互聯網保險的發展前景范文第1篇
1.1 互聯網保險的定義
互聯網保險是以計算機互聯網為媒介, 使用互聯網、移動互聯網、云計算、大數據等相關新興技術, 替代傳統的保險代理人營銷模式。它既可以通過構建自營的網絡平臺開展業務, 例如網上保險商城, 電商公司等, 又可以與第三方平臺和渠道整合, 發展網上保險平臺。借助互聯網技術定義和開發保險產品、訂立保險合同、提供互聯網相關服務。
1.2 互聯網保險的特點
互聯網保險可以幫助投保人在保險公司各類產品之間進行直接選擇和快速匹配, 減少了保險代理推銷的中間環節, 降低了保險公司的運營成本, 提升了服務質量和客戶體驗。在互聯網上出售保險或者提供與保險相關的服務, 非常契合現在的市場消費模式, 而且通過這種方式可以為保險公司省去分支機構和代理網點的支出費用, 免除為傳統保險經紀人和保險代理人支付的傭金, 還能通過互聯網這個本身就不需要額外投入的免費廣告平臺實現宣傳營銷目的, 是大多數保險企業的不二之選, 尤其是對于一些規模較小, 費用支出比較緊張的保險公司而言, 這是不可多得的銷售機會。
2 互聯網保險的優勢
2.1 營銷優勢
從營銷方面來看, 傳統保險行業業務開展通常使用人海戰術, 依靠保險經紀人和代理人手頭的客戶關系發展業務, 效率低下, 而且無法真正從深層次了解客戶最實際的需求, 導致客戶流動性大, 不穩定性因素多。新型互聯網+ 保險模式從互聯網思維入手, 多維度、深層次地通過客戶購買信息和歷史消費習慣, 挖掘和分析用戶行為特征, 準確預測每一個客戶的潛在需求, 為他們提供符合需求的保險產品。準確的定位加上精準的營銷, 可以成功獲得利潤。
2.2 運營優勢
從運營角度來看, 傳統保險行業客戶服務內容基于電話和線下模式, 這對投保、出單、理賠人員要求非常高, 一個成功的保險銷售業務, 不僅僅取決于產品是否匹配客戶需求, 更取決于銷售人員的銷售方式和服務態度。傳統模式人為影響因素過多, 服務質量、客戶滿意度都不高?；ヂ摼W+ 保險模式通過在自營網絡平臺上對投保、出單、理賠和其他各方面的客戶服務進行跟蹤和反饋, 把這些信息方便快捷地進行統計分析, 為以后的發展建立起了靈活高效的運營機制, 大大提升了客戶滿意度。
2.3 產品優勢
從產品方面來看, 傳統保險業務模式下大量同質風險產品往往是聚合在一起的, 保險公司對這些風險的識別能力較低, 引發了很多本可以避免的風險, 給企業的運營帶來了不可挽回的損失?；ヂ摼W+ 保險模式下, 通過互聯網技術用模型對保險業務整個流水線上的所有產品進行串聯, 細分風險, 可以確保更精準的保險定價, 更好規避銷售風險。
2.4 地域和時間優勢
從地域和時間來看, 傳統保險業務模式具有地域性和時間性, 有些理賠流程無法按時完成, 一些保險服務無法及時有效地跟進, 給客戶造成了非常不好的影響, 甚至在某些地域, 這些問題束縛了業務開展?；ヂ摼W是一個沒有時間和地理位置限制的平臺, 從根本上來說, 它是看不見的, 又是無處不在的。它的影響力在于它的移動性上。通過互聯網+ 保險這種方式, 保險公司可以提供24 小時的全球性服務, 客戶可以隨時隨地登陸互聯網平臺進行咨詢、投保和理賠。
2.5 服務優勢
從服務層次來看, 人與人之間的交流和關系越來越多地通過互聯網連接?；ヂ摼W已成為人們工作和生活中不可缺失的一部分。電腦和類似如手機的移動設備, 今天已成為最主要的生存工具?；ヂ摼W就是寄生在這之上, 是把一個個工具聯通起來的平臺?；ヂ摼W+ 保險拉近了保險公司與每個客戶之間的距離, 增強了雙方的互動和交流。對客戶而言, 他們能方便快捷地從互聯網上獲取各個保險產品的詳細介紹、自費標準及優惠信息, 在這基礎之上再對保險公司的背景和服務水平進行全方位的了解。
2.6 成本優勢
從綜合成本來看, 傳統保險公司需要花費大量時間和資金用于對保險經紀人和代理人的培訓、管理和業務支出上, 這些無形且過量的投資往往與回報不成正比, 尤其在人員管理方面, 一個保險業務專員的培養往往需要公司各層面投入巨大精力和成本, 但是人員流動率高, 穩定性差, 這些不可控因素加劇了成本的逐年不良增長, 成為了業務發展的瓶頸。
3 互聯網保險潛在的風險
3.1 政策監管配套文件缺失
互聯網保險是新興的跨界結合產物, 存在時間短, 發展迅速, 相關配套監控措施和文件還沒有能及時出臺, 導致近年來出現了一些不法平臺和代理機構通過互聯網保險第三方渠道平臺承保假單, 出現拒不理賠等損害消費者權益事件, 這在蓬勃發展和剛剛起步的互聯網+ 保險行業中造成了不良影響, 損害了互聯網保險聲譽。從另一方面看, 這也向管理者提出了更高要求, 急迫需要他們制定相關利于互聯網保險行業發展和客戶維權的監管文件和配套措施, 以規范新興行業操作, 填補信息化漏洞。
3.2 產品的甄選有待提高
在互聯網和保險相結合的領域, 必須要清晰認識到, 并不是所有險種和產品都適合互聯網模式。像一些非完全標準化的產品、一些專業術語多、流程復雜且對專業技能要求高的服務類產品以及后續需要落地和跟蹤的業務, 就不適合通過互聯網來銷售, 因為如果把它們放在線上銷售, 容易給客戶產生誤導, 并且容易對企業的業務開展和口碑產生不良影響。
3.3 數據安全保障有待提高
保險行業的保單中存有大量客戶私密信息, 如果因為信息技術手段不成熟, 導致客戶隱私泄露, 那將是得不償失的?；ヂ摼W本身具有開放性特征, 它的互聯互通性導致的無隱私化使其常常被推到風口浪尖, 如何保障客戶的數據安全, 做好信息化防護措施, 避免私人或者某些商業機構利用不正當手段獲取保險網絡數據信息并進行篡改、破壞和泄露, 對于互聯網保險行業來說是一項前所未有的挑戰。一個安全的保險電子商務系統, 必須具有安全、可靠的通信網絡, 以保證交易信息安全、迅速地進行傳遞。
4 結語
互聯網保險的發展前景范文第2篇
一、互聯網保險簡述
互聯網保險指的是保險公司利用互聯網和電子商務等科技,實現保險銷售電子化的一種模式。目前,大數據時代發展起來,數據對于每個行業都起著極為重要的作用,人們通過互聯網、云計算等技術對數據進行挖掘和匯總,從而充分發揮出數據的價值。保險中的數據非常繁多,將互聯網技術融入到保險中來,大大增強了數據的可利用性。在大數據時代,互聯網保險的發展既是對保險業的一種機遇,也是一種挑戰。
二、互聯網保險發展中出現的問題
互聯網發展經歷了十多年的歷史,表現出傳統模式無法比擬的優勢,比如成本低廉、用戶易于接受、覆蓋面廣泛等,這讓互聯網保險迅速發展起來,但是,在其發展中也存在很多問題,這表現在幾個方面。
(一)發展速度快但是產品單一
當前,電子商務不不斷發展,計算機技術也得到了迅速的進步,在2011年,互聯網保險步入了新的發展歷程,營銷額逐年增長。但是,互聯網保險的產品主要是一些簡單和低值的產品,就目前來看,在客觀與主觀因素的制約下,復雜的產品還沒有發展起來,為了解決這一問題,必須要兼顧到各個方面的問題。
(二)經營模式多樣化但是缺乏精品
隨著網絡時代的到來,互聯網保險也呈現出多樣化的發展趨勢。首先,保險公司可以進行網上報價,大量保險公司平臺紛紛建立起來。其次,保險公司可以與電商平臺相結合,實現了交易的便捷、迅速。此外,保險公司也自己出資金建立電子商務公司,這有效推動了保險的發展和進步。但是縱觀目前的情況來看,保險公司雖然在網絡營銷中取得了一定的成就,但是卻缺乏精品,影響了保險業務的吸引力。
(三)創新程度不足
互聯網保險要實現全面發展,還需要在形式上不斷創新,對一些產品要定位準確,實行動態化管理模式。加強其他領域的創新,創新是一個行業發展的靈魂,互聯網保險業務也不例外,只有這樣,才能使保險業發展的越來越好。
三、大數據時代之下互聯網保險的發展對策
在互聯網、大數據與保險的深度滲透大背景下,2014年1月15日,中國保險信息技術管理有限公司作為中國保險行業首家大數據公司正式成立,這是保險順應大數據時代發展的必經之路。大數據平臺的建立,將為互聯網保險的發展帶來機遇與挑戰。為了應對大數據時代的挑戰,保險公司需要改變網絡保險的營銷策略,走精品、創新的路線,這可以采取如下的措施:
(一)提升準入條件,穩定保險市場
要想保證互聯網保險得到穩健發展,就要提高保險公司的準入條件?？梢酝茝V互聯網保險的保險公司必須要同時滿足幾個條件,一是管理經驗必須相當成熟,二是要擁有過硬的信息技術,三是具備償付能力,四是配套設施要齊全,五是銷售人員和客服等業務素質要過硬,必須具有從業資格證書,這樣才能使保險業取得更快發展,真正實現網絡化。
(二)從客戶需求出發,創新產品服務
保險公司要推廣自己的業務,就需要根據客戶的需求,從他們需求為目的,實現產品創新。隨著網絡技術的不斷發展,保險產品的類型也越來越多,在開拓新的產品類型時,必須考慮客戶的需求,脫離的客戶需求的產品,是沒有吸引力的。為此,可以利用網絡平臺,利用大數據分析客戶的需求,了解客戶的購買欲望與消費能力,只有這樣才能真正創新出符合客戶需求的保險產品,才能對服務進行創新。比如“眾安在線”定位于服務互聯網,主營責任保險與保證保險,正是對互聯網風險數據的統計與有效利用,對互聯網用戶需求的挖掘,而網購退貨運費險、微信支付安全險也是在大數據時代帶來的產品創新的證明。
(三)注重信息安全,制定監督措施
對于保險公司而言,信息安全是一個非常重要的工作,如果泄露信息,不僅會對用戶造成困擾,也會影響保險公司的口碑。對于個人信息要嚴格遵循保密原則,不能夠外泄,讓客戶產生安全感。對于需要客戶了解的信息,可以通過一對一的營銷模式公開,讓客戶了解保險的相關條款與賠付信息,幫助客戶選擇出最適宜的保險產品。
(四)加強信息化水平
只有提高信息化水平,才能使互聯網保險得到更好發展。因為互聯網保險是依賴于信息的,信息是保險的生命力,保險公司負責人必須要具有信息意識,把握好最前沿的信息,這樣,互聯網保險才能真正實現進步。
(五)加強人才培養
人才無疑是推動互聯網保險業務發展的原動力,在大數據時代,人才的培養非常重要,只有人才進步,他們才能夠掌握先進的技術,才能夠為用戶提供專業的保險信息服務。
四、結語
總之,隨著大數據時代的不斷進步,互聯網保險也發展起來。在發展的過程中,必須對其進行規范管理,運用先進的網絡技術,加強對其數據的分析,使互聯網保險更好的為人們服務。
參考文獻
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互聯網保險的發展前景范文第3篇
一、我國互聯網保險的發展狀況
從20世紀90年代以來, 我國的互聯網保險在近20年左右的時間里經歷了萌芽、探索和不斷發展、成熟的過程。
(一) 萌芽階段
從1997年到2007年被認為是我國互聯網保險發展的萌芽階段。1997年我國首家互聯網的保險網站——“中國保險信息網”的成立, 標志著保險行業正式開始了基于互聯網模式的探索, 我國的互聯網保險進入萌芽階段。2000年8月, 平安保險和太平洋保險幾乎在同一時間開通了各自的綜合性門戶網站。同年9月, 泰康人壽開通了泰康在線網站, 由此國內保險公司也都陸續開展了網絡化的互聯網保險業務。2005年《電子簽名法》的頒布和實施進一步規范和促進了互聯網保險的發展。
(二) 探索階段
從2008年到2011年被認為是我國互聯網保險發展的探索階段。在京東、淘寶和易趣等電商平臺的推動下, 網購在國內逐漸興盛, 互聯網保險也由此開始了新的探索發展。此階段風險投資由于預期利好, 加大了對互聯網保險業務和機構的投入, 在風投資金的作用和推動下, 保險中介和保險信息服務的業務機構開始逐步涌現。這個階段互聯網保險的保額規模相對較小, 互聯網保險的渠道價值尚未完全體現出來。
(三) 發展階段
從2012年到2013年被認為是我國互聯網保險的全發展階段。2012年我國互聯網保險的保費規模突破首次百億, 互聯網保險的在線產品數量超過了60種。2013年“眾安在線”在我國獲得了首張互聯網保險的經營牌照, 標志著互聯網保險已經得到了國家和政府的認可, 各家保險機構分別依托官方網站、保險超市和第三方電商平臺等模式紛紛開通了互聯網保險業務, 經過多年的發展和探索, 我國的互聯網保險已經基本建立了比較成熟的業務模式。
(四) 爆發階段
從2014年至今被認為是我國互聯網保險發展的爆發階段。二十多年的經驗積累和技術突破, 以及近年來移動互聯、第三方支付、電子商務的成熟和龐大的網民數量都推動著我國的互聯網保險獲得了井噴式爆發, 2015年我國互聯網保險的保費規模超過2000億元。在不遠的將來, 移動互聯、人工智能將使得展業、投保、理賠和風險管理等互聯網保險業務的開展更加高效和便捷。
二、區塊鏈技術及其應用
“2016年5月25日, 平安集團宣布加入全球區塊鏈聯盟R3, 成為第一個源自中國的聯盟成員”的消息不脛而走, 將區塊鏈技術這一概念再次推向了風口浪尖。世界上最為著名管理咨詢機構麥肯錫咨詢公司的最新研究資料表明, 區塊鏈技術是到目前為止繼蒸汽機技術、電力技術、信息技術和互聯網科技之后, 最為具有爆發潛力的掀起新一輪科學技術革命的關鍵核心技術。
(一) 區塊鏈技術的概念
區塊鏈 (Blockchain) 原來是比特幣的一個重要概念, 它在根本上是一個去中心化的小型數據庫, 是一個運用了加密方法相生成的一系列的數據區塊, 這個數據區塊集合中的每一個數據區塊, 都全面記錄了這枚數字的比特幣在互聯網上相關交易的詳細的數據信息, 這些數據信息可以對本次交易的真實性和有效性進行驗證, 還可以繼續生成下一次交易的數據區塊。區塊鏈技術是一種綜合了加密算法、分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制等計算機和互聯網技術發展最新階段的全新的數據應用模式。
(二) 區塊鏈技術的特點
(1) 去中心化:區塊鏈技術采用分布式計算和存儲, 沒有像服務器或者網站一樣集中的硬件或機構, 即使區塊鏈中的某一節點受到攻擊和篡改也不會影響到數據區塊的安全真實和整個網絡的健康運作。 (2) 透明開放:整個區塊鏈系統全部對外開放, 除了私密信息之外, 任何人都可以公開的查詢這一區塊鏈的全部數據信息和相關開發應用。 (3) 匿名參與:區塊鏈上各節點間的數據交換遵循加密算法, 不需確認個人信息和合法身份即可進行數據交換。 (4) 去信任化:與前述匿名參與相似, 區塊鏈上采用共識機制, 變身份確認為系統信任, 無須驗證身份即可自由的安全地進行數據交換。5.非篡改性:加入到區塊鏈中的數據信息, 將會被永久的存儲, 對整個區塊鏈上某個單個節點上對信息數據的修改是無效的, 因此整個區塊鏈中的數據可靠性和穩定性非常好。
(三) 區塊鏈技術的應用
(1) 在藝術行業中, 藝術家們可以在自己的作品中使用區塊鏈技術, 來記錄和聲明每一件藝術品的所有權, 發行編號, 限量版信息, 可以數字化所有種類和類型的藝術品, 還可以通過區塊鏈技術構建一個藝術品交易市場, 藝術家們可以在網上買賣而無須其他中介。 (2) 在法律行業中, 區塊鏈技術將會使得傳統的司法公證方式變為歷史, 將會讓知識產權的認證和保護提高到前所未有的水平, 例如可以把學生們的學歷和學位證書存放在區塊鏈的系統中, 便于學校, 企業和社會對學生文憑和證書的查詢和使用。 (3) 在物聯網領域, 尤其是物流供應鏈行業, 經常會涉及諸多的實體, 包括物流、信息流、資金流等, 這些實體之間需要大量復雜的協作和溝通。區塊鏈技術可以使得各方在同一個透明可靠的網絡體系中, 實時查看和追尋物品的生產和運送狀態, 從而提高整個物流供應鏈的管理效率, 而一旦發生糾紛, 追查和舉證也將變得更為容易和清晰。
三、區塊鏈技術在金融領域的應用
(一) 金融業對區塊鏈技術反應迅速
保持對先進技術的敏感性從來都是金融領域的一大特色:早在2014年, 銀行證券業的巨頭就開始投資區塊鏈技術的創業公司, 到2015年全世界在區塊鏈領域的投資就已經高達10億美金之多;此外各家投資機構和銀行證券公司更是親自推動區塊鏈技術的具體應用, 納斯達克交易所主推的Linq區塊鏈股權交易所于2015年就已經進行了業務測試;R3 CEV聯盟也同樣在對一直在對跨行清算聯盟業務鏈進行不斷測試。
(二) 金融業應用區塊鏈技術的方式
金融業應用區塊鏈技術的方式主要在以下三個方面: (1) 自己設立專門的研發技術部門。例如花旗銀行成立了自己的實驗室, 探索區塊鏈技術在數字貨幣及支付結算領域的應用。 (2) 大膽投資區塊鏈技術的創業公司。例如高盛公司就牽頭眾多金融機構對Circle這家比特幣公司大規模的注資。 (3) 與金融科技公司共同開發新業務。例如澳大利亞的聯邦銀行和開源軟件公司Ripple合作, 利用區塊鏈技術開發了集團公司內部支付系統。
(三) 區塊鏈技術在中國金融領域的應用
區塊鏈技術應用于金融行業的征信, 交易安全和信息數據安全, 也為國內各家金融機構所重視。國內著名的金融集團中國平安在2016年就與R3 CEV建立了合作關系, 是該區塊鏈聯盟在中國的首家成員機構。萬向集團也基于區塊鏈技術在2016年4月發起成立了中國分布式總賬基礎協議聯盟 (China Ledger) , 在全世界范圍內探索應用區塊鏈技術。
四、我國互聯網保險的發展趨勢
(一) 區塊鏈技術為互聯網保險的發展提供了適宜的網絡環境
在區塊鏈技術的支持下任何接入互聯網的端口都可以接入到區塊鏈, 任何證件、證明、數據、資信、都可以以數字信息方式記錄到區塊鏈中, 成為不可篡改的證明記錄信息, 可以改變有關身份、信用、資產等的證明和驗證方法, 在互聯網上開創了相關資信的“自證明”模式, 保險公司、中介結構、監管機構和客戶自己都可以對相關的身份信息、交易信息、財產信息、信用信息、權屬信息、健康信息、醫療信息等進行查詢與確認, 這些都為互聯網保險業務的開展奠定了信用安全的基礎和提供了適宜的網絡環境。
(二) 區塊鏈技術為互聯網保險更新迭代提供了技術平臺支持
區塊鏈技術通過共識機制實現了安全確認程序的自動執行, 降低甚至取消了契約雙方的信任成本, 在互聯網保險業務運行當中, 保險客戶可以在確保隱私不被泄露的前提下, 自主完成相關保險的投保流程, 減少了相關業務人員的保險營銷展業時間和費用成本。在發生保險事故時, 保險客戶自助輸入的保險信息可以激活理賠程序, 安全并不可篡改的記錄索賠資料和事故責任信息, 在符合保險賠償的條件下, 還可以自動的劃轉保險賠款到保險客戶預留的數字賬戶或財產賬戶中, 大大節約了理賠是時間和處理賠案的成本, 提高了保險業務流程運轉的效率, 為保險產品、保險服務和保險業務操作流程的更新迭代提供了最為先進的技術平臺支持。
(三) 區塊鏈技術使得互聯網保險的產品服務創新成為常態
區塊鏈技術強化了點對點之間的數據交換, 數據信息的不可篡改和透明開放, 解決了保險企業和保險客戶之間的信息不對稱的根本問題, 全面實現了保險行業和領域內必須要遵守的最大誠信原則, 客戶可以不必再被誤導而相信保險業務員的吹噓, 保險公司可以不必再被瞞報而相信保險客戶的瞎編, 加上所有的輸入信息都可以加上記錄輸入信息的時間戳記, 保險公司就可以利用大數據和人工智能, 根據客戶自身的風險獨特性量身定制的為客戶設計出一款只屬于這一特定客戶的保險產品和保險服務, 使得互聯網保險的便利便捷性更進了一步, 使得互聯網保險的產品創新和服務創新成為經營的必須和常態。
(四) 區塊鏈技術為互聯網保險的監管模式的轉變提供了可行
區塊鏈技術的瞬時操作隨即記錄, 信息數據無法篡改、加蓋操作時間戳記, 記錄信息持續追溯等的各種特性, 保證了整個保險業務流程從展業到投保到防災到理賠到保全的全部過程的真實性, 大大提高了保險公司和中介機構的違約、違法和造假的風險和成本, 使得保險監管部門可以更加實時、有效、全面的監管保險企業、保險市場和保險行業的運營狀況和資金流動, 提高了監管效率, 降低了監管成本, 為互聯網保險的監管模式的轉變提供了多種有效的可行選擇。
摘要：在信息技術和互聯網技術的迅猛發展的宏觀趨勢下, 我國的互聯網保險經歷了萌芽、探索和不斷發展、成熟的過程, 具有去中心化、開放透明、匿名參與、去信任化、不可篡改等特征的區塊鏈技術為我國的互聯網保險的發展提供了適宜的網絡環境和技術平臺支持, 并且改變了產品服務創新和行業監管模式。
關鍵詞：區塊鏈技術,互聯網保險
參考文獻
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互聯網保險的發展前景范文第4篇
在當前時代, 互聯網保險發展有著不可阻擋的趨勢, 其優勢遠遠超過了傳統時代的保險, 具體來說互聯網保險的優勢可以總結為以下幾點:
1.覆蓋面廣泛, 市場發展空間較大
目前, 很多保險公司都開始進行互聯網保險領域的開發, 這已經成為關注的熱點, 雖然互聯網保險目前所占有的市場份額還比較小, 但是就其發展速度來看, 幾年以后將會有重大的變化, 互聯網保險的市場份額會大大提升?；ヂ摼W保險的發展, 使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中, 能夠讓客戶獲得更加全面的信息, 并且可以依據客戶自身需求進行不同產品的選擇, 不僅覆蓋面廣泛, 而且具有較大的發展空間。
2.透明度高, 消費的主動性大大增強
通過互聯網消費者能夠及時對自己的投保狀況查看, 同時可以對保險公司不同的保險項目進行比較, 選擇更適合自己的保險產品?；ヂ摼W能夠對消費者的個人信息較好地記錄, 不僅有利于消費者查看, 而且對于保險公司來說, 可以通過這些信息進行數據分類, 進行客戶資料的更精細化管理, 滿足客戶的更多需求。另外, 這種高透明度的特征促進了互聯網保險業的監管, 不僅有利于政府部門監督, 同行之間也可以相互監督, 同時消費者和社會大眾人員也可以實時監督, 這樣有助于提升保險公司的誠信度, 減少不必要的糾紛。
3.運營成本低、效率高
傳統的保險銷售模式一般都是保險代理人上門服務, 在客戶和公司之間頻繁溝通和交流, 很多代理人需要經過幾次甚至十幾次地來回溝通才能完成一份保單, 不僅浪費時間也浪費資金。而互聯網保險則避免了這種狀況的存在, 通過互聯網代理人和可以直接與客戶網上溝通, 客戶也更能了解保險產品的明細, 還可以對不同的險種進行相應的比較, 這就降低了時間和交通成本, 也大大提高了運營效率。
二、目前我國互聯網保險發展的制約因素
互聯網保險發展已經成為一種趨勢, 雖然我國目前的互聯網保險發展速度在不斷加快, 但是仍然有一些因素制約著其發展, 比如法律環境、硬件設備以及網絡安全等等, 因此要想加快互聯網保險發展的步伐, 需要正視這些制約因素, 并找出解決對策。
1.法律監管力度不夠
近幾年來, 我國互聯網保險發展的勢頭很猛, 很多保險公司借助離線商務平臺、官網、第三方電子商務平臺以及保險超市等各種方式開展互聯網保險業務, 其速度之快, 導致我國很多法律法規的出臺跟不上其發展步伐。雖然這幾年保監會和國務院也都出臺了一些關于互聯網保險體制改革的法律法規, 但是面臨快速發展的互聯網保險, 法律監管機制并沒有完全跟上其發展步伐。目前, 我國還沒有完善的法律法規對互聯網保險合同的法律效力和實效性進行明確的解釋, 很多現行的法律法規不能滿足互聯網保險的特殊需求, 這就導致互聯網保險缺乏有效的法律監管, 因此, 一系列法律問題逐漸凸現出來, 成為制約互聯網保險發展的因素。
2.用戶信息安全存在隱患
隨著信息化時代的到來, 數據的公開化和透明化成為發展趨勢, 但是數據公開也帶來了道德、法律方面的爭議, 這成為制約互聯網保險發展的又一因素。一方面數據信息公開為互聯網保險發展提供了更加準確的數據來源, 方便了企業對客戶信息資源的管理, 提高了管理效率, 另一方面數據信息的公開也造成了用戶隱私的泄露, 一些商業機構為了取得個人利益通過不正當的手段對互聯網數據信息進行破壞或篡改, 導致客戶的信息受到威脅, 這成為信息化時代互聯網保險發展不容忽視的問題。應該如何加快信息安全保障, 提高互聯網保險信息的安全性成為亟待解決的問題。
3.缺乏完善的經營管理體系
雖然我國互聯網保險的經營模式多種多樣, 但是很多經營模式不夠完善, 缺乏有效的經營管理體系。比如, 官方網站模式存在著運行維護難、產品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題;第三方電子服務平臺模式存在銷售資質欠缺、監管程序缺失、產品分類不明確等問題;而網絡兼職代理模式則存在運行效率不高、市場秩序混亂等問題。這些問題的存在導致我國互聯網保險發展的進度較慢, 因此需要建立完善的經營管理體系, 以提升互聯網保險發展的步伐。
4.專業服務人才缺乏
就目前狀況來看, 我國很多保險公司只是通過互聯網進行產品的宣傳、支付和投保, 在后續服務中的理賠和保全還是借助于線下柜臺完成的, 這就造成了理賠所需的資料繁多、時間跨度長、賠付款不能及時到賬等問題, 在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此, 需要加強專業服務人才的培養, 提高保險服務人員的營銷知識、專業技能和計算機水平。
三、促進我國互聯網保險健康發展的對策探析
促進互聯網保險健康發展, 提升互聯網保險發展的效率成為了本文研究的主要內容, 那么應該如何促進我國互聯網保險健康發展, 其對策又有哪些, 下面進行細致介紹:
1.建立完善的法律法規體制, 加強監管力度
從法律法規方面來說, 要建立適合于互聯網保險發展的制度, 不僅要兼顧互聯網保險的靈活性和交互性, 還要兼顧法律法規的嚴肅性和實效性, 建立全面的電子支付結算、網絡安全以及后續保險服務等法規, 保證網上支付和電子合同有法可依。從監管體制方面來說, 要建立適用于互聯網保險行業的整套信用體系, 保證互聯網保險市場的良性發展;建立互聯網保險的風險防范體系, 阻止違法行為的發生, 確?；ヂ摼W保險有一個公平有序的市場環境, 使互聯網保險能夠有法可依;建立合理的互聯網保險業務進入和退出機制, 對互聯網保險公司進行能力劃分, 建立有效的退出機制。
2.強化用戶信息安全
第一, 互聯網保險公司要處理好個人信息安全和用戶數據公開的關系, 在對數據公開的過程中確保不侵犯用戶的個人隱私, 只公開對用戶和社會發展有利的信息。第二, 監管部門要盡快出臺保障互聯網保險信息安全的規范, 從制度上對互聯網保險做出規范。同時各個互聯網保險公司要制定相關的對策, 針對可能出現的風險制定規避措施, 保障互聯網信息的安全。第三, 要建立全面的客戶信息安全管理機制。做到這一點要加強對從業人員的素質教育, 因為從業人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業人員的時候要對其進行資格審查, 另一方面要加大培訓力度和違法的處分力度, 從根本上保障客戶信息的安全。
3.完善經營管理模式, 建立健全的管理體系
對于官方網站管理模式來說, 企業要注重對產品宣傳力度的強化, 優化產品結構, 同時加強網站的維護, 定期對網站進行系統更新, 保證網站能夠有效安全地運行。對于第三方電子服務平臺模式來說, 首先企業要對資金進行內部控制的完善, 保證資金的合理利用, 同時監管部門要對企業銷售資質進行嚴格的審查, 加強資金監管。對于網絡兼職代理模式來說, 最為主要的是要提高自主運行的效率, 這樣才能在眾多兼職代理企業中脫穎而出, 同時相關的監管部門也要加強監管的力度, 為互聯網保險發展提供一個安全有效的運行環境。
4.加強員工技術培訓, 打造專業化人才
電子商務的發展離不開科學技術的進步和通信技術的發展, 但是只靠技術是遠遠不夠的, 必須要打造專業化人才, 所以, 互聯網保險公司不僅要重視互聯網技術的發展, 還要培養人才和引進人才, 只有將技術和人才結合起來, 才能實現互聯網保險業健康快速發展。數據科學家、數據工程師以及分析師等是將來互聯網保險業的核心, 因此互聯網保險企業要加強對員工技術的培訓, 引進數據保險雙人才, 對員工觀察力和學習力培養, 使他們能夠及時捕捉相關的數據信息。另外, 要對員工進行想象力培訓, 促使其能夠依據現有的數據進行發展想象, 打造新的商業模式, 提高企業的商業價值。
結束語
互聯網保險的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務, 與傳統的保險相比, 互聯網保險有著更為鮮明的特征, 不僅降低了保險業的成本, 提高了效率, 而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個產品的差別, 以便選擇與自身狀況相符的產品。但是從如今的發展狀況來看, 互聯網保險在我國的發展仍然是處于初級階段, 與西方發達國家相比還有較大的差距, 因此探索出一條適合我國互聯網保險發展的道路, 提高互聯網保險發展的效率是目前需要解決的問題。我國互聯網保險企業不僅要進行模式創新, 還要進行產品和營銷創新, 打造具有獨特特色的保險產品, 這樣才能提高市場競爭力。
摘要：目前, 隨著經濟和科技的發展, 電子計算機技術在人們的生活中逐漸普及, 互聯網保險作為一種全新的商業模式和經營手段正逐步融入人們的生活?；ヂ摼W保險不僅可以降低銷售成本, 而且可以促進保險效率的提升, 但是目前我國互聯網保險也面臨著較大的挑戰, 很多因素制約著互聯網保險的進一步發展。本文就互聯網保險的發展相關問題進行分析和探究, 提出一系列促進我國互聯網保險發展的對策, 希望能夠有助于互聯網保險的健康發展。
關鍵詞：電子計算機,互聯網保險,制約因素,發展對策
參考文獻
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[2]張維發, 朱艷.強化互聯網保險監管迫在眉睫[J].金融時報, 2014.
互聯網保險的發展前景范文第5篇
移動互聯網保險是指移動用戶通過移動互聯網自助獲得信息咨詢、保險計劃書設計以及繳費、核保、承包、信息查詢、保全變更、續期交費、理賠給付等一系列保險服務。事實上,移動互聯網保險就是利用移動互聯網技術將傳統的保險業務和服務直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統保險相比,移動互聯網保險具有以下幾個顯著特點:第一,移動用戶身份相對是固定的,可以直接為他們提供個性化保險服務;第二,直接通過網絡就可以辦理保險業務和享受保險服務,終端不固定,交易時間和地點也不受限制;第三,利用LBS定位技術,可以為客戶提供與位置相關交易服務。
2我國移動互聯網保險發展的必要性
我國保險行業已經有30多年的歷史,在取得輝煌成績的同時,與發達國家相比還是存在較大差距的,特別是在營銷模式方面,沒有利用先進的信息技術,導致保險公司經營模式缺乏創新,加大了保險公司經營成本,也難以滿足客戶的實際需求。從實際情況來看,我國目前移動電子商務發展空間非常大,將移動電子商務應用到保險行業是十分有必要的。另外,我國目前的保險深度及保險密度還比較低,但是人口數量卻非常多,而且老齡化嚴重。隨著經濟不斷穩定增長,人們生活水平不斷提高,我國移動互聯網保險市場未來的發展潛力不可估量。
3我國移動互聯網保險發展存在的問題
結合發達國家成功經驗以及我國移動互聯網保險的現狀,我國移動互聯網保險發展還是存在以下幾大問題:
3.1用戶需求挖掘存在問題
在移動互聯網環境下,消費者消費行為更加理性,網絡購買過程可以分為產品信息搜索、評估選擇、購買三個階段,保險公司需要做的就是大力挖掘移動消費群體顯性和隱形保險需求,通過創新產品和服務來吸引更多網絡用戶,這是移動互聯網保險需要解決的重大難題。
3.2發展方向存在問題
對于保險公司而言,為了提高市場競爭力,必須要利用移動互聯網技術,發展移動互聯網保險,但是,究竟是走移動互聯網保險之路,還是走保險移動互聯網之路,很多保險公司都存在疑慮。移動互聯網的保險,關注的是整個保險市場,需要保險公司借助移動互聯網不斷革新產品,優化產品形態;保險移動互聯網強調的是營銷渠道,結合移動互聯網線上線下銷售保險產品,開通線上銷售渠道。發展方向是現階段保險公司亟需解決的問題。
3.3保險產品創新存在問題
產品始終是吸引消費者的重要武器,保險公司應該要結合互聯網消費碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點設計出多款線上產品。但是目前線上很多產品僅僅抓住了創新這一關鍵詞,沒有考慮充分保險產品結構和合理性,各項流程存在不規范問題。產品創新是移動互聯網保險發展必經之路,也是凸顯移動互聯網保險的重要手段。
3.4營銷渠道拓展存在問題
目前移動互聯網保險營銷渠道還處于摸索階段,必然存在一些問題有待改進,例如移動Web在網絡推廣方面存在問題,瀏覽量非常有限;移動APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網絡用戶從被動保險到主動參與移動互聯網保險,是現階段移動互聯網保險營銷渠道拓展需要解決的重要問題。
3.5風險把控存在問題
移動互聯網保險主要存在產品風險、信息安全風險、逆選擇風險和業務風險等四大風險問題。移動互聯網保險與傳統保險的根本屬性和核心功能是相似的,所以傳統保險存在的風險問題同樣存在,而且還有可能伴隨著一些由移動互聯網產生的新型風險,直接損害到各方利益。保險公司必須要在風險把控方面加大力度,提高產品安全性。
4我國移動互聯網保險發展的新思路
現階段,國內各大保險公司都逐步開通了移動互聯網渠道,主要包括移動Web服務、第三方銷售平臺、中介網站、互聯網保險公司、移動APP應用等五種移動互聯網營銷渠道,充分利用了移動終端快速便捷、自由開放、互動共享的特征,讓保險交易各方具有多樣性選擇權,大大提升了保險業務的智能化運作,互聯網保費交易額也實現了大幅提升。針對目前我國移動互聯網保險發展存在的主要問題,筆者提出以下幾點改善思路:(1)一切以用戶為中心,把用戶需求細分,為用戶提供多樣化移動互聯網保險產品,滿足移動互聯網用戶需求;(2)結合發展現狀,制定移動互聯網保險長遠發展方向;(3)運用極致思維,將產品創新做到極致,包括服務和營銷模式,全面提高用戶體驗度;(4)多渠道并用,找到適合保險公司發展的線上營銷渠道;(5)建立風險評估機制,實時監控風險,確保移動互聯網保險線上平臺合法、合規運營,切實維護各方利益。
5結語
移動互聯網企業加入保險市場,加劇了保險市場的競爭,各家保險公司都認識到必須要利用移動互聯網技術來提高服務質量,提高公司市場競爭力。利用先進移動互聯網技術,可以明顯降低保險公司經營成本,優化客戶服務方式,提升經營效率,使保險市場更加完善,從而提高整個保險行業發展效率和質量。
參考文獻
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互聯網保險的發展前景范文第6篇
一、互聯網保險態勢分析
(一)金融創新改革政策利好保險行業
伴隨著中國經濟的維持高速增長,城鎮化、老齡化等因素推動了保險行業的快速發展,大數據、移動網絡等技術有效促進了保險行業的產品與服務升級。隨著近年來互聯網保險的不斷發展,國務院與保監會陸續出臺相關監管與發展政策,由最初的嚴格監管與控制向大力支持與鼓勵轉變。2014年,保監會發布并實施“新國十條”,表明保險行業成為政府、企業和人民的風險管理基本手段,保險行業成為社會的“穩定器”與“助推器”,互聯網保險行業將進入黃金發展時期。
(二)大數據技術有利于互聯網保險銷售
相比于傳統保險公司評估顧客的年齡、職業、性別等簡單維度,互聯網保險可以依靠大數據技術對顧客進行全面的風險控制,進行產品細分和個性化設計,精簡管理與成本控制。同時,互聯網保險公司對顧客網上瀏覽內容、消費習慣、移動設備等數據資料進行分析,可以更加準確定位客戶目標,找準客戶需求,匹配更加具有針對性的產品和服務營銷,進而增加簽單率和銷售率[2]。
(三)互聯網企業的加入為互聯網保險行業提供新的活力
借助“互聯網+”的浪潮,越來越多的大型互聯網企業加入到保險行業當中?；ヂ摼W企業與保險公司在2012年時初步交涉,以淘寶、京東等大型電商平臺為基礎,將人壽、平安、康泰等保險龍頭企業引入,創造了“三天一億元”的保險銷售奇跡,使得互聯網保險行業走在了金融領域的前線。如今,互聯網企業和保險企業不僅在資金、業務上進行融合,更是在數據和服務方面進行全面融合,為互聯網保險行業帶來全新活力[3]。
二、我國互聯網保險發展現狀
2013年9月,眾安在線作為我國首家互聯網保險企業,在經過長時間的爭論與磋商中獲批營業,為互聯網保險開辟了新的市場與運轉方式。近年來,國務院以及保監會出臺眾多利好政策文件,使得互聯網保險行業獲得了更加廣泛的發展空間與機遇。
(一)互聯網保險保費規模
據保監會數據顯示,我國保險行業保費收入從2011年的1.4萬億增加到2015年的2.3萬億,2015年互聯網保費收入突破2000億元,同比增長230%,2015年保險行業整體保持較高增速,可見我國互聯網保險市場潛力巨大,如圖1所示。2015年下半年,全國財險互聯網保險寡頭效應明顯,保費收入達363.2億元,同比增長148億元,以車險為主,車險銷售額約345.23億元[4]?？傮w而言簽單量雖多,但是保費過低,產品同質化明顯?；ヂ摼W渠道成為中小型保險公司突破傳統銷售渠道瓶頸,借助理財型壽險產品占據市場,開辟小型保險公司新的發展機遇。
(二)互聯網保險運行模式
互聯網保險的核心是利用互聯網技術創新行業模式與發展理念,以降低運營成本提高行業整體效率。但目前互聯網保險運行模式還沒有形成統一的運行標準和模式分類,從產業鏈和價值鏈的角度而言,可以從產品層面、營銷層面、服務層面三方面來進行分類(圖2)。跟傳統保險產品相比,互聯網保險的模式創新主要包括以下三點:一是將保險責任拆分化,簡化投保;二是通過后臺系統直接對接及時得到反饋結果;三是保險產品理財化。另外,互聯網保險在營銷層面突破顯著:第一,依托第三方平臺實現渠道拓展;第二,代理人可以跨越空間限制進行產品銷售和業務代理。第三,可通過互聯網技術對代理人進行統一培訓,有效降低企業成本。
(三)互聯網保險公司的類型及產品種類特征
目前我國互聯網保險行業存在三種基本類型:專業性互聯網保險公司、第三方保險中介公司和電商銷售公司(表1)。
資料來源:作者根據相關資料歸納整理。
眾安在線作為阿里巴巴和騰訊以及平安的股東,依靠B2B、C2C以及龐大的用戶網絡實現一體化業務組合。作為第三方保險中介網站的慧擇網,通過與各大知名保險公司合作,向顧客提供一站式服務,取得了市場認可。以蘇寧保險為代表的電商保險銷售公司,通過線下門店優勢和強大的會員規模,以及自有物流設備,優化了保單收取等客戶體驗。
(四)互聯網保險行業的相關法規
互聯網保險以互聯網為媒介,依靠大數據、云計算等相關技術,通過創新經營理念、營銷渠道和服務方式,創新了保險運營模式,并成為今后保險行業進一步發展的方向和出口。有關部門對互聯網保險行業發展態勢也給予了肯定和支持,2013年以來國務院和證監會先后通過《關于促進人身險互聯網保險業務規范發展通知》、《互聯網保險監管暫行辦法》、《互聯網保險業務監管暫行辦法》等部門規章,進一步引導和規范互聯網保險行業的健康有序發展。但我國當前并沒有專門針對互聯網保險業務開展與經營方面的基本大法和配套法規,導致互聯網保險行業在發展過程中無法可依,客觀上給一些不法分子以可趁之機,因此有關部門應盡快制定出臺相關法律,保障互聯網保險行業健康有序的發展。
三、“互聯網+”時代互聯網保險的發展困境
“新國十條”等一系列政策為保險行業注入了新的活力,也給互聯網保險帶來了新的發展機遇,但仍存在立法滯后、潛在安全隱患等各種問題。
(一)立法滯后,造成執法困難、監管不力
相較于互聯網保險的迅猛發展,相關立法嚴重滯后,“法律缺位”成為限制互聯網保險長足發展的瓶頸。之前我國互聯網保險的應用法律主要是《保險法》,以及地方性社保條例等規制制度,不能適應互聯網時代保險金融的發展實際,無法與其獨有特性相貼合,且相關保險條文分散粗疏,配套法律和實施細則可操作性差[5];近年來保監會相繼出臺了《互聯網保險監管暫行辦法》等一系列規章制度,以頂層設計的形式明確了保險行業的地位,強化行業標準及操作規范。但卻存在與監管法、反不正當競爭法等交叉法規存沖突的地方,容易造成有關部門執法困難、監管不足、監督不力。
(二)信息安全風險隱患及監管空白
互聯網虛擬化和不受時空限制的特性給保險行業帶來機遇和便捷服務的同時,也因技術不成熟和安全機制不健全,造成其脆弱性和易受攻擊性的致命缺陷。據美國權威機構報道,伴隨互聯網金融保險蓬勃崛起的還有惡意軟件和網絡黑客的日益猖獗,從2010年至2013年,其攻擊和入侵頻率分別增長了25%和3 7%,非法盜取個人資料和機密信息,引發互聯網保險平臺病毒蔓延和程序紊亂癱瘓[4]?；ヂ摼W保險業務主要涉及非現場監管,我國在這方面幾乎處于“真空監管”,傳統的監管手段和業務監管模式已不能有效防范互聯網金融保險所面臨的網絡風險和市場風險,因此有效監管網絡安全風險勢在必行。
(三)創新不足,產品同質化嚴重
互聯網金融時代,不同群體對保險也呈現多樣化需求,因此需要細分目標市場和客戶群體,開發多層次、多樣化的保險產品。
當前我國互聯網金融保險更多的是將網絡作為一種營銷渠道的開發,簡單的將傳統保險轉移到線上推廣,而沒有根據客戶的實際需求和消費習慣,對原有產品加以改造或重新開發新產品;我國為數不少的消費者將保險當作理財產品來購買,因此分紅險獨占鰲頭,占保險種類的75%以上,保險產品同質化嚴重[4];另外,互聯網金融保險產品缺少與其他行業的合作,保險產品創新不足、附加值低、趨同嚴重,保險企業與互聯網相適應的產品創新能力有待加強。
四、互聯網保險發展路徑探尋
互聯網保險公司應抓住國家大力發展“互聯網+”的歷史機遇,從自身外在硬件能力和內在管理兩個方面進行改革與升級,迎接互聯網保險熱潮的到來。
(一)互聯網保險企業外在硬件能力
1. 以大數據技術積極應對海量數據沖擊。
互聯網保險企業相比于傳統保險的優勢,在于通過大數據的搜集與分析,為客戶進行精準性產品與服務,提升市場競爭性。但互聯網保險企業起步較晚,電商技術、信息技術發展不夠成熟。因此互聯網保險企業應加強與IT企業的密切合作,加大科研投入,提高企業硬件設施。從服務器的容量速度、應用服務器軟件質量、數據庫穩定等幾個方面出發,完善企業內部組織結構。
2. 以新型電子簽名技術鑒別客戶身份。
互聯網保險不能像傳統保險一樣與被保險人直接接觸,因此保證客戶身份的真實可信性與客戶隱私尤為重要,否則容易導致客戶信息泄露,引發金融風險事故。因此互聯網保險公司應發展新型電子簽名技術,通過與公安局身份證系統、戶籍系統進行對接,實現對顧客的線上驗證,同時建立完善的外網防護系統,嚴格進行網絡隔離,保證顧客數據安全并對其進行備份與監控。
3. 運用移動互聯技術降低交易成本。
目前互聯網企業的主要交易工具仍是網銀,互聯網保險企業每完成一筆交易,就需對銀行交付一次手續費?；ヂ摼W保險產品交易額度小、數量多的特性,使手續費成為互聯網企業的重要支出成本。尋找可以有效降低交易費用的新的結算方法,是互聯網保險企業的當務之急。因此互聯網保險企業可以與第三方支付進行業務合作,前者可以為后者進行業務宣傳,后者可以為前者交易支付技術支持。以有效降低交易成本,保證交易資金的安全,形成三方共贏。
(二)互聯網保險企業的內在管理
1. 依靠互聯網技術進行目標化、精準化營銷。
利用大數據、云計算等互聯網技術對顧客互聯網行為進行分析,對客戶需求進行精準分類,設計符合目標人群的互聯網保險產品。比如作為當前社會主力軍的8 0后,有經濟實力又有理財需求,可以重點推行理財型或者分紅型保險。而對于面臨養老問題的60后人群,可以大力推銷商業養老產品。
2. 依靠信息技術,實現保險全程自動化、無人化。
核保、理賠無人化是互聯網保險行業發展的重要保證,可以大大降低互聯網保險企業的運營成本,占得市場先機。第一,根據客戶的消費與瀏覽習慣進行數據搜集與整理,為顧客推薦全面的產品服務;第二,為客戶提供方便快捷的在線繳費工具和計算工具,準確計算出相關費用和預期收益供客戶選擇;第三,推行普及無紙化操作和電子出單,實現快速理賠,提供人性化的產品和服務;第四,互聯網保險企業應盡量簡化產品設計和操作程序,使保險產品簡單清晰,方便客戶使用和操作。
3. 完善售后服務,建立24小時客服在線系統。
一是充分利用互聯網交流優勢,以網頁聊天形式做到1分鐘及時回復,且不需要下載任何插件,簡化客戶操作;二是建立客服數據統計分析系統,記錄顧客對不同產品的訪問量以及訪客的來源和地域,根據統計數據將關注產品放入首頁[6];三是從消費者的習慣和需求出發,提供快捷、及時的售后解答和人性化服務,增加客戶粘性。
摘要：“互聯網+”時代保險金融借助互聯網媒介和“大數據”技術,通過創新服務理念和營銷網絡,實現了“資源互助共享”和“人隨網走、網隨人動”的顛覆性變革。與傳統保險相比,互聯網保險具有跨越時空限制、節約運營成本等優勢。但交易平臺的易受攻擊性也帶來了巨大的安全隱患,因此改革風險管理、升級硬件設備勢在必行。
關鍵詞：“互聯網+”,保險金融,發展困境,路徑探尋
參考文獻
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