互聯網金融外匯管理論文范文第1篇
一、互聯網消費金融的主要形式
總體來看, 目前互聯網消費金融的主要形式可分為如下四點。第一, 網絡銀行。此種銀行即網絡上的虛擬銀行柜臺, 其也被稱作3A銀行。因為網絡銀行不會受到時間與空間的局限, 可以在任何地點 (Anywhere) 、任何時間 (Anytime) , 以任何方式 (Anyway) 給用戶提供服務。第二, 第三方支付。買家把貨款付給第三方機構, 由該機構負責擔當中介角色, 進行保管。并在收款方與付款方之間設置一個過渡賬戶, 待雙方意見達成一致后, 才決定資金的流向。第三, 互聯網金融服務。該項服務指的就是互聯網企業參與到金融服務領域中, 并將服務金融機構當作首要經營模式, 憑借網絡互動性、實時性以及信息量大的優勢, 提高服務效率并控制經營成本, 完成金融咨詢與金融搜索等多種服務。第四, 網絡信貸。例如P2P貸款, 就屬于網絡信貸模式, 此類貸款是投資方經由中介機構將資金貸給借款方, 之后由中介機構來考查借款方的信用水平、經濟狀況等, 對整體信用風險進行評估, 同時收取一定的服務費。
二、我國互聯網消費金融存在的風險分析
第一, 法律風險。目前我國有關互聯網消費金融的制度、條款、規范、標準等均還不夠完善, 法律政策存在不確定性, 且立法不完備, 相應的監管法律缺失, 給互聯網消費金融的發展埋下了較大隱患。
第二, 監督管理風險。國內金融監管采用的是“分業經營, 分業管理”的形式, 而互聯網消費金融則將不同金融領域之間的界限淡化了, 因此難以避免會產生監管真空的問題。
第三, 信用風險, 又可稱作違約風險。也就是交易的一方未根據合同內容履行自己的義務, 從而引發風險。比如在P2P平臺上, 假如借款人出現貸款違約的行為, 那么在缺少第三方抵押、擔保以及保險的情況下, 投資者難以追回自己的本金與利息。
第四, 運營風險, 也可稱為操作風險。在互聯網消費金融中, 內部管理可能會出現不完善的問題, 再加之工作人員操作失誤, 均會導致重大運營風險。
第五, 流動性風險。如果資金流量超出了實際需求范圍, 就會產生資金閑置的局面。而貨幣是具有時間價值的, 這便會使得資金利用率降低, 經濟效益下滑。例如第三方支付機構可能會累積大量沉淀資金, 這部分資金會面臨被挪用或濫用的風險。
第六, 技術風險?，F階段, 國內互聯網金融機構大多是采用購買系統模板的方式來進行系統維護, 提供科技保障。但對于技術和應急管理方面的投入, 則顯得略為不足, 一旦遭遇突發事件或黑客入侵時, 就很容易陷入風險之中。
三、互聯網消費金融的風險管理對策
(一) 從平臺角度進行風險管控
首先, 需要強化平臺風險管理體系的建設。各互聯網消費金融平臺應當合理利用自身的大數據優勢, 引入先進技術手段, 構建起科學有效的個人信用評級系統, 在此基礎上對風險控制系統進行完善, 建立單獨的風險評估部門。通過這種方式, 和央行的征信體系產生互補的效果, 確保消費者的部分個人信用數據透明化。例如信用違約等情況, 就應公開出來, 并不斷積累每位用戶的消費信用信息。在這樣的環境中, 互聯網消費金融平臺就可以高效利用相關信用數據庫, 對消費者實施授信。其次, 互聯網消費金融平臺需要全面落實大數據的搜集、整理和分析工作, 密切追蹤每一位消費者的使用情況, 并經由網絡購物信息、物流地理信息等展開追查。此外, 平臺還應建立起實體追討機制, 同時結合平臺的內部數據, 安排專職人員負責電商消費區域。若是某區域內產生了惡意透支的現象, 就要馬上派專員進行追討。
(二) 從客戶角度進行風險管控
從客戶這一方面來看, 首先應當把消費者的實名認證工作落實到位。例如螞蟻花唄, 消費者在申請開通的時候就和在銀行辦理信用卡差不多, 需提供本人的身份證照片, 再接受視頻回答認證, 最后拍照取樣。而螞蟻花唄的工作人員就需對消費者的身份進行核實, 保障其是本人親自操作, 維護消費者信用安全, 以免有證件被盜用的情況發生。其次, 要利用大數據對消費者的信用等級進行評估?；ヂ摼W消費金融有兩大極為明顯的特點, 即網絡化與信息化?；ヂ摼W消費金融平臺可充分利用互聯網的大數據優勢, 把各大平臺的數據信息同傳統征信方式融合起來, 展開多維度的用戶數據分析。之后再根據互聯網數據與傳統征信數據, 對用戶展開信用評估并分級, 依照其具體的資信等級, 給予其相應的授信額度及信貸利率。最后, 還應重點強化針對大學生的網絡誠信教育。從目前的情況來看, 大學生已經成為了互聯網消費金融平臺的主要客戶群體之一, 必須著重對大學生開展網絡誠信理念宣傳及教育, 讓其知曉自己的權利和義務, 并了解可能會產生的風險后果。作為互聯網消費金融平臺, 可以通過大數據聯系商家, 讓其在寄出商品時附上一封誠信理念倡議書, 做好宣傳教育工作, 鼓勵大學生按時還款, 誠信交易, 避免其有拖欠或惡意拒還的現象發生。
(三) 從政府角度進行風險管控
首先, 政府需要不斷完善相關法律, 打造良好的征信環境?，F階段, 互聯網金融仍在持續快速地發展, 相關政府及監督機構需對此實施正確引導, 作出科學的規范, 如若發現互聯網消費金融環境內出現問題, 就要馬上制止并解決。同時, 政府還應當制定出相應的法律法規, 確保監督管理條例具有較強的時效性。一旦有監管不到位的情況發生, 就要讓銀監會做出規定, 避免條例滯后的問題。此外還要對風險較大的金融產品實施嚴格監督管理, 盡量弱化其不穩定性。其次, 還應建立并優化互聯網征信體系。政府可以憑借大數據、云計算之類的新型手段, 不斷完善并優化互聯網征信體系, 并在該體系中樹立起統一的標準, 確保傳統指標、動態指標、靜態指標以及網絡評估指標都能實現全方位的結合。在此條件下, 互聯網征信體系就能在多個領域中得到普及與運用, 從而達到良好的跨領域征信數據使用效果。
(四) 打造一支高水平的人才隊伍
互聯網消費金融機構需要加快速度打造一支高水平、高素質的人才隊伍, 確保能夠充分適應互聯網消費金融浪潮的發展。要積極引入國外先進的風險管理理念, 配合本機構的業務特征, 有針對性地實施人才風險管理系統培訓。要集中力量培養員工的風險意識和防范意識, 保證機構可以在業務發展的多個環節中獲取豐富的風險信息, 將其整合起來并進行評估。在此基礎上, 優化相應的風險管理措施。與此同時, 還需重視對人才隊伍的道德建設, 避免有違反金融準則的犯罪行為發生, 以此確?；ヂ摼W消費金融活動得以順利、有序地進行。另外, 相關機構一定要樹立起以風險管理理念為核心的企業戰略, 并讓這一思想深入到每位員工心里, 在員工團隊中把風險管理及防范置于首要位置。要求人員對于所有業務都需實施事前、事中以及事后的有效監督管理, 把風險管理工作滲透到全部流程與環節中。讓所有人員都建立統一的風險管理觀念, 打造管理能力強大的人才團隊, 以便更好地帶動互聯網消費金融產業發展。
結語
綜合來看, 互聯網消費金融的主要形式包括了網絡銀行、第三方支付、互聯網金融服務和網絡信貸這四類。而在我國互聯網消費金融中, 仍存在著法律風險、監督管理風險、信用風險、運營風險、流動性風險、技術風險等, 稍有不慎便會引發大的危機。所以, 必須要找到科學合理的辦法, 從平臺、客戶、政府這三個層面出發, 同時打造一支高水平的人才隊伍, 針對互聯網消費金融風險實施有效管理。
摘要：本文首先簡要闡述了互聯網消費金融的主要形式, 然后分析了我國互聯網消費金融存在的風險。最后從當下實際出發, 探討了互聯網消費金融的風險管理對策, 以供相關人員參考。
關鍵詞：互聯網,消費金融,風險管理
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互聯網金融外匯管理論文范文第2篇
摘 要：隨著科學技術的不斷發展和社會經濟水平的不斷提升，大數據技術應運而生。該技術憑借著自身的高準確性、強靈活性等特征，被廣泛應用于互聯網金融風險管理中，不僅為客戶帶來良好的金融服務體驗，還提高了線上支付的快捷性和方便性。然而，大數據技術像一把雙刃劍，在給互聯網金融帶來便利的同時，也引發了一系列的金融風險。為了實現對金融風險的有效防護，現以大數據技術應用為例，根據互聯網金融的特征和應用，針對互聯網金融風險類型，從強化互聯網金融支付控制、完善互聯網金融征信體系、構建良好的金融市場制度體系、加強行業間的交流與合作四個方面入手，為實現對互聯網金融風險的規范化管理提出具有建設性的建議。
關鍵詞：大數據;互聯網;金融風險;管理
本文索引：張宇.<變量 2>[J].中國商論，2021（16）：-037.
最近幾年，隨著互聯網技術和人工智能技術的不斷發展大數據技術也得到了快速發展，該技術利用數據提取原理，采用先進、科學的分析方法，為用戶提供正確、全面的數據信息。但是，大數據技術的出現和應用，給互聯網金融發展埋下了一系列的安全隱患，嚴重影響了我國國民經濟水平的提升，為了解決這一問題，在大數據技術的應用背景下，如何科學管理互聯網金融風險是相關部門必須思考和解決的問題。
1 互聯網金融的特征與應用
1.1 互聯網金融的特征
在互聯網技術的不斷發展和普及下，互聯網金融不斷涌現，該互聯網金融作為一種新型、先進的金融模式，通過利用互聯網金融交易平臺的金融支付功能[1]，形成各種交易行為?；ヂ摼W金融具有成本低、效率高、風險性高等特征?；ヂ摼W金融在交易活動中會形成大量的大數據，這些數據被稱為互聯網金融數據。與傳統金融相比，互聯網金融在收集數據和存儲數據方面具有非常強的優勢。以互聯網金融數據為劃分標準，互聯網金融主要包含以下組成部分，分別是用戶數據、行為數據、金融服務數據和文本數據。
1.2 互聯網金融的應用
1.2.1 移動支付
移動支付主要是指利用互聯網技術，以第三方支付為中介，利用手機、電腦等電子設備，實現對資金的轉移、籌集、支付和結算，幫助買賣雙方實現資金交易[2]。隨著電子商務行業的不斷發展，線上支付方式不斷增加，這無疑增加了電子貨幣的交易量，極大改變了人們的生活方式、學習方式和工作方式。目前，我國經常使用的互聯網支付系統主要有兩種，一種是支付寶，另一種是財付通。
1.2.2 P2P網絡借貸
P2P網絡借貸作為互聯網金融的重要融資方式，在具體的運用中，主要以網絡為平臺，開展多種借貸活動，這些借貸活動具有一定的直接性、高效性和靈活性，其服務對象主要以個人和企業為主。此外，在信息在線小額貸款時，用戶需要借助貸款模型，與小額貸款公司進行交易。這種貸款方式主要應用于電子商務領域中。
1.2.3 在線金融產品
在線金融產品被廣泛應用于金融企業與實體企業之間所開展的各種網絡活動，如保險線上銷售。如果沒有實體公司的參與，可以借助中介企業，進行金融產品的線上交易。例如：在進行保險網絡銷售期間，可以采用搜索公司名稱的方式，為客戶提供金融產品[3]，以達到營銷的目的。
1.2.4 融資眾籌
融資眾籌主要是指通過借助網絡平臺，為個人或企業籌集相關資金，投資者可以獲得相應的資金回報。與傳統融資模式相比，融資眾籌具有自身的獨有特點，可以幫助個人或者企業突破資金的限制，實現金融產品的高效生產和利用，從而獲得大量的資金。
2 大數據環境下的互聯網金融風險類型
2.1 系統性風險
互聯網金融具有較高的民營資本特色，所占有的資金量僅僅是整個金融系統的冰山一角。因此，其風險抵御能力普遍較弱[4]。網上銀行所出現的金融風險主要以互聯網金融為主。隨著互聯網技術的不斷發展和普及，互聯網支付業務覆蓋范圍越來越廣泛，而互聯網金融在長期的發展中，缺乏對相關信息數據的有效積累，經常面臨系統性風險，這無疑影響了互聯網金融行業的創新與長遠發展。
2.2 操作性風險
互聯網金融交易平臺在具體的運用中，經常遇到以下兩種操作性風險，分別是人為風險和技術風險。其中，人為風險主要指員工因平臺使用操作不當而引發的金融風險。技術風險主要包含硬件設備風險和軟件系統風險。目前，互聯網金融結算方式不斷增多，一旦互聯網金融交易平臺內部的硬件設備或者軟件系統出現故障問題，勢必會造成客戶支付信息的丟失或者泄露，給客戶或者企業造成了巨大的經濟損失。
2.3 流動性風險
互聯網金融在實際的支付中，交易者需要將現金存儲到互聯網金融交易平臺賬戶中，并經過經銷商批準后，方可進行資金分配[5]。因此，交易付款與收據打印之間存在一定的時間差，這一時間差為網絡病毒、黑客、不法分子對資金的竊取提供了可乘之機，這無疑增加了客戶資金轉移風險。盡管大量的互聯網金融機構構建和應用了客戶支付系統，但是，互聯網金融交易平臺在實際的運行中，仍然存在一定的資金流動性風險。
2.4 法律性風險
對于互聯網金融交易平臺而言，其法律性風險主要是指網絡病毒、黑客、不法分子利用金融交易平臺的移動性特征，竊取和篡改資金轉移渠道[6]，以達到洗錢的目的。另外，該平臺在實際的運行中，還會面臨信用風險，導致整個支付和清算存在非常高的法律風險。最近幾年，隨著互聯網金融支付公司規模的不斷擴大，公司經營水平參差不齊，導致財務在交付資金期間存在管理操作不規范等問題，增加了資金交易行為的風險。
2.5 隱私性風險
隨著大數據技術的不斷發展，金融市場出現了互聯網金融行業，這為促進金融行業的健康、可持續發展帶來了機遇和挑戰。金融企業在大數據技術的應用背景下，能夠實現大數據的收集、分析和處理，為實現大數據的深度挖掘和重構打下堅實的基礎。但是，客戶在利用互聯網金融交易平臺進行交易的過程中，難免會遇到個人隱私信息的丟失或者泄露，因此，互聯網金融面臨著隱私性風險。
3 大數據環境下的互聯網金融風險管理策略
在大數據技術的應用背景下，為了實現對互聯網金融風險的規范化、標準化、精細化管控，促進互聯網金融行業的迅猛發展，相關部門要針對互聯網金融風險類型，采取行之有效的管理措施，使得互聯網金融風險降到最低，為提高金融企業的知名度和影響力，提高金融企業的經營水平和管理水平會產生積極的影響。
3.1 強化互聯網金融支付控制
在大數據技術的應用背景下，為了進一步提高互聯網金融風險的管理水平，相關部門要重視對互聯網金融支付的科學控制，為保證互聯網金融支付的穩定性、可靠性和安全性發揮重要作用。首先，相關部門要加強對互聯網金融支付平臺的構建和應用，通過利用該平臺，確保資金流動的清晰性和合理性，為后期更好地管理資金流動情況打下堅實的基礎。同時，還要嚴格按照賬戶實名制相關標準和要求，全面、真實地登記和整理客戶信息，并根據互聯網金融支付特點，設置科學合理的支付格式[7]，從而更好地識別和區分銀行機構相關業務。此外，由于互聯網公司在實際的管理和經營中，在支付系統中擔任著比較重要的角色，因此，互聯網公司要重視支付系統中交易程序的科學設計，并與各大銀行之間建立起友好、長久的合作關系。另外，銀行機構在使用支付系統的過程中，要根據系統相關支付指令，將支付信息真實、有效地反饋和傳遞給支付系統，確保結算工作能夠落實到位。其次，相關部門在使用互聯網金融支付平臺的過程中，要加強對互聯網公司清算操作流程的實時監控，以達到降低金融風險的目的。
3.2 完善互聯網金融征信體系
目前，我國缺乏對個體征信體系的構建和應用，這無疑增加了互聯網金融風險，為了解決這一問題，相關部門要借鑒和學習國外金融風險管控經驗，不斷修改、優化和完善互聯網金融征信體系。首先，政府部門要加大對金融企業的監督力度，嚴禁出現披露客戶信息行為，同時，還要嚴格按照相關法律法規，全面收集和整理客戶信息[8]，并根據當地經濟發展現狀，構建和應用數據管理平臺，實現對信用報告的全方位監督和管控。其次，政府部門要加大對金融欺騙行為的嚴厲打擊，特別是金融貸款業務，一旦發現失信行為，需要將失信人員納入黑名單中。此外，為了降低失信行為出現的概率，政府部門還要利用司法程序，對他們起到一定的警示作用，只有這樣，才能實現對互聯網金融風險的有效管控。
3.3 構建良好的金融市場制度體系
為了確保我國企業能夠在金融市場中立于不敗之地，政府部門要加強對金融市場制度體系的制定和完善，以達到有效管控互聯網金融風險的目的。為了進一步提高金融市場業務系統的運行性能，政府部門要加強對業務績效的公平、公正評估和考核，提升互聯網金融風險的管控水平。在這個過程中，首先，政府部門要加強對金融市場業務系統的改革和創新，促進金融行業的迅猛發展，同時，還要不斷提高相關業務績效，為實現銀行盈利能力的全面提高打下堅實的基礎。其次，國有企業要緊跟互聯網時代的發展步伐，通過科學合理地調整和優化企業結構，并向互聯網方向轉型和發展，為進一步提高自身社會效益和經濟效益，實現產業結構的改革和調整創造良好的條件。另外，大型銀行要根據當前市場需求，采用市場調研的方式，全方位了解和把握客戶個性化需求，在此基礎上，不斷改革和創新金融銀行服務機制，從而推出更多的新型產品，以滿足客戶的個性化需求，為后期實現共贏發揮重要作用。最后，還要加大對互聯網金融風險防控力度，不斷修改、優化和完善互聯網金融風險管理體系，為促進互聯網金融行業的健康、可持續發展打下堅實的基礎。
3.4 加強行業間的交流與合作
在社會經濟水平的不斷發展下，各個行業之間相互滲透，為此，政府部門要重視對優勢資源的有效整合和利用，在大數據技術的應用背景下，促進各個行業的高效交流和合作。同時，還要出臺相應的政策，鼓勵各大行業參與到跨境電子商務產業的發展中，同時，還要建立系統、完善的互聯網金融風險應對機制。此外，政府部門還要重視對電商交易平臺的搭建和應用，通過應用該平臺，促進各大行業協會能夠有效地進行交流和合作，為實現對金融市場秩序的統一化管理，提高各個行業之間的合作溝通能力發揮出重要作用。另外，政府部門還要引導各個行業樹立長遠發展目光，確保他們能夠將目光放在共同的利益發展上，只有這樣，才能實現共贏，提高其應對互聯網金融風險的能力。最后，政府部門要加強對員工專業技能的培訓，不斷提高員工的專業能力和職業素養。同時，還要加強對互聯網金融風險預警系統的構建和應用，確保該系統與信息交流平臺建立起有效的連接，為提高金融風險的應對能力和預警能力提供重要的平臺支持。
3.5 加強金融機構人才培養
金融機構人才作為互聯網金融風險管控的主要執行者，在提高互聯網金融的安全性和可靠性方面占據著舉足輕重的地位，因此，為了進一步提高互聯網金融風險控制效果，相關部門要重視對金融機構人才的培養，以達到提高工作人員職業素養和專業能力的目的。首先，要加強對工作人員的技能培訓，讓工作人員學習和掌握更多的金融新知識和新技術，從而進一步提高工作人員的金融服務能力，為促進互聯網金融的創新、長遠發展夯實人才基礎。其次，還要加強對相關人員專業技能的考核，并將最終的考核成績作為相關人員職稱評定的依據和參考，以達到充分激發相關人員工作熱情的目的，確保他們在各自的工作崗位上能夠恪盡職守，盡職盡責。例如金融企業在培養專業人才的過程中，可以與知名高校建立起良好的合作關系，并將企業的發展思想應用到高校教育中，從而培養出符合互聯網金融行業發展需求的技能型人才，為提高金融企業的生產力和市場核心競爭力，實現金融企業的社會效益和經濟效益的最大化發揮重要作用。
4 結語
綜上所述，互聯網金融作為我國國民經濟發展的重要支柱，其風險管控水平直接影響了我國經濟發展的成效，因此，在大數據技術的應用背景下，相關部門要根據金融市場發展情況，不斷完成和優化互聯網金融征信體系和金融市場、制度體系，同時，還要加強對互聯網金融支付的科學控制，與其他行業間建立起友好的合作關系，以實現對互聯網金融風險因素的科學控制，為保證金融市場環境的可靠性和安全性，提升互聯網金融風險的管控水平，為促進我國經濟的快速發展提供有力的保障。
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Internet Financial Risk Management under the Big Data Environment
Central University of Finance and Economics ZHANG Yu
互聯網金融外匯管理論文范文第3篇
經過近幾年的快速發展，互聯網金融在提高金融服務實體經濟效率、增強金融服務普惠性、降低交易成本等方面，起到了積極作用。但與此同時，也開始暴露出一些風險，甚至產生了一些以互聯網金融為名的非法集資、金融詐騙等。
去年7月，中國人民銀行等10部委發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了互聯網金融監管的總體要求、原則和職責分工。隨后，人民銀行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，進一步加強了對網絡支付業務的監管。據了解，有關網絡借貸、股權眾籌融資等方面配套的監管辦法也將陸續出臺。
互聯網金融包括網絡借貸（P2P）、互聯網支付、互聯網保險、股權眾籌等多種形式，業務形態多元化，也推出了眾多創新型跨界金融產品和綜合金融服務等。這就導致現在的分業監管模式難以有效監管其中一些從業人員和機構從事的違規甚至違法經營手段。不少業內專家提出，對于互聯網金融，“穿透式”監管尤為重要，即透過互聯網金融產品的表面形態看清業務實質，將資金來源、中間環節與最終投向穿透聯接起來，按照“實質重于形式”的原則甄別業務性質，根據業務功能和法律屬性明確監管規則。
監管互聯網金融，要融入更多互聯網思維。比如，傳統的金融監管更多強調資質、牌照，采取現場檢查和非現場檢查的方式，但這并不完全適用新金融業態。與之相對應的，可以采取考察新金融的技術門檻的方式，包括大數據分析技術、風險控制技術以及數據基礎設施等方面，從而避免一些違法人員通過互聯網從事非法行為，進行監管套利。
防范風險，內控機制也必不可少?，F在一些互聯網金融機構內控機制并不健全，風控技術和信息技術水平都較為欠缺，在身份識別和交易記錄保存等方面都存有問題。這就需要監管部門要求其建立完善的內控機制，包括嚴格執行客戶資金第三方存管、完善信息披露機制、完善審計與測評認證制度等。同時，還需要加強對金融從業人員的資質審查，引導其加強自身約束，主動做到合法合規，維護投資人的利益。
行業自律也是互聯網金融監管的一個重要組成部分。業界已經認識到這個問題，比如不久前中國互聯網金融協會已經正式成立。中國互聯網金融的發展，迫切需要在建立自律機制、行業標準等方面加以完善和規范，建立健全信用信息共享系統，尤其是違規者黑名單應實現共享，從而構建起行業風險預警體系，營造行業誠信規范發展的氛圍，維護公平競爭的市場秩序。
此外，社會的第三方監督也應成為互聯網金融監管的一個有益組成部分，通過建立違規處罰機制和有獎舉報機制等方式，鼓勵社會大眾參與進來。這也符合互聯網時代透明化的特征。
只有加強互聯網金融監管，打造一個更好的金融生態環境和良好發展氛圍，避免過去出現的危機和教訓重演，才能實現行業的可持續發展。
互聯網金融外匯管理論文范文第4篇
首先，我認為互聯網金融企業與商業銀行在業務上是相互融合的，在我國當前的整個金融體系當中，互聯網金融現在還是傳統銀行體系的一個補充，雖然其具有不同于傳統銀行的商業模式，但是無論是從業務規模上、服務對象上，或者從未來的業務形態方面來看，互聯網金融都仍然是依附于傳統金融的一小部分。
就我國現有體系而言，互聯網金融暫時仍不會對我國的商業銀行體系造成太大沖擊，從商業銀行和傳統的互聯網機構之間的關系來說，主流趨勢是合作而非競爭。隨著互聯網金融機構業務的深入，今后線上的互聯網金融機構所提供的金融產品的回報率將會下移，金額單比的額度將會呈現一個上升的趨勢。而傳統的金融機構則正好相反，因此兩類機構在未來可能會經歷一個相互合作到相互競爭過程。
傳統金融機構和互聯網金融機構各自有各自的優勢，比如說傳統銀行對于消費者在信貸主體上的形象是其他金融機構所不能比的，銀行的信用風控技術也是現在的互聯網金融機構不能比擬的?；ヂ摼W金融機構也具有自身的優勢，比如說網點少，成本低，通過線上線下結合的模式有效獲客，使得其市場影響力逐步提升。我國的互聯網金融近幾年經歷了一個“野蠻生長”的過程，其中難免泥沙俱下，隨著我國監管措施的逐步完善，互聯網金融業也將經歷一個大浪淘沙的過程，經過整頓以后，其中將會誕生一批具備做大做強能力的企業。
此外，互聯網交易過程中積累下來大量的數據，包括除社交網絡的數據，已經逐漸地在金融機構得到越來越廣泛的應用，我認為這特別值得期待，有可能會對我們國家整個金融服務業發展產生深遠的影響。對于我們的商業銀行來說，如何把互聯網這種結構化的數據導入自己的風控體系中，將是一個非常重要的工作。
互聯網金融外匯管理論文范文第5篇
一、互聯網金融風險類型識別
即使互聯網技術在不斷地發展, 但是在互聯網金融體系方面, 它的核心內容還是固定的, 依舊是便于對資源的合理利用, 以及為一些實體的社會經濟服務。從宏觀上來看, 互聯網金融的風險管理與傳統意義上的金融管理沒有什么區別, 并且有極大的相似性?；ヂ摼W金融存在的風險主要有法律法規的風險, 信用等級的風險, 市場營銷的風險以及資金的流動性等風險。但是隨著互聯網技術的不斷深入發展, 如今互聯網的精神是開放的平等與自由的, 這些都是金融創新的特點, 在一定程度上決定了互聯網金融所存在的特定的風險。
二、與傳統金融相同的風險成因
(一) 金融脆弱性
金融行業的顯著特點就是高負債經營, 在整個周期內, 都可以稱得上是高風險的, 由于這種高風險的特征的存在, 所以整個體系在某種程度上來說是脆弱的, 而正是這種致命的缺點, 所以導致金融體系會出現一定的風險。
(二) 金融順周期性
對于金融體系來說, 與實體經濟之間的聯系是必然存在的, 而且二者相互作用, 這對于國家的經濟發展來說, 提高了國家經濟的發展水平, 促進了我國經濟的繁榮, 同時也體現了經濟發展與蕭條的規律, 具有一定的周期性, 另一方面, 可能會使得經濟的波動性增強, 這樣必然會導致金融體系變得混亂, 嚴重的會出現一些不可逆轉的金融危機。
(三) 金融市場中的信息不對稱
根據經濟學的知識我們可以知道, 在實體的市場經濟的發展過程中, 信息會出現不對稱的情況, 在互聯網金融體系中同樣會存在這樣的問題, 這種問題的出現會使得商品價格變化不合理, 導致市場難以去調節。在經濟學知識, 委托和代理的情況是不一樣的, 其中代理人更具有優勢, 所以在金融體系中, 體現了信息的不對稱性。
三、互聯網金融特有的風險成因
(一) 信息技術的過度滲透
隨著我國互聯網技術的大力發展, 以及各大移動終端深入推廣, 我國互聯網金融也得到了迅速的發展。然而, 在大力發展的同時, 也出現了許多弊端, 由于過度的滲透, 使得互聯網金融風險越來越大。金融體系的表現形式一般都是以貨幣基礎, 而互聯網金融區別于傳統的金融體系, 它的特征是以數字化的信息來代替傳統的特征, 因而可以實現交換速度快, 影響的范圍廣等特點。但是從另一方面來看, 如果過度的使用數字化的信息, 容易與金融的本質脫節, 如果這時候一旦出現危機, 比如系統出現問題, 那么帶來的可能是無法估量的風險。
(二) 投資者非理性行為
首先, 參與互聯網金融的投資者大部分都是普通群眾, 他們大部分人都是風險意識薄弱的, 并且他們不知道如何去管理風險, 而且他們的投資觀念不全面, 對于互聯網金融工作中需要了解的內容少之又少, 由于時間和學習能力的限制, 導致許多投資者對互聯網金融交易的認知程度很淺, 如果僅僅抱著投機的心理, 只會出現“羊群效應”。其次, 互聯網的投資思維讓很多投資者容易迷失方向, 以至于失去應有的判斷能力, 導致風險控制意識淡薄, 如今, 互聯網金融相關的法律法規還沒有完全建立, 許多投資者更容易被網上的誘惑所吸引, 到最后可能都不知道如何去維權。
(三) 專業能力缺失
我國傳統金融機構發展了很多年, 在政府的宏觀調控下, 可以進入的要求比較高, 加上它的業務都很正規, 對人們來說, 具有較高的專業素養和知識水平。與之相比較的是互聯網金融體系, 互聯網金融的目前還處于新興階段, 它的根基還不是太牢固, 加上它的門檻很低, 經驗不足, 我國的互聯網技術與其他國家還是有一定的差距的, 所以使得我國互聯網金融體系良莠不齊, 發展的水平各不一樣。
(四) 行業自律嚴重失衡
根據目前的狀況, 互聯網金融在不斷地前進, 在法律層面上有了相應的規定, 但還是出現一系列失衡的現象, 由于它的信用指數不夠高等。這幾年, 有很多互聯網金融機構倒閉的, 以及卷錢逃跑的這樣的案例, 很大程度上和行業的自律失衡以及國家法律法規不完善有關。
四、互聯網金融風險防范
(一) 建立層次分明的法律法規系統
通過這個措施, 達到在風險控制經過中有法律依據的目的。首先, 基于當下的法律法規, 搭建完善的有關規章與開展詳細準則等內容, 完善當前的法律, 對當前監管中出現的有關互聯網金融這類金融模式的不足進行改善。其次, 規范互聯網金融部門的有關情況, 例如運營資格、運營模式、預防風險等, 在法律法規中, 要對數據保密、利用與開放等細則進行重申。最后, 以當下早已公布的法律法規為依據, 開展實時、有用的修改, 調節、整理部分比較過時的法律法規。必需足夠聯系上述環節, 完成全面的、多層次的互聯網金融法律法規系統建設, 推動產業茁壯成長。
(二) 健全互聯網金融產業信息披露制度
這個措施能夠增加信息的透明度。當下, 在信息披露這一塊, 有關互聯網金融部門開展地并不充分, 這其中就有銀行、證券等傳統金融機構, 這部分機構也需要對信息披露進行強化與改良。不充分的信息披露導致消費者不可以及時的獲得精確的信息, 接著導致他們制定出失誤、不恰當決策, 也許會因為信息不充分、不對稱導致判斷錯誤, 最終造成經濟損失。所以, 應當強化監管互聯網金融產業信息披露, 詳細地披露互聯網金融機構的資金運轉情況, 增加公開信息的透明度、可信性。
(三) 強化互聯網金融機構之間的監督
互聯網金融機構彼此之間的監督應當被其強化, 提升其自我約束力。行業內, 有關自律集體逐步形成與成長的情況下, 也漸漸形成了行業準則與規范, 所以, 能夠引入恰當的監督控制機制, 并且在征信系統中歸納近期該行業內的違規活動, 實行備案制度, 能夠依靠媒體曝光一些長期存在違反要求與準則的機構, 使這部分機構的信用水平降低, 最終規范機構業務成長與增強行業內自律性。
五、結語
互聯網企業應當施行主動探索防范互聯網金融風險的措施, 監管部門也應當以互聯網的風險特點為依據建立相匹配的監管手段。監管部門在對互聯網金融企業綜合風險控制、系統建設進行強化時, 也應當對監管和風險特點之間的聯系進行有效的衡量, 建立在互聯網金融企業運營符合規定的基礎上, 減少監管力度, 支持并對金融更新給予獎勵, 讓互聯網金融能夠提供極大程度上的服務給社會。
摘要：傳統金融中一直存在的風險, 一樣出現在互聯網金融范疇內了, 雖然僅僅只有部分差異存在于表現形式和特點中, 但同時互聯網金融自身也擁有一些特有的風險種類。有相當程度的傳染性風險出現在互聯網金融內, 并且這種風險也許會加快不同種類風險間的轉變。另一方面, 依靠互聯網技術, 互聯網金融可以對操作風險、信用風險等風險進行越來越好的控制。所以, 互聯網金融的特點必須被互聯網金融企業與監管部門著重關注, 這類企業與部門還需對匹配的風險控制機制建設進行完善, 在監管時, 應當對監管與風險特點、金融更新之間的關系進行有用地衡量, 建立在互聯網金融企業運營符合規定的基礎上, 減少監管力度, 支持并對金融更新給予獎勵, 讓互聯網金融能夠提供極大程度上的服務給社會。本文的探究主體是互聯網金融的風險管理。
關鍵詞：互聯網,金融,風險管理
參考文獻
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互聯網金融外匯管理論文范文第6篇
摘 要：在我國的互聯網金融稅收制度方面對于稅收成本的降低是互聯網金融推動進步的重要方式之一。對于互聯網金融在融資方式與服務方式方面有著很大程度的創新與發展，但是傳統的稅收法規以及政策在一定程度上存在無法適應的現象。我國互聯網金融稅收體系政策的完善首先應該降低稅收成本，促進金融投資方式與服務方式能夠創新，并且完善法律法規制度。
關鍵詞：互聯網金融;金融創新;稅收制度
作者簡介：徐園園（1993-），女，漢族，浙江人，法學士和管理學士學位，畢業于浙江財經大學，法律專業和會計專業，任職于浙江天晟律師事務所，主要研究方向：民商事及公司法律事務。
現今隨著我國互聯網行業的不斷發展，建立于互聯網基礎上的資金融通、支付以及信息中介等新興金融模式，例如第三方支付、眾籌融資、網絡借貸等。我國的互聯網金融交易模式已經為金融市場帶來了極大的創新與改變，但是在帶來創新的同時也對傳統的金融業的稅收法規帶來了新的挑戰。怎樣對互聯網金融制定合理的稅收制度以及如何促進互聯網金融能夠有序的發展是現今互聯網金融稅收法律法規制定所面臨的重要問題。
一、互聯網金融為稅收方式所提出的新要求
（一）互聯網金融創新的融資方式為稅收依據所提出的新要求
現今的互聯網金融通過互聯網信息技術在網絡上開展融資活動，主要在互聯網企業間開展，不再通過傳統的銀行與證件公司等機構開展融資活動?；ヂ摼W金融的融資主要是小型的企業，并且多數為投資方與融資方在互聯網平臺上直接交流，且資金投入規模較小，融資過程著重強調“小額度眾籌”與普惠性?，F今互聯網金融的融資方式主要包括眾籌、網絡借貸、網絡投資理財等類型，且在不同的融資方式中法律關系與資金投入方式也有著一定程度的不同。
（二）新的互聯網金融服務方式需要相適合得到稅收方式
互聯網金融在服務方式上與傳統的金融借助有所改變，將所有業務在網絡的基礎上進行辦理，這樣就實現了金融業務辦理的網絡化與信息化?；ヂ摼W金融業務在信息中介平臺上開展，不需要有實體的經營場地，這就能夠保證融資方能夠進行不同時空的合作交流[1]。
二、現今我國互聯網金融稅收法律制度所存在的不足
（一）傳統實體稅收法不適應互聯網金融
在現今采用的稅收法律制度中，無論互聯網金融企業還是機構與個人都需要按照稅收的規定繳納百分之五的營業稅。但是對于進行借貸的個人來說不僅要繳納營業稅還要按照各類利益的所得繳納百分之二十的個人所得稅。由于互聯網投資中個人投資者本身就承擔著較高的風險，其個人收益與企業收益相比本身就有所不同。所以傳統的實體稅收法對個人投資者存在一定的不適應，無法有效的促進互聯網金融的進一步創新與發展。
（二）傳統實體稅收法不適應互聯網金融稅收征管需求
首先傳統實體稅收法在互聯網金融中無法確定征稅依據，由于互聯網金融發展有較多的產業與模式相互重合與交叉，所以在對其互聯網金融展開稅收時會出現征稅依據不確定的現象。其次由于互聯網金融的教育過程都在線上進行，所以有關資金流動的數據都在交易系統中存儲，而系統中的數據會被輕易的更改與隱藏，這樣就造成互聯網金融中的部分發展模式與業務類型模糊，不利于確定征稅依據。并且由于互聯網金融這樣的特性，其企業應征稅的額度的計算方面也存在一定的難度。
三、如何完善我國互聯網金融稅收法律制度
（一）互聯網金融稅收法律制度應遵循的基本原則
在互聯網金融稅收法律制度的完善過程中首先應該遵循降低稅收成本以促進金融創新的原則。在互聯網金融的創新與發展過程中需要降低一定程度的稅收成本才能夠有效的促進金融行業的更好創新，大額度的稅收不僅會阻礙互聯網金融的發展還會嚴重的阻礙金融行業整體的創新與進步。所以在完善互聯網金融稅收制度的過程中應該充分結合互聯網金融發展的現狀，盡量降低對互聯網金融的稅收成本，減少互聯網金融的稅收負擔。
（二）構建互聯網金融稅收征管制度
首先應該建立金融監管與征信機構的協調機制，保證金融監管機構與征信機構之間能夠對信息共同的監察與管理，保證稅務部門能夠及時的掌握互聯網金融市場的發展狀態與交易數據變化，以此確立與數據發展狀態相適應的稅收政策。并且，確立金融監管機構在互聯網金融市場中的重要作用，保證監管機構與稅務機關更好的協調工作，在對政策進行監管與調控的同時幫助稅務機關對于互聯網金融的創新模式做到更加清楚的了解，以此制定更加適合互聯網金融創新的稅收制度。
其次應該建立互聯網金融市場主體的網絡稅務登記制度，任何互聯網金融服務平臺在開展互聯網金融業務時都要前往稅務機關進行備案，將其網址、服務器信息、企業負責人信息等內容如實填報[2]。這樣能夠幫助稅務機關對于互聯網金融平臺進行更好的監督，防止出現對電子數據更改與隱藏的現象，保證電子數據的真實性。
四、總結
綜上所述，互聯網金融的創新能夠在一定程度上促進金融市場更好的進步與發展，但是也存在著一定程度的風險導致金融市場出現漏洞、出現資金失衡。所以對于互聯網金融稅收法律的制定應該保證公平公正，減少因為金融創新所出現的風險，同時也要改變現今互聯網金融所面臨的稅收困難的問題，建設優質的金融稅收環境。
[ 參 考 文 獻 ]
[1]嚴衛中.淺議互聯網金融稅收征管[J].稅務研究，2015（05）：99-101.
[2]錢震亞.構建我國互聯網金融稅收制度的探討[D].浙江工業大學，2015.