商業銀行風險管理范文第1篇
商業銀行信貸風險的表現形式一般說有以下三種：一是自然風險，即地震、水火災、臺風等自然災害和意外事故不確定性因素的影響;二是社會風險，是由于社會政治、經濟形勢和政策的變化、不法個人行為和其他事故等不確定性因素的影響;三是經營風險，是商業銀行和借款人在信貸資金運營過程中，由于決策行為、主觀努力等不確定性因素的影響。其中，經營風險是商業銀行面臨的最主要的風險之一。
商業銀行信貸風險管理遵循以下三項基本原則:首先，要考慮貸款損失潛在性的大小,目的是最大限度地保證信貸資金的安全性及流動性。其次，要考慮損失發生的可能性，目的是防范風險，盡可能減少或控制影響信貸資金安全性的風險因素。最后，要考慮收益和損失間的關系，目的是以最小的損失獲得最大的收益。 我國評估銀行貸款質量，對貸款采用以風險為基礎的分類標準，將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款。五類貸款的定義分別為：正常貸款，指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注貸款，指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。次級貸款，指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失?？梢少J款，指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。損失貸款，指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。根據各國銀行業經營管理的經驗與教訓表明，在經營過程中積累的大量不良資產得不到有效處理是銀行經營失敗或爆發危機的根本原因。因此，信貸風險管理的主要對象就是后三類不良貸款。 近年來，我國商業銀行在強化信貸風險管理、防范和化解信貸風險上做了大量理論研究與實踐探索，取得了顯著的工作成效和豐富的實踐經驗，信貸資產質量明顯提高。但是，目前，不少商業銀行存在著信貸風險控制理念和行為偏差，因此，強化信貸風險管理，提高資產質量，降低不良貸款比例已成為我國商業銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務。
從商業銀行信貸風險的產生來源分析，可將風險分成以下幾方面：來自借款人方面的風險，商業銀行自身原因造成的風險以及來自外部環境的風險。
1、借款人方面的信貸風險
第一，企業體制不健全，產權制度不完善，過度依賴銀行貸款，降低了信貸風險的可控性。由于企業經營缺乏自我積累能力，自有資金比例過低，過度依賴銀行貸款，使銀行與企業之間形成“利益---風險共同體”;另外，企業經營行為短期化，應攤未攤，應提未提，應轉未轉，虛盈實虧現象普遍，大量貸款被企業虧損、挪用、潛虧和資產損失所占用，無力還貸，即使有些企業具有還貸的能力，但主觀惡意逃廢銀行債務行為層出不窮，如虛報利潤額、非法轉移資金、非正常壓價出售財產等。
第二，借款人多頭貸款或透支，蓄意詐騙貸款，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行管理不規范，各部門之間缺乏整體協調和互通機制，缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，一些借款人乘機報送不完整的個人信息資料，在同一家銀行的不同部門多頭借款或透支;更有甚者，使用虛假的證明文件，使用虛假的產權證明作擔保，超出抵押物價值重復擔保等手段，詐騙銀行的貸款，致使銀行貸款無法償還，增加了銀行信貸風險。
第三，貸款擔保形同虛設。在貸款無法償還時，銀行將貸款抵押物作為第一還款來源，由于中國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，貸款擔保形同虛設。
第四，借款人為獲取貸款不擇手段，尋租行為時常發生。近些年，尋租行為愈演愈烈，一些銀行高級官員被拉下水，成為設租的源頭，為一些不符合條件的貸款開路，而這些貸款十有八九成為不良貸款，這種現象不僅對銀行信貸業務的規范化設置了障礙，而且加大了銀行的信貸風險。
2、銀行自身方面原因造成信貸風險
第一，銀行基礎工作薄弱，信貸檔案資料嚴重短缺。目前，有些商業銀行管理工作混亂，基礎工作沒有做到位，致使信貸檔案資料缺漏嚴重。由于缺乏征詢和調查借款人資信的有效資料，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況作出正確的判斷，增加了收貸的難度也加大了信貸風險。
第二，銀行決策行為不規范，缺乏獨立性。我國銀行貸款管理的現狀，銀行對貸款對象進行可行性的研究，確定貸款投向、投量，往往只注重依靠貸款“三查”，對日常的資料積累和信息收集不夠重視，對市場狀況、影響因素及變化趨勢預見不力，把握不準，最終導致貸款決策失誤，產生貸款風險。另外，銀行貸款的決策權常常受到地方政府不正當的干預，而我國基層專業銀行又不是獨立的法人企業，當來自行政干預的政治風險與貸款風險發生矛盾時，往往以貸款風險替代政治風險，犧牲銀行自身利益。因此，商業銀行在決策行為的不規范，缺乏獨立性，也加大了銀行信貸的風險。
第三，貸款“三查”制度執行不徹底。雖然各行信貸管理上都強調“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調查不細致、貸中審查執行不到位、貸后監督不得力而最終流于形式。首先，貸前調查需要調查人員深入企業查帳，核實相關數據，了解企業的產品，生產經營及管理等各種情況，通過大量的數據資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論，它是風險控制的關鍵環節，但有些信貸人員貸前調查不細致，只是根據企業提供的相關文字資料進行摘錄、整合，作出的結論使貸款失去了安全性。其次，有些銀行貸中審查執行不到位，在貸款發放過程中，對借款人、擔保人、抵押物、質押物等審查不嚴，造成潛在的信貸風險。例如信貸人員未發現擔保人主體資格不符合法律規定的要求;一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真的審查等等。最后，貸后監督作為風險控制的重點環節，需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向，認真分析其貸款風險變化情況?？墒琴J款人員對不少貸款企業的后續管理放松了，貸后檢查表面化，降低了銀行對這些企業還貸的可控性。
第四，商業銀行內部控制機制不健全，忽視對信貸人員的管理。由于商業銀行內部控制機制不健全，監督執行不力，出現違規帳外經營。違規帳外經營主要采取私設賬外賬，亂用科目，調用賬表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險收益領域，是目前商業銀行信貸管理中的重要問題，增加了銀行的信貸風險。
在信貸業務管理中，監督約束機制沒有真正起到作用，致使一些基層行長權力過大，亂批貸款、亂投資、亂擔保等，出現以權謀私，發放“人情貸款”，“關系貸款” 等不正?，F象。另外，一些銀行信貸人員隊伍素質低下，不能充分意識到信貸資產存在的各種風險，有的甚至喪失職業道德，騙取銀行貸款，直接威脅到銀行信貸資產的安全。為了防止信貸風險的形成與累積，保證銀行體系安全穩健的運行，商業銀行必須深入了解信貸風險的成因，對癥下藥，有效防范和化解銀行信貸風險。
3、外部環境的原因
第一，社會信用環境不健全。由于我國的社會信用體系還未建立，社會失信現象的發生，使銀行為確保自身利益不敢輕易發放貸款，致使“惜貸”現象盛行，導致信貸風險的加劇。
第二，法律不健全，關于信貸的法律尚不規范。我國已經出臺了《銀行業監督管理法》，《中國人民銀行法》，《商業銀行法》，《破產法》等相關法律法規，但是關于信貸的法律還不規范，內容過于簡單，實際操作性較差，有些甚至與國家的一些政策向悖，致使商業銀行的信貸業務在發生糾紛時得不到有效的保護，加大了銀行潛在的風險。
第三，政府行政干預多。實證研究證明，地方政府干預是信貸風險的最主要
原因之一。20世紀80年代以來，銀行信貸資金財政化、資本化現象頻頻出現，商業銀行成了企業投資經營風險和市場風險的實際承擔者。我國商業銀行的分支機構按行政區劃設置，各級銀行都受制于當地政府，這就為政府干預提供了可能。行政干預導致銀行貸款自主權難以落實，銀行成為供給財政資金的口袋和企業經營風險轉嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經濟發展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數量的多寡，為提高任職政績，地方官員會千方百計令銀行放貸，貸款一經發放，銀行就猶如掉進了無底洞，因為這些項目往往由地方財政支出，而地方財政每年都在透支，拆東墻補西墻，銀行出于終止貸款會得不償失的考慮，只能給企業展期或要求企業資產重組。地方干預導致銀行貸出了不少不合規的款項，加大了銀行的信貸風險。
第四，金融市場發育遲緩且不規范使信貸風險產生成為必然。一方面，企業融資渠道狹窄，在直接融資有限的情況下，只好轉向銀行貸款;另一方面，居民投資屋門，大量資金已存款儲蓄形式涌入銀行。對借款人的軟債權和對存款人的硬債券，使得銀行成為信貸風險的聚集地，在當前我國信貸衍生工具較為匱乏的條件下，銀行只好被動的接收風險。另外，利率自由化進程的加快也可能會使商業銀行資產質量進一步下降。目前，我國商業銀行信貸資產質量低，不良貸款比率問題十分突出。為吸引資金，銀行不得不提高存款利率，隨著融資成本的提高，貸款利率也有所上升，大批低風險借款人更傾向于私人金融市場直接融資，這導致大量優質資金流出銀行，更加大了銀行的信貸風險。
綜合上述商業銀行信貸風險的成因分析，商業銀行急需建立一套防范信貸風險的綜合管理體系，具體應從以下幾個方面入手：
1、建立健全信貸專門管理機構
第一，審批部門獨立。建立獨立的審批部門，真正落實信貸審批制度，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批權限、審批程序和審批責任。設置專業化程度較高的多個部門共同負責信貸業務的組織管理，如信貸政策制定部門、資產組合風險分析部門、業務管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及系統一體化管理部門等，各部門要分工明確，各司其職，在業務上相互溝通、協作又要互相監督。
第二，管理部門獨立。為提高信貸業務審批質量，強化信貸審批責任約束，防范道德風險和能力風險，需要建立獨立的信貸管理部門。充分發揮專家審批制度在風險控制中的作用，建立專職貸款審批人制度，對信貸業務進行管理。凡有信貸業務審批權的各級機構，必須配有一定數量的貸款審批人。貸款審批人以商業銀行經營“三性“原則出發，根據國家的宏觀經濟政策、法律法規以及信貸經營策略，審查每一筆待批信貸業務的技術、經濟及商業可行性，并根據該筆信貸業務預計帶來的效益和風險匹配程度及風險可控性，決定是否批準該筆信貸業
務。
第三，評估部門獨立。貸款風險定期評估需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款存續期間的風險狀況作出量化評估，由獨立于信貸業務部門的評估部門來完成，有利于保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性。
2、建立獨立的信貸決策體系
建立獨立的決策體系，實行信貸風險管理人員的垂直管理。參照西方的一些商業銀行的做法，當前應進一步完善信貸管理委員會、貸款審查委員會。信貸管理委員會負責信貸政策、信貸經營方針的制定等，并根據分支機構風險管理的成熟程度、業務特點及貸款項目大小、貸款決策人資格等，采取分級授權方式，授予下一級行信貸審批權，行長處于比較超脫的地位，集中精力從更高層次上把握全行貸款投向投量，掌握全行信貸資產運行狀況。如支行信貸風險經理由支行信貸主管行長任命，支行信貸主管行長由分行信貸主管行長任命，總行行長或主管信貸副行長任命分行信貸主管行長。在信貸業務上，由上級信貸主管行長實現垂直授權管理，從而使信貸風險管理人員從上而下，享有較強的獨立性。在具體授權方面，由于信貸決策可分為程序化決策和非程序化決策，因此，對于程序化決策權可以授予個人，非程序化決策才有必要實行集體審批。
3、建立客戶經理和風險經理制度，建設新型信貸文化
建立客戶經理和風險經理制度，使客戶經理與風險經理崗位相分離?？蛻艚浝淼臉I績考核應包括風險成本的范疇，對信貸風險經理既要考核工作過程，也要建立相關的考試和選拔“準入”制度，同時要合理界定客戶經理和風險經理之間的職責劃分，做到責、職、權相統一。為了有利于客戶經理與風險經理的橫向協調，對信貸風險經理的考核應包括貸款增長任務，但重要是考核其資產質量任務完成情況。
要建設新型的信貸文化。首先，借鑒國外商業銀行先進的管理理念，如風險管理理念、以客戶為中心的理念和市場營銷的理念，并結合本行的實際情況，不遺余力地把先進的信貸理念傳遞、推廣到每一個信貸從業人員。其次，推進信貸管理體制改革，加強規章制度建設，從制度上保證健康信貸文化的形成。再次，堅持“以人為本”，激勵與約束并重的信貸經營管理理念，從人與制度上筑起防范信貸風險的雙重閘門。在加強正面引導和管理的同時，充分尊重和發揮員工的能動性，可按實際工作業績給予信貸管理人員相應審批權限，每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創造既有壓力又有動力的工作環境。改善商業銀行信貸風險控制考核激勵機制，在貸款營銷考核中，要重點考核貸款投向和投量的合理性、合規性和潛在風險性，淡化對貸款發放量的考核獎勵;對信貸風險控制的考核獎勵，應當改為質量優良的給予重獎，對完成清收不良貸款目標的不獎不罰，超額完成清收目標的給予適當獎勵，完不成清收目標的給予重罰，從而更有效地
促進信貸業務安全、健康發展。
4、完善貸款擔保制度并使貸款與保險結合
完善貸款擔保制度，我們應該借鑒美國的抵押擔保制度，其抵押擔保成功之處在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。因此，在現有的《擔保法》基礎上，我國商業銀行應盡快健全抵押擔保制度。首先，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時、順利地變現。其次，可考慮由政府出面組建信貸擔保機構，為長期、大額信貸提供擔保。最后，國家應規定在一定金額以上的貸款必須設定擔保，銀行可視各個貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔保方式，并為擔保程序進行嚴格的審查。
將貸款與保險結合起來，可降低由于借款人的健康狀況、償還能力的變化而造成的風險。比如，法國、德國、加拿大等國家在開展消費信貸業務中，都規定必須購買死亡險，借以減少銀行信貸風險。因此，我國商業銀行可將貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作，如銀行在發放某些貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險，一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金額應足以償還銀行貸款本息。這樣，既可以降低銀行的經營風險與信貸風險，又有助于保險業的發展。
5、建立科學的個人信用評價體系
商業銀行風險管理范文第2篇
關鍵詞：商業銀行;信貸風險;成因;對策
一、 商業銀行信貸風險概述
商業銀行信貸風險是商業銀行所面臨的最主要的風險，它是指銀行貸款能否收回的不確定性。隨著市場經濟的發展，我國商業銀行業出現了欣欣向榮的景象，原有的四大國有商業銀行為了鞏固和發展自己的地位，新興股份制商業銀行為了在競爭激烈的銀行業市場中分得一杯羹并發展壯大，都在不斷地提高自己的競爭能力，包括盈利能力、風險控制能力、規模實力、發展能力等。我國從2004年以后，商業銀行的不良貸款余額大體呈下降趨勢，只在2007年稍有反復，而不良貸款率一直呈下降趨勢，這說明，我國銀行的資產質量近些年來呈比較好的狀態。但中國銀監會發布的統計數據顯示，截至2011年12月末我國境內商業銀行不良貸款余額4279億元，比三季度末增加201億元;不良貸款率1.00%，比三季度末上浮0.1個百分點。也就是說，我國商業銀行不良貸款余額及不良貸款率出現了雙升的情況。分機構類型看，2011年四季度商業銀行不良貸款分機構指標中，大型商業銀行不良貸款余額2996億元，不良貸款率1.1%;股份制商業銀行不良貸款余額563億元，不良貸款率0.6%;城市商業銀行不良貸款余額339億元，不良貸款率0.8%;農村商業銀行不良貸款余額341億元，不良貸款率1.6%，外資銀行不良貸款余額40億元，不良貸款率0.4%。雖然改革開放后，我國商業銀行的信貸風險控制能力在逐漸增強，但與外資銀行相比，我國不良貸款率仍然較高。從總體來講，目前我國商業銀行信貸風險防范能力仍然不穩定，產生銀行信貸風險的因素也大量存在。銀行不良貸款多，信貸風險大不僅影響到銀行自身的安全性、流動性、盈利性，還會危害社會公眾的利益，同時更影響到我國銀行業體系的安全穩健發展。因此，深入了解當前我國商業銀行信貸風險存在的主要問題及成因，有針對性地加以管理，這對銀行的風險管理頗為重要。
二、商業銀行信貸風險成因分析
1.法制不健全，社會信用缺失
目前我國正處于經濟轉軌時期，各項制度尚不完善，尤其是金融法律制度還存在很大缺陷。金融法方面我國已陸續出臺了《銀行業監督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《破產法》等相關法律法規，但是這些法律法規內容較為簡單，缺乏可操作性，還不足以制約金融領域出現的法律糾紛。商業銀行一旦出現不良貸款，很難得到相關法律的有力支持，而且通過法律途徑追債要支付高額成本。法制的不健全增大了商業銀行的信貸風險。
另外我國在轉型時期，人們思想浮動，加之法制不健全，社會信用缺失，整個社會在注重經濟發展的同時忽視了精神領域的建設?？用晒镇_、欠債不還、言而無信等現象也時有發生。很多企業信譽較差，通過偽造財務報表等方式從銀行獲取項目貸款，但結果卻是要么項目難以完成，還不起銀行貸款，要么項目完成，拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴峻的信貸風險。
2.金融市場發展不成熟
改革開放后，我國金融市場逐漸發展起來，但是與發達國家相比，我國金融市場的發展仍然不成熟，不完善。首先表現在企業融資渠道狹窄。企業在融資渠道有限的情況下，主要采取向銀行貸款的方式，而我國居民理財方式保守，投資門路有限，也主要采取在銀行存款的方式。而銀行，信用就是其生命，一方面擁有對借款人的軟債權，一方面又有對存款人的硬債務，這使銀行成為風險的聚集地。另外，利率自由化的趨勢有可能導致逆選擇效應，特別是2012年中國人民銀行推出一個政策即將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率浮動區間下限調整為基準利率的0.8倍。這次政策的發布等于給了各家銀行一定的自主定價空間。這是金融市場化的一個趨勢，但在我國金融市場不成熟的情況下，有可能出現逆選擇問題。各銀行為提升競爭力提高存款利率，為獲得利潤必然會提高貸款利率，這會導致信用較高的企業轉向私人金融市場進行融資，而選擇從銀行貸款的企業則大多數是信用不高的企業。這就加劇了銀行的風險。
3.信貸管理機制不健全，信貸操作不規范
我國商業銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機制等方面與國外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款，不重管理，這就導致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問題。貸款前不細致調查借款客戶的資信情況，不認真評估項目的投資與回報及風險狀況，這本身就為貸款的高風險埋下了隱患;貸款中執行不到位，有些貸款需要根據項目的進度及進展情況逐筆發放，但銀行在管理機制不健全的情況下，有可能一次性發放完全部貸款，這更為貸款增加了風險;貸款后又沒有建立完善的企業資料，監督不得力，缺乏有效的監督手段和嚴格的監管力度，不能追蹤貸款的使用過程，使用明細，使得貸款風險加劇。信貸管理機制不健全，加之信貸操作不規范，致使銀行信貸風險環環相扣又被環環擴大，最終導致貸款的高風險性。
4.銀行間惡性競爭
目前，我國金融市場上形成了四大國有商業銀行、新興股份制商業銀行、城市商業銀行并存的局面。隨著中國的入世及經濟全球化的發展，大批的外資銀行也進駐我國。另外，民間借貸的發展也如火如荼。因此，我國銀行業市場的競爭異常激烈。銀行在壓力之下，既要做好吸存量的工作，又要做好貸款量的工作，同時還要保證貸款的質，難免會把握不好度，出現紕漏，另外各銀行為了在競爭中立于不敗之地，大搞儲蓄大戰，貸款大戰，為爭奪客戶、搶占市場采取各種優惠措施，放寬各種條件，也給了企業可乘之機，多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現象屢禁不止，在我國信貸體制不健全的情況下，銀行無法了解借款企業的真實風險狀況，致使監管失控，金融秩序混亂。這種惡性競爭循環的后果就是增加了銀行的不良貸款，信貸風險大增。
三、防范商業銀行信貸風險的對策
1.樹立正確經營管理觀念
要防范我國商業銀行的信貸風險，就要轉變銀行的信貸管理觀念。首先要轉變“重數量，輕質量”的觀念。我國商業銀行在競爭與發展過程中，普遍更關注存貸款的總量，而往往忽視了貸款的質量，這就直接導致了銀行的信貸風險?？偭筷P系到銀行的規模，但是質量關系到銀行的安全與效益，高質量的貸款不但會使銀行避免損失還會給銀行帶來較高的收益，使銀行能夠安全經營并發展壯大。因此，從長遠考慮，商業銀行要想發展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質量。其次，要樹立正確競爭觀念。面對激烈的競爭環境，銀行不能“饑不擇食，慌不擇路”，為了開拓市場，吸引客戶而無底線地發放貸款，忽略了可能存在的風險。面對壓力，銀行更應該審慎，決不能以犧牲信貸管理規范，增大風險的代價來吸引客戶，在信貸管理方面應該建立更加嚴格完善的體制，貸前貸中貸后應形成規范的流程，更注重貸款的安全性。對于提升競爭力可以從創新金融產品、提高工作效率、改善服務質量、做好廣告宣傳、打造品牌優勢等多方面來進行，避免惡性競爭增大銀行的風險。
2.完善信貸管理機制
首先要建立貸前調查、貸中跟蹤、貸后監督的嚴格的信貸管理程序，每一道程序，每一個環節都進行嚴格的分工，責任到人。其次，要建立嚴格的信貸逐級審批程序，審批要經過哪些人，哪些手續，每一個審批環節需要達到什么樣的標準，都要嚴格規范，不能有絲毫的漏洞，審批人要承擔相應的責任。另外，要建立部門第一責任人制度。信貸管理涉及到各個部門，各部門除了互相獨立，互相牽制之外，必須明確第一責任人以及第一責任人的權限職責。信貸過程中各個部門應獨立自主地保證貸款質量并為自己的貸款行為負責，一旦出現問題，第一責任人必須承擔起直接的領導責任。最后，商業銀行還應該建立起嚴格的懲戒機制，明確規定責任標準，對于在信貸過程中不負責任的個人和部門應嚴格按照責任標準進行懲處。
3.建立企業風險評價模型及信貸風險預警體系
商業銀行除建立規范的信貸管理機制外，還可建立企業風險評價模型和信貸風險預警體系。企業風險評價模型是針對客戶企業的財務狀況、經營狀況、信用狀況、品牌狀況、管理狀況等多方面進行打分，并加權平均得出總分，根據總分確定客戶企業的風險級別，在此基礎上確定對該企業的貸款數額、貸款定價、貸款方式等。這需要商業銀行綜合各種情況設計出一個能夠全面真實反映客戶企業風險的評價模型，還需要專人對客戶企業的各項情況進行調查和了解。信貸風險預警體系是指在充分了解客戶企業信息的基礎上，對客戶企業的狀況進行跟蹤，一旦企業因人員變動、財務狀況變動、經營狀況變動等可能導致不良貸款時應及時發出警報，商業銀行再根據具體情況采取對策，以避免或減少損失。
4.積極清收不良貸款，化解風險貸款
對于長期積累形成的不良貸款以及風險較大的貸款，商業銀行應該依靠政府以及公檢法部門積極進行清收轉化工作。在清收轉化過程中，要認真聽取各方面的意見，通過各種不同的渠道有針對性地采取措施避免或減少損失。對于貸款后經營不善，還款困難的企業，銀行可以利用自身優勢為企業提供一定的幫助，如引導其改變管理方式、轉變經營機制，使其最終扭虧為盈，實現盈利并償還銀行貸款。對于扭虧無望的企業，銀行應積極采取對策以減少自身損失，如停發貸款，處理抵押品等。對于已經宣布破產的企業，銀行應該依照法律規定收回應得的款項，盡可能地減少損失。對于失信賴賬的企業，銀行應敢于據理力爭并充分利用法律武器收回貸款，維護自己的權益。在清收轉化過程中，銀行一方面要充分依靠政府及公檢法等相關部門，另一方面要積極表彰清收轉化得力的員工，這樣才能有效地使風險降到最低。
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商業銀行風險管理范文第3篇
商業銀行信貸風險的表現形式一般說有以下三種：一是自然風險，即地震、水火災、臺風等自然災害和意外事故不確定性因素的影響;二是社會風險，是由于社會政治、經濟形勢和政策的變化、不法個人行為和其他事故等不確定性因素的影響;三是經營風險，是商業銀行和借款人在信貸資金運營過程中，由于決策行為、主觀努力等不確定性因素的影響。其中，經營風險是商業銀行面臨的最主要的風險之一。
商業銀行信貸風險管理遵循以下三項基本原則:首先，要考慮貸款損失潛在性的大小,目的是最大限度地保證信貸資金的安全性及流動性。其次，要考慮損失發生的可能性，目的是防范風險，盡可能減少或控制影響信貸資金安全性的風險因素。最后，要考慮收益和損失間的關系，目的是以最小的損失獲得最大的收益。 我國評估銀行貸款質量，對貸款采用以風險為基礎的分類標準，將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款。五類貸款的定義分別為：正常貸款，指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注貸款，指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。次級貸款，指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失?？梢少J款，指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。損失貸款，指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。根據各國銀行業經營管理的經驗與教訓表明，在經營過程中積累的大量不良資產得不到有效處理是銀行經營失敗或爆發危機的根本原因。因此，信貸風險管理的主要對象就是后三類不良貸款。 近年來，我國商業銀行在強化信貸風險管理、防范和化解信貸風險上做了大量理論研究與實踐探索，取得了顯著的工作成效和豐富的實踐經驗，信貸資產質量明顯提高。但是，目前，不少商業銀行存在著信貸風險控制理念和行為偏差，因此，強化信貸風險管理，提高資產質量，降低不良貸款比例已成為我國商業銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務。
從商業銀行信貸風險的產生來源分析，可將風險分成以下幾方面：來自借款人方面的風險，商業銀行自身原因造成的風險以及來自外部環境的風險。
1、借款人方面的信貸風險
第一，企業體制不健全，產權制度不完善，過度依賴銀行貸款，降低了信貸風險的可控性。由于企業經營缺乏自我積累能力，自有資金比例過低，過度依賴銀行貸款，使銀行與企業之間形成“利益---風險共同體”;另外，企業經營行為短期化，應攤未攤，應提未提，應轉未轉，虛盈實虧現象普遍，大量貸款被企業虧損、挪用、潛虧和資產損失所占用，無力還貸，即使有些企業具有還貸的能力，但主觀惡意逃廢銀行債務行為層出不窮，如虛報利潤額、非法轉移資金、非正常壓價出售財產等。
第二，借款人多頭貸款或透支，蓄意詐騙貸款，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行管理不規范，各部門之間缺乏整體協調和互通機制，缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，一些借款人乘機報送不完整的個人信息資料，在同一家銀行的不同部門多頭借款或透支;更有甚者，使用虛假的證明文件，使用虛假的產權證明作擔保，超出抵押物價值重復擔保等手段，詐騙銀行的貸款，致使銀行貸款無法償還，增加了銀行信貸風險。
第三，貸款擔保形同虛設。在貸款無法償還時，銀行將貸款抵押物作為第一還款來源，由于中國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，貸款擔保形同虛設。
第四，借款人為獲取貸款不擇手段，尋租行為時常發生。近些年，尋租行為愈演愈烈，一些銀行高級官員被拉下水，成為設租的源頭，為一些不符合條件的貸款開路，而這些貸款十有八九成為不良貸款，這種現象不僅對銀行信貸業務的規范化設置了障礙，而且加大了銀行的信貸風險。
2、銀行自身方面原因造成信貸風險
第一，銀行基礎工作薄弱，信貸檔案資料嚴重短缺。目前，有些商業銀行管理工作混亂，基礎工作沒有做到位，致使信貸檔案資料缺漏嚴重。由于缺乏征詢和調查借款人資信的有效資料，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況作出正確的判斷，增加了收貸的難度也加大了信貸風險。
第二，銀行決策行為不規范，缺乏獨立性。我國銀行貸款管理的現狀，銀行對貸款對象進行可行性的研究，確定貸款投向、投量，往往只注重依靠貸款“三查”，對日常的資料積累和信息收集不夠重視，對市場狀況、影響因素及變化趨勢預見不力，把握不準，最終導致貸款決策失誤，產生貸款風險。另外，銀行貸款的決策權常常受到地方政府不正當的干預，而我國基層專業銀行又不是獨立的法人企業，當來自行政干預的政治風險與貸款風險發生矛盾時，往往以貸款風險替代政治風險，犧牲銀行自身利益。因此，商業銀行在決策行為的不規范，缺乏獨立性，也加大了銀行信貸的風險。
第三，貸款“三查”制度執行不徹底。雖然各行信貸管理上都強調“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調查不細致、貸中審查執行不到位、貸后監督不得力而最終流于形式。首先，貸前調查需要調查人員深入企業查帳，核實相關數據，了解企業的產品，生產經營及管理等各種情況，通過大量的數據資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論，它是風險控制的關鍵環節，但有些信貸人員貸前調查不細致，只是根據企業提供的相關文字資料進行摘錄、整合，作出的結論使貸款失去了安全性。其次，有些銀行貸中審查執行不到位，在貸款發放過程中，對借款人、擔保人、抵押物、質押物等審查不嚴，造成潛在的信貸風險。例如信貸人員未發現擔保人主體資格不符合法律規定的要求;一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真的審查等等。最后，貸后監督作為風險控制的重點環節，需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向，認真分析其貸款風險變化情況?？墒琴J款人員對不少貸款企業的后續管理放松了，貸后檢查表面化，降低了銀行對這些企業還貸的可控性。
第四，商業銀行內部控制機制不健全，忽視對信貸人員的管理。由于商業銀行內部控制機制不健全，監督執行不力，出現違規帳外經營。違規帳外經營主要采取私設賬外賬，亂用科目，調用賬表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險收益領域，是目前商業銀行信貸管理中的重要問題，增加了銀行的信貸風險。
在信貸業務管理中，監督約束機制沒有真正起到作用，致使一些基層行長權力過大，亂批貸款、亂投資、亂擔保等，出現以權謀私，發放“人情貸款”，“關系貸款” 等不正?，F象。另外，一些銀行信貸人員隊伍素質低下，不能充分意識到信貸資產存在的各種風險，有的甚至喪失職業道德，騙取銀行貸款，直接威脅到銀行信貸資產的安全。為了防止信貸風險的形成與累積，保證銀行體系安全穩健的運行，商業銀行必須深入了解信貸風險的成因，對癥下藥，有效防范和化解銀行信貸風險。
3、外部環境的原因
第一，社會信用環境不健全。由于我國的社會信用體系還未建立，社會失信現象的發生，使銀行為確保自身利益不敢輕易發放貸款，致使“惜貸”現象盛行，導致信貸風險的加劇。
第二，法律不健全，關于信貸的法律尚不規范。我國已經出臺了《銀行業監督管理法》，《中國人民銀行法》，《商業銀行法》，《破產法》等相關法律法規，但是關于信貸的法律還不規范，內容過于簡單，實際操作性較差，有些甚至與國家的一些政策向悖，致使商業銀行的信貸業務在發生糾紛時得不到有效的保護，加大了銀行潛在的風險。
第三，政府行政干預多。實證研究證明，地方政府干預是信貸風險的最主要
原因之一。20世紀80年代以來，銀行信貸資金財政化、資本化現象頻頻出現，商業銀行成了企業投資經營風險和市場風險的實際承擔者。我國商業銀行的分支機構按行政區劃設置，各級銀行都受制于當地政府，這就為政府干預提供了可能。行政干預導致銀行貸款自主權難以落實，銀行成為供給財政資金的口袋和企業經營風險轉嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經濟發展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數量的多寡，為提高任職政績，地方官員會千方百計令銀行放貸，貸款一經發放，銀行就猶如掉進了無底洞，因為這些項目往往由地方財政支出，而地方財政每年都在透支，拆東墻補西墻，銀行出于終止貸款會得不償失的考慮，只能給企業展期或要求企業資產重組。地方干預導致銀行貸出了不少不合規的款項，加大了銀行的信貸風險。
第四，金融市場發育遲緩且不規范使信貸風險產生成為必然。一方面，企業融資渠道狹窄，在直接融資有限的情況下，只好轉向銀行貸款;另一方面，居民投資屋門，大量資金已存款儲蓄形式涌入銀行。對借款人的軟債權和對存款人的硬債券，使得銀行成為信貸風險的聚集地，在當前我國信貸衍生工具較為匱乏的條件下，銀行只好被動的接收風險。另外，利率自由化進程的加快也可能會使商業銀行資產質量進一步下降。目前，我國商業銀行信貸資產質量低，不良貸款比率問題十分突出。為吸引資金，銀行不得不提高存款利率，隨著融資成本的提高，貸款利率也有所上升，大批低風險借款人更傾向于私人金融市場直接融資，這導致大量優質資金流出銀行，更加大了銀行的信貸風險。
綜合上述商業銀行信貸風險的成因分析，商業銀行急需建立一套防范信貸風險的綜合管理體系，具體應從以下幾個方面入手：
1、建立健全信貸專門管理機構
第一，審批部門獨立。建立獨立的審批部門，真正落實信貸審批制度，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批權限、審批程序和審批責任。設置專業化程度較高的多個部門共同負責信貸業務的組織管理，如信貸政策制定部門、資產組合風險分析部門、業務管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及系統一體化管理部門等，各部門要分工明確，各司其職，在業務上相互溝通、協作又要互相監督。
第二，管理部門獨立。為提高信貸業務審批質量，強化信貸審批責任約束，防范道德風險和能力風險，需要建立獨立的信貸管理部門。充分發揮專家審批制度在風險控制中的作用，建立專職貸款審批人制度，對信貸業務進行管理。凡有信貸業務審批權的各級機構，必須配有一定數量的貸款審批人。貸款審批人以商業銀行經營“三性“原則出發，根據國家的宏觀經濟政策、法律法規以及信貸經營策略，審查每一筆待批信貸業務的技術、經濟及商業可行性，并根據該筆信貸業務預計帶來的效益和風險匹配程度及風險可控性，決定是否批準該筆信貸業
務。
第三，評估部門獨立。貸款風險定期評估需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款存續期間的風險狀況作出量化評估，由獨立于信貸業務部門的評估部門來完成，有利于保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性。
2、建立獨立的信貸決策體系
建立獨立的決策體系，實行信貸風險管理人員的垂直管理。參照西方的一些商業銀行的做法，當前應進一步完善信貸管理委員會、貸款審查委員會。信貸管理委員會負責信貸政策、信貸經營方針的制定等，并根據分支機構風險管理的成熟程度、業務特點及貸款項目大小、貸款決策人資格等，采取分級授權方式，授予下一級行信貸審批權，行長處于比較超脫的地位，集中精力從更高層次上把握全行貸款投向投量，掌握全行信貸資產運行狀況。如支行信貸風險經理由支行信貸主管行長任命，支行信貸主管行長由分行信貸主管行長任命，總行行長或主管信貸副行長任命分行信貸主管行長。在信貸業務上，由上級信貸主管行長實現垂直授權管理，從而使信貸風險管理人員從上而下，享有較強的獨立性。在具體授權方面，由于信貸決策可分為程序化決策和非程序化決策，因此，對于程序化決策權可以授予個人，非程序化決策才有必要實行集體審批。
3、建立客戶經理和風險經理制度，建設新型信貸文化
建立客戶經理和風險經理制度，使客戶經理與風險經理崗位相分離?？蛻艚浝淼臉I績考核應包括風險成本的范疇，對信貸風險經理既要考核工作過程，也要建立相關的考試和選拔“準入”制度，同時要合理界定客戶經理和風險經理之間的職責劃分，做到責、職、權相統一。為了有利于客戶經理與風險經理的橫向協調，對信貸風險經理的考核應包括貸款增長任務，但重要是考核其資產質量任務完成情況。
要建設新型的信貸文化。首先，借鑒國外商業銀行先進的管理理念，如風險管理理念、以客戶為中心的理念和市場營銷的理念，并結合本行的實際情況，不遺余力地把先進的信貸理念傳遞、推廣到每一個信貸從業人員。其次，推進信貸管理體制改革，加強規章制度建設，從制度上保證健康信貸文化的形成。再次，堅持“以人為本”，激勵與約束并重的信貸經營管理理念，從人與制度上筑起防范信貸風險的雙重閘門。在加強正面引導和管理的同時，充分尊重和發揮員工的能動性，可按實際工作業績給予信貸管理人員相應審批權限，每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創造既有壓力又有動力的工作環境。改善商業銀行信貸風險控制考核激勵機制，在貸款營銷考核中，要重點考核貸款投向和投量的合理性、合規性和潛在風險性，淡化對貸款發放量的考核獎勵;對信貸風險控制的考核獎勵，應當改為質量優良的給予重獎，對完成清收不良貸款目標的不獎不罰，超額完成清收目標的給予適當獎勵，完不成清收目標的給予重罰，從而更有效地
促進信貸業務安全、健康發展。
4、完善貸款擔保制度并使貸款與保險結合
完善貸款擔保制度，我們應該借鑒美國的抵押擔保制度，其抵押擔保成功之處在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。因此，在現有的《擔保法》基礎上，我國商業銀行應盡快健全抵押擔保制度。首先，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時、順利地變現。其次，可考慮由政府出面組建信貸擔保機構，為長期、大額信貸提供擔保。最后，國家應規定在一定金額以上的貸款必須設定擔保，銀行可視各個貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔保方式，并為擔保程序進行嚴格的審查。
將貸款與保險結合起來，可降低由于借款人的健康狀況、償還能力的變化而造成的風險。比如，法國、德國、加拿大等國家在開展消費信貸業務中，都規定必須購買死亡險，借以減少銀行信貸風險。因此，我國商業銀行可將貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作，如銀行在發放某些貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險，一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金額應足以償還銀行貸款本息。這樣，既可以降低銀行的經營風險與信貸風險，又有助于保險業的發展。
5、建立科學的個人信用評價體系
商業銀行風險管理范文第4篇
(一)按產品基本特質分類：
1、尺寸：XS S M L XL XXL XXXL 均碼
2、腰位設計：低腰
中腰
高腰
3、款型：丁字褲(T褲) 三角褲 平角褲 五角褲 大T褲 C字褲 V字褲 無縫/一片式/一片無痕
開檔內褲 比基尼內褲
4、功能：包臀 提臀 豐臀 無痕 生理褲 抗菌 透氣 塑身 收腹 防走光/安全打底 星期褲/7天褲 磁療保健
5、材質：全棉 滌棉 麻棉 彩棉
莫代爾 竹纖維 化纖 再生纖維 滌綸 錦綸 氨綸 腈綸 丙綸
冰絲/粘纖 真絲 亞麻 萊卡 雪紡
(二)按穿著人群、穿著場景分類:
1、穿著人群：情侶 少女 兒童 中老年婦女 成熟女 孕婦
新娘
2、穿著場合：日常 本命年 休閑
運動
情趣內褲 婚慶
(三)按顏色、圖案/元素、設計風格分類：
1、顏色：紅色系 粉色系 黃色系 綠色系 藍色系 紫色系 棕色系 黑色系 白色系 灰色系 膚色系 糖果色系 撞色系 其他
2、圖案/元素：純色 透明 動物紋/豹紋 印花 卡通 涂鴉 心形 字母 條紋 格子 千鳥格/千鳥紋 花朵 圓點/波點 星座 鏤空 刺繡 荷葉邊 蝴蝶結 拼接 蕾絲 網紗 系帶 鉆飾 百搭
3、風格：性感嫵媚 優雅 浪漫 奢華 簡約 可愛 運動 休閑 歐美 日韓 復古 清新
(四)按品牌、價格分類：
1、品牌：貓人 愛慕 古今 歌瑞爾 曼妮芬 三槍 維多利亞的秘密 黛安芬 CK系列 AB 紅豆 芬狄詩 夜火
Moldbaby/瑪迪貝爾 棉花共和國
夏娃之秀
2、價格：31—50元 11—15元 16—20元 21—30元 50元以上 優惠套裝
品牌折扣
斷碼特惠
(五)女士內褲相關知識、資訊：
1、女式內褲那種面料好。
2、女式內褲怎么選購。
3、女式內褲有哪些品牌。
4、女士內褲應當怎么洗。
5、芭蒂歐推出無痕內褲。
6、男人能穿女式內褲嗎。
【男士內褲】
(一)按產品特質分類：
1、尺寸：M
L XL XXL 3XL 均碼
加大碼
2、款型：三角褲 平角褲 丁字
U凹內褲 阿羅褲 低腰 中腰
3、材質：棉質 萊卡 莫代爾 竹纖維 冰絲 滌綸 錦綸 氨綸 粘纖
4、功能：運動 透氣 吸汗 抗菌
防靜電 無痕
星期褲/7天褲
保健褲 生理褲
(二)按顏色、風格、圖案分類：
1、顏色：黑色系 白色系 灰色系 紅色系 藍色系 紫色系 綠色系 棕色系 黃色系 花色系
2、按圖案/元素：純色 印花 提花 豹紋 迷彩 卡通 涂鴉 字母 條紋 格子 花朵 拼接 網紗 鏤空 透明/半透明
3、按風格：中國風/青花瓷 復古 歐美 日韓 英倫 個性 簡約
(三)按穿著場合、品牌、價格分類：
1、穿著場合：日常 本命年 商務 休閑
運動
情趣內褲 婚慶
送禮
2、品牌：貓人 愛慕 古今 歌瑞爾 曼妮芬 三槍 維多利亞的秘密 黛安芬 CK系列 AB 紅豆 芬狄詩 夜火
Moldbaby/瑪迪貝爾 棉花共和國
夏娃之秀 健將
花花公子
威凱船王 艾得米蘭
3、價格：31—50元 11—15元 16—20元 21—30元 50元以上 優惠套裝
品牌折扣
斷碼特惠
(四)男士內褲相關知識、資訊：
1、意大利男性時尚內褲UTTAKA進駐中國。
2、男士內褲怎樣選購。
3、男士內褲的尺碼。
4、男士內褲都有哪些品牌，那個牌子最好。
5、男士內褲論壇。
【少女內衣】
(一)按產品類型分類：
1、少女內褲
(1)按款式分：三角內褲 平角內褲
(2)按尺碼分：XS S M 均碼
L XL XXL XXXL (3)按腰型分：中腰 低腰 高腰
(4)按品牌分：芭比公主 古今 歌瑞爾 馨雅麗 AB 媚姬 夜愿 絲尓曼 怡蘭芬
2、少女文胸
(1)按款式分：背心式(發育初期) 搭扣款(發育中期) 軟鋼圈款(發育成熟期)無鋼圈文胸 運動背心
加大碼款(85以上) (2)按季節分：夏季 秋季 冬季 春季
(3)按品牌分：怡蘭芬 曼妮芬 桑扶蘭 芬狄詩 古今 歐迪芬 愛美麗 水中花
(二)按內衣材質分：棉 滌綸 尼龍 氨綸 萊卡 絲
竹炭纖維
(三)按顏色分類：紅色系 粉色系 黃色系 綠色系 藍色系 紫色系 棕色系 黑色系 白色系 灰色系 膚色系 糖果色系 撞色系 其他
(四)按圖案分類：純色 花朵 條紋 格子 卡通 圓點
(五)按價格分類： 0-30元 30-50元 50-80元 80以上 優惠套裝
品牌折扣
斷碼特惠
(六)少女內衣相關知識、資訊：
1、少女內衣什么牌子最好。
2、少女內衣排行榜。
3、少女內衣如何購買。
4、少女內衣和成人內衣有什么區別。
5、《內衣少女》純真尋愛記。
6、品牌資訊，如“周秀娜進軍少女內衣市場 薄紗走秀身材性感惹火”
【中老年內衣】
(一)按性別分：男士內衣 女士內衣
(二)按內衣材質分：全棉 滌棉 麻棉 彩棉
莫代爾 竹纖維 化纖 再生纖維 滌綸 錦綸 氨綸 腈綸 丙綸
冰絲/粘纖 真絲 亞麻 萊卡 雪紡
(三)按產品類別分：中老年男士保暖內衣 中老年女士保暖內衣 中老年文胸
1、中老年男士保暖內衣
(1)按功能分類：保暖 抗靜電
(2)按厚度分：加厚 中厚 薄款
(3)按材質分：全棉 滌綸 羊毛 氨綸 滌棉 真絲
(4)按顏色分：灰色 紫色 紅色 黑色 藍色 棗紅色 深藍色 藍色 (5)按圖案分類：純色 條紋 撞色 格子 印花
2、中老年女士保暖內衣
(1)按面料分：全棉 滌綸 羊毛 氨綸 羊絨 粘纖 (2)按薄厚分：加厚 中等 薄款
(3)按領型分類：圓領 高領 V領 襯衫領
(4)按顏色分類：灰色 紫色 紅色 黑色 藍色 棗紅色 深藍色 藍色 (5)按圖案分類：純色 條紋 撞色 格子 印花
(6)按品牌分類：南極人 北極絨 紅豆 俞兆林 恒源祥 波司登 花雨傘
3、中老年文胸
(1)按罩杯分類：3/4 5/8 全罩杯
(2)按肩帶分類：固定雙肩帶
固定掛脖肩帶
可拆卸肩帶
(3)按風格分類：簡約自然
奢華高貴
性感嫵媚
運動休閑
蕾絲公主 (4)按品牌分類：珍依麗 倩芙 夢邦 妮卡姿 十文 古今 A&B
(四)按價格分類：31—50元 50-100元 100元以上 優惠套裝
品牌折扣
斷碼特惠
(五)中老年內衣相關知識、資訊：
1、中老年內衣什么牌子好。
2、中老年內衣品牌排行。
3、中老年人穿什么保暖內衣對身體好。
4、老年人選購保暖內衣要注意什么。
5、中老年女性應該穿什么樣的內衣。
6、實體店看輕銀發商機中老年服飾扎堆網絡。
7、中老年裝設計問題出在哪兒。
【男士內衣】
(一)按產品基本特質分類：
1、內褲：
①尺碼：S L XL 2XL 3XL 4XL ②面料：莫代爾 萊卡 棉質 網紗 再生纖維 真絲 蕾絲 雪紡 竹炭纖維 彩棉 粘纖 氨綸 滌棉 麻棉
③功能：透氣 排汗 保健 日常
④款式：三角褲系列 平角褲系列
U凸系列
保健褲系列
星期褲系列
情侶褲系列 情趣系列(丁字 開檔 透視 C字) ⑤腰型：中腰 低腰 高腰
⑥顏色：黑色系 白色系 灰色系
⑦圖案/元素：純色 豹紋 條紋 圓點 字母 格子 卡通 鏤空 半透 紗網
⑧風格：簡約 時尚 緊身 寬松
⑨品牌：健將 CK 三槍 浪莎 花花公子 七匹狼 金利來 貓人 南極人 杉杉 絡華
2、睡衣/家居服：
①尺碼：S L XL 2XL 3XL 4XL ②面料：純棉 天鵝絨 珊瑚絨 法蘭絨 針織夾棉 滌綸 錦綸 超細纖維 莫代爾 平絨 真絲 雪紡 絲綢 色丁 搖粒絨
③薄厚：薄款 中等 加厚 加絨
④款式：情侶套裝 睡袍/浴袍 睡褲/家居褲 睡衣套裝
單件上裝 ⑤領型：圓領 V領
翻領
⑥顏色：黑色系 白色系 灰色系 綠色系 藍色系 紫色系 棕色系
⑦圖案/元素：豹紋 卡通 格子 圓點 條紋 千鳥紋 字母
⑧風格：簡約 休閑 運動 時尚 古典 奢華 兩件套 三件套
⑨品牌：芬騰 佰倫世家 幻想曲 慶同 升派 多拉美 紅豆居家 美夢 綺瑞 玉茄子 安之伴 睦隆世家
3、泳衣：
①尺碼：S L XL 2XL 3XL 4XL ②面料：萊卡 錦綸/尼龍 滌綸 氨綸 鯊魚皮 其他 ③件數：連體、單件 2件套裝
④款式：平角泳褲 五分泳褲 長泳褲 三角泳褲 潛水衣 ⑤相關產品：泳帽 泳鏡 耳塞 鼻甲
⑥顏色：白色系 黑色系灰色系 撞色系 其他 ⑦圖案/元素：純色 豹紋 圓點 條紋 暗花 格子 ⑧風格：簡約 時尚 海軍風 ⑨品牌：阿瑞娜 速比濤 英發 浩沙飄 洲克
阿迪達斯 熱浪 凱迪龍 號手 耐浪 波尼士 海波特 貝迪斯
4、襪裝、 旅行襪：
①尺碼：
②面料：全棉 滌綸 氨綸 錦綸 腈綸/亞克力 精梳棉 絲光棉 羊絨
竹炭纖維 ③功能：保暖 吸濕排汗 防臭 保暖 抗菌 透氣
④款式：居家襪 商務搭配襪 五趾襪 七天襪
運動襪
結婚/本命年襪
⑤薄厚：超薄 薄款 中厚
⑥筒高：高筒 中筒 短筒 船襪
⑦圖案/元素：純色 圓點 條紋 格子 暗花 其他 ⑧風格：休閑 運動 商務 日常
⑨品牌：足倍健 CK 金利來 花花公子 浪莎 夢娜 皮爾卡丹 歌瑞爾 波司登
(二)按穿著人群、穿著場景分類:
1、穿著人群：男士 兒童
情侶
2、穿著場合：日常 海邊 溫泉 游泳 街頭 旅行 運動 休閑 商務 派對/夜店 約會 職場 晚宴
(三)男士內衣相關知識、資訊：
1、如何選擇，如何搭配等。
2、洗滌、晾曬和保養
3、行業最新流行趨勢
4、品牌折扣、活動、團購信息。
【女士內衣】
(一)按產品基本特質分類：
1、文胸(略)：聚攏系列 大杯穩固系列 情趣性感系列 一片式無痕系列 日常系列
無鋼托/睡眠系列 隱形文胸系列 抹胸式文胸系列
少女文胸系列
哺乳文胸系列
新婚文胸系列
2、內褲(略)：情侶對褲系列 星期小褲系列
生理褲
三角褲系列
平角褲系列
丁字褲/T褲系列
五角褲
一片無痕系列
安全打底系列
3、睡衣/家居服(略)：家居服 睡衣 性感睡吊裙
瑜伽服
4、泳衣(略)：比基尼 2件套 3件套 沙灘裙
5、塑身美體(略)：套裝 連體 塑身衣/背背佳 塑身褲 腰封 長款塑身衣 中款塑身衣 短款塑身衣
6、襪裝(略)：瘦腿襪 家居襪/地毯襪 棉襪 絲襪 吊帶襪
7、內衣其他搭配：抹胸
肚兜
胸貼/乳貼 插片 肩帶
吊襪帶
延長扣
防滑扣
(二)按穿著人群、穿著場景分類:
1、穿著人群：女士 長輩 兒童 孕婦
2、穿著場合：日常 派對 情趣 特殊場合(經期、孕期)
(三)按顏色、圖案/元素、設計風格分類：
1、顏色：紅色系 粉色系 黃色系 黑色系 白色系 灰色系 綠色系 藍色系 紫色系 棕色系 膚色系 拼接 撞色
2、圖案/元素：純色 豹紋 印花 花朵 條紋 圓點/波點 字母 格子 卡通 蕾絲 蝴蝶結
3、風格：簡約 時尚 性感 蕾絲 花邊 收腹 提臀 修身
(四)女士內衣相關知識、資訊：
1、內衣套裝的選購。
2、如何挑選適合自己的內衣。
3、哪種材質最舒適。
4、洗滌、保養知識。
5、最新流行趨勢、熱銷排行。
6、圖片、視頻。
7、優惠、團購、活動信息。
【睡衣/家居服分類】
(一)按產品基本特質分類：
1、尺碼：XS S M L XL XXL 均碼
加大碼
2、材質：純棉 天鵝絨 珊瑚絨 法蘭絨 針織夾棉
滌綸 錦綸 超細纖維 莫代爾 平絨 真絲 雪紡 絲綢 色丁 搖粒絨
3、薄厚：薄款 中等 加厚 加絨
4、款式：開衫式套裝 套頭式套裝 帶帽家居服
睡袍/浴袍
瑜伽服
吊裙/睡裙/家居裙
長袖
短袖
中袖
七分袖
九分袖 單件
上裝/下裝
連體卡通
5、領型：圓領 V領
翻領 一字領
(二)按穿著人群、穿著場景分類:
1、穿著人群：男士 女士 情侶 兒童 老人 親子裝
2、穿著場合：日常 情趣
(三)按顏色、圖案/元素、設計風格分類：
1、顏色：紅色系 粉色系 黃色系 黑色系 白色系 灰色系 綠色系 藍色系 紫色系 棕色系 豹紋 拼接
2、圖案/元素：豹紋 卡通 格子 圓點/波點 提花 印花 碎花 花朵 條紋 千鳥紋 字母 心形
蕾絲 繡花 鏤空 蝴蝶結 半透
3、風格：簡約 休閑 運動 時尚
性感嫵媚
甜美可愛
高貴優雅
奢華 古典 兩件套 三件套
(四)按品牌、價格分類：
1、品牌： 潤微/Realwill 愛慕 伊絲艾拉/YISELLE 維多利亞的秘密 歐迪芬 芬怡 愛美麗 奧麗儂 嘉莉詩 舒雅 富妮來 桑扶蘭 頂瓜瓜 櫻蒂婉妮 芬騰 幻想曲 秋鹿 安之伴 康妮雅 美標
2、價格：50—100元 101—150元 151—200元 200元以上 品牌活動 折扣優惠
(五)睡衣/家居服相關知識、資訊：
1、夏季應選擇哪種材質的睡衣。
2、秋冬季哪種睡衣比較保暖。
3、如何選擇適合自己的情趣睡衣，在哪里購買。
4、睡衣的使用年限、洗滌及保養。
5、情趣睡衣圖片、爆款、淘寶熱賣。
6、睡衣的品牌折扣、活動、團購信息。
【保暖內衣】
(一)按產品基本特質分類：
1、尺碼：S L XL 2XL 3XL 超大碼
2、面料：莫代爾 萊卡 棉質 羊毛 羊絨 彩棉 錦綸 滌綸 粘纖 氨綸 滌棉 麻棉 化纖 針織
貂絨 竹炭纖維
3、功能：保暖
美體
吸濕排汗 抗靜電
防臭
抗菌
4、主材質占比：95%以上
81%—95%
61%—80%
41%—60% 21%—40% 20%以下
5、領型：圓領 V領 高領 襯衫領 一字領 大開領
6、薄厚：超薄
薄款
中厚
加厚
7、款式：保暖套裝 保暖褲 保暖上衣 保暖背心 保暖開衫 保暖護肩
(二)按穿著人群、穿著場景分類:
1、穿著人群：女士 男士 情侶 父母長輩 兒童
2、穿著場合：日常 本命年
(三)按顏色、圖案/元素、設計風格分類：
1、顏色：紅色系 粉色系 黃色系 黑色系 白色系 灰色系 綠色系 藍色系 紫色系 棕色系 膚色系
2、圖案/元素：純色 豹紋 印花 花朵 條紋 圓點/波點 字母 格子 卡通 蕾絲
3、風格：簡約 時尚 復古 性感 蕾絲 花邊 修身
(四)按品牌、價格分類：
1、品牌：南極人 北極絨 貓人 恒源祥 波司登 俞兆林 三槍 纖絲鳥
浪莎 紅豆 婷美 曼妮芬 朵彩
2、價格：50—100元 101—150元 151—200元 200元以上 品牌活動 折扣優惠
(五)保暖內衣相關知識、資訊：
1、如何辨別保暖內衣的真假與效果。
2、針對老年人哪種保暖內衣比較好。
3、保暖內衣的洗滌、晾曬與保養。
4、保暖內衣流行趨勢、熱銷排行。
5、保暖內衣圖片。
【秋衣秋褲分類】
(一)按產品基本特質分類：
1、材質：全棉、人棉、化纖、萊卡、保暖絨、其他
2、款型：、圓領、高領、V領
3、按薄厚：超薄 薄款 中等 厚款
(二)按顏色、圖案/元素分類：
1、顏色：紅色系 粉色系 黃色系 黑色系 白色系 灰色系 綠色系 藍色系 紫色系 棕色系 膚
色系
2、圖案/元素：純色 豹紋 印花 花朵 條紋
(三)秋衣秋褲相關知識、資訊：
1、如何選購舒適、實用的秋衣秋褲;
2、如何清洗、晾曬、保養秋衣秋褲;
3、兒童、老人年選購秋衣秋褲時需要注意哪些方面的問題
4、打底褲能否取代秋衣秋褲
【圍巾、絲巾分類】
一、圍巾分類：
1、按形狀：方巾，長巾，三角巾、披巾
2、按質地：竹纖維、莫代爾、桑蠶絲、羊絨、羊毛、天然樹脂、羊毛圍巾、混紡圍巾、晴綸圍巾、合纖圍巾、真絲圍巾、棉織圍巾
3、按色系：純色、混合色
4、按制造工藝：提花工藝、穿絲工藝、格子技術、繪畫圖案、其他
5、按編織結構分：針織圍巾、梭織圍巾、鉤針圍巾
6、按生產工序分：織造圍巾、印染圍巾、手繪圍巾
二、絲巾分類：
1、按品牌分：LV、路易威登、愛馬仕、古琦、巴寶莉、麥昆、其他
2、材質：真絲、喬其紗、棉、羊絨、絲絨、其他
3、款式：披肩、二件套、三件套、方巾、三角巾
4、性別：男款、女款
5、價格：100以下、100——200、200——300、300以上
三、圍巾、絲巾相關知識、資訊：
1、如何選購適合自己的圍巾、絲巾
2、圍巾、絲巾的各種搭配風格和系法
3、如何清洗、晾曬、保養圍巾、絲巾
【美體塑身內衣分類】
(一)按產品基本特質分類：
1、款式：套裝
連體
塑身衣/背背佳 塑身褲
腰封
長款塑身衣
中款塑身衣
短款塑身衣
2、按薄厚：超薄
薄款
中等
加厚
3、功能：減肥燃脂 產后恢復
瘦身美體
4、材質：棉質 莫代爾 竹纖維 滌綸 錦綸 氨綸 彩棉 冰絲 其他
(二)按顏色、圖案/元素分類：
1、按顏色：紅色系 粉色系 黃色系 黑色系 白色系 灰色系 綠色系 藍色系 紫色系 棕色系 膚色系
2、按圖案/元素：純色 豹紋 印花 花朵 條紋 圓點/波點 字母 蝴蝶結 繡花 蕾絲
鏤空
網紗 無縫
(三)按品牌、價格分類：
1、品牌：婷美
俞兆林 伯爵夫人 康美婷 黛安芬 馬克寶迪
2、價格：0—99元 100—199元
200—299元 300—399元
400元以上
品牌優惠
團購特惠
(四)美體塑身內衣相關知識、資訊：
1、如何根據自己的體型選購塑身衣
2、不同功能的塑身衣各有什么特點，分別適合哪些人群穿戴
3、塑身衣材質的構成
4、塑身衣如何清洗、晾曬、保養
5、美體塑身衣行業發展趨勢
6、女性穿塑身衣是利大于弊，還是弊大于利?
【打底褲】
(一)按產品基本特質分類：
1、褲長：五分褲/中褲
七分褲/九分褲
長褲
腳踩
短褲/安全褲
2、薄厚：加厚 中厚 普通 抓絨 薄款
3、材質： 純棉 滌綸 羊絨/羊毛 拉絨 金絲絨 牛仔 海貍絨 不倒絨 卡拉絨 天鵝絨 真皮 羊毛混紡 竹炭纖維
山羊絨/開司米 其他
4、款式：顯瘦型 修身型 低腰 中高腰
5、功能：保暖 抗起球 無縫 防勾絲 瘦腿 收腹提臀 燃脂 防靜脈曲張
(二)按顏色、圖案/元素、設計風格分類：
1、顏色：白色系 黑色系 灰色系 米色系 紅色系 粉色系 綠色系 藍色系 黃色系 紫色系 假透肉系 膚色系 糖果色系 花色系
2、圖案/元素： 豹紋/動物紋 圓點/波點 雪花 印花 碎花 格子 條紋 卡通 拼接 網紗 一扣 麻花 刺繡 補丁 蝴蝶結 褶皺 拉鏈 蕾絲 拼接
3、風格：歐美 日韓系 英倫 淑女 性感 可愛 清新 甜美 簡約 OL 優雅 時尚 休閑 運動 哈倫 復古 個性 萌系 民族風 森女系 街頭 百搭
(三)按選購熱點、品牌分類：
1、選購熱點：
加厚打底褲 加絨打底褲 秋冬打底褲 打底秋褲 孕婦打底褲 秋冬新款 靴褲 顯瘦小腳褲
糖果色 個性豹紋 打底裙褲 彈力皮褲 裙褲 胖MM打底褲 包臀假兩件 百褶裙 雙層保暖 立體剪裁 打底褲襪 打底裙
2、品牌：波司登 暖倍兒 歐萊芬 優衣庫 韓都衣舍 淑女屋 恒源祥 Ftft Kvenstar 白鳥花子
(四)打底褲相關知識、資訊：
1、打底褲搭配經驗總結：寬松毛衣+打底褲怎么搭配、怎樣搭配雪花圖案打底褲、怎樣在冬日搭配打底褲打造修長美腿、大衣/棉服+打底褲怎么搭配、打底褲+靴子怎么搭配、怎樣搭配仿皮打底褲、如何選購實用又顯瘦的打底褲、胖MM如何搭配打底褲„„
2、打底褲材質分析，如何清洗、晾曬、收藏打底褲;
3、資訊：年輕女性不愛穿秋褲更愛打底褲、明星如何穿著打底褲、ZOD男士內衣品牌暢銷男士九分打底褲、街拍潮流打底褲、當季打底褲流行元素;
4、打底褲品牌優惠、團購、折扣，淘寶熱賣爆款打底褲。
【吊帶、背心】
(一)按產品基本特質分類：
1、款式：寬松、修身、工字背心、長款吊帶/背心、中長款吊帶/背心、包臀背心、帶胸墊背心、V領、大U領、圓領、Y字、掛脖吊帶/背心
2、材質：純棉 莫代爾 仿真絲 真絲 雪紡
(二)按顏色、圖案/元素、設計風格分類：
1、顏色：白色系 黑色系 灰色系 米色系 紅色系 粉色系 綠色系 藍色系 黃色系 紫色系 糖果色系
2、圖案/元素：豹紋、碎花、字母、波點/圓點、條紋、蕾絲、鏤空、網紗、荷葉邊、亮片、蝴蝶結、不規則、亮片
3、風格：淑女 甜美 可愛 性感 優雅 運動 休閑 韓版 日系 歐美 波西米亞 簡約 森系 百搭 其他
(三)按選購熱點分類：
選購熱點：吊帶背心、打底吊帶、吊帶睡裙、吊帶睡衣、吊帶絲襪、吊帶裙/吊帶連衣裙、莫代爾吊帶、蕾絲吊帶、抹胸吊帶
(四)吊帶相關知識、資訊：
1、吊帶搭配經驗總結：吊帶如何搭配外穿服飾、吊帶連衣裙怎么穿、吊帶+牛仔褲怎么搭配、吊帶上衣如何穿出性感
2、如何清洗、晾曬、收藏吊帶、吊帶裙;
3、資訊：女明星穿著吊帶的相關資訊，如Lady Gaga阿根廷閑適 吊帶花背心性感裸背;關于穿吊帶的社會話題，如“裙子必須過膝蓋，校內禁穿吊帶”
【浴袍、浴巾】
(一)按產品基本特質分類：
1、材質：珊瑚絨 法蘭絨
天鵝絨
仿真絲
真絲 絲綢 純棉
2、消費人群：女 情侶
男
親子
(二)按顏色、圖案/元素、設計風格分類：
1、顏色：粉色系 紅色系 白色系 黑色系 黃色系 藍色系 棕色系 米色系 花色系
2、圖案/元素：純色 豹紋 圓點/波點 字母 卡通 格子 花朵 碎花 心形 條紋 蕾絲 蝴蝶結 繡花
3、風格：韓版 日系 歐美 復古 甜美 可愛 簡約 休閑 時尚 性感 優雅高貴 其他
(三)按選購熱點、品牌分類：
1、選購熱點：兒童浴袍 男士浴袍 情侶浴袍 珊瑚絨浴袍
浴衣
睡袍
毛巾浴袍
浴袍女 加厚浴袍 中老年浴袍
2、品牌：芬騰 俞兆林 海慕斯 潤微
佰倫世家 安之伴 歌瑞爾
花花公子 幻想曲
(四)浴袍、浴巾相關知識、資訊：
1、如何選購浴袍、浴巾
2、如何如何做好浴袍、浴巾的清潔、晾曬和收藏等
3、如何用浴巾做裙子
4、資訊：有關名人穿浴袍的新聞信息，如“劉謙穿浴袍亮相金鐘獎 四套神奇魔術引觀眾尖叫”“言承旭的浴袍親密照,楊冪穿浴袍的照片”等
【內衣知識】
一、內衣選購需要注意的問題，如尺碼、面料、功能、做工、品牌、價格等
二、內衣的穿戴、搭配知識;
三、內衣的清洗、晾曬、收藏、保養知識;
四、內衣流行趨勢、名人明星如何搭配穿著、內衣行業資訊;
五、特殊人群，如孕婦、少女、老年人、兒童在選購內衣時需要關注哪些問題;
商業銀行風險管理范文第5篇
國有商業銀行完成股改成功上市后，不良貸款處置主要通過動用自身撥備核銷、批量打包轉讓給四家資產管理公司、依法保全、現金清收等途徑來實現。
2012年末，某國有銀行天津市分行(以下簡稱A銀行)通過天津產權交易中心采用市場化處置方式轉讓了某房地產開發有限公司(以下簡稱B公司)不良貸款債權。這是天津市商業銀行向社會投資者轉讓不良貸款債權的首次嘗試。
一、A銀行不良貸款債權轉讓案例
B公司成立于1992年12月，主營房地產開發及商品房銷售。注冊資金1500萬元。截至2004年6月末。B公司在A銀行貸款余額1900萬元，抵押物為天津市某區80套房產。2004年6月，B公司還款能力出現問題：同年9月，B公司總經理因涉嫌詐騙，被公安機關強行羈押，公司資產被人民法院查封;2005年6月，停止經營;2008年12月29日，B公司被吊銷營業執照。2006年3月，A銀行以B公司無力償還貸款本息為由，向天津市第一中級人民法院提起訴訟。同年5月，天津市第一中級人民法院判決A銀行勝訴。在該案執行過程中，由于被執行人曾擅自出售抵押房產，造成多名案外人提出異議，法院拍賣處置抵押物困難重重，致使該案始終未能完成執行程序。截至2012年3月8日，B公司拖欠A銀行貸款本金1900萬元，利息1172.79萬元。鑒于該案在長達六年的時間里未能完成法律執行程序，A銀行嘗試通過向社會投資者轉讓該房地產公司不良貸款債權方式實現不良貸款的處置。
一是尋求新途徑，制定債權轉讓方案。鑒于該筆不良貸款處置的難度、特點以及抵押物房產的各類瑕疵等情況。A銀行開拓思路，探討運用市場化手段處置不良貸款債權的新途徑。根據《中國銀監會辦公廳關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復》(銀監辦發[2009]24號)、A總行《做好2012年度不良資產清收處置相關工作的通知》等文件精神，2012年初，A銀行依法擬定了通過天津產權交易中心采用市場化處置方式轉讓某房地產公司不良貸款債權的方案。
二是探索新模式，嚴格執行總行批復。2012年4月28日，A銀行就該筆不良貸款債權轉讓價格、受讓方資格條件、交易保證金、交易價款支付方式、轉讓交易價款處置等事宜向A總行報送請示。2012年5月11日，A總行批準同意A銀行通過天津產權交易中心對外公開轉讓該房地產公司不良貸款債權，并規定了該筆債權掛牌交易價格及下浮幅度。
三是嘗試新方式;公開透明債權轉讓程序。根據A總行批復要求。2012年6月7日，A銀行將該房地產開發有限公司不良貸款債權在天津產權交易中心公開處置。在掛牌過程中，A銀行按照天津產權交易中心交易規則確定的審批程序和公示時間，對不良貸款債權信息、買受人受讓條件以及相關重大事項等情況進行公開披露。按照A總行批復文件要求，以2012年6月8日該筆不良貸款本金、利息及產生的全部費用合計數為依據，第一次掛牌轉讓價格確定為3200萬元，在無人競買的情況下，先后依次20%、10%兩次降價，掛牌價調整為2350萬元，最終只有一家意向受讓方進行受讓登記。并交納了掛牌價格30%的保證金。2012年7月26日，A銀行與受讓方簽訂了《債權轉讓協議》，債權轉讓價款為2350萬元。2012年10月31日，A銀行向受讓人交割與該案債權有關的貸款合同、抵押合同、抵押他項權證書及相關法律文書，并將債權轉讓事宜通知B公司。至此，A銀行完成全部債權轉讓程序，B公司不良貸款本息合計3200萬元，該行墊付的訴訟費、拍賣費、評估費、債權轉讓交易傭金、交易手續費、交易鑒證手續費共計46.48萬元、律師費47萬元。本息及可計量費用成本共計3293.48萬元，債權最終轉讓價款為2350萬元，在歸還全部貸款本金1900萬元后，實際應收未收利息損失943.48萬元。
四是反映新成果，及時報備債權轉讓事項。按照《天津銀監局轉發<關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復>的通知》(津銀監辦發[2009]38號)的有關要求。A銀行向當地銀監局報送了《關于轉讓天津市某房地產開發有限公司不良貸款債權的情況報告》，及時反映不良貸款債權轉讓情況。
二、A銀行不良貸款債權公開轉讓的優勢與不足
A銀行此次通過公開市場向社會投資者轉讓不良貸款債權是天津市商業銀行開拓不良資產處置方式一次有益的嘗試。一方面針對涉訴不良貸款“勝訴難、執行難”的現狀，通過公開透明的市場，爭取多元化主體包括諸多社會投資者的公平參與，有利于不良貸款的價格發現，并及時轉化成現實的流動資產，不良貸款變現時間大幅縮短。另一方面，采用市場化方式，拓展了處置渠道。利用產權交易所、金融資產交易所等平臺，采用市場化方式處置不良資產。拓展了處置的渠道和手段;進一步體現了“公開、公正、公平”原則，交易行為更加規范、嚴謹，最大限度地避免了操作風險、法律風險、資金風險和道德風險;通過產權交易市場的信息發布功能和專業化服務手段。充分形成市場竟價機制，實現了處置效益的最大化，最大程度地維護了銀行權益。但是，由于目前我國尚未建立明確的法律法規規范商業銀行向社會投資者轉讓不良貸款債權的流程，該案例的處置過程仍存在不足之處。
一是未認定不良貸款責任人，處置環節有疏漏。在該案例中，A銀行對B公司貸款管理中存在薄弱環節，未能在貸款企業還款能力出現問題時及時預警、壓縮并收回貸款，在貸款企業涉案后也未及時提起訴訟，這些都是信貸資金形成風險的潛在原因。此外，在抵押物管理上也存在瑕疵。未能定期對抵押物進行核查、估值;未能及時掌握貸款企業擅自出售抵押房產的信息，造成案件即使勝訴卻仍面臨執行難的局面。鑒于上述原因，按照《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》第五條規定，“金融企業應對批量處置不良資產及時認定責任人，對相關責任人進行嚴肅處理，并將處理情況報同級財政部門和銀監會或屬地銀監局”，A銀行應對該筆不良貸款認定責任人，進行相應處理。但該行并未執行責任認定程序。
二是未建立相關風險管理制度，處置流程有待完善。按照《中國銀監會辦公廳關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復》(銀監辦發[2009]24號)的有關要求，“商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權，應當建立風險管理制度、內部控制制度等相應的制度和內部批準程序。”目前，A總行僅對該案例處置過程中提出相關要求。未針對向社會投資者轉讓貸款債權制定風險管理及內部審批制度，處置程序中仍有需要完善的環節，對賣方的盡職調查、資產估值、買受人的資格認定、部分資產損失等易產生道德風險的環節應進一步規范。
三是應收未收利息損失的帳務處理有待進一步明確。本案例成功處置后，貸款本金雖得到全額償還，但應收未收利息損失達943.48萬元，也使得一部分國有資產流失。這種損失未按照相關規定進行合理的帳務處理并責任到人。
三、兩點建議
(一)加大處置不良貸款轉讓的配套政策和法律支持，營造良好的市場環境
目前，商業銀行向社會投資者轉讓不良貸款債權在法律上沒有任何障礙，但是政策層面仍缺乏明確的規定。監管部門應結合市場需要，出臺相關法律法規，制定相對統一的市場規則和交易標準。同時，鼓勵商業銀行對這一處置方式進行有益的嘗試和探索，建立向社會投資者轉讓不良貸款債權的風險管理制度及審批程序，避免轉讓行為中的道德風險。
(二)創新處置方式，提升資產價值回報
銀行除運用催收、訴訟、核銷等傳統手段處置不良資產外，還要積極探索處置新手段、新方法、新途徑，進一步提高處置效率和效益。其一，加強對押品的管理，認真做到定期核查和市場估值。避免出現信息不對稱的情況：注重押品的選擇，對于存在法律瑕疵及變現困難的押品應謹慎對待，對銀行內部難以管理的抵押品可以外包給中介機構，進行專業維護保養。達到其保值或減緩貶值速度。其二，政府部門牽頭或單獨組建不良資產交易平臺，匯集各方資源信息，通過掛牌交易、集中競價、公開買賣等方式，實現真正意義上的不良資產市場化運作;三是積極探索資產推介、資產置換、轉讓出售、資產證券化等不良資產處置方法與途徑，加快不良資產的變現，使銀行資產得以保值增值。
信用卡道德風險案例研究
東勝訊去年6月，東勝區公安分局接到各大銀行報來的多起信用卡詐騙案。該案犯罪嫌疑人宋某伙同其弟弟、妻子等人在其通遼市科爾沁左翼中旗的老家，以辦理電話卡等為名向其同村人員借用身份證多達58張，并使用借來的58張身份證及本人的身份證冒名向鄂爾多斯市與呼和浩特市內的11家銀行申請辦理了242張銀行信用卡，并利用這些信用卡在東勝地區、通遼地區以及遼寧等地區的不法商戶套取大量現金，將套取的現金用于對外放高利貸、個人投資及消費，后因無力償還信用卡銀行欠款，造成1200余萬元的直接經濟損失。
2014年7月，東勝區公安分局將逃跑一年多的嫌疑人宋某及其結伙犯罪的弟弟、妻子等人抓獲，現犯罪嫌疑人已被逮捕，至此，東勝區最大的一起信用卡詐騙案宣布告破。(孫麗紅)
近年來，隨著經濟的快速發展和對外開放的不斷深入，我國信用卡業務快速發展，商業銀行逐漸重視信用卡業務，外資銀行也以不同方式介入信用卡業務。各發卡銀行發卡量大幅上升，市場競爭逐漸開始激烈，區域性的競爭尤為突出。
同時，國內的信用卡受理環境有了明顯改善，銀行卡聯網通用的目標已基本實現，由多元化市場主體構成的信用卡產業鏈初步形成，銀聯作為國內民族品牌的信用卡組織和發卡品牌，逐步得到國內客戶乃至國外客戶的認可。截至2008年第四季度末，全國信用卡發卡量為14232.9萬張，同比增長57.7%;信用卡期末信貸總額9804.57億元，同比增長75.8%，是2006年同期的3.2倍;期末應償信貸總額1582.12億元，同比增長110.9%，是2006年同期的4.8倍;信用卡支付占社會商品零售總額的比例達到24.3%。
不過，隨著信用卡市場的不斷發展，發卡銀行面臨的業務風險也日益顯現，如信用風險、欺詐風險和操作風險等。尤其是信用卡作為無擔保的信用貸款金融產品，雖然貸款基于消費，且基本為小額，但客戶群體眾多，審核手續簡單，在銀行對客戶信息收集、信息篩選中都面臨不對稱信息問題，由于客戶收入變化，或是惡意拖欠會造成較大的信用風險，即使存在有效的風險監控機制，事后逾期催收手段，但同樣面臨較高的交易成本。
同時，由于我國商業銀行開展信用卡業務時間還不是很長，業務經驗相對匾乏，業務開展前期，單純追求卡量的粗放式經營模式，信用卡風險集聚。2008年，我國的信用卡不良率大概在1%左右，并且一直處于上漲的趨勢中，到2009年年底，信用卡不良率根據預測可能會上升到3%-4%，信用卡業務的風險正在逐漸擴大。于是，對信用卡的各種風險進行識別、分析、監控和有效的管理，就顯得十分必要，是關系到信用卡業務的成本控制以及業務收入的重要環節。
在信用卡風險管理的操作過程中，需要制定合理的授信政策和審批流程，并對客戶用卡過程進行監控和跟蹤，運用國外較為成熟的風險管理方法和技術對客戶的個人信息、用卡習慣進行分析，找出能歸納定義持卡人風險的特征，并在審核和授權環節進行控制，最大限度地降低信用卡風險，減少風險給銀行資金帶來的損失。在實務操作中，我國銀行對于信用卡的風險管理仍處于摸索階段，缺乏系統、有效涵蓋宏觀外部經濟環境和商業銀行內部風險管理控制的整體機制，因此研究信用卡風險管理對促進銀行業務的創新，推進風險管理框架的構建，保持銀行業持續、穩定和健康發展具有深刻的現實意義。
2.3 發卡行內部人員之間的信息不對稱
對發卡銀行內部人員而言，信用卡發行、使用規定及內部運作程序等信息是沒有秘密可言的，但是內部人員的素質卻有較大的隱蔽性。內部人員可能利用職務之便內外勾結作案，損害銀行利益以達到個人利益的目的。如記賬串戶、盜竊他人資金。發卡銀行對內部人員信息的不了解則易給銀行帶來損失。
這些信息不對稱給發卡機構的生存和盈利帶來巨大威脅，成熟的個人征信系統、嚴密的風險分析技術、科學的監管措施和及時溝通等等都是今后解決信用卡業務中信息不對稱狀況的行之有效的方法。
3.中國建設銀行信用卡風險管理
3.1 中國建設銀行信用卡風險管理的現狀
中國建設銀行信用卡業務采用集中經營、集中管理和集中運作的模式，遵循統一領導、統一規劃、統一標準、統一管理的基本原則，總行信用卡中心為信用卡業務的歸口管理部門，負責全行信用卡業務的統一經營和管理。信用卡風險管理根據持卡人潛在還款風險的不同，對信用卡的持卡人欠款質量實行五級分類管理。對業務發展中發生的各種風險損失，按照財政部《銀行卡透支呆賬準備、壞賬準備及透支呆賬、壞賬和其他損失核銷的暫行規定》及建行有關文件的規定進行核銷處理。2006年，中國建設銀行抓住當前國內信用卡市場發展的關鍵時期，以趕超主要競爭對手為目標，不斷提升信用卡市場影響力、產品競爭力、客戶滿意度和風險控制力。
3.2 中國建設銀行信用卡風險管理存在的問題
建設銀行近年來一直不斷探索和強化信用卡風險管理，并取得了長足的迸步.但是，與國外先進發卡銀行相比，現階段中國建設銀行在信用卡風險管理的理念、體系、技術和外部環境等方面還存在著較大的差距。具體表現在：
3.2.1風險管理理念不夠完善
[8]風險管理理念是內部體系中的“軟因素”，在發卡銀行經營管理中占有十分重要的地位。金融業
發展的歷史和經驗表明，一些金融機構之所以在風險管理上出現問題，其原因并不是因為缺乏風險管理系統、政策及程序，而是因為落后的風險管理理念不能使這些系統、政策、程序真正發揮出應有的作用。主要表現在：過分重視營銷，缺乏管理;沒有正確處理銀行發展的近期和長遠目標間的關系;管理意識不到位。
案例：長沙市某電影院三十多名員工申請信用卡，經辦人員在初審時沒有認真審核簽名情況。在征信人員復審時發現多份申請表上簽名筆跡一致，通過電話核實，發現申請人中多名員工已退休幾年，還有的員工根本不知道自己申請了信用卡，后來經過詳細調查核實發現原來是該單位流動資金短缺，想通過辦理多張信用卡進行透支貸款，并循環使用。
3.2.2 信用卡風險管理體系不健全
健全有效的風險管理機制是國際先進發卡銀行經營運作的堅實基礎，也是銀行安全性原則的重要體現。建設銀行的信用卡風險管理體系還不夠健全，風險管理的基礎還不夠堅實，具體表現在：建設銀行風險管理機制不夠完善;建設銀行還沒有形成完整、科學、有效的崗位職責體系;建設銀行專業風險管理人才匱乏，人員素質參差不齊。
3.2.3 信用卡風險管理工具不夠先進
建設銀行信用卡風險管理技術與國際上其他銀行對比相對落后;信用評估手段也不夠先進。我國金融體系建立較晚，現行的國內金融市場還不能向金融機構提供足夠的風險管理工具。我國發卡銀行在金融產品創新以及金融工具的使用方面遠遠落在了西方國家之后。國外很多風險管理工具和理念至今尚未在國內銀行風險管理過程中發揮作用。與傳統的風險管理主要依賴定性分析與主觀判斷不同，現代風險管理注重定量分析，大量運用金融工程技術和數理統計模型。近年來，在市場風險管理模型化的推動下，
[9] 信用風險管理模型化技術也取得了很大進度，如Credit Metrics等模型都代表著最新的技術水平
中國建設銀行在實際操作中往往難以對申請人給出科學的評定結果，所采取的辦法基本都是通過征信人員的經驗判斷，人工信用評估方法往往存在以下缺點：缺乏一致性;手續繁瑣、效率低下;人工信用評估方法對今后方法的改進幫助也不大。
4.國內外商業銀行信用卡風險管理的經驗借鑒
國際上其他發卡機構或國家銀行大多歷史悠久，經歷了多次的考驗，已經建立了一套相對嚴密，成熟的經營和風險管理的制度以及競爭策略，累積了豐富的經驗和技術實力。不僅金融技術手段先進、發達，而且創額能力和開拓市場的能力非常強，產品的科技化程度較高，服務質量和服務效率非常高。
4.1 美國銀行風險管理的經驗借鑒
美國銀行是中國建設銀行的合作伙伴，他通過并購全球最大的獨立信用卡發行商美信銀行(MBNA)，成為全球第一大支付業務和銀行卡服務商。美國目前有4000家公司發行信用卡。美國銀行在信用卡業務的發展過程中，為防范和控制風險，采取的措施。
4.1.1 獨特的風險管理理念
美國銀行信用卡業務有其獨特的風險管理理念：風險管理的目標是理解并管理風險以獲取最大的長期回報，風險管理需要在理解其對收益率影響的前提下進行;通過尋求風險與收益的平衡來確定能夠承擔的風險水平，以此達到增長目標和財務目標?；谶@些理念，美國銀行信用卡采用承擔風險、管理風險并從中獲取適當收益的風險管理策略。
4.1.2 理性的考核信貸
美國銀行并不是簡單依賴評分卡，而是推行理性考核信貸。所謂理性考核信貸，是授信人員根據個人與客戶的交流，合理利用數據做出信貸決策，這種決策既要滿足業務需求，同時又要嚴格控制風險。根
據理性考核信貸的要求，美國銀行對信用卡申請都要在申請者經濟能力、穩定性及還款意愿的框架內進行審核，并不斷地根據環境的變化來發展、改變與適應。
4.1.3 完善的風險管理信息系統
美國銀行建立了完善的信用卡風險管理信息系統。產品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環的每個環節都以風險管理信息系統為基礎，并根據管理信息系統中儲存的數據作為決策的基礎。
4.2 香港銀行信用卡風險管理經驗借鑒
在香港市場上，目前信用卡的發行總量超過1200萬張。其中，VISA卡占70%左右。MasterCard卡為25%左右，運通卡、JCB卡、大萊卡合計約5%。香港信用卡市場經過多年的運作，已經發展得相當成熟，各行在激烈的市場競爭中逐漸形成了各具特色的經營策略和多樣化的競爭方式。同時，各行針對信用卡風險也有一整套完善的管理體系，香港銀行業在經營信用卡業務的過程中，為防范風險發生。主要采取了如下幾項措施：
4.2.1 對整個信貸周期實施全面管理
對整個信貸周期的全面管理主要包括四個階段：產品計劃，客戶獲取、賬戶管理、催收和核銷。從
產品計劃開始，經各階段，最終再回到產品計劃，是一個循環的過程。從發卡開始，各階段都根據行為評分來進行管理決策，通過了解持卡人的整體信用狀況制定客戶風險評級標準。根據持卡人的用卡情況及風險度采用不同利率;依據行為評分評估賬戶風險度，調整持卡人的信用額度。
4.2.2 采用先進的科技手段
信用卡是金融業與高度發達的電腦、通訊技術相結合的一種金融創新產品。信用卡業務運作需要以信息處理的高度網絡化為基礎.在香港，無論大小商戶都裝有POS機，每筆交易均通過授權，大大減少了風險損失。由于已聯網，可實時監控持卡人的交易情況，監控系統將金額較大或短時內交易頻繁的卡號自動提示給信控人員，信控人員可及時核對交易情況，減少了假卡，寄失卡造成的損失。
4.2.3 良好的催收策略，及時收回欠款
經信用卡風險管理部門多年時間和有關數字統計研究表明：催收欠款越及時，欠款回收率越商，風險損失越低。經信用卡風險管理部門多年時間和有關數字統計研究表明：催收欠款越及時，欠款回收率越商，風險損失越低。采取委外催收的方式收回的欠款按一定比例留給委外催收公司，如：恒生銀行在委外催收時，回收金額的25%留在信貸管理公司。在香港，個人財產狀況變動較快，所以風險管理部門必須時刻注意卡戶動態，并結合當地經濟情況，制定催收策略并不斷調整，使催收風險降到最低。 [14]
5.政策建議
5.1制定合理的政策建議
5.1.1 建立完善的個人信用體系
信用卡業務在眾多發達國家金融市場的成功表明，一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規范健康發展的前提。個人信用體系是指在現代經濟環境中，個人通過信用方式獲得支付能力，以進行消費、投資和經營的一種金融體制，包括個人信用登記制度、個人信用估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理和個人信用風險轉嫁等。我國急需建立以銀行、稅收、公安等機構為建設維護主體、內容涵蓋個人基本情況、學歷、職業、收人、納稅、家庭與財產狀況、信用記錄等全部資信狀況的個人信用體系。同時，我們還應采取積極措施喚醒公民的信用意識，推廣個人信用文化，讓個人信用成為經濟生活中的重要工具。
5.1.2 完善的相關法律體系
個人信用體系的建立和完善離不開嚴格規范的信用法律體系，法律能規范經濟生活中的各種信用關系，支持并推動信用卡風險管理的發展。在2000年，臺灣信用卡詐騙損失高達30億新臺幣，占其信用卡消費額的千分之四，這一比例在國際上是比較高的。究其原因，主要是在立法上對偽造信用卡犯罪的量刑和處罰過輕。我們應未雨綢繆，及早制訂相關法律，保護所有銀行卡市場參與者的合法權益。
5.2 風險預警機制
5.2.1 完善銀行內部信用卡風險管理機制
首先，建立完善的內控體系，設計科學、高效的業務流程和相應的規章制度、管理辦法，使業務的各個環節既相互配合又相互制約。具體而言，業務流程主要包括事前風險預防、事中風險監控與分析以及事后壞賬處理三個環節。
事前風險防御包括：第一，授信策略制定。授信策略是信用卡授信的基礎，決定了整體風險的大小，制訂人員要及時搜集、整理和分析各項資料，既包括國內外發卡行授信的先進經驗，又包括我國的具體政策環境、信用條件等，制訂并不斷修訂科學高效的授信政策，形成一套合理的授信管理則，并確保這一規則的遵循;第二，市場營銷。市場是信用卡風險防范的第一道防線，規范真實的市場宣傳以及對客戶進行初步篩選能起到正確引導持卡人消費、降低信用風險的作用。因此，發卡行應加強對市場人員的思想道德培訓和業務能力培訓，從源頭上大大防范信用風險;第三，征信、授信。此環節對信用卡申請者的資信狀況進行仔細的分析，按照授信政策制訂的標準，進行嚴格的篩選，并授予被核準客戶相應的信用額度，最終決定申請者能否獲得授信，也就直接決定了持卡人的整體風險狀況。
風險監控與分析包括：第一，客戶風險分析及管理。發卡行應有專門從事風險分析及管理的部門，負責對客戶的交易進行監控，并定期分析持卡人的整體風險狀況和風險分布狀況，并與其他部門進行溝通及時防范風險;第二，授權。發卡行為持卡人提供24小時的信用卡交易授權服務，這也是風險產生的
一個重要環節。發卡行必須明確專人負責授權業務，并對客戶交易進行監控，發現可疑交易立即采取相應措施降低風險;第三，客戶服務。處理掛失、凍結等業務，協助客戶降低失卡、偽卡風險;第四，催收。負責對短期逾期客戶進行還款提醒及協商還款事宜，對于長期或惡意拖欠客戶采取法律途徑進行催討，并對逾期狀況分布進行分析，適時調整催收政策。事后壞賬處理主要是指對于呆壞賬進行資產管理，并通過訴訟、強制執行等法律途徑來降低不良貸款率，保證債權的實現。以上這些環節在操作中可以根據具體情況進行不同的分工，但發卡行必須建立規范合理的風險管理的組織體系，確保風險管理的有效進行。
5.2.2 運用高科技發展信用卡業務
與傳統的銀行業務不同，信用卡業務是科技發展到一定階段的產物，而其發展尤其是風險管理的發展又向科技水平提出了更高的要求。第一，科技是建立高效風險管理系統的基本前提。發卡行要加大科技力量的投人，建立信用評價機制、信用動態跟蹤分析機制等，利用各種先進的技術和方法來控制信用卡業務風險。例如，在對持卡人進行風險分析和管理時，發卡行要建立強大的客戶信息管理系統，運用數學模型和多種技術手段，對客戶信用狀況進行分析研究，主動預測客戶的風險等級。第二，建立現代化的授權交換網絡系統和資金清算系統，縮短清算時間和止付周期，解決透支問題，降低持卡人失卡風險。
5.2.3 從業人員的培訓
對于從業人員的培訓是降低信用卡內部風險的基本途徑。信用卡業務的風險包括外部風險和內部風險，內部風險來自發卡行內部，產生于內部員工的工作疏忽或道德風險。發卡行必須通過培訓，培養員工的職業道德，增強員工對工作的責任感，并提高員工的業務水平，更準確的判別、預測、分析和控制風險。發卡行可采用銀行業界交流、向國內外先進同行學習或者案例分析等形式進行培訓，不斷提升員工素質，降低信用卡內部風險。
6.總結
商業銀行風險管理范文第6篇
【課程背景】
房地產培訓：萬達商業地產定位規劃及招商管理培訓;為什么能夠在18個月的時間里建造一座當地開發商8年都無法建成的大型購物中心，并且能夠保證這座購物中心能從拿地開始的18個月內建成開業，實現商場的可持續運營并走向成功。人們一直無法想像這是一家怎樣的企業，這是一家怎樣的企業，它在運作著一種怎樣的、可怕的商業模式?帶著這些懸問中房商學院特邀原萬達集團商務部副總經理徐總的精彩課堂，小范圍分享標桿商業地產開發經典秘笈!
【培訓收益】
全程以萬達的商業地產為案例，分享經典商業項目操作經驗、吸取萬達招商失敗教訓; 學習從不同角度看待二三線城市消費群體特征與商業發展
學習如何于業態規劃時獲得招商主動權，最終實現引商與選商的結果; 深入學習萬達招商流程的建立與完善過程、面對不同商家招商談判技巧的運用; 全面分享優秀商家背景資料及要求，拓寬招商渠道，為招商談判墊定基礎; 導師極具實戰經驗及現場診斷能力，歡迎學員帶上項目方案討論。
【課程對象】
房地產企業及其相關企業的董事長、總經理、副總經理、營銷策劃總監、招商經理等中高層管理人員;
各類商業經營機構、商業地產管理服務機構、商業地產策劃營銷、規劃設計機構及相關業界人士等。
【專家導師】
徐老師：中房商學院房地產培訓高級顧問，PMP，商業地產專家，中房商學院特約培訓師，曾任
萬達集團商務部副總經理;負責集團商業項目業態規劃、核心租戶管理、租賃決策文件制定、商業項目定位研究等工作;于萬達之前曾任職于泛華集團、百勝餐飲集團、中馳集團;長期從事房地產項目開發及銷售管理工作;服務咨詢的項目涵括大型住宅社區、集中商業、專業市場、中高端百貨、大型復合式綜合體;熟悉國內各等級城市及不同類型商業項目開發歷程，在不同類型的項目上具有豐富的開發實戰經驗和較高的系統理論知識;2005年被評為最具價值房地產經理人。 主持商業運作項目：
成都萬達廣場、上海南匯萬達廣場、南京建業萬達廣場、重慶萬達廣場、北京石景山萬達廣場、西安李家村萬達廣場，京萬特中心、廈門泛華盛世、哈爾濱學府名苑、山東東方之珠、安徽香格里拉花園、東方第一城等。
【培訓內容】
一、商業地產開發定位、規劃布局
1、商業定位與城市商業發展現狀的關系
2、怎樣提出及確立準確的項目概念?
3、如何確定商業目標? ---選擇什么樣的商業模型? ---商業模型是怎樣決定的?
4、初步市場調查做什么?
5、深度市場調研研什么?
6、如何通過市場摸查為引商及選商墊定基礎?
7、采用什么方法做項目定位與評估?
8、商業布局布什么?
9、各種不同形態的規劃特點
10、不同建筑形態的規劃特點
11、不同地域文化的規劃特點
12、交通組織動線策略和設計
二、商業地產項目招商管理
1、如何根據項目建立合理的招商流程
2、起草租賃決策文件應注意哪些細節
3、如何開拓新的商業業態?
4、主力店的對接流程應注意哪些細節
5、怎樣為主力店提供規劃、工程、經營對接服務?
6、怎樣根據業態規劃確定招商方式與渠道?
7、招商團隊對項目業態規劃的理解與認可
三、從萬達四代產品的演變過程看商業地產發展規律
1、了解萬達的商業模型是如何定位的?
2、萬達商業地產不同產品“租售”引發問題的借鑒
3、萬達四代產品是如何根據市場進行調整的?
4、萬達SOPSCA(城市綜合體)的布局與構成
5、萬達各種業態規劃的初衷與特點
四、商業地產業態規劃及要點分析
1、如何根據特定項目選定適合的業態?
2、業態組合的依據與原則是什么?
3、各種業態的選址要求與特點是什么?
4、多種業態混合的規劃特點
5、不同商業業態組合的利與弊
6、如何從了解商家需求到實現“訂單式”開發?
7、如何尋找主力店與小商鋪的黃金分割線?
7、零售業態與非零售業態的功能、比率組合
8、如何在業態規劃時做到選擇商戶而不是商戶選擇你
9、商業業態組合與項目整體“租售”的關系
五、二三線市場地域特點與商業需求分析
1、如何了解當地市場與商業需求
2、市場容量與輻射范圍
3、地域特點與消費者群體特征
4、商業地產資源要素整合
六、商業項目現場點評 案例點評+現場解惑
【課程說明】
[組織機構]：中房商學院 中房博越
[時間地點]：2014年4月12-13日 南京(詳見報到通知)
[培訓費用]：3680元/人(含培訓費、資料費等)食宿代訂，費用自理。