外匯理財范文第1篇
理財帝理財絕招
假設你的月收入只有2000元，你也可以過得很好。
我幫你把錢分成五份。
第一份600元，
第二份400元，
第三份300元，
第四份200元，
第五份500元。
第一份，用來做生活費。這么少的生活費，每天只能夠分到十幾元。早餐一份煮米絲，一個雞蛋，一杯豆漿。中餐一份快餐，一個水果。晚餐自己開個小灶，煮點飯，加倆菜，睡前一杯奶。這樣一天的伙食大概是500-600。不過，如果你還年輕，身體暫時還沒有太多問題，這樣的食譜，夠你數年內不會有健康問題。
第二份，用來交朋友，擴大你的人際圈。這就寬裕了。你的電話費可以用掉100元。每個月可以請客兩次，每次150元。請誰呢?記住，請比你有思想的人，比你更有錢的人，和你需要感激的人。
每個月，堅持請客，一年下來，你的朋友圈應該已經為你產生價值了，你的聲望、影響力、附加價值正在提升，形象又好，又大方。
第三份，用來學習。每個月可以有50元—100元用來買書。錢不多，買的書就
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要認真閱讀，學會學了就用的精神。每一本書，看完后，就把它變成自己的語言講給別人聽，與人分享可以提高你的信譽度，并且，提升親和力。另外的200元存起來，每一年參加一次培訓。從不間斷。等收入高一些了，或者有額外的積蓄，就參加更高級的培訓。參加好的培訓，既可以免費結交志同道合的朋友，又可以學習平時難以領悟的道理。
第四份，用于旅游，一年獎勵自己旅游至少一次。生命的成長來自不斷地歷練。參加那種自由行的旅游，住進青年旅社，地球其實并不大，每年都出門，幾年下來，就可以把紅旗插到地圖上，許多美好的回憶，成為生命的動力，更加有熱情和能量，去投入工作。
第五份，用來投資。先存起來，然后可以投資到電子現貨里，因為那個平臺適合新手投資起步，風險較小，可控性較強。也可以用來做進貨的本錢，小本生意很安全，開一個淘寶網帳戶，去批發點東西來賣，虧了反正也不多，賺呢，既賺了金錢，又賺了自信和膽量，還賺來做事情的閱歷。賺的錢多了，就可以開始購買長期的投資計劃，使自己提早獲得一份長久的保障，保證自己和家人在將來，不論發生什么事情，都有一份充足的資金來照顧，生活品質不會下降。
好了，這樣熬了一年，第二年如果你還在拿2000元的收入，那就是你的不是了，這么不長進，活著也夠丟臉的，看看有什么品牌的豆腐比較硬，買一點來，用頭去撞吧。
月收入在3000元以下的，一定要兼職賺錢，不要窮，還很有個性，挑三揀四的，這個不愿意做，那個沒有興趣。收入不高，一定要非常勤奮，盡量去找跟銷售有關的工作，比如房地產中介，金融這就是很不錯的兼職工作，既可以認識很多有價值的人，又可以鍛煉自己的信息收集能力和營銷技巧。
衣服啊，鞋子啊，這一年你是得盡量少買了。最好全部通過你的兼職賺的錢去買。當作獎勵自己的一種方式?？梢陨仙暇W，混混論壇，在貓撲發帖娛樂的同時也不忘記自己的夢想。額外多賺錢的時候，記得買個禮物給你的愛人，謝謝他/她支持你的財務計劃。很坦誠地告訴他/她，為何你那么勤儉，告訴他/她你的夢想和努力的方向。
到處都有需要幫助的生意人，兼職幫他們做點事情，去磨練自己的意志、口才、和工作能力吧，加上你的理財技巧，第二年，你的收入至少要增加到5000元。最低也應該是3000元，否則你收入的成長還趕不上通貨膨脹呢。
無論你的收入是多少，記得分成五份。增加對身體的投資，讓身體始終好用，增加對社交的投資，擴大你的人脈，增加對學習的投資，加強你的自信，增加對旅游的投資，擴大你的見聞，增加對未來的投資，增加你的收益。
保持這種平衡，逐漸你就會開始有大量的盈余。這是一個良性循環的人生計劃。身體將越來越好，得到更多的營養和照顧。朋友會越來越多，存儲許多有價值的
人脈關系，同時，你也有條件參加那些非常高端的培訓，使自己各方面的羽翼豐滿，思維寬闊，格局廣大，性格和諧。而你，也就能夠逐漸實現自己的各種夢想，購買自己的需要的房子、車子，并且給未來的孩子準備一筆充足的教育基金。
人生是可以設計的，生涯是可以規劃的，幸福是可以準備的?，F在就可以開始。在你窮的時候，要少在家里，多在外面。在你富有的時候，要多在家里，少在外面。這就是生活的藝術。窮得時候，錢要花給別人，富的時候，錢要花給自己。很多人，都做顛倒了。
窮得時候，不要計較，對別人要好。富的時候，要學會讓別人對自己好。自己對自己更好。窮要把自己貢獻出去，盡量讓別人利用。富，要把自己收藏好，小心別讓別人隨便利用。這些奇妙的生活方式，是很少人能夠明白的。
窮的時候，花錢給別人看。富的時候，花錢給自己享受。窮的時候一定要大方，富的時候，就不要擺闊了。生命已經恢復了簡單，已經回到了寧靜。
年輕不是過錯，貧窮無需害怕。懂得培養自己，懂得什么是貴重物品，懂得該投資什么，懂得該在哪里節約，這是整個過程的關鍵。別亂買衣服，少買一點，但是可以買幾件很有品味的。少在外面吃飯，要吃就請客，要請，就請比自己更有夢想的、更有思想、更努力的人。
一旦生活需要的錢已經夠了，最大的花費，就是用你的收入，完成你的夢想，去
外匯理財范文第2篇
(二)——家庭理財包括哪些方面
家庭理財首要包括哪些方面
一般來說,一個完備的家庭理財計劃包括八個方面:
1.作業計劃。選擇作業首要大約正確評價自己的性格、才華、喜愛、人生觀,其非有必要收集許多有關作業機遇、招聘條件等信息,結束要判定作業政策和完結這個政策的計劃。
2.耗費和計劃。你有必要抉擇一年的收入里多少用于其時耗費,多少用于。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。
3.債務計劃我們對債務有必要加以處理,使其控制在一個恰當的水平上,而且債務本錢要盡可以下降。
4.保險計劃。跟著你作業的成功,你具有越來越多的固定資產,你需要工業保險和自己信用保險。為了你的子女在你脫離后仍能日子夸姣,你需要人壽保險。更重要的是,為了唐塞疾病和其他意外損傷,你需要醫療保險,因為住院醫療費用有可以將你的儲蓄一網打盡。
5.出資計劃。當我們的一天天增加的時分,最火燎的就是尋找一種出資組合,可以把收益性、安全性和流動性三者兼得。
6.退休計劃退休計劃首要包括退休后的耗費和其他需要及怎樣在不作業的情況下滿足這些需要。光靠社會養老保險是不可的,有必要在有作業才華時堆集一筆退休基金作為補償。
7.遺產計劃遺產計劃的首要目的是使我們在將工業留給繼承人時繳稅最低,首要內容是一份恰當的遺言和一整套避稅方法,比如提前將一有些工業作為禮物贈予繼承人。
外匯理財范文第3篇
51以德理財以智理財以法理財
月日，為響應公司屆次職工代表會暨屆次工會會員代表號召，大唐××工程項目部召開了全體職工大會，項目部黨支部書記王安國向廣大職工傳達了公司“兩代會”精神。財務科全體成員在認真聽取和學習王宏生總經理的行政報告后深受啟發，決心以財務人員高度的責任心和使命感，充分運用會計理論、會計方法、運用相關的會計信息為公司決策層提供科學、真實、可靠的依據，積極主動當好領導的參謀。為實現公司“做精做強”遠大目標和項目部順利完成安裝任務而努力工作。通過認真反思、集體討論、結合財務科實際情況，我們認為
應該從以下幾個方面做起：
一、以德理財
作為財務工作人員，理財而不貪財，近財而不迷財，視國家之錢財如生命是我們職業素質的根本。“兩代會”一個目標三個管理的方針振奮人心，作為財務人員，我們更要樹立大局觀念，嚴格遵守公司制度和各項財政法規。是公正無私、秉公辦事，還是以權謀私、假公濟私?在這個問題上，我們深刻做到了反躬自省，警鐘長鳴。古人云：“劍拆于瑩，墻甭于巢，微漸不杜，將來害之大也”。此次具有深刻教育意義的職工代表大會，從各個層面、多角度的介紹了公司現狀及發展前景。我們清楚地認識到，廣大職工生存的根本—河南第二火電建設公司并不富裕。在扭虧為盈的起步階段，機遇與風險并存，作為財務人員，我們強烈地意識到發揮主人翁意識的重要性和必要性，用自己的實際行動做好聚財、用財、生財、省財，為公司創造利益最大化而不懈奮斗。
二、以智理財
我們認為應該做好以下兩個方面：
(一)基礎要牢
扎實的財會基礎理論功底是做好財務工作的本錢，也是拓寬知識領域、實現知識更新的根基，感謝公司為財務人員提供了多次會計電算化、職業化素質教育、會計人員后續學習的機會，在“兩代會”精神指引下，公司以人為本的管理理念給了我們強大的精神動力和智力支持，使得××項目部財務科安全管理、資金周轉、人員配置等方面做到最好。
針對電建施工企業的特點，服務一線是財務人員的天職，熱心配合一線施工我們責無旁貸。在有限的資金使用方面，怎樣做到積極運籌、合理調度資金;怎樣控制庫存材料的收發有度，做到節能降耗，開源節流，提高公司核心競爭力和樹立企業形象，吸引更多更好的合作伙伴;怎樣正確處理同甲方財務、公司總部財務部、銀行的關系，保證資金往來順利;作為把安全工作視做生命的
施工單位財務科怎樣做好部門安全，做到庫存現金和重要財務信息的安全完整我們不能玩忽職守;怎樣綜合考慮多方面因素，保證施工安裝工程需要;怎樣做到及時、準確、合理的對一線工人的日常報銷、工資、津貼、獎金的發放工作。這些看似細微的工作，財務科人員都要以高度的耐心、一貫的細心、堅定的決心抓緊抓好。“兩代會”上多次提到一個名詞——細節管理。作為財務工作者，我們更能體會到認真和細致是我們工作的基本，把一件簡單的事情重復做好就是不簡單，把一件平凡的事情重復做好就是不平凡，我們爭取在平凡簡單的工作崗位上做出不平凡不簡單的業績。
(二)眼界要高
在此次職工代表大會上，公司經營指導、市場開拓、多經指導的三條思路引發了財務科人員深深的思考。我們怎樣早日實現思路中提到的目標，怎樣提高市場競爭力，大家一致認為在兢兢業
業做好工作的同時，更要對國際國內經濟大形勢、重大經濟金融事件、政府領導、政策導向、市場變化、產品行情、經營環境、企業發展方向、行業競爭、風險因素等關系到企業命運的問題，都要納入自己的視野之內，仔細觀察，認真分析，準確判斷，只有看準了大形勢，才有坑內在參與企業經營決策時，就資本運作、籌資策略、資源配置、成本控制、奉賢規避等重大問題提出好的情況。
可以想象，如果我們只埋頭算帳，一點兒也不關心上述事件，外部世界變化了，我們還在夾著算盤帳本踱方步，對企業財務經營戰略不作任何調整，不及時采取一些因有之策，這個企業的財務工作肯定被動得一塌糊涂。在實際工作中，對外付款方面，為確保施工安裝的質量和工期，財務付款采用預付形式，極大提高了外協隊和供貨方的積極性;內部控制方面，對銀行預留印采用了會計和出納分員管理，實施內部牽制制度，保證了各項工作職權分明，嚴格有序;
內部往來方面，及時催收單位借款，加大債權債務清理工作，預先向銀行，總部財務部做好部分往來帳款的核對工作，高效率完成任務;成本費用方面，積極與領導共商對策，對日常報銷、工資定額管理得到合理控制;認真參與項目部經濟合同簽定、定額工資分配、工資制度改革等，提出了一些加強管理方面的良好建議;對與項目部有資金往來的單位一律采用競標的形式，采用現今的財務制度解決實際問題我們收益匪淺。我們更加體會到：以智理財，就是要勤快一點，看遠一點，多想點事，不能懵懵懂懂過日子，做個心中有本帳的明白人。
三、以法理財
為深入貫徹公司“兩代會”精神，作為財務工作人員，我們更要知法、懂法、模范守法。依照國家的有關財經、稅收政策和法規，按照《會計法》的要求，結合項目部財務運作情況和經營管理的需要，制定分工合理、職責明確的崗位
責任制度，并堅持參照制度履行會計職能。如：財務科長崗位職責、綜合會計崗位職責、貨幣資金會計崗位職責。在間接費用的控制上，財務科執行公司總部下發的《河南省帶那里公司關于差旅費報銷的有關規定》、《關于項目部業務招待費的有關規定》、《河南第二火電建設公司大唐××項目部差旅費及相關費用報銷的補充規定》等的有關文件，壓縮開支，開源節流，建立健全項目部內部控制制度;根據《河南第二火電建設公司大唐××工程項目部移動通訊管理規定》，對項目部中層以上管理人員以及確因工作需要的相關人員電話費報銷規定進行有效實施。合理控制資金調度，把公家的錢當成自己的錢一樣珍惜。避免了部分管理人員以權謀私的不良現象。通過履行各項法律法規，大唐××項目部財務科營造了一個健康、規范、合規、合法的財務工作環境，在團結向上的良性氛圍中相信我們會把財務工作做到更好。
外匯理財范文第4篇
第一步，必要的資產流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下，這些錢應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數都應比這個高,尤其是現下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數依據各家的情況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發事件及投機性的需要。
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第二步，合理的消費支出。理財的首要目的是達到財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規劃日常消費支出，使家庭收支結構大體平衡。一般來講，家庭負債率不能超過25%至30%。
第三步，充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統計,從孩子出生到大學畢業,所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數量的專項教育款項，因這類規劃是硬性的規劃,實施過程中宜以穩健投資為主。
第四步，完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。
第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小?？梢酝ㄟ^對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。
第六步，穩健的投資規劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具，以及琳瑯滿目的投資項目，普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉向。比較科學的辦法是，交給專業的理財團隊或人士打理，幫助自己根據自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終達到財務自由的層次。
第七步，長遠的養老規劃。隨著人們生活質量以及醫療水平的提高,養老問題迫在眉睫。但多數人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規劃個人養老，確保晚年的生活質量。
第八步，資產分配與傳承。應盡量減少資產分配與傳承過程中發生的支出，對資產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要;要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。理財規劃方案：
家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業單位，兒子2歲?？迪壬晔杖?1萬元，太太年收入5萬元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8.5萬元左右?？迪壬形咫U一金，商業保險重大疾病險20萬元，意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。
家庭理財分析：
康先生家庭在保障方面存在風險。太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時所需費用的。兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。
同時，在生活品質提升方面也存在風險?？迪壬吞m然參加了社保，但退休后的養老金大約只有工作時的三分之一，生活品質會有所下降，康先生和太太需要補充養老規劃?？迪壬驄D可在兩個年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領到生存保險金。
康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。
※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元，少兒意外傷害保險20萬元;當康先生因意外導致身故或全殘時，其子將每年獲得養育年金1萬元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。
康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬賠償金。
※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領到生存金62506元，可抵交“天天向上大學教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。
※大學教育金：兒子在18至21歲期間一共可領到教育金加生存金合計9萬元。
※康先生及太太的養老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領取33.7萬元，平均每年可補充養老金1.25萬元。
※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領取101.4萬元，平均每年可領4萬元，可作為旅游、健身基金。
※頤養天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領到231.7萬元，平均每年領取15.4萬元，可將晚年生活安排得豐富多彩。
※長命百歲：兒子在91至99歲期間可領取500萬元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產。
注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數字。
家庭理財只要走好理財規劃關鍵“八大步”，相信人們都能科學理財，實現財富的“水漲船高”，從而一家人享受幸福的生活。
外匯理財范文第5篇
摘要：競業限制違約金是保護用人單位利益不受其員工在解除或終止勞動合同后從事同業競爭所造成損害的一種法定形式。這項制度的設立，旨在維護用人單位的合法利益，促進市場公平競爭。然而在實踐中，有些用人單位卻濫用這一制度，通過設置天價競業限制違約金來侵害勞動者自由擇業的權利。文章以曾因設置天價違約金而在媒體上造成轟動的銀行業為關注領域，結合實踐對該行業中銀行理財經理一職的競業限制違約金設置進行分析，尋找用人單位和勞動者之間的利益平衡點，并對解決天價違約金問題提出設想。
關鍵詞：競業限制違約金；銀行理財產品；自由擇業權；商業秘密
2012年末，招商銀行向離職員工索賠天價違約金一案造成了不小的輿論轟動。招商銀行南昌分行員工馬某于2012年2月離職，并轉投同市另一家金融機構。此前招行與馬某的勞動合同中帶有競業限制條款，規定馬某在離職兩年內不得到江西省內其他金融機構任職，競業限制經濟補償金為350元/月（南昌市最低生活保障標準），違約金為離職前12個月包括工資、獎金等全部收入的10倍。馬某離職前相關收入為24.7萬余元，因此遭到招商銀行索賠247萬余元，后經勞動仲裁確定為相關收入的3倍，即74萬余元。
本案引發了學界許多質疑。大部分的意見傾向于認為招行濫用競業限制制度設置霸王條款，侵害勞動者的自主擇業權。離職員工馬某亦認為招行競業限制條款應屬無效，原因有二：①馬某非高級管理人員，只是一般員工；②經濟補償金過低，而違約金過高。需要肯定得是，出于對商業秘密的保護，用人單位可以同員工簽訂競業限制協議，于法有據。但由于我國目前立法對競業限制違約金條款的規定不夠詳盡，導致該條款的濫用成為可能。因此，如何完善相關法律制度，使競業限制能夠真正發揮其本來功效，已經成為亟需思考的問題。
本文僅對銀行從業者中的一類特定人員——理財經理的競業限制違約金進行分析。
1相關概念簡述
1.1競業限制違約金的概念
在市場競爭過程中，用人單位人才的流失有時會導致商業秘密的泄露，從而使用人單位蒙受不公正的損失。為保護用人單位的競爭利益，我國《勞動合同法》第23條規定“……對負有保密義務的勞動者，用人單位可以在勞動合同或者保密協議中與勞動者約定競業限制條款……”所謂“競業限制”，《勞動合同法》第24條亦從側面給出了解釋：“在解除或者終止勞動合同后，前款規定的人員到本單位生產或者經營同類產品、從事同類業務的有競爭關系的其他用人單位，或者自己開業生產或者經營同類產品、從事同類業務……”依據法律條文的大意，學者們對競業限制給出了一系列定義，如“競業限制，又稱‘競業禁止’、‘競業避讓’，指用人單位與勞動者約定在解除或終止勞動合同一定期限內，勞動者不得到與本單位生產或經營同類產品、從事同類業務的有競爭關系的其他用人單位任職，或自己開業生產或經營同類產品?！碑斎?，競業限制亦或競業禁止的概念不限于此。有學者認為，競業限制不僅存在于離職之后，在任職期間同樣存在。同時，作為競業限制違約的責任形式，法律亦對競業限制違約金進行了規定?！秳趧雍贤ā返?3條規定：“……勞動者違反競業限制約定的，應當按照約定向用人單位支付違約金?！本C上所述，筆者認為，競業限制違約金是指勞動者違反與用人單位依法訂立的競業限制約定時，向用人單位給付一定金額的法律責任形式。
1.2銀行理財經理簡述
銀行理財經理是銀行中的一類特定服務人員，其主要職責是為有理財需求的個人銀行儲戶提供理財建議、設計理財方案，并按照儲戶要求為其配置理財產品。雖然理財經理多以“咨詢顧問”的形式示人，但就銀行內部對于理財經理的考核指標來看，理財經理的業績是由金融產品的銷售量決定的。同時，理財經理的工資、績效獎金等，亦與銷售量或銷售任務完成百分比掛鉤。這說明銀行理財經理實質上屬于銀行的銷售人員。
與招行天價索賠案中離職員工系“一般員工”不同，作為銷售人員的銀行理財經理具有一定的身份特征。目前絕大多數銀行在經營過程中，會將在本銀行開戶客戶的身份及財產資料進行匯總，提供給理財經理，由其對該部分客戶資源進行深入開發，提高金融產品銷量。理財經理由此掌握了銀行零售業務領域的客戶資源。同時，理財經理在與客戶進行溝通的過程中，可以與客戶建立個人之間的信任關系。這種信任關系可以使客戶在金融產品市場信息不對稱的情況下，將理財經理的建議作為首選，而不是親自去評價金融產品的好壞。這種購買行為的決定因素的轉變，使理財經理在一定程度上可以將銀行客戶資源“私有化”。這樣當理財經理離開任職銀行時，就有可能帶走銀行的客戶資源。
近年來，隨著國內個人理財市場的快速發展帶來了兩種變化，一是銀行理財經理緊缺，二是銀行個人理財業務同質化日趨嚴重。這使得理財經理的流動性大大提高。成熟的理財經理在任何一家銀行都可以很快上手業務。當不同的銀行雇主的待遇差距足夠大時，理財經理就會選擇“另謀高就”。為防止理財經理流失，銀行通過簽訂競業限制協議，約定天價的違約金，從而導致不公平現象產生。
2理財經理競業限制違約金的法理分析
2.1基于法益的分析
違約金作為競業限制協議的責任承擔形式，本質上是對自由競爭的限制。這種限制的目的旨在保護另一法益，即市場秩序。競業限制協議及違約金條款，實質上體現的是用人單位競爭秩序利益與勞動者的自由擇業權及其背后的自由競爭條件下人才充分流動這兩類社會利益的角逐。長期的司法實踐對于兩者的抉擇給出了答案。在英國普通法領域中，Mitchel v.s.Reynolds一案具有較強代表性。該案判例認定推定限制自由競爭不合法為原則，但限制合理例外。從目前世界各國的立法情況看，當涉及商業秘密保護時，競爭秩序利益的保護顯然得到了偏愛，即所謂“合理限制”。這說明商業秘密泄露導致競爭秩序崩潰對社會利益的危害更大一些。出于利益衡量考慮，法律在法益保護上選擇了前者。
然而這并不意味著在任何情況下，競爭秩序利益都優于勞動者自由擇業權及自由競爭利益。除商業秘密保護外，基于其他目的對自由競爭進行限制的合理性，司法實踐并未予以普遍的認可。這說明競爭秩序利益是否處于優勢地位，亦要分析競爭秩序利益的產生原因及類型。
2.2理財經理競業限制違約金的應然狀態
就銀行通過競業限制協議約定天價違約金而言，我們需要對銀行采取這一行為的主觀動機進行分析。從理財經理的特點看，銀行無非是想防止客戶信息資源的外泄以及理財經理的流失。對于第一種情況，客戶信息資源在一定程度可以認定為商業秘密。根據《反不正當競爭法》第10條規定，商業秘密指不為公眾所知悉，能為用人單位帶來經濟利益，具有實用性并經用人單位采取保密的措施。首先銀行有義務對客戶的身份及財產信息承擔保密義務。即便是在銀行內部，也只有如理財經理這樣特定崗位的人員才有查詢客戶信息資源的權限。其次，客戶信息資源可以為銀行銷售金融產品帶來便利。擁有客戶信息資源，不僅可以與客戶建立聯系，還可以對客戶進行財務狀況分析，使銀行在更加了解客戶的基礎上，更有針對性的對客戶進行營銷?？蛻粜畔①Y源一旦被競爭對手獲得，那么銀行基于客戶信息資源所獲得的競爭優勢將被削弱。最后，客戶信息資源在很大程度上不為公眾所知悉。但有學者對于商業秘密的認定提出了不同的觀點，即：“任何企業都有商業秘密存在”，“競業限制必須限于重要商業秘密”。另外，“如果客戶是原告產品公知的購買者，原告就沒有商業秘密存在?！惫P者認為，客戶信息資源具有商業秘密應具備的特點，并且具有一定的重要性，但這種重要性是有限的。因為客戶信息資源是影響銀行金融產品銷售的因素之一，而非關鍵性因素。拋開客戶信息資源，銀行亦可以通過完善理財產品設計、加強廣告營銷的方式提高銷售額。另外，客戶信息資源的共享，雖然對銀行本身不利，但對于消費者來說，可以使其有機會體會更多的金融產品服務，擴大選擇面，有利于消費者權益的保護。而對于第二種情況，銀行并非出于保護商業秘密的主觀目的，實際上是在借用競爭限制協議，刻意的為人才流動設置壁壘。這種“醉翁之意不在酒”的行為，實際上是為維護個體利益而侵害社會利益，法律不應予以支持。
應該說，銀行與理財經理簽訂競業限制協議的是有一定合理性的。在防止如競爭對手通過挖角理財經理搶奪客戶信息資源等惡性競爭行為上，競業限制協議能夠起到一定的積極作用。但由于客戶信息資源作為商業秘密來說重要性有限，因此競業限制違約金不宜設置過高，更不可設置天價違約金，以保護商業秘密為名，行限制自由擇業、自由競爭之實。
3現有法律制度的應用及設想
3.1現有法律制度的應用
在通過法理分析確定了銀行理財經理違約金的應然狀態后，如何運用現有法律制度，使司法實踐中此類案件的處理結果與法理一致，就成為了需要考慮的問題。
我國勞動法領域中，并未有對違約金數額的規定?！秳趧雍贤ā返?3條規定用人單位為保護商業秘密可以與勞動者簽訂競業限制協議；第24條規定了競業限制協議的適用范圍；第25條則從反面肯定了競業限制協議可以以違約金作為責任形式。而在《最高人民法院關于審理勞動爭議案件適用法律若干問題的解釋（四）》（以下簡稱“《解釋四》”）中，第6條至第10條僅對經濟補償金、競業限制義務的履行和解除等方面做了較為詳盡的規定。違約金作為一項依約定而成的法律責任形式，在法無明文規定的情況下，則應該尊重合同當事人雙方的意思自治，依約定而行。這就為天價違約金的設立提供了很大的可能性。實踐中，無論是簽訂勞動合同附帶競業限制條款，亦或在勞動合同存續的情況下，新訂立競業限制協議，勞動者均處于弱勢地位，很有可能為獲得或保住工作而不得不接受用人單位的天價違約金條款。而這種條款在勞動法領域中未得到有效限制。
為解決這一問題，我們可以在民法領域內另辟蹊徑。勞動合同屬于特殊的民事合同。按照一般法與特殊法的關系，當勞動法領域內未有規制時，勞動合同應遵循民法領域的相關規定?！逗贤ā返?14條第二款確立了違約金適用的原則，即“約定的違約金低于造成的損失，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以適當減少?！边@一規定雖然通過賦予法官或仲裁員以自由裁量權而可以限制天價違約金，但將其直接用于解決勞動糾紛案件仍存在障礙，主要是因為學界普遍認為這一規定所指違約金為賠償性違約金，而競業限制協議因與賠償金可同時適用，故應為懲罰性違約金，二者性質上的存在差異。即便如此，有學者亦認為可以參考《合同法》第114條的規定，賦予法官或者仲裁機構一定的自由裁量權來降低違約金金額。筆者認為，雖然賠償性違約金與懲罰性違約金存在區別，但二者均依合同當事人雙方合意約定設立，均體現意思自治?！逗贤ā穼儆谒椒I域，較之屬于社會法領域的勞動法相關法律，顯然更為重視意思自治。在視意思自治原則為根本原則的《合同法》中，亦賦予法官或仲裁員自由裁量權以對意思自治原則形成突破，那么根據“舉重以明輕”的當然解釋原則，在對個體意思自治限制更多的勞動法領域內，法官或仲裁員當然亦應具有自由裁量權?！逗贤ā匪鲑r償性違約金，旨在實現實質公平，勞動法領域所述懲罰性違約金，旨在尋求勞動者與用人單位的權利平衡。雖然保護的具體利益不同，但二者都是為了對社會運行產生積極影響而對意思自治進行了突破，異曲同工，故《合同法》規定的自由裁量權，應同樣適用于勞動法領域。
3.2合理確定違約金金額的設想
當法官或仲裁員擁有了自由裁量權，就需要考慮如何合理的確定違約金額。就銀行理財經理來說，筆者認為可以做如下設想。銀行通常會匯總客戶名單，并做資產規模統計。這部分數據通常交予理財經理在工作中使用。法院或仲裁員可以根據理財經理管理的資產規模來確認用人單位與勞動者約定的違約金是否合理。在銀行為進行客戶信息匯總統計、無法確認理財經理管理資產規模時，視為銀行舉證不能，違約金額標準按經濟補償金一定的倍數（如1.5倍）確認。這種制度設計的理念緊扣競業限制違約金制度所保護的法益，力圖實現實質公平。同時，將競業限制違約金與經濟補償金在一定程度上相關聯，可以在關鍵數據舉證不能的情況下亦可限制天價違約金，也使《解釋四》可以對違約金條款進行間接規制。當然，這種制度設計構想需要科學的參數和計算方法加以支持，如通過管理資產規模確認違約金標準，就需要運用統計數據進行科學量化的計算。數據的搜集、參數的確定以及計算數學模型的開發等，尚需進一步研究。
4結語
通過以上論述可知，基于理財經理這一職位的特點，對其從業人員進行競業限制具有一定的合理性。適當的競業限制違約金可以有效的彌補理財經理離職導致客戶資源流失而給銀行造成的損失，并對理財經理在行業內的流動起合理的限制作用。這種競業限制需在一定的范圍內進行，制度的設計不應過分夸大競業限制對社會利益的積極作用。具體的表現就是避免出現“天價違約金”，從而使競業限制的目的變質。為此，法官應具有自由裁量權，可以在競業限制違約金約定超出合理范圍時依據該裁量權進行調整。這才是競業限制違約金應有的面貌。今后的司法實踐中，我們應該以“允許理財經理競業限制違約金存在，并合理限制”的方針，在合理確定違約金數額以及有效運用自由裁量權方面不斷探索前進。
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