商業銀行風險管理流程范文第1篇
業務流程管理BPM (Business Process Management) [1]是一個描述一組服務和工具的概念, 這些服務和工具為顯式的流程管理 (如流程的分析、定義、執行、監視和管理) 提供支持, 以確保流程能支持企業一系列目標的實現。從管理理論或戰略的層面看, 業務流程管理 (BPM) 就是在一個存在內部事件和外部事件的環境中, 由一組相互依賴的業務流程出發, 對業務進行描述、理解、表示、組織和維護。從具體實施的層面看, BPM還可分為流程分析、流程定義與重定義、資源分配、時間安排、流程管理、流程質量與效率測評、流程優化等[2]。
商業智能BI (Business Intelligence) [3]是一個包括信息管理基礎架構的平臺, 它通過分析應用為企業的商業策略和績效管理提供支持, 并可對人員和流程進行一定的管控。商業智能已經成為一種用于描述企業范圍內使用數據、分析信息、制訂決策和管理績效的原則的概念, 它從技術工具拓展到了企業業務輔助者的地位。IT顧問與咨詢公司Gartner Group認為[4], “商業智能作為一種以IT為中心的活動———在正確的時間為正確的人提供正確的信息———已經落后于時代的發展。商業智能必須有所突破, 向業務流程和業務戰略方向發展”。
對于BPM和BI兩種工具, 無論是企業界或是理論界, 更多的是獨立使用, 很少考慮將兩者結合在一起, 而這會導致一些問題的出現: (1) 傳統BI一般支持歷史數據的高級查詢和分析, 而不是當前數據的實時分析。 (2) 傳統BI經過數據挖掘發現數據間的各種關系及趨勢, 但缺少足夠的業務背景信息, 數據能夠采用多種方式進行解釋, 得出的結果對管理決策的支持力度不足, 價值具有局限性。 (3) 現有的業務流程管理系統也存在相應的流程監控功能, 但明顯忽略了流程的業務性能信息數據, 這既不能滿足面向企業決策的管理需求, 也不能為流程監控管理提供更深入、全面的監控信息與報告。[5]
目前, 企業已經不僅僅滿足于簡單的數據處理與分析, 而強調對業務內涵的深刻理解?；谏虅罩悄艿钠髽I流程管理將數據分析與業務流程結合, 可以實現對企業流程監控, 以及實時地支持業務流程管理者的決策, 因為BI與BPM的融合能夠使提取的數據融入業務環境, 借此管理層能夠做出正確、及時的決策。BPM與BI的這種融合被稱為流程智能BPI (Business Process Intelligence) , 它為管理者提供對業務流程和績效的深刻洞察力, 當企業發生異常的事件 (如績效指標下滑等) 就可以采取及時的措施。
二、業務流程智能模型
業務流程智能 (BPI) 是一個新的理念、新的工具, 它有助于管理層對業務流程的管理, 以確保不同流程達到企業預定目標。BPI融合了BI與BPM, 使企業能夠根據業務流程執行后的結果對流程績效 (目標) 和指標進行實時分析, 例如, 流程運行情況與目標存在差異, 系統能實時識別流程中導致該差異的原因, 并采取糾正措施, 以防止不利影響的蔓延。這樣, 企業在實施BPI后便能監控和調整各種業務流程, 進一步實現流程的優化, BPI的模型如圖1。
一般的, 企業的正常運行意味著由一系列不同的應用系統 (如ERP、CRM、SCM、中間件等) 所支持流程地順利完成。
從圖1可以看出, 各種業務系統記錄了許多發生在流程執行過程中不同類型的信息, 包括活動的名稱、活動的執行順序、活動涉及的職能部門、活動消耗的資源等。流程數據倉庫裝入器從流程日志中提取出數據, 檢查它們的完整性與連貫性, 計算出商業標準, 并將這些數據存入一個流程數據倉庫, 這個倉庫的結構可以較容易地定義及快速執行長時期積累好的詳盡報告, 并且提供適用范圍較廣的分析功能。流程挖掘工具將商業智能技術應用到流程數據倉庫中的數據上, 并且提供復雜的分析模型, 幫助企業從中提取到有關企業內外環境的信息, 找出流程的瓶頸, 諸如以前的流程執行質量的情況, 然后使用這些信息來解釋這種情況出現的原因以及預測在運行流程時可能出現的問題。這些信息通過可視化的圖形接口提供給用戶, 它以某種方式將數據陳列在數據庫中。這種方式可以容易地吸引并允許分析人員以一種直覺的方式而非撰寫代碼方式來進行查詢, 這樣就大大的降低相關人員分析、診斷現有流程的難度。此外, 它還能告知用戶關鍵 (真實的或預測的) 情況, 并且與流程工具交互以避免 (或減少) 不合理情形 (的影響) 。
三、業務流程智能的功能
對于BPI的功能, 文獻[6]等有相應的論述, 總結起來, BPI功能實現分析、預測、監控、控制等功能。
1、分析:
正如前言所提, 在BPM中應用BI可以實現對業務內涵的深刻理解, 允許用戶從業務和IT角度來分析整個流程的執行, 如流程/活動的開始時間、經歷的時間、執行者等, 幫助用戶對流程的時間和資源性能進行分析, 準確判斷流程情況, 保證流程的正常運行。
2、預測:
流程的正常運行對企業而言非常重要, BPI可以建立一些預測模型, 并在流程挖掘中加以應用, 以提高系統對異常流程的預測能力, 以及在流程異常產生時盡早采取有效解決措施。
3、監控:
BPI采用一些高級的分析方法或業務規則系統, 通過觀察流程在時間、成本、質量以及客戶滿意度等方面的指標 (與預設閥值相比較) , 了解流程運行情況并進行在線分析, 如果發現偏離閥值的情況, 系統能夠發出警報并顯示相關流程, 用戶能夠在相應運營層面進行必要的修改。
4、控制:
以流程監控和預測為基礎, BPI可以通過圖形化界面發出警告, 用戶可以盡早注意流程可能出現的異常, 及時查明原因, 在異常 (故障) 尚未發生時采取預防措施, 或在異常發生的早期采取相應的補救措施, 防止損失的擴散。
業務流程管理已經是企業管理的一個重要方法和手段, 本文提出在業務流程管理中應用商業智能工具, 是對BPM理論的完善, 同時也拓寬了BI的應用領域。
摘要：業務流程管理和商業智能是企業管理的重要方法和手段, 兩者的單獨應用會存在不同的局限性。本文提出在企業管理中將商業智能應用于業務流程管理 (業務流程智能BPI) , 強調將數據分析和業務流程結合, 支持對流程的實時監控及決策, 并給出業務流程智能模型及其在企業實踐中的功能。本文認為BPI的提出是對業務流程管理理論的完善, 同時也拓寬了商業智能的應用領域。
關鍵詞：業務流程管理,商業智能,流程智能
參考文獻
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商業銀行風險管理流程范文第2篇
卓越績效模式源自美圍波多里奇國家質量獎的評審標準, 是企業進行系統管理的模式和績效管理的整合方法, 其核心是強化顧客滿意意識和創新活動, 通過不斷為利益相關方提供改進的價值, 促進組織的學習和發展來追求卓越的經營質量, 實現組織的持續發展。
卓越績效模式兼容質量、環境、安全以及企業文化、戰略、人力資源等管理體系, 為企業的持續改進提供一個系統的方法論和模式框架, 助其把先進管理工具引進、消化和吸收與企業變革進步結合起來, 在把握市場需要的基礎上, 借助企業的學習和再創新, 促進管理模式的優化, 從質量、機制、成本、服務、效率等方面改善經營業績, 以不斷提升各利益相關方的滿意度, 形成可持續發展能力。
目前, 全世界已有80多個國家正式采用卓越績效模式。中國國家質量監督檢驗檢疫總局、國家標準化管理委員會2004年8月30日發布GB/T19580-2004《卓越績效評價準則》和GB/T19579-2004《卓越績效評價準則實施指南》。2005年開始, 我國國家質量獎的評定采用此標準。全國有10多個省市 (如山東、重慶、福建等) 和以及數以百計的地級市、縣級市等都開展質量獎的評獎活動。
卓越績效模式包括領導、戰略、顧客和市場、測量分析改進、人力資源、過程管理、經營結果等七個方面。它不是目標, 而是提供一種評價方法。 (見圖1)
二、實施卓越績效模式的基礎——流程管理
卓越績效過程始終是圍繞著流程展開。流程管理是卓越績效評價準則的七大類目之一, 涵蓋了企業的所有活動, 涉及企業內部所有部門。流程管理包括流程策劃、流程實施、流程監測 (檢查、評價) 和流程改進 (處置) 四個部分, 即PDCA循環四階段。企業通過持續改進和創新, 不斷提高流程管理的有效性和效率, 通過卓越的流程管理取得卓越的績效。
“業務流程”的概念源于克拉克?肯特的經營思想, 其定義是有組織、互相聯系、為客戶創造能夠帶來價值的效用, 具體是指企業為客戶創造價值的一系列經營業活動的組合, 這種組合對企業資源要素, 包括人、財、物、技術、信息等客戶需求進行投入, 最后產生所期望的產品、服務。傳統企業往往排斥流程管理, 因為在這樣公司的組織架構中是以職能部門為中心, 各職能部門之間只對自己的工作負責, 不了解別人部門的事情, 部門之間常常扯皮推諉, 導致效率低下, 市場反應速度慢。企業存在的目的就是為客戶創造價值。在大多數企業, 客戶價值的創造和傳遞不是單獨一個人可以完成的。為客戶創造的價值的工作是間斷性完成的, 分散在公司的各個部門, 由不同的部門共同完成的。只有遵循“客戶至上”、“流程至上”, 才能在市場中立于不敗之地。
三、地市級煙草商業企業績效管理中存在的突出問題
隨著行業的改革和發展, 煙草商業企業越來越意識到了績效管理的重要性, 并且在績效考核制度體系建立上投入了越來越多的精力, 甚至有些企業已經以前瞻眼光請來外部專家提供咨詢。大部分地市公司以《崗位說明書》為參考已基本實現了給每一位員工明確定位, 明確了績效考評的標準, 構成績效管理的前提框架。然而, 在實際操作中, 制度與實施之間經常出現斷層, 并嚴重地妨礙和削弱了績效管理應起的作用。歸納起來, 目前煙草商業企業績效管理中存在的問題主要表現在以下十個方面:
(1) 僅注重績效考核, 沒有形成全面績效管理體系?？冃Э己耸怯脕砗饬吭u價與員工工作有關的特性、行為和結果的一套正式結構化的制度和方法?？冃Ч芾硎侵父骷壒芾碚吆蛦T工為了達到組織目標共同參與的績效計劃制定、績效輔導溝通、績效考核評價、績效結果應用、績效目標提升的持續循環過程?？冃Ч芾硎且粋€完整的管理過程, 它不僅強調達成績效結果, 更強調通過交流溝通對目標及如何實現目標達成共識以及輔導、評價、反饋實現組織績效的提升和員工個人的成長?？冃Э己酥皇强冃Ч芾碇械囊粋€環節。在煙草商業企業績效管理實踐中, 往往缺乏上下級共同參與績效計劃制定、績效輔導溝通等環節, 導致“上級制定目標、逐級下放任務、下級盲于執行”的現象, 考核結果對員工效率提升指導性較弱, “以評促建”的效果不理想, 致使部門和員工對績效管理工作認可度低。
(2) 綜合部門 (機關、職能部門) 的績效考核指標無法量化, 主觀因素太多, 難以觀測和客觀考核。
(3) 績效管理只落實到了部門 (營銷部) 層次, 崗位和員工績效考核的指標粗糙, 沒有形成真正的全員績效管理。
(4) 績效考核指標制定不科學, 沒有形成完整的體系, 偏重于結果考核及事后控制, 對流程分析和過程控制重視不足, 存在“為考核而考核”現象, 無事后原因分析及改進措施。
(5) 考核形式單一, 往往僅采用上級考核及考核小組形式, 出于怕得罪人等心理, 很多人不愿參與考評小組或消極考評。
(6) 績效考核以負向激勵為主, 不利于發揮員工的主動性和創新能力, 導致員工對績效考核抱有抵觸情緒, 設法逃避壓力。比如在績效目標確定階段, 往往造成關鍵的目標未納入;在考評階段, “不考核或許是真的, 一考核全部變假的”。
(7) 不同部門及崗位工作性質不一樣, 績效評價體系不科學, 則會出現“干的越多, 能扣分的考核點就越多”現象, 容易導致不公平。同時考評內容很難全面客觀反映績效, 容易誘導局部最優化, 存在自評信息隱瞞, 崗位考核工作質量反映不出來。特別是對于定性工作, 不能實現有效的信息觀測和評價, 導致績效評估結果不能準確反映工作實情, 對企業的價值觀造成負面影響。
(8) 未形成壓力傳導機制, 加上考核指標不科學, 崗位考核得分差距不明顯, 平均主義泛濫, 出現“輪流坐莊”等現象, 同時考核結果缺乏與激勵性獎勵掛鉤, 導致績效考核流于形式。
(9) 臨時性、突發性工作較多, 難以事先計劃和確定考核指標。
(10) 考核成為復雜繁重的管理負擔, 考核和日常工作脫鉤, 使各級領導特別是主管部門負責同志所頭疼。
四、地市級煙草商業企業流程績效管理操作模式
鑒于目前地市級煙草商業企業績效管理中存在的突出問題, 本文嘗試將卓越績效模式中的流程管理思想運用到績效管理中, 以解決或規避上述難題, 有效提高精細化管理水平。
基于流程的績效管理的主要思想是, 以企業經營目標為核心, 以績效管理為總綱, 以各項工作和業務流程基礎 (結合煙草企業現有的ISO9000貫標流程) , 以業務責任確定流程、以具體崗位為控制節點, 細化崗位職責, 優化工作流程, 實現可溯追責, 形成“縱向劃分流程模塊、橫向確定跨部門 (跨崗位) 責任聯系”的績效流程網絡。
(1) 建立三層次考評體系。按照管理或考評的對象, 循“禁止做、必須做、鼓勵做”的思路, 分為“執規考評、履職考評、超越考評”, 執規考評是保證企業正常運行的底線, 針對違規;履職考評針對正常履職, 要求在其位謀其政;超越考評針對有明顯改進或提升, 且改進或提升具有積極意義的指標或目標。
(2) 整合規范戰略、計劃、會議等管理體系, 進行流程梳理。實行卓越績效方式, 要凸顯績效考核本身的管理循環特征, 充分結合現有的制度和成熟的流程, 而不需要重新創造一套與現行體系存在沖突的管理體系。
(3) 完善操作工具和操作平臺。將所有需要考評的內容, 濃縮到目標卡和績效卡上, 輔之以工作日志, 開發網絡化管理工具, 與既有管理體系結合, 確保簡單高效。在執規考評方面, 主要是將企業原有的考評制度和指標集中在一起進行梳理和優化。在履職考評方面, 包括綜合考評和重點考評兩部分。職能部門和管理崗位 (復雜勞動) 具有特殊的性質:工作繁雜而忙亂, 難以區分什么是關鍵, “把最簡單的事情搞砸了, 最簡單的事情就是關鍵, 把重要的事情悄悄完成, 那就一點也不關鍵”;關鍵業績指標 (KPI) 、平衡積分卡 (BSC) 等工具無法應用于這些崗位, 而需要以流程考核、綜合評價為基礎。對于重點工作應該貫徹“重關注、輕考核, 沒有明顯的失誤和延誤就放過”的原則, 因為如果對此進行過于嚴格的考核, 則會把下屬的注意力吸引到應對考核上來, 往往是“不考核, 指標和數據或許是真的, 真考核則很快變成假的”, 付出的管理成本過大, 而對于那些“明顯的失誤和延誤”, 往往是不容掩飾和回避的, 這一原則確保既實現了對重點履職的過程控制, 又保證管理及考評成本最小化。在超越考評方面, 以是否有明顯改進或提升、是否有積極意義作為衡量標準。為確保KPI質量, 提交超越類KPI時需匯報“設置理由、目標預期、工作思路”。
(4) 實現績效改進與提升。圍繞具體問題的解決改進績效。“問題所在即KPI所在”, 通過發現和定義問題、發掘問題的根源、提出解決問題的思路設立KPI, 通過完成KPI來解決問題、改進績效, 部門和員工也通過完成KPI得到激勵, 獲得持續改進工作的動力。以解決問題為主線的績效改進, 其本質是回避煙草行業目前推行崗位價值評估的條件不成熟問題。此外, 還可以應用六西格瑪、服務質量模型、項目管理、精益生產等理論, 或者運用第三方調查、開發專門的管理工具或軟件等, 建立持續提升的KPI體系, 使部門和員工主動找問題、主動去改進, 執行力大大改善, 執行平臺簡單有效;以前被擱置或難以得到執行的規程、流程、標準被主動找出來, 且被不斷改進和升級, 自下而上的精細化效果顯著, 并帶動和促進了自上而下的精細化過程。
通過以上體系的設計, 形成控制執規、保障履職、激勵改進的機制, 同時確保了績效管理全面融入日常管理, 最大限度地利用既有的管理資源。
五、小結
通過前文的分析可見, 基于流程的精細化崗位績效管理模式具有以下優勢和特點:
第一, 注重“內部客戶職責界定”與“流程產出物”的全面梳理, 通過在績效管理中引入流程思想, 解決綜合部門 (機關、職能部門) 的績效考核指標難以觀測和無法量化的難題。通過關注績效“改進和提升”, 規避對復雜勞動的“價值衡量”, 為后續的激勵制度安排和員工心理公平奠定基礎。
第二, 強調企業績效、部門績效與崗位績效的對接和整合, 將外部客戶及競爭壓力傳導到部門和崗位, 形成自上而下、自外而內持續改進和提升績效的機制, 使部門和員工具有持續尋找績效改進點和績效提升目標的內在沖動。
第三, 強調流程績效管理的精準化、實用性及可操作性, 使績效管理成為部門 (直線) 經理日常管理的抓手和工具。改變了人事部門主導績效考核的模式, 讓直線經理在績效管理中負起責任, 成為主導者, 切實落實了直線經理為員工指示方向、明確標準、評價績效、實施溝通、輔導和培訓的管理責任, 最大限度利用煙草商業企業已經擁有的管理基礎和資源。
摘要：當前煙草商業企業管理中的一個棘手問題是績效考核制度與實施之間出現游離和斷層。在卓越績效模式下, 將流程思想運用到績效管理當中, 可有效提高崗位精細化管理水平, 使被擱置或難以執行的規程、流程、標準得到不斷改進, 夯實績效管理的基礎。卓越績效模式下的精細化流程管理, 針對煙草商業企業績效管理中容易出現的十大問題, 在理論和方法上落實卓越績效管理理念, 關注整個績效過程而非僅僅考核環節、關注員工發展而非僅僅獎罰手段、關注未來而非關注過去、注重雙向溝通而非單向施壓, 為煙草商業企業追求卓越績效提供了有效路徑。
關鍵詞：卓越績效模式,崗位,精細化管理,流程績效,煙草
參考文獻
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商業銀行風險管理流程范文第3篇
近年來從加強自身信貸資產安全和達到監管部門要求的角度出發各家商業銀行紛紛加強和完善信貸業務全流程管理體系的建設。所謂信貸業務全流程管理就是要求貸款人內部將貸款過程管理中的各個環節進行分解, 按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位, 并建立明確的問責機制。這些環節主要包括:受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理等。通過進一步強化科學的貸款全流程管理, 真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變, 有助于提高貸款發放的質量, 也有利于增強貸款風險管理的有效性。信貸業務全流程管理的主要內容是細化業務操作環節, 規范業務操作步驟, 明確業務操作責任。
目前各家商業銀行將貸款流程大體分為信貸業務申請與受理、信貸調查、信用評級、審查與審批、法律文件簽署與貸款發放、信貸檢查與監控、問題貸款管理等多個環節。并針對每一環節制定具體的規章制度, 明確部門與責任, 做到審貸分離、責任明確。同時將貸前、貸中、貸后等環節的責任落實到崗位, 要求客戶經理加強貸前調查, 摸清企業真實的商務背景和借款目的, 了解真實的貸款用途, 合理測算資金需求和貸款額度。在崗位設置和業務權限上將客戶經理、貸款前臺經營人員、放款審核人員及會計人員的操作分離, 專門在風險條線設立貸款發放與支付審核崗, 落實放款人員和放款主管崗位, 明確各部門在貸前調查、審核、發放與支付環節中的工作職責。信貸業務全流程管理是銀行業務精細化管理的重要組成部分, 對提高我國商業銀行資產質量起到了重要作用。
為了進一步加強對銀行信貸資金的管理, 促進各家商業銀行實現更為全面的信貸業務全流程管理。中國銀監會在2010年2月份發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》并稱”三個辦法一個指引” (以下統稱貸款新規) , 初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架, 將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。“貸款新規”是國家銀監局和各銀行業金融機構在當前新地形勢下, 對銀行業流動資金、固定資產、個人及其項目融資等信貸業務做出的最新規范。其主要精神是:促進銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善, 促進貸款業務的健康規范發展, 強調實貸實付, 防止貸款被挪用風險。同時進一步促進銀行實現貸款的精細化管理, 規范和強化貸款風險管控, 保護客戶的合法權益, 支持實體經濟發展, 其核心是貸款支付管理。
“貸款新規”在操作中重在通過貸款支付方式的約定, 規范信貸資金使用, 進一步豐富了信貸業務全流程管理的內容, 完善了對信貸資金進行監控的方法。“貸款新規”在原有的信貸業務流程中增加了支付方式約定環節, 進一步完善了貸后管理環節, 明確了“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩種貸款支付管理方式, 并對兩種方式的采用做了具體的規定。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托, 將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采取受托支付的貸款資金的發放和支付應遵循實貸實付原則, 即銀行根據借款人申請和支付委托, 將貸款資金通過借款人賬戶直接交付到借款人的交易對象 (確因客觀原因在貸款發放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的, 應在下一個工作日完成受托支付) 。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后, 由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用用借款人自主支付的, 貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況, 并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。此外“貸款新規”還通過對貸前調查、貸后管理、問題貸款管理等內容作出的一系列規定, 進一步規范了銀行的貸款業務行為, 完善了信貸業務全流程管理的內容。實施“貸款新規”進一步完善信貸業務全流程管理有利于促進金融機構信貸業務風險防范能力的提高。“貸款新規”從加強貸款全流程管理的思路出發, 要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門, 并建立相應的考核和問責機制。同時通過對信貸資金支付方式的規定和信貸資金使用的檢查, 重點強調貸款資金交易的真實性從源頭上有效防范和杜絕貸款用途虛構和貸款資金被挪用所形成的風險。“貸款新規”緊緊抓住信貸業務全流程管理中監控貸款實際用途的這一關鍵環節, 通過貸放分控、實貸實付和完善的貸后管理等, 加強對資金流向和用途的監督, 將傳統的實貸實存轉為實貸實付, 擠掉那些并非用于實體經濟的虛假信貸需求, 從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞, 保證貸款流向實體經濟, 從而進一步保證和增強了金融對經濟發展的支持力度, 有利于防止信貸資金違規流入股市和房市。
為了更好的貫徹落實中國銀監會發布的“三個辦法一個指引”, 進一步推進信貸業務全流程管理。我國商業銀行應該做好以下幾個方面的工作。1、加強從業人員的業務學習, 提高人員的業務水平。任何良好的規章制度都要求人來執行, 而高素質的人員隊伍和良好的職業道德能夠在降低管理成本的同時提高管理效率。信貸業務中的風險點是多種多樣的, 因此對信貸風險的判斷要從多個方面進行全面考察, 這就要求不管是基層的業務人員還是審查審批人員既要有扎實的業務知識又要有豐富的經驗, 不僅要從紙面上進行風險分析還要從每個企業的具體情況出發有針對性的防控風險, 認真落實信貸業務全流程管理有的各項要求, 相互配合做好貸前、貸中和貸后的各項工作。而上述工作的落實都離不開長期系統的培訓與學習。2、從嚴格內部管理的角度出發制定科學合理的業務流程與操作規范, 不僅滿足防控風險的需要和監管部門的要求, 又有助于提高各項業務的可操作性與效率, 同時降低管理成本。通過信貸業務流程來控制風險是信貸業務風險管理的一種重要方法, 信貸業務流程的設計與改造已經成為建設先進銀行的關鍵所在。一個科學合理的信貸業務流程能夠使信貸業務操作手冊化、標準化、規范化, 同時借助現代信息技術使信貸業務按照最有利于信貸風險管理與客戶價值最大化的目標進行操作, 有效的滿足日益激烈的市場競爭的需要。3、制定科學合理的內部考核機制。目前我國商業銀行的內部考核替下大多以存款規模、貸款規模、利潤、資產質量等短期指標為依據。以短期目標作為考核重點有助于商業銀行的迅速擴張搶占市場份額, 但同時過于重視短期指標不利于商業銀行的長期風險管理和業務操作的規范性管理。因此建立科學的考核體系, 使短期目標與長期目標相結合, 在重視經營結果的同時注重操作過程, 將是我國商業銀行內控制度建設的內容之一。
進一步加強和完善信貸業務全流程管理體系的建設將是我國商業銀行在今后一段時期內控體系建設的關鍵內容之一, 在這個過程之中有關貸款支付方式的設定和貸款實際用途的監控又是其中的重中之重。通過進一步落實監管機構制定的各項政策, 我國商業銀行的信貸業務全流程管理體系必將日益完善, 從而有力的促進金融風險防控能力的提高。
摘要：所謂信貸業務全流程管理就是要求貸款人內部將貸款過程管理中的各個環節進行分解, 按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位, 并建立明確的問責機制。信貸業務全流程管理是銀行業務精細化管理的重要組成部分, 對提高我國商業銀行資產質量起到了重要作用。中國銀監會發布的“三個辦法一個指引”進一步促進了商業銀行信貸業務全流程管理體系的建設與完善, 促進了貸款業務的健康規范發展, 有助于各家商業銀行進一步加強貸款風險監管制度的系統化調整與完善。
關鍵詞：貸款,全流程管理,三個辦法一個指引
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[3]、鐘燦輝.銀行信貸實務與管理.西南財經大學出版社, 2009
商業銀行風險管理流程范文第4篇
為積極應對卷煙營銷面臨的新形勢、新挑戰, 進一步尊重市場、滿足消費、破解難題, 行業最新明確“市場化取向”改革作為行業意志和發展戰略, 自國家局2014年6月明確京津冀作為行業卷煙營銷市場化取向改革試點后, 試點區域在需求預測、客戶分類評價、貨源組織、貨源投放、品牌培育、監督檢查等營銷業務流程的六個方面取得了較大突破, 既對行業市場化取向改革方向有引領作用, 也為全國整體推進市場化取向改革, 提供了較好的借鑒樣板。而行業市場化取向改革主要體現為行業價值鏈從推動型供應鏈向拉動型供應鏈轉變, 則營銷公司內部的業務流程也需要相應地做出調整。
當前職能型營銷組織管理模型在適應行業市場化取向改革過程中表現出了種種不足, 表明由業務流程再造引起當前的管理模型不匹配, 管理體制變革和運行機制設計刻不容緩。本文就是基于市場化取向改革的背景, 圍繞如何更好地實現轉變和提升組織運作效率, 結合卷煙營銷的本質, 探討了如何構建流程型營銷組織管理模式。通過流程型營銷組織的構建, 從重點以上級滿意度為目標, 改變為重點以客戶滿意度為目標的組織管理模式, 更加尊重市場、及時滿足客戶消費, 真正體現了顧客至上的經營思想, 市場響應速度加快。
二、文獻綜述與經驗借鑒
關于卷煙營銷組織的變革, 相關學者和專家都進行了積極的探索和研究:黃智剛認為, 卷煙營銷市場化取向改革的洪流撲面而來, 湖南煙草工商緊密協同, 貼近市場, 以供求關系為突破口, 強力推動卷煙供應鏈由“計劃推動型”向“市場拉動型”重塑。王柳以基于可視化流程的績效管理為例, 深入研究了業務體系下的核心流程定義、流程團隊的建立、流程及其相關績效的可視化表示方法, 以及基于可視化流程的績效監控與管理, 并給出了其信息系統的架構與運行模式。許多學者和專家針對卷煙營銷組織模式都進行了研究, 但在煙草行業針對如何實現從傳統的組織管理模式向流程型組織管理模式的轉變研究很少, 因此探討卷煙的流程型營銷組織模式具有其理論上的價值。
國家局及各大煙草商業公司在營銷組織創新方面也做了大量的實踐, 自2005年以來, 大連、深圳、杭州三個城市開展了“按客戶訂單組織貨源”試點工作, 并對試點工作的指導思想、工作原則、工作要求、政策措施、組織領導提出具體意見;后來試點工作擴展到山東、山西兩省, 以后又在全國推開, 并向“按訂單組織生產”延伸。這些試點工作積累了大量的經驗。青島煙草、北京煙草等也對市場化取向改革有較深入的探索, 在市場化取向改革的內涵和卷煙營銷組織等方面都積累了較多的經驗。這些煙草同行的積極探索, 為本文的進一步研究提供了很好的基礎和借鑒。
結合學者專家和各級煙草局的營銷組織改革實踐, 都僅僅提出了市場化取向改革的思路, 提出“按客戶訂單組織貨源”等思路, 但如何從組織層面去保障達到這個目的, 尚沒有一個比較明確的答案, 更沒有從流程管理的角度去優化組織管理模式。本項目以市場化取向改革思路和拉動型供應鏈為基礎, 重點關注如何從原有的以職能為中心的組織向以流程為中心的組織轉變, 著力創建流程型的卷煙營銷組織管理模式。
三、流程型組織的要求
流程型組織是以系統、整合理論為指導, 為提高對顧客需求的反應速度與效率, 降低對顧客的產品或服務供應成本, 建立的以業務流程為中心的組織。在構建流程型組織時需要滿足以下要求:1.顧客或市場導向;2.以流程為中心;3.組織結構的扁平化;4.以流程構建團隊;5.流程的系統性。
流程型組織強調以組織層級、流程為基礎, 以核心流程為中心動態梳理企業各種流程及其關系, 圍繞如何快速響應市場需求為目標, 完善、優化企業流程并調整組織架構, 強調更強的組織柔性, 適應行業發展的變化和效率要求。
四、卷煙流程型營銷組織的構建
本文以市場化取向改革為導向, 著力推動煙草商業企業營銷中心從圍繞訂單的銷售職能向圍繞終端的營銷職能轉型, 尊重消費者選擇和零售戶需求, 基于“消費者零售戶商業工業”的拉動型卷煙營銷供應鏈, 充分發揮市場在卷煙營銷資源配置的重要作用, 加快推進市場化取向改革進程?；诖怂悸? 運用BPR的原理, 優化營銷中心相應業務和管理流程體系, 并在流程優化的基礎上, 改變原有的以職能為基礎的組織管理模式, 創新性地進行以顧客為導向、以流程為中心的柔性組織設計, 構建卷煙營銷的流程型組織管理模式, 由此得到煙草商業公司營銷中心的包含定機構、定職能、定編制的“三定”方案, 具體包括流程型卷煙營銷組織的結構設計、部門職能職責、崗位設置與職責優化、以及各種編制人數等。具體來講, 研究內容包括三個方面:
1. 深入研究卷煙營銷市場化取向改革的指導思想, 結合地市級煙草商業公司營銷組織的現狀, 提出如何破解卷煙營銷市場化取向改革執行難題的改革思路。
在市場化取向改革的背景下, 如何確保既堅持煙草專賣專營制度, 又能滿足消費者和零售戶的需求, 真正發揮市場在卷煙營銷資源配置中的重要作用;在信息管理、貨源供應、貨源投放、品牌培育、宣傳促銷、市場評估等方面如何去落實市場化取向改革的思路;本文在對地州市煙草商業公司營銷中心組織現狀進行充分調研了解的基礎上, 針對如何破解卷煙營銷市場化取向改革執行難題給出了明確的改革思路和優化建議。
2. 基于拉動型供應鏈的營銷中心營銷業務和管理流程體系的優化和調整設計。
以市場化取向改革為指導原則, 在拉動型供應鏈的前提下, 為實現以消費者和零售戶需求為中心, 優化和調整營銷中心各項任務的業務和管理流程, 建立了卷煙營銷的柔性流程體系, 包括從營銷業務核心流程與匹配的子流程體系, 明確核心流程和子流程負責人, 同時堅持責任到位的原則, 建立負責人對流程的運營結果負全責的機制, 以此構建流程型營銷組織的流程體系。
3. 創新設計了以流程為中心的柔性營銷組織, 創建了流程型卷煙營銷組織管理模式, 調整和改革營銷中心的組織架構及職能職責。
在營銷業務和管理流程體系優化創新的基礎上, 為實現組織的三個轉型, 即以結構為中心的組織向以流程為中心的組織轉型、以機械式的組織向網絡化組織轉型、以剛性組織向柔性組織轉型, 遵循組織設計的基本原則, 創新匹配以顧客為導向、以流程為中心的柔性組織體系, 創建流程型營銷組織管理模式, 調整和改革營銷中心的組織架構及職能職責。
五、結束語
通過卷煙營銷業務流程體系的設計, 理順了煙草商業企業營銷中心的各項業務, 讓工作的指向性和目的性變得更加明2確;基于業務流程體系的組織設計, 確保了流程運轉和任務完成的順暢和高效。另外, 為了確保流程型卷煙營銷組織管理模式的有效運作, 還需要建立相應的實施保障體系, 如在團隊保障、制度保障、績效管控、企業文化保障等方面都應有匹配的實施策略, 這也是未來需要積極去研究和探索的內容和方向。
摘要：本文在對當前煙草商業企業營銷中心組織管理模式存在的問題進行分析的基礎上, 以市場化取向改革為導向, 運用BPR的原理, 為著力推動營銷中心從圍繞訂單的銷售職能向圍繞終端的營銷職能轉型, 基于“消費者-->零售戶-->商業-->工業”的拉動型卷煙營銷供應鏈, 優化了煙草商業企業營銷中心相應業務和管理流程體系。并在流程優化的基礎上, 改變原有的以職能為基礎的組織管理模式, 創新性地進行了以顧客為導向、以流程為中心的柔性組織設計, 構建了卷煙營銷的流程型組織管理模式。
關鍵詞：卷煙營銷,市場化取向,流程型組織,組織設計
參考文獻
[1]黃智剛.緊密協同貼近市場湖南煙草工商攜手市場化取向改革紀實.湖南煙草, 2014.6.
[2]馮波興.泰安煙草有限公司卷煙零售終端管理策略研究[J].山東大學碩士論文, 2012.
[3]潘劍雄, 徐劍鋒.以消費跟蹤為轉手以體驗終端為平臺---推動益陽煙草一體化消費跟蹤體系建設[J].企業家天地 (下旬刊) , 2012.12.
[4]高霞.煙草行業實施精準營銷的基礎支撐研究[J].江蘇商論, 2012.5.
[5]成亞中.淺談縣局 (營銷部) 如何做好煙草行業卷煙營銷市場化取向改革工作[J].河北企業, 2014.11.
[6]石永峰.煙草商業企業市場取向改革策略[J].江蘇商論, 2009.10.
[7]張立濤.臨沂煙草公司高端卷煙品牌精準營銷流程設計與實施[D].中國海洋大學[碩士論文], 2014.
商業銀行風險管理流程范文第5篇
一、 第一步：辦理工商銀行借記卡和開通網上銀行業務
二、第二步登陸工商銀行網上銀行：http://.cn
下一步：登陸網上銀行賬戶
下一步：進入網上貴金屬
下一步：點擊實物貴金屬遞延
最后一步：簽約進入詳細資料填寫欄目
一般你在網上簽約在2-3個工作日后會自動生成黃金交易賬戶
如需要調整手續費請聯系相關業務經理
投資黃金和白銀里都是屬于貴金屬交易。目前只有上海金交所的黃 金白銀T+D業務是得到國家認可的，交易模式與股票類似屬于撮 合交易，上海金交所只是一個平臺，在這里面有虧的也有賺錢的，
重要的是要看你如何去把握行情，以及選擇一些好的機構，好的機 構在服務方面很不錯的話，會提供不錯的行情分析，至少消息面有 保障，賺錢的概率大。機構還能給你在交易黃金白銀時有較低的手 續費用。而且還是免費得，因為銀行已把這項業務外包出去給它們 了。我們就是這樣一個承包了銀行黃金白銀td業務這樣的公司有 關黃金白銀TD相關業務方面的可以免費咨詢。有需要進一步了解
商業銀行風險管理流程范文第6篇
商業貸款定義：各商業銀行運用信貸資金向購買普通商品住房的個人發放的住房貸款。
商業貸款擔保業務流程:
借款人提出貸款申請
銀行指導借款申請人填寫借款及抵押登記等相關文件，代收擔保服務費。銀行或律
師事務所初審合格后安排抵押物評估
銀行將申請資料及個人預交擔保服務費提交擔保中心
擔保中心受理擔保申請
擔保中心進行擔保審核
擔保中心委托評估單位進行該套房產評估，完成評估后將評估報告提交擔保中心
住房貸款個人信用信息服務中心調取借款人信用息記錄，出具個人信用風險報告
擔保中心進行擔保審核，通過審核的通知銀行。申請資料臨時存檔
擔保中心進行電子數據的錄入核對
擔保中心復核
已審核通過的申請資料，擔保中心商貸業務部進行復核，復審通過的，在管理系統進行確認
未通過擔保審核的，申請資料及擔保服務費退還銀行，由銀行返還借款人
擔保中心在復核通過的擔保資料上加蓋公章，送交銀行復核
銀行對借款人全部借款和擔保資料進行復核，通過后向借款人發放貸款
貸款擔保業務培訓
貸款擔保業務培訓
一、貸款擔保意義
二、貸款需提供的材料
三、貸款銀行政策
四、收費標準
貸款擔保業務培訓
一、貸款擔保意義
隨著二手房交易量的上升，二手房貸款業務在二手房市場上不僅有擔保公司在辦理，同時各家商業銀行也推出了二手房貸款的業務。從而出現了兩種不同的方式的二手房貸款業務，分別是擔保式和直客式。
貸款擔保業務培訓
㈠擔保式：由擔保公司做階段性擔保，過戶后取得契稅票和受理通知單，銀行放款 流程： 面簽
評估
銀行審批
批貸后過戶
銀行放款
新產權證領取
網上草擬
抵押登記材料蓋章
辦理抵押登記
領取抵押后產權證、他項權利證
㈡直客式：辦理完抵押登記手續后，銀行放款 流程：
面簽
評估
銀行審批
批貸后過戶
新產權證領取
網上草擬
抵押登記材料蓋章
辦理抵押登記
領取抵押后產權證、他項權利證
銀行放款
•
貸款擔保業務培訓
二、貸款需提供的材料 ⒈買方
身份證
戶口本
婚姻證明(結婚證、離婚證、離婚判決書)【如丟失需到當地派出所開具夫妻關系證明
收入證明、營業執照副本復印件(加蓋公章)
學歷證明
資產證明
暫住證【4張相片，身份證】 注：若借款人已婚需夫妻雙方身份證、戶口本) 貸款擔保業務培訓
二、貸款需提供的材料 ⒉賣方
身份證
戶口本
婚姻證明(結婚證、離婚證、離婚判決書)
產權證
原始購房合同(成本價、標準價、優惠價) 注：若賣方已婚，需要夫妻雙方身份證、戶口本;
若賣方離異，需要離婚判決書或離婚證及離婚協議(離婚協議、離婚判決書需體現房屋地址，離婚協議需加蓋民政局“與原件一致”章) 貸款擔保業務培訓
二、貸款需提供的材料 ⒊其他情況 ①買方為外國人
護照、譯名公證
戶籍認證(使館認證)
在京居住證(一年以上的證明)
在京勞動就業許可證(外國專家證)
至少3個月的完稅證明
收入證明、營業執照副本復印件(加蓋公章) 注：以上文件若為外文需要翻譯公司翻譯
貸款擔保業務培訓
二、貸款需提供的材料
⒊其他情況 ②賣方為外國人
護照、譯名公證
婚姻證明(使館認證)
產權證
注：賣方為已婚，需夫妻雙方護照、譯名公證。 貸款擔保業務培訓
二、貸款需提供的材料 ⒊其他情況 ③買方為香港人
香港身份證
港澳通行證
在京居住證
收入證明、營業執照副本復印件(加蓋公章)
近一年完稅證明
其他資產證明賣方為外國人
護照、譯名公證
婚姻證明(使館認證)
產權證
注：賣方為已婚，需夫妻雙方護照、譯名公證。
貸款擔保業務培訓
二、貸款需提供的材料 ⒊其他情況 ④賣方為香港人
香港身份證或港澳通行證
婚姻證明
產權證
注：若賣方已婚，需要夫妻雙方身份證、戶口本;
若賣方離異，需要離婚判決書或離婚證及離婚協議(離婚協議、離婚判決書需體現房屋地址，離婚協議需加蓋民政局“與原件一致”章)
貸款擔保業務培訓
二、貸款需提供的材料 ⒊其他情況 ⑤賣方為公司
公司章程
股東身份證
股東決議
公司營業執照正本、副本 注：若公司委托個人辦理需委托公證 以上材料均需加蓋公章 貸款擔保業務培訓
三、銀行貸款政策
1、中國銀行
2、工商銀行
銀行貸款政策
1、中國銀行 ⑴房齡：
20年內的房產(即89年以后的房產)
客戶條件好購買四環以內的房產，可以是79年以后的房產
銀行貸款政策
1、中國銀行 ⑵區域
城八區
經濟技術開發區
大興區
通州區
昌平區
順義區
注：郊區的房產客戶條件好 銀行貸款政策
1、中國銀行 ⑶房屋類型 住宅、公寓
成本價、優惠價、標準價(需原始購房合同)
央產房(需央產房上市表)
滿5年經濟適用房
按經濟適用房管理的回遷房
注：原始購房合同中若體現單位有優先購買權，需單位開具證明放棄優先購買權)
銀行貸款政策
1、中國銀行 ⑷國籍
中國大陸
香港
澳門
外國
銀行貸款政策
1、中國銀行 ⑸借款人年齡
男性 年齡+貸款年限≦65 女性 年齡+貸款年限≦60 ⑹貸款期限
房齡+貸款年限≦30 優質客戶可以≦40
銀行貸款政策
1、中國銀行 ⑺平米數、利率
首套：平米數不限，均可貸評估值的8成，利率最多下浮30% 第二套：無論是否結清，均可享受首套政策
第三套：按照二套政策執行，貸款6成，利率是在基準利率上浮10% 公積金、車貸不算貸款
銀行貸款政策
1、中國銀行 ⑻收入證明
北京單位
外地單位(需要做公證，除企事業單位或名企) ⑼共同借款
直系親屬
非直系親屬(需份額公證、借款人收入分別都達到月供的2倍)
銀行貸款政策
1、中國銀行
⑽資產證明
房產
車本
大額存單
銀行進出帳
注：若個人收入繳納個人所得稅的可提供稅單
銀行貸款政策
1、中國銀行
⑾借款人為法人需提供的材料
公司章程
3-6個月的財務報表
近一年的納稅證明
其他資產證明
銀行貸款政策
1、中國銀行 ⑿其他規定
賣方為未成年人，提供監護公證可以做
賣方有委托公證需要見原房主
市局在過戶當日買方做公證(公證內容：由擔保公司領取產權證、辦理產權證抵押登記、土地證過戶、辦理土地證抵押登記)
銀行貸款政策
2、工商銀行
⑴房齡
20年內的房產(即89年以后的房產)
客戶條件好的購買四環以內的房產，可以做86年以后的房產
客戶條件好的購買三環以內的房產，可以做81年以后的房產 銀行貸款政策
2、工商銀行 ⑵區域
城八區
經濟技術開發區
大興區
通州區
昌平區
順義區 銀行貸款政策
2、工商銀行 ⑶房屋類型
住宅、公寓
成本價、優惠價、標準價(需原始購房合同)
央產房(需央產房上市表)
滿5年經濟適用房
銀行貸款政策
2、工商銀行 ⑷國籍
中國大陸 銀行貸款政策
2、工商銀行 ⑸借款人年齡
男性 房齡+貸款年限≦70 女性 房齡+貸款年限≦70 ⑹貸款期限
20年內的房產最高可以貸到30年
20年以上的房產最高貸款20年 銀行貸款政策
2、工商銀行 ⑺平米數、利率
首套：140平米，可貸評估值的8成，利率最多下浮30%;
140平米，可貸評估值的7成，利率最多下浮30% 第二套：無論是否結清，均可享受首套政策
第三套：按照二套政策執行，貸款6成，利率是在基準利率上浮10% 公積金、車貸不算貸款
銀行貸款政策
2、工商銀行 ⑻收入證明
北京單位
外地單位(需要做公證，除企事業單位或名企) ⑼共同借款
直系親屬
非直系親屬(需份額公證)
銀行貸款政策
2、工商銀行 ⑽資產證明
房產
車本
大額存單
銀行進出帳
注：若個人收入繳納個人所得稅的可提供稅單
銀行貸款政策
2、工商銀行
⑾借款人為法人需提供的材料
公司章程
3-6個月的財務報表
近一年的納稅證明
其他資產證明 銀行貸款政策
2、工商銀行 ⑿其他規定
市局的房產見房產證放款
若需要見契稅票放款需提前告知 貸款擔保業務培訓
四、收費標準
二手房：20萬以內2800元