投資理財論文范文第1篇
摘 要：隨經濟高速發展，投資理財成為了大多數家庭關心的問題。本文從理財原因入手，分析現在理財現狀以及運用現實現狀，分析如何能夠在更加高效，獲得更多利益的情況下進行合理的理財規劃。
關鍵詞：家庭；投資理財；規劃分析
博多·舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來?！蓖顿Y理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。
一、為什么要進行家庭理財投資規劃
隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。
（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。
（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多?？墒钦驗槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財投資經融工具
（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。
（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。
（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為?，F在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。
（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。
（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。
三、家庭理財投資現狀及問題分析
（一）現狀
1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位?，F大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。
4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突發情況。
（二）問題
1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。
2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。
四、家庭理財規劃建議與策略
在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。
（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。
在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。
（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。
（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。
投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。
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投資理財論文范文第2篇
[摘 要]大學生作為推動未來經濟發展的主要群體，投資理財教育引起各大高校的重視。但是大學生在投資理財過程中遇到了一些困難，文章以獨立學院大學生為研究對象，對獨立學院大學生的投資理財資金、產品、時間、收益以及他們投資過程中遇到的問題進行深入分析，提出社會、家庭和個人等方面應對措施，旨在幫助大學生培養理財技能，提高大學生的理財能力。
[關鍵詞]獨立學院；大學生；投資理財
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.282
1 獨立學院大學生投資理財的現狀
1.1 校內投資理財氛圍濃厚
對獨立學院大學生的投資理財行為進行深入分析，發現校內53%的大學生都參與過校內舉辦的各種理財講座，40%的學生參與各類學院舉辦的理財比賽。為了增加大學生的投資理財知識，獨立學院通常會定期開展各類金融投資活動，如點鈔大賽、模擬商品交易會等。80%的獨立學院近年來有意開設了相關選修課程，為更多非金融專業的學生普及投資理財教育。如《理財規劃》《股票投資》等。
1.2 投資理財知識傳播迅速
大學生作為一個獨立自由的特殊群體，他們的學習、工作生活與各種信息息息相關。如今，網絡的發展給大學生的學習帶來莫大的便利，同時也為大學生進行投資理財知識學習提供了一個便利的平臺。獨立學院60%的大學生都是通過網絡來了解理財產品的。同時，也有40%的學生是通過他人介紹來了解理財產品的，這表明投資理財知識在人們生活中傳播迅速，投資理財活動開始普及到人們的日常生活。
1.3 參與投資理財積極性較高
與其他高等教育學院相比，獨立學院大學生對投資理財話題表現出更加濃厚的興趣。教育離不開經濟，受經濟條件影響，獨立學院50%以上的大學生是支持大學生進行投資理財的，70%的大學生具有半年以下的投資理財經驗。近年來，個人投資熱潮涌入校園，獨立學院大學生積極參與學校舉辦的各種理財講座，商品模擬交易會、點鈔大賽等活動。無論是課堂上還是課堂外，大學生對投資理財的積極性較高。
2 獨立學院大學生投資理財過程中所遇到的問題
2.1 投資理財專業知識的缺乏
調查數據顯示，63%的大學生在投資過程中對市場行情了解相當缺乏。大學生除了在校內參與的理財活動外，他們的實戰經驗屈指可數。選修課程的學習十分有限，導致大學生投資理財專業知識匱乏。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，70%的大學生通過他人介紹選擇理財產品。大多數大學生只是對投資市場上的投資理財產品有個模糊的了解，但卻沒有對投資市場內部進行深入分析，也沒有接受過系統專業的投資理財培訓。
2.2 投資理財資金的來源
獨立學院大學生每月的經濟資金基本穩定，他們的投資理財資金主要來源于父母、兼職、獎助學金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達到80%，也是最高的。其次是兼職。大學生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學生利用獎助學金進行投資理財?？梢钥闯龃髮W生的投資理財資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。
2.3 投資理財產品的選擇
獨立學院大學生投資理財方式主要有四類。第一，余額寶。經調查，67%的大學生選擇的理財產品是余額寶。第二，股票。大學生選擇這種產品的比例僅有10%。這是因為股票風險性較高，一般對股票不太了解的人不會進行投資。股票投資的一般都是經管類專業的學生，這是因為經管類專業的學生有接受過相關的股票課程學習教育，他們對股票進行投資理財是對自己專業知識的一種鍛煉。第三，儲蓄方式。5%的大學生選擇以儲蓄方式進行個人理財。這是人們日常生活中最便捷、使用最廣泛的一種方式。第四，債券、P2P（網貸）、基金等其他理財方式。大學生投資主要集中在余額寶和儲蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財產品來說，大學生是非常陌生的。
2.4 投資風險的防范
高收益的投資必然伴隨高風險，當代大學生面對個人投資風險的承受能力仍是遠遠不足的。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，70%的大學生每月的投資理財金額是200元以下，僅有7%的大學生是800元以上。其次，45%的大學生在投資理財過程中覺得投資風險難以防范。這說明大學生對投資市場沒有把握，他們大多數人都采取保守的方式進行個人投資，并且多數為低額投資。對于理財產品的損失占成本的比重，55%的大學生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學生都無法承受太大的投資風險。
2.5 投資理財的時間限制
個人投資理財并不是一件短時間就能完成并獲得收益的事情，許多大學生都存在“坐享其成”的心理，這是一個不好的現象。廣東外語外貿大學南國商學院90%的大學生每日的個人投資理財時間控制在1小時以內，這說明受各種因素影響，大學生真正能夠進入投資理財的活動時間十分有限。他們更多時候只是偶爾關注一下投資的情況，并沒有認真分析投資市場的發展規律和投資產品的投資風險、報酬。60%大學生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學生盲目跟風，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。
3 獨立學院大學生投資理財問題的原因分析
3.1 受所學專業限制，對投資理財知識掌握不足
從獨立學院大學生在對投資理財的知識的掌握程度上看，經管類專業的大學生對投資理財的相關知識的掌握程度要明顯高于醫科類、藝術類專業的大學生。經管類大學生由于本專業的課程設置里，已經包含一個或一個以上的相關投資理財知識的課程，例如《證券投資學》《資產評估學》等，所以，對投資理財知識的掌握比較多。與此同時，受自身專業的影響，醫科類、藝術類專業的大學生對投資理財相關知識的接觸較少，對投資理財的相關知識的理解及掌握比較差。因此，在投資理財中，并沒有占到有效的投資優勢。
3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道
獨立學院大學生的投資資金的來源呈現多樣組合的特點。研究表明，獨立學院大學生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費、個人兼職收入。這是因為獨立學院大學生的主要任務是在校學習，沒有正式的職業工作，僅靠兼職賺取的外快也是數量有限。這也反映了獨立學院大學生在未正式踏入社會大門之前，依靠自己的創新知識、專業技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨立學院大學生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨立學院大學生帶來更多的收入。
3.3 投資理財產品認識較淺，品種選擇手足無措
獨立學院的大學生選擇儲蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結為獨立學院大學生普遍對投資理財產品的認識較淺，對理財品種的選擇手足無措。[1]這體現在：一是獨立學院大學生對儲蓄這種理財方式的認知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優點，而較少考慮到選擇儲蓄的投資回報率低、資金占有時間長等缺點；二是獨立學院大學生對投資理財產品的認識有限，在實際的理財操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財產品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨立學院大學生選擇債券、期貨、外匯、網貸、信托等投資理財方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統的、新興的投資理財方式的認識非常淺薄，在規避風險的意識下，他們不敢貿然選擇這些投資理財方式。
3.4 受多種因素的影響，組合投資理財產品難度高
在投資理財中，進行投資理財產品的有機組合，可以適當的規避投資風險。這是投資理財中，被廣為借鑒的投資理財經驗。但獨立學院大學生在投資理財的實際操作中，并沒有進行投資產品的有機結合。我們分析得出的結論如下：一是在產品選擇上，受限于對投資理財產品認識的深度，獨立學院大學生在投資理財的方式的選擇上，局限于傳統而低操作難度的儲蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨立學院大學生偏重于選擇投資期限為一個月內的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨立學院大學生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨立學院大學生相比之長線投資，所需要進行投資產品有機組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨立學院大學生用于投資理財的資金原本就有限而少額，這使得獨立學院大學生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。
3.5 個人自身原因，投資理財時間安排分配不當
獨立學院大學生每天用于投資理財的時間為1個小時以內的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財時間為5～7小時的僅為1.23%，用于投資理財時間是7個小時以上的為0。這表明，獨立學院大學生每天傾注于投資理財的時間，普遍較少。這使得獨立學院大學生對投資理財的相關研究沒能夠更加深入，在投資理財上取得有效進展變得非常緩慢。[1]
4 獨立學院大學生投資理財應對的策略
4.1 普及投資理財知識，提高理財專業知識技能
學校應該通過各種渠道，普及大學生的投資理財知識，提高獨立學院大學生的理財專業知識技能。比如：邀請對投資理財有經驗的教授開展普及相關知識的講座；開設大學生模擬投資理財大賽；邀請職業理財經理人，為大學生的投資理財實戰做指導。獨立學院大學生也應該有意識地接受投資理財知識的熏陶，[2]加強自身對投資理財實踐操作技能的掌握，積極主動有效提高自己的投資理財專業知識和技能。
4.2 合理使用現有資金，擴充投資資金渠道來源
獨立學院大學生首先應該對自身的資金使用有一個合理的規劃，不隨意浪費自己的有限資金，以投資者的心態，充分利用自己現有的每一份資金；其次，在擴充投資資金渠道來源的問題上，獨立學院大學生，更應該發揮“獨立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動地參與到社會實踐中來，逐漸做到把課本上學到的理論知識運用到社會實踐中來，為自己創造更多的財富，為長遠的投資理財打下堅實基礎。
4.3 關注社會經濟形態，增強對理財市場的了解
為了實現更好的投資理財，我們需要做到密切關注社會經濟形態，進一步加強對理財市場的了解。[3]做到：一是實時關注國內外關于我國經濟情況的新聞報道，如《中國證券報》《經濟視點報》等，積極捕捉對我們投資理財有用的信息，并把這些信息資源有效運用到我們自身的理財項目中來；二是多收看理財類相關電視節目，如《頭腦風暴》《解碼財商》等，多多吸收借鑒理財能手們的經驗，為自身的投資理財指明方向；三是多閱讀關于社會經濟形態，分析投資理財市場的相關書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得·林奇教你理財》等，做到個人的理財思維與整個社會經濟形態的發展與時俱進；四是多關注熱點新聞，要善于分析熱點新聞對理財市場的影響與聯系，從而積極調整自己的理財策略。
4.4 比較各種產品差異，有效分散投資產品風險
在開拓資金來源的基礎上，投資理財應該學會比較各種投資理財產品的差異，[4]進行有效的理財產品組合，從而有效地分散投資理財產品風險。這要求獨立學院大學生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財產品，并對該理財產品的投資周期、投資效益、投資風險等進行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據自身的實際情況，確定是否投資該理財產品及如何展開自身的投資戰略；三是為了更加有效地規避風險，不應該把所有的資金都押注在一個理財項目或一個理財產品上，而應該選擇其他與該項目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項目，進行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產品風險。
4.5 協調好學習與理財，及時跟進投資理財情況
投資理財是一項包含技術的工作，僅僅抱著僥幸或是盲目的從眾心理去操作而沒有充分的時間去研究與探索，其結果是危險的。合理分配好學習與投資理財的時間，對于獨立學院大學生而言是非常重要的。這要求做到：一是要花費足夠的時間去鉆研。做任何一個關于投資理財的決定或者判斷都應該建立在充分的研究與推導的基礎上，不盲目、不從眾；二是合理劃分時間，兼顧好學習與投資理財，高效利用時間，不浪費時間；三是要會運用相關投資理財的電子工具，相關手機APP，如麻袋理財、恒大金服等，及時跟進投資理財的情況，做出有效的判斷與決策。
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投資理財論文范文第3篇
摘要：基于改革開放政策的指引，我國居民的個人收入水平也獲得了相應地提升，因此，居民十分有必要對投資理財規劃引起高度重視。之前，大多數居民均在房地產方面進行了投資，并且獲取到了較多的經濟效益。然而，就目前而言，個人在房地產投資方面所獲取的收益卻開始日益減少，因此，應該加強個人投資理財規劃體系的構建?；诖?，文章重點分析了個人進行投資理財規劃的策略。
關鍵詞：個人;投資理財;規劃
隨著我國金融領域改革的不斷深入，投資理財行業也隨之獲得了較快的發展，因此，個人對投資理財的需求量開始日益增加，從而促使投資理財行業成為了一種“新興行業”。另外，投資理財行業的發展既增加了個人收入，同時還能夠將民間資金激活，推動了我國社會經濟的快速發展，由此可見，投資理財行業在我國占據著十分重要的位置。然而，我國當前的投資理財行業卻仍然存在著一系列的問題，再加上個人在投資理財方面缺少豐富的經驗，因此，引發了部分不必要的問題，進而嚴重地影響到了個人理財，基于此，個人應該對此引起重視，并積極探究出與本身相符合、有利于提高收益的投資理財規劃。
一、居民個人投資理財的實際情況
（一）居民理財需求與日俱增
隨著社會經濟的飛速發展，我國城鄉居民的可支配收入變得越來越多。因此，資金的閑置開始推動人們探尋資金保值增值的渠道，其中，投資理財恰好符合了這些居民的實際需求，從而不僅幫助他們構建了一種理財觀念，而且還有效推動了經濟建設和有關領域的發展。另外，隨著理財講解活動和投資觀念的理性化發展，理性的投資理財也開始向不同的階層深入，并且已經成為了人們平時生活中的主要構成部分，因此，投資理財贏得了我國居民的高度認可。
（二）投資理財活動缺乏針對性
由于投資理財存在著一定的風險，因此，無法確保各種理財行為均能夠獲取到可觀的經濟收益，這就要求個人在進行投資理財時應該保持清醒的意識，合理掌控較易發生的風險和預期收益，以此來確保本身的經濟收益。但是，由于我國大多數居民并未能夠充分了解投資理財，加之有關理財企業的各種引導，進而不僅導致了個人投資理財活動缺乏較強的針對性，而且還對最終的經濟收益造成了影響，另外，還同理財企業之間發生了嚴重的經濟糾紛，引發了一系列的矛盾，嚴重地影響到了社會經濟秩序的穩定性，這也是我國個人投資理財活動中的一種常見現象。
（三）未構建明確的投資理財觀念
通常情況下，我國居民往往會將投資理財同銀行儲蓄進行混淆，既未構建明確的理財觀念，同時也未能深入理解理財行為，這也是當前存在的一個典型問題。雖然銀行儲蓄存在的風險不高，但是卻難以獲取到較高的經濟收益，并且利率也十分固定;投資理財的經濟收益相對較高，資金浮動較大，但是在實際運作中卻存在著較高的風險。由于我國居民并未對此形成較高的認知，因此，造成自身發生了錯誤的理財行為，然而，當了解到二者之間的差距時，卻已經為時過晚，倘若需要對其進行變更，就必須支付高額的違約金，從而對其經濟收益與心理平衡造成了嚴重影響，最終導致其同理財企業之間產生了強烈的矛盾。
（四）理財企業的業務工作不透明
現如今，我國理財公司的工作形式仍然以駐點方式為主，也就是說，向前來的儲戶講解理財活動和方式，以此來引導客戶參與理財活動。在此過程當中，理財工作人員常常會過于重視對投資收益的宣傳，并未向儲戶詳細介紹有關風險因素以及在投資過程中個人需要承擔的各種責任，主要目的就是讓客戶簽單，理財過程十分不穩定，理財業務不透明，從而引發了較多的經濟糾紛，這也是我國各個理財企業中存在的普遍現象。
二、我國城鎮居民家庭投資理財存在的問題
首先，居民之間存在著較大的貧富差距，城鎮居民的收入差距始終在日益擴大，最貧困的 20%家庭居民同最富有的20%家庭居民人均可支配收入之間存在的差距高于10倍。超過60%的城鎮居民人均可支配收入均低于其平均水平。一般來講，收入差距越大，財產差距就會變得越來越大，收入財產最高的20%總額在城鎮居民財產中的占比大約為50%。收入財產最低的20%總額在城鎮居民財產中的占比大約為1%。80%中等收入家庭的財產在總財產中的占比僅達到了50%。因此，貧富之間的差距對消費需求造成了嚴重影響。高收入群體只購買高檔產品，普通商品難以符合他們的需求。此外，就銀行存款與金融資產而言，20%收入較高的群體占據了80%理財產品的收入。大多數中低收入群體均不具備購買能力。
其次，個人理財效率較低。我國資本市場存在著嚴重的兩極分化現象：一種現象是上市企業大股東私自挪用資金，并未考慮上市企業為獨立的合法人。直接干預上市企業的管理與經營，從而損害了投資人員的利益;另外一種現象是“股市盛世”“政策市”均同“政府”行為息息相關，比方說，政府的各種信息形式、社論等。所以，人們開始質疑基金、保險以及股票等投資形式的可靠性?；诖?，不得不選取具有國家信用及其擔保的國債或儲蓄存款。
再次，投資理財的實際環境受到了多種因素的制約。第一、不動產的投資門檻較高，投資理財的前提條件是住房必須超過兩套，因此，就收入較低的群體而言，根本無法進行理財投資。第二、其自身的投資受到了大量因素的影響，風險較大，需要投入很多的精力與時間，一旦未能對其進行合理規劃，就可能影響到居民自身的生活質量。此外，再加上理財工具的不健全，因此，大多數投資均未獲取到理想的收益。
最后，金融資產在家庭財產結構和財產分配中占據的比例較高。家庭中耐用消費品的占比過低，（汽車類除外）。20世紀90年代以后，家用電器和耐用消費品均發展成了家庭中的重要資產。隨著消費品成本的日益減少，加之居民家庭財產的不斷增加，耐用消費品在居民家庭總資產中的重要性也在逐漸下降。
三、提高個人投資理財規劃科學性的措施
就個人投資理財而言，大多數居民均是在閑暇時間進行的，尤其是一些工薪族，基本沒有充足的時間來進行投資理財，因此，個人一定要對投資理財規劃的設計引起足夠重視，也就是說，要想確保投資理財能夠獲取到理想的效果，就必須對投資理財規劃進行合理設計。而個人要想在投資理財規劃方面獲取到較好的效果，就一定要充分發揮出本身的作用，既要對投資理財產品加強研究，同時還應該注重同本身的實際情況進行有機結合，只有采取此種形式，才能夠確保投資理財的科學性與效益性，以防投資理財失落而引發嚴重的經濟損失。
首先，強化新型投資理財理念。個人在進行投資理財規劃時，一定要構建出新型的投資理財理念，并且還應該充分了解理財產品的購買并非投資理財的規劃，而是基于反復地學習、分析與研究，讓自身能夠抵御誘惑，并形成一種理性的投資理財理念，從根本上提高投資理財規劃的科學合理性。尤其是隨著社會的快速發展，我國的居民收入水平也在日益提升，然而，由于投資理財產品的類型較多，因此，個人必須根據本身的實際情況來提高理財意識，做到理性投資、禁得住誘惑、確保風險和收益的平衡，從而以“平常心”進行投資理財。
其次，合理選取投資理財產品。個人在進行投資理財時，必須根據本身的收入水平和工作模式來選取投資理財產品，不可以毫無針對性地對其進行選取，從某種程度上來看，這也是一個重要的前提條件。比方說，在進行投資理財時，應該采用科學合理的方法對比自己需要選取的理財產品，從而養成良好的投資習慣。在選取理財產品時必須展開比較分析，選取那些符合自身需求、收益較高、風險不高的投資理財產品，尤其是要基于比較分析來保證自身能夠獲取到較高的經濟收益。除此之外，對投資理財產品進行選取時，還應該積極采用“組合策略”，以此來保證投資收益，這樣就算有的產品虧本，也能夠通過其他產品彌補。
再次，虛心聽取投資理財建議。就個人投資理財而言，大多數居民均缺乏豐富的投資經驗，因此，居民應該認真聽取有關方面提出的建議。比方說，隨著我國投資理財行業的不斷發展和進步，專業化的分析師得到了居民的高度認可，因此，個人在進行投資理財時應該積極采納他們的建議，以此來保證本身投資理財的科學性和規范性。另外，個人還應該多同自己的朋友、親戚展開交流，主動學習與投資理財方面有關的知識，仔細分析各類理財產品所具有的優勢以及存在的缺點，從而可以為自己進行投資理財提供相應的參考依據。不僅如此，個人還有必要多學習、多分析，通過學習來積累經驗、總結教訓。
最后，合理規避投資理財風險。隨著我國理財行業的飛速發展，就廣大居民而言，不僅增加了投資途徑，而且還提高了投資理財服務的專業性，另外，在提升個人投資理財水平和投資理財的科學性方面還發揮出了至關重要的作用。然而，值得肯定的是，雖然我國個人投資理財的規模、數量正在日益擴大，層次與水平正在日益提高，但是，風險防范意識與能力卻仍然較低，因此，一定要對風險的規避引起重視。在此方面，個人一定要將風險規避同收益水平之間的關系處理好，盡可能不進行規模較大的高風險投資，從而可以對投資風險進行較好地控制。除此之外，還應該對投資理財詐騙的規避引起高度重視，在進行投資理財時，必須選取正規的商業銀行、保險公司和其他銀行的營業網點或官網，只有這樣才能夠有效地規避風險。
四、結語
綜上所述，現如今，我國居民在進行投資理財的過程中依舊存在著一系列的問題，從而不僅導致個人在進行投資理財時往往會產生各種失誤，而且還對自身造成了嚴重的經濟損失，由此可見，個人在投資理財方面仍然缺乏科學性，因此，應該對此引起高度重視。另外，就廣大居民而言，在進行投資理財時必須注重規劃工作，比方說，強化新型投資理財理念、合理選取投資理財產品、虛心聽取投資理財建議、合理規避投資理財風險等，以此來提高個人投資理財規劃的科學性與有效性。
參考文獻：
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（作者單位：南開大學經濟學院）
投資理財論文范文第4篇
【摘要】本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為現狀的基礎上，探討獨立學院大學生投資理財行為中存在投資理財知識匱乏、投資理財可選擇的產品較少、投資理財風險防范意識較差等問題，并從大學生、獨立學院、金融機構和政府部門等方面提出提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議。
【關鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財
大學時期是投資理財的起步階段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數量規模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。
一、獨立學院大學生投資理財行為現狀
獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數家庭經濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數學生自我創業賺取收入等?？傮w看來，絕大多數獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩定的經濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。
隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產品，其理財產品的品種日益多樣化。尤其互聯網金融的迅速發展，余額寶、理財通等互聯網金融的各種投資理財產品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據調查統計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財的實踐經驗。
二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題
（一）投資理財知識匱乏
目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規劃。雖然大多數學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據調查，目前僅有14.36%的少數學生選擇互聯網平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現投資風險增加、投資失敗的現象。
（二）投資理財可選擇的產品較少
在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業銀行、證券公司、互聯網平臺等適時地開發出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產品。然而，目前投資理財產品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產品。
（三）投資理財風險防范意識較差
大學生在校園內開始慢慢接觸社會，但相對于已經完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現投資收益不佳現象。
三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議
（一）大學生自身角度
獨立學院大學生首先要學會協調好開源與節流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業知識和逐漸積累投資理財實踐經驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。
（二）獨立學院角度
獨立學院通過網絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經驗，引導學生在內心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財的相關專業課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質獎勵，以進一步激發和提高學生對投資理財的興趣和實踐能力。
（三）金融機構角度
金融機構要積極深入到學校當中，轉變經營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯網金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創新其投資理財產品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產品，比如推出網上投資理財產品、手機銀行及相關理財產品等，讓其投資理財產品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。
（四）政府部門角度
政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規體系，并健全投資理財產品的信息披露制度，為大學生投資理財創造一個優良的外部環境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。
參考文獻
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基金項目：2016年度湖南農業大學東方科技學院創新性實驗計劃項目“獨立學院大學生投資理財行為研究——以長沙市為例”（DFCXY201615）。
作者簡介：蔣嬋（1998-），女，湖南邵陽人，本科生;羅荷花（1986-），女，湖南衡東人，湖南農業大學經濟學院，博士，講師，研究方向：農村金融，羅荷花為通訊作者。
投資理財論文范文第5篇
人力資本投資高校畢業生考研決策
2012年，我國碩士研究生報考人數約為151萬名，應屆畢業生數量680萬左右，碩士研究生報考人數占畢業生數量的幾乎22%，這是繼2010年考研熱之后的又一高峰。應該說，一個國家一定數量的研究生教育對其國民素質的提高和社會經濟的發展具有重要的影響意義，但是，研究生教育屬于人力資本投資，從經濟學的角度分析，任何一種投資都要有一定的成本投入，也要求最大化的收益，但是也存在一定的風險，而讀研風險的加大，收益的減少，使高校畢業生必須理性進行考研的決策。
一、我國高校畢業生選擇讀研的原因
1.畢業生個人更高的學業志向
研究生教育主要是培養研究和教育人才的，也就是說一個國家經濟社會的發展，國民素質的提高，需要一批接受研究生教育的人才。而在高校畢業生中，有一部分這樣的學生，立志通過接受研究生教育，提高自身理論水平，未來從事科學研究或教育行業的，而自身的性格、學習能力和科研精神也是適合研究生學習的。
2.躲避就業壓力盲目選擇考研
高校招生規模的不斷擴大，中國經濟結構調整的滯后性使高校畢業生就業壓力增加大，就業形勢變得越來越嚴峻。另外，隨著研究生招生規模的增加，比之以前，考研變的相對容易。因此，相當一部分高校畢業生雖然不是真心喜歡或者適合讀研，迫于就業形勢的嚴峻，不得已選擇讀研，寄希望于讀研之后有更好的就業機會。因此，在選擇考研的過程中，不是選擇適合自己的學校，自己感興趣的專業而選擇什么學校容易考，什么專業容易通過，這種為躲避就業壓力而盲目選擇考研的高校學生，增加了其研究生畢業后的就業風險
3.高校和家長的直接影響
第一，高校的影響。
高校往屆畢業生的就業率直接影響到未來高校招生的生源數量和質量，另外，高校就業率的好壞也影響到政府和教育部門的支持力度，因此，高校為了生存和發展的需要，尤其重視其畢業生就業率。而根據我國一些相關的教育政策，考研人數也算在就業率中，這樣，高校，特別是地方高校，在其畢業生就業競爭力相對弱的情況下，大力提倡考研，有些學校甚至設立“考研基地”，從學生大一入學，就過渡宣傳就業的嚴峻性，考研的重要性，甚至在大四時為考研學生開“綠燈”，可以不上課、不實習，對考研學生從選學校、報專業、考研學習方法等進行專門輔導，使學生專心備戰考研。在這種考研硝煙彌漫的環境氛圍的影響下，原本不想考研的學生也會改變想法。
第二，家長的影響。
中國高校學生的讀書成本主要是父母承擔，因此，在孩子教育過程中，父母的意見直接影響、甚至左右著孩子的選擇，考研也不例外。而父母的文化教育背景、思維方式、職業環境以及所處的社會大環境以及經濟承受能力在孩子是否讀研的選擇上影響重大。一般而言，如果父母有一定的經濟承受能力，甚至舉債，但當他們認定考研收益更大的情況下，在他們強烈建議下，孩子一般必然選擇考研。另外，就我國南北而言，南方的商業氛圍相對濃厚一些，而北方大部分地區，由于經濟發展緩慢，仕途觀念更強一些，因此，在對待考研的選擇上，北方父母較之南方父母，認為更重要一些，可能這也是在一些高校，比如象北京師范大學，其研究生數量中，山東、河南學生占有很大比例的原因之一。
4.社會需求的影響
一方面，雖然整個社會對人才的要求越來越理性化，學歷不再是唯一重要的標準，能力化需求更加突出，但是，當求職者能力相當達的情況下，學歷就成為又一重要衡量因素。另一方面，在行政、事業、企業我國幾大主要就業領域中，除部分企業外，尤其是行政、事業單位，是我國高學歷人群的聚集領域，一些大學畢業難以進入行政、事業單位的，面對市場需求，必然通過考研這種曲線救國的途徑進入行政、事業單位。
但以上原因是否是高校畢業生選擇考研的必然因素，我們從個人人力資本投資視角進行分析。
二、人力資本投資視角分析讀研
(一)讀研的個人投資成本
讀研的教育成本是指高校畢業生考驗過程中和讀研過程中耗費的資源的價值，它既包括有形的貨幣支出，稱為顯性成本;也包括因資源用于讀研所造成的價值損失，稱為間接成本或機會成本;還包括讀研過程中承受的學習壓力、未來就業的不確定性等心理成本。
1.個人顯性成本
個人顯性成本考研費用和讀研費用?？佳匈M用包括考研購買書籍和輔導材料的費用，參加考研輔導班的支出，報名費，參加復試的交通、食宿費用等方面。讀研費用主要有學費、教材費、住宿費、生活費以及其他與學習有關的支出。據調查，按照自費讀研，考研、三年讀研的總費用約6萬元。
2.個人機會成本
機會成本主要包括讀研期間必須放棄大學畢業直接從業所獲得的收益、讀研的時間成本。所放棄的物質收益，按照目前的工資標準，大學畢業生平均每月2000元工資計算，三年的工資收入是7.2萬元。時間成本除三年時間物質收益，還包括所放棄的精神收益主要有三年工作中累積的工作經驗，社會適應能力以及心理成熟度。實踐證明，對讀研個人投資影響最大的不是顯性成本，而是機會成本。
3.心理成本
考研和讀研過程是對個人內心一定的歷練，特別是考研過程，從學校、專業的選擇，學習方法、技巧，都不在有學校和老師一條龍式的輔導和服務，全靠自己選擇，摸索，考研的心理壓力某種程度看比高考更加痛苦。讀研過程中，在理論學習，平常論文寫作、特別是畢業論文(設計)上也投入更多的情感，承受更大的心理壓力。另外，讀研期間對未來的就業、職業發展、工作環境都有很大的期望性，但如果未來擇業不如預期好，其心理打擊也更大。
(二)讀研的收益分析
任何一種投資，其目的都在于收益。讀研的個人收益，是指由于讀研這種投資而對個體產生的增量收入。讀研的投資收益主要包括：
1.物質收益
根據人力資本理論微觀研究者貝克爾的觀點一個人的收益與其受教育程度是正相關關系。讀研由于所學知識的專業更深入和學歷的提高，以我國目前的價值衡量標準，無疑會增加讀研者的物質收益，具體包括：
第一，讀研者未來貨幣收入的增加。讀研者因為接受研究生教育，其所獲得終身工資性報酬一定會增加。特別是在我國目前的人事工資制度中，工資的高低與學歷直接掛鉤，而且隨著經濟的發展，各種知識分子的待遇將逐步得到改善。
第二，讀研過程中，讀研者自身能力的提高，對于其職務晉升以及技術職稱評定等方面都有著積極作用。比如以往的職稱制度中，研究生畢業進入高校工作，工作滿三年可直接聘為講師職稱;而類組織中的晉升政策也向高學歷者傾斜。
第三，讀研者未來較好的職業發展前景。經過幾年的研究生學習，讀研者對于職業的選擇和適應能力也更強，更能理性規劃自己的職業生涯，接受工作的流動性，適應新技術、新理念的更新和變化。
第四，讀研者較強的理財收益。個人投資理財的角度看，對個人資金進行有效的管理、正確的投入和合理的消費，也屬一種效益的增加。讀研者能更合理的安排個人支出，更理性的進行消費，使每項支出的更具有效益性，并能根據市場動向，將自己有限的資金進行投資，以獲得預期的收益，這也相當于增加了收入。
2.非貨幣收益
人力資本投資不僅僅追求貨幣收益，還應包括非貨幣收益，即個人由于讀研而產生的無法用經濟加以衡量和量化的收益。主要體現在以下幾個方面：
第一，學識收益和精神收益。一方面，研究生的學習氛圍和要求，使之在自己的專業領域較之本科階段會更專業化，理論深度化，必將帶來更高的學識收益這還只是短期收益，從長期看，通過讀研養成的良好學習習慣，使讀研者終生收益;另外，因為讀研使其知識理論水平更專業化和深度化，對社會、人生、世界等的理解力會更加深透，因而其知識領域、精神世界會變的更為豐富，相對于低學歷者，會追求更多的精神滿足。
第二，提高個人的心理和身體健康水平。通過讀研這種更高等教育，個人會更加平衡自己的內心世界，可以減少和控制一些比如賭博、酗酒、精神分裂等一些心理不健康狀況的發生;另外，通過讀研未來就業會有更好的工作環境，對個人的身體健康以及運動鍛煉帶來更大的好處。
第三，社會資源的豐富。人際關系理論認為，在當今世界，一個人的人脈線對其事業的成功有重要影響，而讀研過程中，較之本科階段，接觸到的同學、老師，甚至是與社會的聯系都有很大的不同，無疑會使其社會資源更加豐富。
第四，提高個人的社會地位和家庭生活質量。在目前中國社會，學歷文憑依然是身份、地位的象征。因此，通過讀研，其社會地位主要較之大學畢業會有所提高，個人得到一定的心理滿足;另外，讀研者選擇的配偶也會相對比較優秀，因此可以提高家庭幸福指數，為未來子女的健康和教育也創造更好的家庭環境。
第五，提高個人的思想道德水平。通過讀研，能使個人樹立更加正確的判斷標準，提高個人的政治信仰水平、法制意識、加強自我保護能力和社會活動能力。
(三)讀研的投資風險分析
人力資本投資風險是指投入一定量的人力、物力、財力成本進行人力資本開發，但未來投資者的收益不能補償其投資成本的現象。經濟學成本收益理論認為，任何一種為了收益的投資都存在一定的風險。讀研這種教育人力資本投資也不例外。
1.擇業風險
一是由于社會經濟發展過程的不確定性，可能讀研時是很好就業的專業，研究生畢業時可能未必是市場需求的專業了，這樣研究生就可能遭遇失業的風險;即使是市場需求的專業，但由于高校研究生不斷擴招，同專業畢業生就業機會競爭激烈程度加具，因此擇業風險就會增加。二是研究生所學專業和職業不匹配的風險概率也因就業形勢的嚴峻而加大，也就是說花幾年時間所學的專業在未來的工作中并未用到，從研究生就業主渠道之一高校來看，現在高校招輔導員也至少是碩士研究生學歷，而有些專業性強的數理專業可能因其輔導員工作而根本沒有用武之地，這既是擇業風險，也是教育向下替代、或人才高消費的風險了。
2.收益風險
讀研的收益風險一是絕對的收益風險，就是因為不能及時就業、或者專業與職業不匹配的人才高消費使讀研者未來預期的物質收益包括薪酬、福利、工作時間、工作環境都有一定的風險性;二是相對的收益風險，就是研究生畢業之后從事工作的收益和那些沒有讀研而是大學畢業進入工作領域一定累積了一定的工作經驗、人脈關系的同學對比形成的風險，這也已經是不爭的事實，因此有人稱讀研可能如同“雞肋”;三是讀研的邊際收益遞減風險，按照經濟學和教育學觀點，義務教育階段是低成本，高收益，處于邊際收益遞增階段，之后，高等教育，特別是研究生教育，成本投入增多，而收益相比增加的不多，處于投資的邊際收益遞減階段。
3.無形風險
讀研的無形風險，是指讀研者及周圍人群會從讀研的社會評價、未來職業評價、未來收益等方面來進行無形收益評價，但隨著高校研究生擴招，社會對研究生和本科生的社會評價無大的差別，甚至稱有些高校是“一流本科生、二流碩士生、三流博士生”的評價，對讀研者來說無異是低評價，高風險;如果讀研者沒有好的工作機會和高的薪酬回報，周圍人群會質疑讀研者讀研的意義，這對讀研者的心理也形成挑戰，帶來風險。
三、高校、家長、個人對于讀研的理性分析和選擇
讀研是有收益的，但也是有一定的成本投入和風險性的，對高校、家長、個人而言，都要清醒的認識到，讀研有風險，建議要理性，決定要慎重。
1.高校的適度引導
高校作為思想的引導者，要幫助學生分析當前的教育形勢和就業形勢，根據學生自身的興趣、性格、知識和技能等方面的特點，在考研和就業等諸多兩難選擇中給學生最適度的引導。
2.家長的合理分析
作為家長，不能盲目為滿足自己的虛榮心或者根據自己的價值觀來斷定考研的益處，而應該理性分析孩子的個體差異，當前的就業形勢，不左右孩子的意愿，只給最合理的建議，讓已有高等教育的孩子自己決定。
3.個人能力、偏好的理性分析
對于個體而言，智商是沒有高低之分的，但個人的稟賦也就是最適合個體從事的學業、事業是不同的，因此個人人力資本投資受個體差異性影響，一樣的投資，投在不同的個體身上，最終的收益是由很大不同的，因此，在考研熱的今天，高校畢業生一定要清醒分析，對個人定位和能力作理性分析，來決定自己是否適合讀研，讀研之后是否能增強自身的核心競爭能力，增加未來收益。
因此，對待考研，高校、家長應該還原其本位，高校不能單純為提高就業率過渡鼓勵學生考研，家長不能站在自己的立場盲目強迫孩子考研，高校畢業生更應該理性權衡，結合自己的個體差異性以及未來的職業理想做出正確的決策，因為，一旦考研決策不理性，就會使讀研的風險性增加，影響到自身的長遠發展。
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投資理財論文范文第6篇
在社會經濟水平高速攀升的時代背景下，我國居民收入水平也在逐步提升，伴隨居民人均可支配收入的增加，居民家庭資產已逐步成為了組成國民財富的重要部分。而基于當下通貨膨脹的現狀，深入分析居民家庭投資理財行為及現狀，對其影響因素加以剖析，進而結合家庭建設生命周期完善投資理財方案，對于家庭資產增值、規避通貨膨脹、平衡收支等導致的意外風險、資金貶值等具有重要的現實意義。本文以錦州市居民家庭理財認知及行為調查入手，探討家庭投資理財行為，并提出幾點風險控制建議。
在網絡技術高速發展的現狀下，金融領域也出現了明顯變化，而在人們對金融領域的了解不斷深入下，投資理財業務也逐漸得到了廣泛關注。居民家庭生活中，出于財富保值、增值方面考慮，需要對資金進行管控，以通過多種手段，平衡風險/收益、有效參與投資等。如何實現多種理財方案更好搭配，降低理財風險，依舊是居民理財規劃重點。
居民對金融理財產品的認知及行為現狀
本文主要以問卷調查形式，在錦州市進行問卷發放，通過綜合統計分析對居民家庭理財認知情況進行調查分析。
數據整理結果顯示，錦州市居民選擇理財產品的類型主要分為傳統理財產品及互聯網理財產品兩大類，具體選擇原因及占比如下：選擇傳統金融理財產品的居民中，有38.23%認為其收益穩定，25.23%認為其安全性高，5.96%認為其服務專業性強，12.64%認為其專家理財有保障 7.89%，7.82%認為其服務人員態度良好，10.12% 為其他原因；而選擇互聯網理財產品的居民中，有36.28認為其方便靈活，12.32%認為其操作簡單，29.36%認為其理財門檻低，7.89%認為其收益率高，5.86%為朋友推薦，8.29%為其他原因。居民對投資理財的認知情況見圖1。
調查情況分析可見，居民家庭投資理財現狀主要體現為如下兩點。
對新時代互聯網理財認知不足，購買意愿較低
結合調查顯示，目前錦州市居民對投資理財的相關了解仍較為片面，僅有少部分居民了解投資理財，并對互聯網理財有一定認知，因而大部分居民對理財產品購買均持猶疑態度。這顯示投資理財對居民而言具有一定吸引力，但是居民購買意愿并不強烈。另一方面，互聯網理財更是現階段新興的理財類型，普及度較低，更未能得到居民的廣泛認可及接納，相關理財產品的推廣也處于被動狀態。
偏向于選擇傳統理財方式
此次調查也顯示，居民在理財產品購買中多傾向于選擇傳統理財產品。其中有38.23%的居民選擇傳統理財產品的原因為收益穩定，其認為傳統金融理財產品更有保障。這一結果在一定程度上也反映了現階段居民對理財投資了解的不足。而新時代背景下，也有一份居民傾向于選擇互聯網理財產品，其認為互聯網理財具有購買靈活、操作簡單、門檻低等優勢，這一情況則在一定程度上反映了互聯網對居民生活的沖擊，也體現了互聯網理財的靈活性優勢。但目前受到部分中老年居民對互聯網認知不足以及對家庭投資理財意識不足等因素的影響，仍導致其更偏向于存款儲蓄或風險、收益較低的理財產品；而年輕人則更多地受到新時代互聯網思想的影響，更傾向于互聯網理財。
對居民投資理財產生影響的因素分析
在投資理財備受關注的社會現狀下，參與投資理財的家庭也越來越多，而對其投資理財行為產生影響的因素主要有以下幾方面體現。
家庭財務
居民家庭投資理財行為分析，家庭資金富裕是不可缺少的前提，需要在能夠保障日常開支正常的情況下，將多余的資金一部分投入到其他理財領域，來實現獲得更多經濟利益的目的。家庭財務簡言之是對家庭全部收支等情況進行分析，便于結合實際收支情況調整理財計劃等。
投資心理
居民家庭投資理財還會受到其自身家庭情況以及風險承受能力影響，一般來說，風險承受力較低的家庭會以保守型投資理財為主；而風險承受力較強的家庭則會以中高風險的理財產品為主。
家庭成員
在家庭投資理財過程中，家庭成員組成也是一個重要影響因素。家庭成員年齡的高低也會對理財收支情況產生影響，若家庭成員中老年人、幼兒較多，所需要承擔日常開銷也會相對較多，家庭中可應用于理財資金下降。反之，家庭成員較少、老幼負擔輕的家庭，則有更為充足的資金可用于投資理財，因而更愿意選擇一些風險較高的理財產品。
生活質量
居民家庭對生活質量追求不同，可應用于理財規劃中的資金也明顯不同，若家庭追求高品質生活，則在日常開支上所需要資金量也更多，在資金總量不變的情況下，家庭可用于理財規劃的資金量會明顯減少；反之若家庭對生活質量追求一般，則日常開支所需要資金則會適當降低，繼而應用在理財規劃中的資金則會增多。
未來保障
多數居民家庭不僅要為當下生活考量，還需要考量未來生活等，因此家庭中未來保障規劃資金所占比例的高低也會對家庭投資理財計劃產生影響。
居民家庭投資理財風險分析
居民家庭投資理財行為中的收益與風險是共存的。針對居民家庭投資理財而言，由于風險意識不同，其投資行為也有一定差異。大部分中產階層家庭在資金投資方面均較為保守。其認為賺錢不易，在投資過程中也不愿冒太大風險，為規避投資失利導致資金損失就促使其多傾向于選擇相對風險較小的一些投資理財項目，例如長期或者短期銀行理財產品等。此外，也有少部分家庭，在投資理財方案制定中，偏重于短期理財投資產品選擇，對遠期理財規劃關注度不高。另外，極個別居民選擇相關投資產品上，對“收益率”十分看重，而未能緊密結合家庭的實際收入-支出情況合理規劃，導致家庭成員一旦有重病、失業等情況發生，則嚴重影響家庭投資規劃，甚至導致應急資金不足而為家庭經濟生活帶來更大的風險。因而在居民家庭投資理財中，也需結合家庭實際制定科學的投資方案，合理做好風險與收益平衡。
居民家庭投資理財方案制定建議
樹立正確理財觀念
居民家庭投資理財中，多以家庭主動投資意識及行為為主要表現。但任何家庭，均需謹慎對待投資理財，因而投資理財行為既能夠促進家庭財富保值增值，同時也可能因投資失敗，導致資金損失。故家庭投資理財中，需要樹立正確理財觀念，分析理財中存在的風險，主動學習相關知識，客觀分析投資風險，做好風險評估，以保證在家庭平穩生化的前提下理性參與理財。
強化投資理論知識學習
提高居民家庭投資理財相關理論知識水平，可以提升家庭投資技能水平，便于家庭制定科學理財方案，提升居民家庭收入。一方面要主動學習相關知識，如各種理財工具；另一方面則需要科學評估家庭風險可承受能力，以便于居民在制定投資計劃時，可以根據家庭實際收支情況，對當前理財方案進行調整，增加居民收入。在投資理財治療學習中，可以充分使用專業模擬軟件，加強投資理財相關知識宣傳，提高居民家庭投資理財收入。
結合家庭實際情況，優化理財方案
在確定家庭投資理財目標的過程中，還需要與家庭所處生命周期情況相結合，根據家庭所處的家庭形成期、單身期、成長期、衰退期等等不同，科學調整投資理財計劃。第一階段——單身期，主要指家庭成員剛剛組建，家庭收入相對較低，收支不平衡，常常處于入不敷出的情況，此時投資理財計劃以增加財富積累為主。第二階段——家庭形成期，主要指家庭已經基本穩定，處于孕育下一代階段，該階段家庭收支逐漸達到平衡，財務已經有所積累，在理財投資規劃上，以保障家庭、子女教育及養育等為主。第三階段——家庭成長期，主要指子女已經完成教育時期，此階段除了日常開支外，還需要充分考量購房購車、養老等投資。第四階段——家庭成熟期，主要指子女參加工作或者離開家庭，家庭主要成員多數處于退休階段之前，此階段經濟情況相對穩定，家庭財務相對積累較多。最后一階段——家庭衰退期，主要指家長退休后，這一階段需要在健康及養老方面有較大支出，因而投資規劃應以保守為主，強化醫療保險、財產繼承等理財規劃。
加強風險管理，合理制定組合投資方案
家庭投資理財應注重進行風險管理及控制，因為投資風險是客觀存在的，因此在投資過程中，家庭理財規劃需要注意分散風險，免集中選擇同類型或同種金融產品。同時，居民家庭在制定投資理財方案時，可以依據家庭風險承受能力，合理分析不同理財投資產品具體收益情況，科學配置理財產品，降低投資理財風險，確保增值等目標可以達成。
結束語
居民家庭投資理財行為需基于家庭實際，綜合分析家庭收支情況、投資偏好、成員情況、風險承受能力等多種因素，制定科學全面的投資理財計劃，確?？梢赃_到增加收益的目的。
（錦州開放大學）
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