財產保險學論文范文第1篇
摘 要：近幾年，我國財產保險行業呈現出裹挾之勢，但是，在快速發展的背后，也暴露出一些經營管理方面的問題，特別是財產保險公司分支機構的經營體系和實際市場效果。如何強化經營風險管理水平，也成為了社會各界關注的焦點。從財產保險公司分支機構機構經營管理的問題分析入手，對其經營風險管理中存在的相關措施展開了討論，旨在為相關部門管理人員提供有價值的參考建議。
關鍵詞：財產保險公司 分支機構 經營風險 問題 對策
一、財產保險公司分支機構經營風險管理中存在的問題分析
1.風險控制基礎工作不足。在財產保險公司分支機構常規化運營過程中，由于自身基礎工作效果不足，會導致整體工作漏洞頻繁出現。其中，盡管承保管理機制和承保業務流程已經實現了有效的建立，但是，執行力度不足的問題較為明顯。其一，基本文件和保險材料管理問題，包括投保單要素不全、費率管理失效、低價攀比、無原則費率折扣、批單不規范以及隨意開具特約補單等。整個基礎工作模型中，相關工作無法實現規范性和標準性。也就導致相關管理結構存在了嚴重的缺失。第二，核保技術還存在一定的問題，在風險控制方面，核保人的素質不足加之文化層次的問題，有些風險評估項目甚至只是依靠主觀印象和主觀判斷。并且，由于粗放經營的理念，導致一部分分支機構只重視業務水平，確忽略了業務的實際質量，風險控制模型和核保結構無法得到有效處理。
2.運營管理水平不足。運營管理水平主要集中在財務管理方面，由于收費管理結構和相關運行維度存在缺失，就導致現金流管理模型出現了較為嚴重的問題。其一，財產保險公司分支機構經營管理體系建立過程中，管理模型較為松散，直到年底才開始進行盈余核算，就導致一部分分支結構出現賠款完成但是保費沒有收齊的問題，加之營銷服務部和代理部分銀行賬戶結算的差異后者是時間前后，就會使得財務管理效果不佳。其二，在實際管理機制建立過程中，由于退費和手續費管理模型處在漏洞，就導致整體管理結構和管理模型失去實際效果。其三，銀行未達賬管理也會導致問題的出現，其中，為營銷服務部和代理點開立的銀行賬戶若是不能得到有效管理和調控，就會出現賬務不符以及管理不善的問題。銀行對賬單或對賬單不全也是較為常見的問題，需要結合數據參數和管理維度沒有得到細化處理，未達賬清理不及時等也導致整體運行維度和管控結構失去實效性。
3.風險管理環節模糊。在風險管理環節建立時，相關監管部門的建立模型和應用價值存在一定的缺失，不僅僅是法律體系還是經營管理維度，都不能完全貼合其實際需求，使得管理力度處在嚴重的落后狀態，也會導致整體管理環節模糊，且管理力度不足的問題相繼出現。另外，風險管理環節中信息化管理模型也存在不足，相關控制模型和控制維度之間缺乏實際管理效果，信息化處理機制不能完全貼合風險管理的具體要求。
二、財產保險公司分支機構經營風險管理優化措施分析
1.提升風險控制水平。在風險控制管理機制建立過程中，把防范和化解經營風險放在各項經營活動的首位，要積極踐行切實有效的風險管理模型，提升風險管控機制和風險分散體系的運行維度，積極踐行廣泛性以及負債性管理模型，確保經營管理體系的完整度。在日常風險管理過程中，財產保險公司分支機構要結合實際情況積極踐行有效的管理措施和控制維度，切實維護管理模型和管理要求之間的穩定性，并積極深化管控體系的綜合價值，確保管理層級結構和管理要求之間的契合性。由于財產保險公司還擔著承保項目的和自身經營雙重風險，這就需要相關部門結合實際需求和管理模型，積極落實保險公司的相關規定和要求，從而實現持續經營，把經營風險控制在一定范圍內。
在實際管理機制中，踐行可調控、可承受的管理行為以及風險控制維度，才是全部經營活動正常運作的必要條件。正是基于此，新時期財產保險公司分析分支機構要積極踐行高效控制模型，實現有效益、有質量的健康發展，只有真正提升整體管理維度和管控措施的實際價值，才能達到業務發展的質量和效益協調增長，建立健全更加系統化的產業管理良性循環。
2.提升全員經營管理水平。管理體系要將管理水平優化作為重要參數，也是整體管理效果升級的重要路徑。在常規化管理體系建立和應用過程中，由于財產保險公司分支機構的常規化經營風險存在隱蔽性和滯后性特征，這就需要相關部門管理人員結合實際需求進行系統化分析，提升整體管理維護過程的實際效果，并且深度貫徹落實有效的處理措施和管理機制。因此，就要求保險公司分支機構在實際管理措施和管理范圍建立時，確保經營風險管理的全員性和全過程化，從多元化角度分析，對不同項目進行區分處理和綜合管控，真正將防范、化解以及控制措施落實到不同崗位的不同負責人身上。與此同時，相關管理人員和管理部門要結合外部經營環境以及企業內部運行體系，對相關維度進行細化處理和更新后，集中研究落實有效的處理措施，確保能進一步提高保險公司分支機構的經營主動權，落實經濟發展的基本要求。
3.優化風險管理環節。其一，要積極防范承保風險，在實際管理機制和管理措施建立過程中，相關管理部門要高度重視業務的理性選擇，結合其實際情況建構有效的管理條款和規范要求，并且深度強化對招投標的風險預測。將相關預測名目進行細化分析，進一步積極強化核保隊伍的綜合水平，提高核保技術的落實體系。其二，相關管理人員要積極踐行更加有效的處理機制，規范理賠管理項目的同時，有效填補相關項目設計中出現的各種漏洞。管理人員只有從根本上升級和優化防欺詐工作水平，才能更加系統化的升級管理維度，提高財產保險公司的實際管理效果。其三，部門控制人員要重視防災防損服務的綜合質量，積極踐行更加系統化的控制維度和處理機制，確保分保技術得以有效運用。值得注意的是，對于風險管理來說，要著重提防巨災風險，降低風險發生的頻率和程度。其四，相關部門管理人員要健全內控機制的具體要求和管理維度，切實維護管控體制，借助有效的處理措施和管控模型，完善管理體制和管理服務質量的基礎上，建立嚴格的授權授信制度。只有綜合提升整體管理模型，才能升級經營風險管理項目的實際效果。
三、結語
總而言之，我國財產保險公司分支機構要想從根本上提高整體管理效果，就要針對相關問題進行集中處理和高度管控，確保管理維度和管理模型的系統化升級和項目優化，提高管理效能的同時，強化業務水平以及業務經營項目的綜合水平。相關部門要進一步深化信息化技術，規范經營活動的市場價值和應用價值，提高財產管理效果的嚴密性和科學價值，為企業的可持續發展奠定堅實基礎。
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財產保險學論文范文第2篇
摘 要：近些年來，我國保險公司絕大部分都建立了現代企業公司治理機制，具備較為完整的董事會、監事會、股東大會等相關制度，但是在實踐中往往形同虛設，保險公司公司內部治理機制對公司績效的影響并未達到理想預期。因此，本文通過實證檢驗，分析保險公司內部治理機制中的股東股權結構、董事會特征、高管激勵機制對保險公司經營績效的影響并得出結論。
關鍵詞：保險公司；治理機制；獨立董事；實證檢驗
一、保險公司治理對公司績效的影響及研究假設
保險公司內部治理機制是構建保險公司控制體系的基礎，形成一套管理科學、運作高效、授權明確的監督、執行、決策的保險公司治理機制，對保險公司治理進行規范是必要的。本文分別從保險公司股權結構、董事會特征、企業高管激勵機制三個方面分析對保險公司績效影響并提出假設。
（一）股東權利結構對保險公司經營績效的影響
保險公司股權結構是公司股東持股比例與其權益構成的相互關系，本文主要分析政府持股、外資入股以及股權集中對保險公司績效的影響提出假設。
1、保險公司公司快速成長必然離不開雄厚資本的支撐，由于政府擁有強大資金實力與良好信譽，引入政府持股做后盾，有利于增強保險公司的資本實力。假設1：政府持股會積極促進保險公司經營績效的提高。2、積極的吸引國外先進保險公司入股，一方面有利于我國保險公司借鑒先進的經營管理經驗；另一方面可以增強資本實力，優化保險公司股權比例分配。假設2：引入外資入股提高保險公司績效。3、股權集中很容易使大股東控制公司的經營與決策，剛愎自用，很少采用他人意見，并損害其他少數股東的利益，很不利于保險公司提高決策資源的利用效率。本文假設3：股權集中度對保險公司績效產生消極影響。
（二）董事會特征對保險公司績效影響
保險公司董事會是決定公司的經營計劃和投資方案的管理機構，是公司治理機制的核心部分，指導決策的執行，以追求公司利益最大化。本文從董事會規模、獨立董事所占比例、女性董事比例、董事會行為、公司領導結構等五個方面討論對保險公司經營績效的影響并提出假設。
1、小規模的董事會更有利于董事成員之間有效溝通，降低協調成本，快速做出經營決策，而規模較大董事會溝通成本高，降低決策效率。假設4：董事會規模對保險公司績效產生消極影響。2、獨立董事通常是聘請公司外部專業人士如會計師、律師等來擔任，由于獨立董事與公司沒有直接經濟關系，因而他們所做出的決策更客觀，而且更能有效的發揮監督高管層的職能。假設5：獨立董事比例提高保險公司經營績效。3、董事性別多元化由于擁有非傳統特質，從而使董事會變得更具活力。而通常情況下與男性相比，女性風險厭惡度更高，在決策過程中分析的更細致、思考更冷靜，而且做出的決策也更謹慎和專業。假設6：女性董事對保險公司績效具有正面影響。4、通常而言，董事會積極有效的做決策，保險公司的經營績效也會更好。董事會的行為可以通過設置各種必要的職能委員會來表現，如審計委員會、薪酬提名委員會等，本文通過董事會根據需要設置必要委員會的個數來衡量董事會的積極行為。假設7：董事會積極的行為對保險公司績效產生積極影響。5、董事會領導結構通常有“一元結構”與“二元結構”兩種?！耙辉Y構”中，公司董事長與公司總經理由同一人擔任，這種結構雖熱有利決策與執行效率，但很難防止董事長控制整個董事會與公司的運營；而“二元結構”中，公司董事長與公司總經理分別由兩人擔任，在這種結構中董事會和管理層之間是決策和執行、監督與被監督關系，公司決策管理和決策控制兩項職能分離，從而有效降低代理成本并提升企業績效?；诖?，公司應該采取二元領導結構。假設8：一元領導結構不利于提高保險公司績效，二元領導結構有利于提高保險公司績效。
（三）高管股權激勵機制對保險公司績效影響
在現代企業制度中，公司的所有權與經營治理權是分離的，公司的所有者希望經營者全心全力治理公司，提高公司效益，但經營者總是想少出力并獲得高薪酬，從而導致二者目標不一致，如果給予經營者一些股票期權，使保險公司股東與公司經營者的目標越趨向一致，從而降低委托代理機制中的監管成本、提高企業績效。假設9：高管股權激勵機制對促進保險公司經營績效。
二、保險公司治理對公司績效影響的實證檢驗
（一）樣本來源
至2015年年底，我國共有中資財產保險公司43家，根據研究需要剔除2015年剛成立的安信財產保險公司和一些政策性保險公司和農業類保險公司等，最后得到36家中資財產保險公司。
（二）研究變量選取
1、被解釋變量。被解釋變量為企業績效，用總資產收益率ROA來度量。
2、解釋變量。股權結構的度量。政府持股用國有股比例（GOV）度量，外資持股用外資股比例（FOR）度量，股權集中度用第一大股東持股比例（CON）衡量。
董事會特性的度量。董事會規模（DSIZE）用董事會中董事人數來表示；獨立董事（IND）用獨立董事占所有董事的比例表示；董事會女性比例（DIVER）用董事會中女性董事占所有董事的比例表示；董事會行為（BEH）的度量，如果董事會只要設立審計委員會或提名薪酬委員會中至少一個，就確定董事會行為是積極的；如果沒有設置任何委員會，則認為該董事會行為并不積極。董事會行為用虛擬變量BEH表示，當BEH=1時，表示董事會行為是積極的；當BEH=0時，則表示董事會行為并不積極；董事會領導結構（LED）用虛擬變量LED表示，LED=1時，表示董事長與總經理由兩人分別擔任；當LED=0時，表示董事長與總經理由同一人員兼任。
3、高管激勵機制的度量。本文根據各保險公司對高管人員是否有長期激勵機制（如年金、期權等）來考查高管激勵機制，并用虛擬變量SALARY表示，當SALARY=1時，表示該公司存在長期的高管激勵機制；當SALARY=0時，表示該公司尚未實施高管人員的長期激勵機制。
4、控制變量?？刂谱兞繛槠髽I規模（SIZE）、資產負債率（LEV）、償債能力充足率（SOL）和賠付率（RIO）。
（三）基本模型的選取
內部治理機制對保險公司績經營效影響的模型選?。?/p>
（四）實證檢驗
1、主要變量描述性統計
從表1中數據看出，各保險公司之間總資產收益率平均值為2.44%，各保險公司之間的差異比較大；政府持股平均控股比例為51.34%，處于比較高的水平，外資持股平均比例為2.59%，表明保險公司吸引外資的水平低；股權集中即第一大股東持股比例平均為47.02%，大多數第一大股東就是政府持股；董事會規模中董事人數平均在10人左右，其中董事會人數最多為18人，最少人數則只有5人；獨立董事占董事會比例平均為18.15%；女性董事占董事人數比例平均值為18.48%；有41%的保險公司的董事會的行為積極；有81%保險公司中董事長與總經理分由兩人擔任。
2、實證檢驗結果性分析
本文在多元回歸過程中采用廣義最小二乘法進行實證檢驗。結果表2所示：
（1）股東權利結構對保險公司經營績效影響分析
在股權結構中，政府持股比例在15%水平上與總資產收益率呈顯著正相關，與假設1一致，保險公司是一個需要大量資金投入的行業，而政府擁有雄厚資金，說明政府持股對保險公司穩定發展起著關鍵性作用，保險公司需要政府在政策和財力上的大力支持；外資持股比例在15%水平上與總資產收益率呈負相關，與假設2剛好相反，說明引入外資并未發生預期效果，這很有可能與引入外資的比例低有關；第一大股東持股與總資產收益率正相關，與假設3相反，原因可能是第一大股東仍是政府，與政府持股發揮著同樣的作用。
（2）董事會特征對保險公司績效影響分析
董事會結構中，董事會規模在15%水平上對保險公司總資產收益率產生負相關影響，與假設4一致，說明董事會規模大不利于董事會工作效率和保險公司績效，規模較大的董事會的協調和組織成本會高于人數增加的邊際成本，因此可適當降低董事會規模；獨立董事比例與保險公司總資產收益率呈現負相關性關系，與假設5相反，說明目前保險公司獨立董事的監督作用是非常有限的；女性董事比例在10%水平上與總資產收益率正相關，與假設6一致；董事會行為與保險公司總資產收益率負相關，與假設7相反，原因可能是董事會并未將主要精力放在保險公司的經營管理上，其工作效率有待提高；董事長與總經理的二元領導結構在1%水平上對公司資產總收益率呈現正相關，與假設8一致，董事長與總經理由兩人分別擔任，很好的發揮董事會的監督職能。
（3）激勵機制對保險公司績效經營影響分析
高管激勵機制中，保險公司的股權激勵機制與資產總收益率呈現負相關性，與假設9相反，激勵措施并沒有提高保險公司高管的工作積極性。當前我國保險公司高級管理人員大都還是實行基本工資加績效的普通薪資模式，工資浮動比例較小?？梢钥闯?，我國保險公司尚未建立起有效的高管激勵機制。
（4）公司內部治理對保險公司績效影響回歸分析
由于保險公司各治理機制對公司績效發生作用是同步進行的。模型結果顯示，政府持股比例與保險公司績效在10%的水平上呈顯著正相關，說明在保險公司治理機制綜合作用下，政府對保險公司發展發揮著關鍵性作用。外資股比例與保險公司績效在5%的水平上呈顯著負相關，進一步驗證現階段外資股并未提高我國保險公司治理水平。在綜合考慮各治理機制，第一大股東對保險公司績效在15%的水平上仍具有顯著的正相關，股權集中一方面可以提高決策效率，另一方面，第一大股東仍是政府，政府在政策和財力上都會對保險公司健康發展提供強有力的支持。董事會董事人數與保險公司績效在5%的水平上呈顯著負相關，說明董事會中董事人數多增加了董事之間的協調成本，從而降低了董事會工作效率和保險公司績效。獨立董事比例與保險公司績效還是沒有顯著相關性，表明我國保險公司獨立董事發揮積極監督與提供技術建議的作用是非常有限的。女性董事比例與保險公司績效在5%的水平上呈顯著正相關，說明女性風險厭惡度高，決策也更謹慎和專業。董事長與總經理的二元化領導結構與保險公司績效在5%的水平上呈顯著正相關，進一步說明二元領導結構提高保險公司績效。董事會行為、高管激勵機制與保險公司績效仍并無顯著相關性。（作者單位：西安財經學院）
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財產保險學論文范文第3篇
【摘 要】近年來學者對保險業這一內蒙古金融重要元素整體研究較少，了解內蒙古保險行業發展現狀，預測內蒙古保險業未來狀態，對內蒙古金融業乃至經濟增長有其重要意義。利用內蒙古保監會和中國統計局官方網站搜集2007-2015年內蒙古保險業相關數據，運用統計描述方法分析內蒙古保險業整體現況、分類險種的人身保險和財產保險狀況以及與全國保險業數據進行對比，并且使用灰色預測模型2016-2019年內蒙古保險業數據并對模型方法進行對比，發現并得出：內蒙古保險業一直處于增長狀態，但保險結構有待改善；經過預測內蒙古2018年原保險保費收入突破500億大關、2019年原保險保費賠付支出突破200億。
【關鍵詞】內蒙古；保險業；灰色預測
1.引言
1.1 背景
保險業是內蒙古金融行業的支柱產業，自上世紀80年代保險業務恢復以來，內蒙古保險業得到了長足的發展，從1980年原保費收入98萬發展到2015年395.48億元，年平均增長26%，保險公司數量也有大量的增加，而且保險險種也由原來簡單的幾種發展成為更加細分、更加明確事故、更加人性的多險種、多模式、多樣式的業務方式。
2010年之前，國內還有很多學者在整體上研究內蒙古保險行業的狀態，但是之后大多數的學者在具體分類方面研究內蒙古保險業，出現比較多的成果。為了更好地、整體的把控內蒙古保險行業的發展，本文在中國統計局官方網站、中國保險監督管理委員會內蒙古監管局網站下載2006-2015年全年相關數據，運用統計描述法掌握發展現狀，利用灰色預測模型預測內蒙古保險行業未來的收入與支出。
1.2 模型與方法
1.2.1 灰色預測模型。
灰色預測模型是基于灰色模型理論建立的一種方法。1982年，中國學者鄧聚龍教授創立的灰色系統理論，是一種研究少數據、貧信息不確定性問題的新方法?；疑到y理論以“部分信息已知，部分信息未知”的“小樣本”、“貧信息”不確定性系統為研究對象，主要通過對“部分”已知信息的生成、開發，提取有價值的信息，實現對系統運行行為、演化規律的正確描述和有效監控。社會、經濟、農業、工業、生態、生物等許多系統，是按照研究對象所屬的領域和范圍命名的，而灰色系統確是按顏色命名的。
GM（1，1） 預測模型是最常用的一種灰色動態預測模型，其建模原理是：設有一組所需要預測的指標的原始序列X（0）=（X（0）1、X（0）2、···、X（0）n）， 對原始數列進行一次累加生成處理，得新數列X（1）=（X（1）1、X（1）2、···、X（1）n）。
設X（1）滿足一階微分方程
其中，a、u 為辨識參數，a為發展系數，u為灰色作用量。辨別參數通過最小二乘法擬合得到
其中，數據矩陣：
由此得到預測模型：
2.內蒙古保險業現狀分析
2.1 內蒙古保險總收入與總支出
2007年采用新的企業會計準則進行統計，因此，本文描述與分析時不引用2006年數據。
通過保險業總收入與總支出狀況折線圖（圖2.1），不難發現，原保費收入呈現逐年增加的趨勢，由2007年97.75增加到2015年的395.48億元，年平均增長率為16.8%，2011年保費收入出現增長的最低點（7%），這可能是由于80后成為社會發展的主力，經濟形勢出現嚴峻態勢，而且房價在2010年前后迅速上漲，且青年需要置辦房產等家庭固定投資，造成了保費收入2010年之后短期的低增長狀態；原保險賠付支出在2007年到2015年期間逐年增加，從32.22增長到124.54億元，但增長率由下降的趨勢。經過計算發現，2007-2015年內蒙古保險賠付支出費用占總保費收入33%左右。
2.2 內蒙古保險業結構分析
2.2.1 內蒙古保險業總結構。
2015年內蒙古保險保費收入主要來源于人身保險，占保費總收入的62.25%，而保費賠付支出主要存在于財產保險，其占總保費賠付支出的60.67%。這種狀況是由于所有人對人身保障存在較大的重視，而對財產保險的重視程度相對較輕，特別是普通民眾的態度更加淡??；人身傷害在現實生活中出現的概率相對較低，因此保費支出是較小的一部分，相對而言，財產損失是在現實生活常見的損失災害，比如火災、失竊、損害等等都造成財產的損失，因此財產賠付占比較高。由此可見，整體的內蒙古保險行業結構需要不斷完善。
2.2.2 內蒙古財產保險結構。
由于相關網站和數據年鑒中都沒公布細分險種后的保險水平，因此本文研究財產險和人身險時使用2015年內蒙古統計年鑒數據進行分析。在2014年內蒙古財產保險金額占比最大兩個險種分別是機動車輛險（占37.17%）和企業財產險（35.19%），兩個險種之和占財產保險的70%以上；保證保險和家庭財產險是2014年財產保險中占比最小的兩個險種，由于家庭數量龐大、信用等保證需求隨著時間增加越來越多，這表明該兩種險種在內蒙古地區有較大的發展空間，財產保險結構需要不斷完善。
2.2.3 內蒙古人身保險結構。
人壽保險依然是2014年內蒙古人身保險保費收入的主要來源，其占比為85.27%，健康保險占比排名第二（12.35%），意外傷害保險占比最低（2.38%）。表明大眾依然對人壽保險認可度非常強，但是對健康保險和意外傷害險的認可度或者關注度非常小，這是內蒙古人身保險之后發展中增長最重要的兩個環節。
3.內蒙古保險業實證分析
3.1 內蒙古保險灰色預測
本文利用灰色模型預測軟件GM，用2007-2015年內蒙古自治區原保險保費收入數據和原保險保費賠付支出數據對內蒙古保險業總體預測。
將原始數據進行GM（1，1）建模，獲得保費收入和保費支出賠付的預測時間響應序列分別為：
其中， 表示保費收入的預測值， 表示保費賠付支出的預測值。
利用時間響應序列公式，獲得2007-2015年內蒙古保險業灰色預測模擬值結果如表2和表3。
原保險保費收入、原保險保費賠付支出的相對平均誤差分別是4.573%和3.258%，模擬值與實際值誤差相對較小。保費收入和保費支出賠付預測模型精度：
該模型的精度較高，可進行預報和預測。又根據灰色預測模型原理可知：a被稱為發展系數，反映了灰色系統發展態勢的大小。當-a<0.3時，所建立的灰色模型可以用于長期預測；當0.3<-a<0.5時，所建立的模型適于中短期預測；當0.5<-a<1時，模型不能進行直接預測，需要改進模型后在進行預測，比如DGM模型；當-a>1時，模型不能進行任何預測。本文在建立灰色預測模型后獲得保費收入模型發展系數-a=0.13，保費賠付支出發展系數-a=0.14，都小于0.3，因此模型可以進行長期預測，由于本文涉及灰色預測與指數平滑法對比，且指數平滑法適于短期預測，因此本文預測2016-2019年保險情況，結果如表4（2016-2019年內蒙古保險業預測值）。
4 .結論
4.1 內蒙古保險業未來趨勢
經上述論述，內蒙古保險業一直處于持續增長趨勢下，但保費收入增長率較高的年份，保費賠付支出增長率相對較低，保費賠付支出較高的年份保費收入增長相對較低，保費收入基本上是保費賠付支出的3倍，并且可以發現2018年內蒙古保費收入將突破500億大關，保費賠付支出也將在2019年突破200億大關。
4.2 內蒙古保險業建議
促使保險市場更加規范，險種隨需求增加日益增多。
第一，隨著市場競爭的加劇，內蒙古各保險公司都在不斷吸收和學習國外先進管理模式和經營理念，公司的管理規范化，科學化，而且內蒙古保監會需要不斷加強保險市場監管力度，保證群眾和企業保險權益。
第二，保險公司非常重視產品結構優化和經營渠道結構的完善。在產品結構方面，保險公司致力于開發價值含量高，適應市場不同類型需求的保險產品，使險種多元化，滿足客戶需求。在經營渠道結構方面，保險公司大力發展保險兼業代理，充分利用相關行業促進保險產品的銷售。
第三，保險人員的業務素質有所提高，更加體現保險作為一種服務業的“人文關懷”。
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財產保險學論文范文第4篇
【摘要】家庭財產保險是我國保險發展比較早的一個險種，自投放市場以來，取得了良好的社會效益，但在發展過程中出現了系列問題。本文分析了我國家庭財產保險發展面臨的問題，在此基礎上，提出家庭財產保險在自身宣傳、市場營銷、產品創新及提高投資能力等方面的建議對策。
【關鍵詞】家庭財產保險 創新 發展 對策
家庭財產保險是以我國城鄉居民的家庭財產為保險標的一種保險，具有費率低的特點，對于防范家庭財產風險，降低財產損失，保障家庭財產安全有著極其重要的意義。
一、我國家庭財產保險存在的問題
家庭財產保險在居民生活中，離居民比較近，但在投保率上，卻比不上機動車輛保險和人壽保險等業務。家庭財產保險業務在近幾年的發展過程中出現了發展規模不大、同期占比不高、居民投保率較低等問題。以2012年家庭財產保險業務為例，我國財險保險市場保費規模為5331億元，家財險保費規模僅28.47億元，保費占比僅0.53%。為什么和國民生活息息相關的家庭財產保險竟受到如此待遇，筆者認為如下：
第一，保險公司缺乏對家財險發展的重視程度，在政策上給予的優惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業務范疇里。比如同是個人業務，家庭財產保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經營成本相對其他財產保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產保險公司發展家財險積極性不高，也是情理之中。
第二，保險公司缺乏對家財險市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產結構存在很大的區別，針對家庭的不同狀況，家財險產品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節等，尤其是針對不同建筑類型、社區服務水平費率差異度不高。保險的產品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。
第三，家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求。家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發展。
第四，展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高。家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發展。家財險承保戶數多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產需要評估時，由評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法，已經遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業務發展。
第五，保險公司對家財險宣傳不夠到位，家庭財產保險的展業力度不夠。家庭財產保險數額分散，據有關部門統計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。
第六，在調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
二、我國家財險改變目前被動現狀的對策建議
（一）更新觀念，開拓思路，適應市場需求
保險公司要有戰略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創新，利用新的技術和方法來處理業務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產保險業務的發展。
（二）不斷進行家庭財險產品創新，迎合家庭財險需求
通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。
（三）制定合理費率，開發投資型產品
保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。
（四）渠道創新，打開銷路
網絡營銷交互性強，節省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網銷是非常適合于分散型家財險銷售的代理渠道。
（五）提高家庭保險從業人員素質，加強保險工作力度
家庭保險從業人員素質高低代表保險公司的形象。加強從業人員的思想觀念轉變，引入市場競爭機制，跟上市場的發展變化。對家庭保險從業人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發展。
（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識
宣傳推廣家庭財產保險的手段多種多樣，召開新聞媒體發布會；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區、農村開辦家財險知識講座；到商場、學校、車站等人群集聚的地方開展發宣傳但，建立家庭財產保險網站等，建議保險公司與電視臺聯合在黃金時間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產保險意識。
參考文獻
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財產保險學論文范文第5篇
摘 要：隨著社會經濟的發展，社會分工的日益細化，電力行業保險索賠成為一個話題，本文將探討理順索賠流程是獲取賠償的關鍵環節，它將解決“保險索賠難”的問題，通過介紹我公司賠案處理的一般流程、出險后應采取的具體措施、索賠的具體操作步驟及相關賬務處理，使被保險人對索賠的各個環節有更清晰的認識，更有針對性地開展保險索賠工作。更重要的是使保險合同能得到更充分地執行，保險雙方在理賠環節的配合更為融洽。
關鍵詞：電力企業；財產保險；索賠
一、明確賠償范圍是獲得賠償的前提條件
財產一切險承保由于自然災害造成的損失，也承保由于意外以及員工操作不當所造成的損失。其保險財產及費用一般可包括：建筑物、清除殘骸費用、滅火費用等。其保障范圍比較大。
機器損壞險屬于企業財產保險的附加險種，因下列情況所致保險標的需予修理或重置之賠償責任：設計不當；材料、材質或尺度之缺陷；制造、裝配或安裝之缺陷；操作不良、疏忽或怠工；物理性爆炸、電氣短路、電弧或因離心作用所造成之撕裂；除外責任以外的其它原因。以上是賠償范圍，除此以外被保險人還要清楚哪些原因造成的財產損失，保險公司不負責賠償：
財產保險綜合險責任免除范圍：（1）戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、地震所造成的一切損失。（2）公司及其代表的故意行為或縱容所致。（3）財產遭受保險事故引起的各種間接損失。（4）財產本身缺陷、保管不善導致的損毀；財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然損耗所造成的損失。（5）堆放在露天或罩棚下的財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失。
附加機器設備損壞險責任免除范圍： （1）保險機器設備運行必然的結果，如：自然損耗、氧化等。（2）機器運行所必然或更換的物品，如：各種傳送帶、鏈、模具及其它易損易耗物品。 （3）鍋爐及壓力容器的損失。（4）公司應該正常檢修而未檢修所引起的損失和費用。（5）正常維修（包括：大、中、小修）費用。
二、理順索賠流程是關鍵環節
很多人對保險公司有“投保容易理賠難”的感覺，其實，這主要是一些買過保險的公司由于種種原故沒能得到保險公司的理賠而形成的認識上的誤區。導致理賠難的原因是多方面的，其中對保險公司理賠程序的不了解也是相當重要的原因。第一，必須及時報案： 保險理賠時的第一個環節就是報案。根據保險合同的規定，保險標的遭到損毀或發生保險事故時，投保人、被保險人、受益人及他們的委托代理人應當盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔。第二，符合責任范圍：保險公司只對被保險人確實因責任范圍內的風險引起的損失進行賠償，對于保險條款中的除外責任，保險公司并不提供保障。第三，進行事故調查：當被保險人向保險公司提出賠償申請時，保險公司會派出技術人員查勘出險現場、調查取證、核定保險責任和損失。被保險人應盡量保護事故現場（若需立即搶修，可先拍照取證，但要保留受損標的），陪同保險人進行現場查勘工作，調查事故原因及損失情況。第四，備齊所需單證： 保險公司為防止有人提出無根據的或夸大的索賠，一定會要求被保險人在指定時間內提供損失證據并說明詳細情節，其中包括保險單、企業資產負債表、損失清單、發票、合同以及相關的帳目、施救費用單據，以及權威的、社會公認的有關單位、部門或者其他機構出具的事故證明。在此基礎上，保險人將根據保險合同給予賠付。最后，保險公司將審核、計算、確定賠付金額。
以上是理賠必需流程，如何將這種流程進行的更順利，和保險公司合作更融洽，我公司的具體做法是：以財務部為核心部門，設備點檢、專工為線，各專業部門為面，“以點帶線、以線擴面”，從而規范了報案程序、統一了數據口徑、并且能及時反饋信息。
企業財產出險后，使用部門必須在24小時內通知財務產權部，由財務產權部撥打報案電話統一進行出險報案，事故調查期間財務產權部負責配合保險公司聯系使用部門查勘設備損失情況，拍攝照片，現場勘查完成后，財務產權部收集使用部門上報的事故分析報告，并根據設備修理清單查找相關票據、單證，合同，手續齊全后統一向保險公司報送，保險公司根據損失清單及其他原始憑證向保險公司進行索賠。
由此可見，理賠并不難，只要事實清楚、證據確鑿，保險公司一定會在最短的時間內給予賠償，以維持其良好的聲譽。
同時，也有五種常見不賠情況解析： 保險并非有險必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險公司的賠償?？蛻粢欢ㄒ屑氶喿x有關保險公司不賠付的內容，有針對性地避免無保障的風險。
事實上，獲得有效賠償有多個要素：首先，所發生的事故必須是保險合同約定責任范圍內的事故，超保險合同約定的責任范圍，保險公司不承擔賠償或給付保險金的責任。保險公司到底賠不賠錢，很多時候與保險期限有關。保險事故發生時，保險合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內，進行理賠時，是否還在理賠時效內，都與保險公司是否賠錢直接有關。如果因為投保人經催繳后，仍然不繳納應繳保險費，導致保險合同失效，或者投保人違反保險合同的訂立原則，導致保險合同無效，保險公司當然不負賠償責任。保險公司的賠款金額以保險金額為限，如果是多次索賠，總的賠款金額不能超過保險金額。
雖然兩種做法都減少了成本，但筆者認為第二種做法，即沖減修理費更合適。因為在設備損壞事故發生后，公司為此支出了修理費用，所以收到索賠款項時應理解為對所發生費用的一種補償，故沖減修理費更合適。而保險費是投保人根據保險合同的約定，為獲得保險保障而繳付給保險公司的費用，是各條款費率表上的金額。收款時若沖減保費就不能真實反映保費繳納的數額。
企業財產保險的作用之一就是為企業分擔風險、提供經濟補償，保障企業正常生產和經營。一旦事故發生，只要被保險人嚴格對照保險條例，明確索賠范圍，理順索賠流程，就能夠及時得到經濟補償，從而保證企業生產、經營的正常進行和經濟效益的實現。