研究生小額論文范文第1篇
摘 要：近年來，在社會的發展之下，農信社農戶小額信用貸款模式也逐漸在各個地區得到了廣泛的應用，其中，尤以農村信用社與中國郵政儲蓄銀行合作開展的小額信貸項目的影響范圍最廣，取得的成效最為顯著。但是，由于各種因素的影響，農信社農戶小額信用貸款還存在一些風險，為了降低這些風險，在下一階段下，應該不斷完善農戶小額信用貸款制度、建立好科學合理的信用評級制度，同時還要建立一種以農戶為中心的多元化服務體系。
關鍵詞：農信社；農戶小額信用貸款風險；控制方式
小額信貸模式最早于1994年引入我國，近年來，該種信貸模式在我國得到了飛速的發展，就現階段我國開展的小額信貸工作來看，其類型主要包括三種，即國際資助（或者非銀行、非政府資金支持的項目）、政府與中國農業銀行合作的項目、農村信用社與中國郵政儲蓄銀行合作開展的小額信貸項目。其中，尤以農村信用社與中國郵政儲蓄銀行合作開展的小額信貸項目的影響范圍最廣，取得的成效最為顯著。但是，由于各種因素的影響，農信社農戶小額信用貸款還存在一些風險，下面就針對這些風險的類型進行深入的分析，并提出相應的解決措施。
1、現階段下農信社農戶小額信用貸款中存在的風險
農戶小額信用貸款中的風險即農村信用合作社與中國郵政儲蓄銀行在對農戶發放小額信用貸款活動時，由于各種難以預料因素的影響，導致業務效果、收益與預期出現背離，導致農村社利益受損的一種可能性，就現階段來看，農信社農戶小額信用貸款的風險主要有幾種類型：
1.1 自然風險
農信社農戶小額信用貸款資金主要是面向農村的養殖業以及種植業，而傳統養殖業與種植業對于自然環境都有著極強的依賴，抵抗自然災害的能力相對較差，一旦出現自然災害，那么很可能出現大量農戶同時違約的情況，這必然給農信社造成損失。由于客觀因素的影響，在我國，基本上沒有保險公司設置農業保險，在出現自然風險之后，農戶只能夠獲取到政府少量的救災款，此時，農戶必然會拖欠貸款。
1.2 信用風險
信用風險即貸款者逾期不還給農信社造成的風險，與傳統的信貸業相比而言，農村社小額信用貸款的風險更大，究其根本原因，就是由于農信社面對的對象主要是廣大的農戶，貸款類型與貸款地區都較為集中，這就在一定程度上增加了貸款的風險。加之貸款不需抵押品，這就導致違約后缺乏保障性的強制措施，這也是農信社小額信用貸款出現壞賬的重要影響因素。
1.3 市場風險
農戶小額信用貸款對面對一家一戶分散經營的農戶，這就會出現一個小生產與大市場之間的矛盾，小生產的盲目性較大，很容易使農業生產出現出結構性趨同的現象，再者，農村農業服務體系并不夠完善，生產力水平相對落后，農產品生產與交易成本相對較高，這就導致農業生產存在著較大的市場風險。除此之外，近年來，我國的農產品也呈現出一種趨于平衡的表現，一些傳統農產品逐漸飽和，這就在一定程度上增加了農戶小額信用貸款的風險。
2、防范農信社農戶小額信用貸款風險的措施
2.1 完善農戶小額信用貸款制度
完善農戶小額信用貸款制度是降低信用貸款風險的前提性條件，由于一些因素的影響，我國現階段的農戶小額信用貸款制度還存在一些缺陷，在下一階段，必須要完善這一制度，這可以從以下幾個方面進行：
第一，適當拓展農戶小額信貸的范圍
各個地區的金融機構應該遵循因地制宜的原則，在調查好農戶生產相關政策的基礎上，適當的拓展農戶小額信貸的范圍，只要與農業生產相關的都可以納入到農信社農戶小額信用貸款范疇中；
第二，靈活設置貸款期限
金融機構應該根據農戶貸款的用途設置好靈活的貸款期限，防止由于人為因素造成不良貸款的產生；
第三，促進貸款利率市場化
在下一階段下，金融機構應該促進農戶小額信用貸款的市場化發展，打破限制，保障利率可以充當其管理費用與資金成本。
2.2 建立好科學合理的信用評級制度
在下一階段，應該加大對于信用評級制度的資金投入，建立好完善的檔案制度，保證農民的資料能夠得到真實準確的反映，同時，還要嚴格實施審查制度，全面實施電子化管理，電子化管理模式有著程序性、規范性以及科學性的優勢，也能夠有效降低貸款者道德風險率的發生。此外，要完善現階段的信用評級制度，對農戶的狀況進行認真、全面的審查，實施簽字責任制度，防止農戶小額信用貸款風險的發生。
2.3 建立一種以農戶為中心的多元化服務體系
影響農戶小額信用貸款成功率的重要因素就是農戶項目成功率，農戶由于信息匱乏以及技術水平等因素的影響，農戶項目的成功率并不理想。種種實踐均深刻的表面，農戶不僅僅需要資金，他們更加需要與農業生產相關的各種服務，如農產品市場信息、農業科學技術等等。為了提高農戶小額信用貸款的成功率，金融機構可以為農戶提供免費或者低費用的技術支持工作，在提升農戶專業技術水平的前提因素之下給與他們想要的資金支持。除此之外，政府方面也應該加快轉型速度，盡快的建立起與農村經濟發展相關的社會服務體系，為農戶提供相關的技術咨詢，定期舉行培訓班，從根本上提升農戶項目的成功率。
3、結語
總而言之，在社會的發展與金融實踐工作的創新之下，農信社農戶小額信用貸款對于推動三農問題的解決與促進農村經濟的發展起著十分積極的效用，但是，由于各種因素的影響，我國農信社農戶小額信用貸款還存在著一系列的問題，貸款風險偏高，為了降低這些風險，在下一階段下，應該不斷完善農戶小額信用貸款制度、建立好科學合理的信用評級制度，同時還要建立一種以農戶為中心的多元化服務體系，為農戶提供相關的技術咨詢，建立好靈活多樣的貸款制度，這樣才能夠有效控制農信社農戶小額信用貸款中存在的風險。
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研究生小額論文范文第2篇
[摘要]小額擔保貸款是促進再就業的有效途徑之一，但由于其在運行中貸款對象的經營能力與貸款期限的不對稱，貸款人的收益與風險的不對稱，擔保機構的責任與收益不對稱，使得三個利益主體都存在激勵不足，小額擔保貸款在很多地區沒能發揮預期作用。針對這一現象，文章作者提出相應的對策以促進小額擔保貸款業務的開展，進而從根本上發揮其促進再就業的作用。
[關鍵詞]下崗失業；擔保貸款；激勵不足
一、引 言
下崗失業人員小額擔保貸款是再就業的重要途徑之一。下崗失業人員小額擔保貸款始于四部委聯合下發的《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，其主旨是解決下崗失業人員自主創業的資金困難。自一系列政策頒布以來，許多下崗失業人員，通過小額擔保貸款這一信用方式實現了“創業式”的再就業。但在許多城市，特別是下崗失業嚴重的資源枯竭型城市，這一政策對促進再就業的效果并不明顯，以遼寧省2004年為例，阜新僅為85人，撫順僅為98人提供了貸款。這一政策的實施是一個探索的過程，即是問題不斷出現和政策不斷完善的過程。政策的]進主要體現在兩方面，一是地方政府對該政策的具體落實，另一是對政策的不斷調整和完善。本文將分析這一政策的]進過程和其運行中存在的問題，為政策的進一步完善與執行提供支持。
二、下崗失業人員小額擔保貸款的政策依據與相關要求
為了促進和規范下崗失業人員小額擔保貸款工作，中央政府、相關部委和各級地方政府相繼出臺了一系列的政策規定，具體如表1 所示，從其內容可以看出這一系列政策是逐步完善和]進的，這一]進有的體現在貸款對象和貸款人的拓展，有的體現在政策的完善方面如對反擔保的管理等方面。其中，銀發[2002]394號文件和銀發[2006]5號文件是當前小額擔保貸款的主要政策依據。除表中所列的文件外，各級地方政府也分別制定了本行政區劃內小額擔保貸款的實施細則。這些文件和實施細則從貸款人范圍、貸款對象范圍、擔保機構、財政貼息、創業培訓、信用社區、金融機構考核制度等方面對小額貸款工作進行約束和指導，促進了下崗失業人員小額擔保貸款工作的實施。
三、下崗失業人員小額擔保貸款運行中存在的問題
實行下崗失業人員小額擔保貸款的目的是以財政資金為基礎利用“杠桿效應”獲取更多的融資以支持再就業工程，但現實中杠桿效應的效果并不明顯，以遼寧省2004年為例，全省的發放金額為24,789.8萬元，而擔?；饘嶋H到位的金額為18,936萬元，比例僅為1.3∶1，除大連達到3∶1，營口，遼陽超過1∶1外，其他城市均未達到1∶1，而下崗失業最為嚴重的資源枯竭型城市更低，阜新僅為0.25∶1，撫順為0.6∶1，盤錦為0.64∶1，杠桿作用沒有得到有效的發揮，資金未能得到有效利用，對促進就業的效果不明顯，遼寧省僅扶持10,690人，而大連就占了近60%，失業最為嚴重資源枯竭型城市阜新和撫順均不到百人。這一政策的效果不明顯的根源主要在于對各行為主體的利益激勵并不明顯。
首先，對下崗職工的激勵不明顯。第一，申請條件過于嚴格，相關規定對申請人的標準進行嚴格界定的同時，申請過程中要求提供的各種相關證件特別是營業執照副本、公章、擔保人身份證和擔保人單位證明，實際上變相縮小了貸款對象范圍[1]；第二，反擔保條件較高①，其要求有穩定收入的國家公務員或事業單位干部作擔保人，或以銀行存單、債券等有價證券可進行質押擔保，以房產抵押，下崗失業人員很難找到滿足反擔保條件的人和資產為其擔保；第三，貸款在時間和數量上不匹配在給下崗失業人員造成較大還款壓力②，造成借款人在短期內還貸壓力較大，使得下崗失業人員失去了申請貸款的動力；第四，從經辦手續的角度，申請小額貸款程序比較復雜，完成整個流程不僅需要時間較長，正常辦理的時間為一般在１個月左右，但實際情況是至少兩三個月，甚至半年以上，且相關文件表格就得復印報送多處，成本很高，這也影響了下崗失業人員申請貸款的積極性[2]。
其次，對貸款人激勵不足。由于小額擔保貸款在某種程度上是屬于政策性貸款，具有一定的公益性屬性，這與商業銀行的贏利性和安全性相沖突，使得商業銀行缺乏激勵開展這項業務。第一，從成本的角度，貸前調查和審核成本較高，小額擔保貸款相對分散，不具規模，對下崗人員的信息收集較為困難，銀行很難對下崗失業人員的具體情況進行詳細核實；事中運行成本較高，由于下崗失業人員多為自謀職業，流動性大，有的甚至營業網點都不固定，管理難度較大；事后成本也較高，下崗失業人員涉及面廣，加之自身的經濟實力導致的其風險承擔能力較弱，導致貸款責任追究困難。第二，從收益的角度，由于執行同期基準利率，資金運用的機會成本較高，銀行獲利空間相對于其他貸款收益較低。第三，從風險的角度，根據規定擔保公司僅為小額擔保貸款有限擔保，銀行承擔一部分最終損失，而由于下崗人員資信情況難于掌握，經營項目多為商業服務或其他第三產業等微利項目，競爭激烈，發展前景無法預料，同時下崗失業人員受自身文化水平、專業、技能、年齡等各種因素的制約，生產技能和管理水平較差，創業成功率低，導致貸款風險較高，更為嚴重的是這類貸款的政策因素成分較多，承貸者容易誤認為是政策性放款而誘發道德風險。由于這類貸款的高成本，低收益，高風險的項目，所以貸款人不具有開展這項業務積極性。
最后，對擔保機構缺乏激勵。表現為擔保機構的風險與收益不對稱，第一，根據《管理辦法》，小額擔保貸款發生不良后三個月內，由擔保機構履行代清償責任，這樣導致在實際操作過程中，貸款的事前調查、初審主要都是由擔保機構承擔，特別是一旦當貸款形成不良三個月左右，就對擔?；鹂蹨p進行代位清償，貸款的整體風險大部分被轉嫁到擔保機構上；第二，擔保公司對每一筆貸款均要進行調查和落實反擔保程序，而按照相關規定其收取的擔保費不能超過貸款本金的1%，收益偏低。由于成本高，收益低，其辦理小額擔保貸款的積極性難以調動。
可見，貸款對象的參與機制和激勵機制、貸款人的貸款發放機制和運行機制、擔保機構的風險與利益機制等都存在著不同程度的缺位，致使三位一體的聯動機制不能有效形成，不能有效利用金融信用杠桿的作用促進再就業。
四、促進下崗事業人員小額擔保貸款工作的建議
針對貸款對象，主要是讓貸款對象對下崗失業人員小額擔保貸款有正確的認識，方便其辦理，切實降低反擔保門檻，提高其創業成功率和完善貸款結構和金額設計。第一，改進小額擔保貸款服務方式，一方面經辦單位如銀行、財政、擔保機構、勞動和社會保障部門要在指定的地點開設窗口，專門為下崗失業人員提供貸款政策、貸款辦理、信息咨詢服務，如有可能實現定時定點的“一條龍”服務，另一方面，有關部門應適當減免下崗失業人員在申請小額擔保貸款過程中的各種收費，如評估、公證等費用[3]。第二，努力拓展降低反擔保門檻的途徑，以建立社會通行的個人信用檔案與失信懲戒機制為根本，努力拓展其它途徑，特別是通過信用社區建設解決反擔保的問題，鼓勵金融部門積極參入信用社區的認定，規范和完善社區信用評價指標體系，使各相關部門認可其認定標準，以達到個人信用機制與社區整體信用機制的一致，同時構建信用社區貸款損失分擔和責任追究機制，以使各相關部門形成利益共同體，真正發揮信用社區降低反擔保的作用。第三，貸款金額和貸款結構的重新設計，充分考慮現實情況，根據不同貸款人的項目需求、創業培訓狀況和經營能力，適當增加貸款額度和延長還款期限，將貸款額度拓展到3~5萬元，將不超過兩年貸款期限的期限適當延長，按照貸款人項目和經營狀況，將還款時間定在經營較為平穩以后[4]。第四，實施創業培訓與小額擔保貸款相結合。一方面，通過創業培訓，增強下崗失業人員創業能力，根據每個下崗失業人員的創業經歷和項目，重點分析項目的可行性、資金使用的合理性；另一方面，成立創業指導和項目征集中心，建立創業指導專家團等類似組織和項目資源庫，推進創業項目與創業人員對接、扶持政策與創業項目配套[5]。第五，加大小額擔保貸款政策的宣傳和解釋力度，充分利用各種渠道，使下崗群體正確認識這一政策，特別是利用一些優秀創業人才的示范效應推動下崗失業人員小額擔保貸款優惠政策的理解。
針對貸款人，在政策重新設計的基礎上調動經辦銀行的積極性。第一，參照鼓勵勞動密集型小企業貸款業務給予手續費的規定，給予經辦銀行發放小額擔保貸款的手續費補助，以提高其收益；第二，加強對下崗失業人員貸款用途的跟蹤，包括對貸款使用的投向、技術、信息等方面的指導和動態跟蹤管理，特別是對貸款用途的指導，實現促進再就業和風險控制的多贏。第三，整合小額擔保貸款政策與中小企業貸款扶持政策，加大對勞動密集型中小企業的支持力度，比如大連的捆綁式，特別是通過加大對勞動密集型中小企業的信貸支持，以中小企業為載體，發揮小額擔保貸款吸納就業的輻射帶動作用，同時實現貸款成本和風險水平的降低。第四，商業性金融機構在符合既有政策的基礎上，根據貸款項目的特點和自身經營管理水平，創新金融產品，重組業務流程，改進金融服務，特別是要設立負責辦理創業貸款的相關機構和推出與小額擔保貸款相銜接的商業性貸款產品，以在提高收益同時降低風險。
針對擔保機構，主要是降低其經營風險，提高其收益。第一，從短期來看，鑒于擔保公司的手續費偏低情況，可以在國家規定的1%手續費基礎上，再給予一定的財政補貼，以提高其工作積極性，推動該項業務的更好發展，從長期來看，可以逐步通過招標等市場競爭手段吸引商業性擔保機構加入，以促進該項擔保業務的規范化。第二，建立貸款機構和擔保機構的風險共擔機制，以防止貸款銀行將經營風險轉移給擔保機構。
[注 釋]
①雖然《關于進一步推動下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》提出了信用社區建設，但在實際中信用社區卻存在著諸如利益與風險承擔主體不一致，整體信用與個體信用不一致等許多不足，難以發揮作用。
②根據管理辦法，貸款金額不超過兩萬，貸款期限一般不超過兩年還款，且期限、計息和結息方式由借貸雙方商定。而兩年的還款期限(或展期一年)要求貸款本金年純收益率達到30% 以上，而根據管理辦法有關貼息的規定和下崗失業人員自身經營條件的限制，貸款往往被用于本金回收期較長的微利項目，還貸的壓力很大。
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Insufficient Incentive: Barriers to the Operation of Micro-loan Scheme for Laid-off Workers
Hou Qiang1,2
(1.Dongbei University of Finance & Economics,Dalian116025,China;2.Shenyang University of Technology,Shenyang 110023,China)
Key words:laid-off workers；guarantee loan；insufficient incentive
（責任編輯：張丹郁）
研究生小額論文范文第3篇
摘 要：黑河市農村信用社小額信貸業務自開展以來就得到了迅速的發展，但在其發展過程中仍面臨眾多阻礙其持續發展的問題。本文在分析黑河市農村信用社小額信貸業務開展過程中存在問題的基礎上，探尋問題產生的原因，并提出針對性的對策，為黑河市相關部門加快農村信用社小額信貸業務提供決策支持。
關鍵詞：農村信用社；小額信貸；農村金融
一、引言
小額信貸作為一種新的信貸扶貧方式，在農村信用社開展該項業務以來，對于扶持黑河市貧困人口以及改善黑河市低收入群體的生活質量作出了極大貢獻。小額信貸是指在一定農村區域內，按照國家制定的特殊制度，根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農村弱勢群體以及中低收入階層直接提供一種小額度的持續的金融服務活動。然而，受多方面因素的影響，黑河市農村信用社小額信貸在其發展中還面臨很多問題，尋求小額信貸業務持續發展的辦法迫在眉睫。
二、農村信用社小額信貸業務存在的問題
從近年來黑河市農村信用社小額信貸業務的發展狀況來看，其業務開展還面臨諸如資金供求矛盾突出、利率較低、貸款期限與生產周期脫節、面臨眾多風險以及缺乏穩定且多樣性的資金來源等問題，嚴重阻礙了小額信貸業務的有序開展。
（一）資金供求矛盾突出
近年來黑河市農村經濟得到了較大的發展，農戶生產經營水平的提高使得他們對于信貸資金的需求也日漸增大。然而，受農村資金嚴重外流的影響，雖然小額信貸業務得到極大程度的開展，農戶的貸款需求仍得不到滿足，難以實現小額信貸滿足農戶用以生產種植的生產性資金需求的目的，資金供求矛盾突出。
（二）利率較低
黑河市農村信用社小額信貸自開展以來就施行較低的利率，雖然開展初期在很大程度上解決了農村低收入群體的資金短缺問題，但低利率造成農村信用社的風險成本高、盈利空間小，阻礙了農村信用社的可持續發展。此外，較低利率水平的小額信貸吸引了大量的非農戶和農村低收入階層，利用各種手段從農村信用社獲得貸款，影響了小額信貸服務貧困人口、促進農村經濟發展的功能的有效發揮。
（三）貸款期限與生產周期脫節
就目前來說，黑河市農村信用社小額信貸大多以6個月或1年作為貸款期限，1年期的貸款周期通常從年初自年底，與農作物的生產周期往往不相匹配。黑河市的大部分農產品生產周期在1年左右，但周期通常從3月份至來年3月份，導致信用社小額貸款的審批周期和貸款期限與農作物的生產周期存在很大差異，獲得貸款資金的時間通常已錯過亟需資金的時期，還款期限又在農產品價格最高期之前，導致大量的農戶無法真正滿足資金需求，嚴重影響其生產經營水平。
（四）面臨眾多風險
黑河市農村信用社存在規模小、底子薄、抗風險能力弱等特點，其小額信貸業務在開展過程中也面臨著眾多風險，嚴重影響了農村信用社的可持續發展。小額信貸業務在開展過程中會面臨外部風險與內部風險，其中外部風險包括自然風險、市場風險、信用風險等，內部風險主要是受農信社信貸管理與監督機制不完善的制約，導致貸款質量降低的風險。這些風險的存在使得黑河市農村信用社小額信貸業務存在大量的呆賬壞賬現象。
（五）缺乏穩定且多樣性的資金來源
黑河市農村信用社小額信貸的資金來源主要包括兩部分，即農村信用社自身吸收的存款和向人民銀行再貸款獲得的資金。然而，農村信用社在吸收存款方面受到極大的阻礙，難以通過吸收存款來獲得足夠的資金來源，只能通過向人民銀行再貸款獲得提供貸款所需資金，導致農村信用社缺乏穩定且多樣性的資金來源，農戶龐大的資金需求與農信社狹窄的資金渠道產生沖突，影響小額信貸業務的發展。
三、完善黑河市農村信用社小額信貸業務的對策
黑河市農村信用社小額信貸業務在開展過程中面臨的問題制約著小額信貸業務的開展以及農村信用社的發展，究其原因是農信社自身經營能力不高、農信社小額信貸風險管控水平不高、宏觀信用環境約束、農村金融制度缺陷、不恰當的行政干預等導致了這些問題的存在。針對這些問題及成因，提出針對性的對策建議。
（一）提升農信社自身經營管理能力
從國外成功的小額信貸實踐來看，業務成功開展的原因在于根據外部環境對內部環境進行了改善，提升了自身的經營管理能力。黑河市農村信用社應從轉變經營觀念、制定因地制宜的營銷策略、調整自身經營思路、嚴格落實“三查”制度及審貸分離制度以及培養高素質的經營者與管理者等方面出發，提升自身的經營管理能力，進行業務創新，降低經營成本，提高經營質量，促進小額信貸業務的開展。
（二）加強農信社小額信貸風險管控
黑河市農村信用社小額信貸業務在開展過程中面臨眾多風險的原因主要在于農信社小額信貸風險管控水平不高，亟需加強小額信貸的風險管控。首先，應提高部門管理的效率，不斷完善內部控制體系，強化農信社對于小額信貸風險的識別、評估與控制的能力；其次，引入小額信貸風險的先進度量技術，建立電子化信息系統，對授信農戶按信用等級進行逐級分類，并逐戶進行檔案登記，實行全面的電子化信息管理，提高風險管理水平；最后，改進信用風險控制體系，最大程度地將農村信用社小額信貸業務的信用風險控制在規定的指標范圍內，最大程度地降低風險發生的幾率。
（三）改善農村信用環境
黑河市宏觀信用環境的約束使得農村信用社在農戶信息獲取中處于不利地位，存在嚴重的信息不對稱和道德風險。黑河市應從以下三方面采取措施，以改善其農村信用環境。首先，在貸前調查時，充分了解農戶的經濟狀況與信用狀況；其次，相關部門積極倡導信用村、信用鄉（鎮）的建設，對于信用等級高的村、鄉（鎮）的農戶，給予貸款優惠、簡化貸款辦理手續；最后，通過完善征信系統、建立健全農業保險制度等進一步建立完善的信貸保障機制，以促進黑河市農村信用環境的不斷改善。
（四）完善農村金融制度
小額信貸作為一種農村金融產品，在業務開展過程中難以避免受到宏觀金融政策的制約，加上黑河市農村金融制度存在較大的缺陷，相關部門應從多方面加大農村金融制度的改革創新力度，營造良好的宏觀政策環境，包括（1）放開小額信貸金融市場準入，實行金融機構多樣化；（2）育小額信貸金融市場競爭機制；（3）金融機構創新金融產品，向市場提供多樣化的金融服務；（4）建立小額信貸資金回流機制；（5）完善資金供給機制，全面推行農戶小額信貸。
（五）避免過多的行政干預
長期以來，黑河市農村信用社小額信貸具有較強的行政色彩，導致農村信用社資金配置效率的提高受到很大阻礙。相關部門應從以下三方面入手采取措施，以避免小額信貸業務開展過程中受到過多的行政干預。首先，要轉變傳統的扶貧觀念，充分提高農村貧困人口的組織化程度與自治化程度，將直接干預轉變為減免稅收、財政補貼等措施；其次，政府及相關部門要加大社會服務力度，加強農村地區的基礎設施建設服務，提高農村貧困人口的借款能力；最后，積極為農村信用社開展小額信貸業務制定相關的支持政策與措施，提高小額信貸業務的可持續性。（作者單位：東北農業大學經濟管理學院）
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研究生小額論文范文第4篇
(一) 銀行融資比率降低
到2014年末, 國家可貸標準值是50%, 而銀行融資金額所占比例不到30%, 下降了10%, 能夠看出銀行的融資比率大幅度降低。
(二) 個別地方融資金額下降
在全國范圍內, 個別地方的融資金額不升反降。就如2013年銀行融資金額為6.3億元, 而在2014年, 竟降為2.1億元。
二、小額貸款公司的苦難處境
(一) 不能參加同行的拆款
即便小額貸款公司早在2005年前就以出現, 至今已有些許年頭, 并且獲得一定的成就, 但相關管理制度方面仍然不夠完善。究其原因, 國家對小額貸款公司的界定仍存在爭議。中國銀行業協會以及國家財政部將其定義為金融機構, 中國銀監會卻把它歸為非金融機構。因此, 小額貸款公司究竟屬不屬于金融機構仍沒有確切的說法。通常情況下, 我國把小額貸款公司定義為非金融機構, 因此, 小額貸款公司的經營就要按照非金融機構的制度進行, 不得越過界限。我國明確指出非金融機構無法參加金融市場, 故小額貸款公司得不到銀行業的同業拆款利率。由于受到此種束縛, 小額貸款公司就無法以較低的拆款利率來取得資金, 所以小額貸款公司的運作成本極其之高。小額貸款公司去銀行辦理業務的要求是非常嚴格的, 需抵押公司的資產。
(二) 融資規模受到限制
商業銀行作為小額貸款公司的重要融資渠道, 由于市場的開拓以及小額貸款公司的業務量增大, 單獨依靠商業銀行是無法滿足小額貸款公司的發展需求的。據調查, 每一年小額貸款公司從商業銀行獲得的資金不到10%, 絕大部分是從非商業銀行獲得。因為小額貸款公司被界定為一類外部風險源, 因此, 想要與商業銀行建力起良好的合作關系幾乎是不可能的。即使各地政府都制定出了相關的政策來幫助中小企業的發展, 但政策的實行效率卻不盡人意。從大體上看, 小額貸款公司的發展道路依舊充滿困難與挑戰。
(三) 市場競爭壓力大
這些年以來, 互聯網和電商快速發展, 一些企業也開始辦理小額貸款業務, 這對傳統小額貸款公司帶來了巨大的影響。就如阿里巴巴設有的借唄、花唄等, 給淘寶用戶帶來了一定的借款便利, 與其他小額貸款公司相比, 無疑人們更加信任馬云, 更加信任他的企業。除此之外, 京東、蘇寧、騰訊也開始辦理小額貸款業務。據調查, 到2014年末, 1500余家相繼建立網絡貸款平臺。相比于民間小額貸款公司, 電商能快速并且準確地了解商家的經營情況, 因此, 能夠正確的對風險進行評估以及判斷?？偠灾? 電商的發展給小額貸款市場造成了一定的競爭壓力, 也給小額貸款公司帶來了一定的挑戰。
三、小額貸款公司融資渠道的出路
(一) 加強與銀行之間的合作
民間小額貸款公司要進一步加強與商業銀行之間的合作, 才能開拓融資金額的渠道。即使小額貸款公司在商業銀行獲得的資金并不多, 但小額貸款公司和商業銀行之間相關聯, 因此, 兩方的合作可能性還是很高的?？偟膩碚f, 一方面可運用“借貸”形式, 出資方為商業銀行, 中介方則為小額貸款公司, 兩者相輔相成, 相當于零售商與批發商的角色一樣, 全部的管理以及風險都由零售商承擔, 即小額貸款公司。一方面, 小額貸款公司可以加入到商業銀行當中, 成為其中的一部分, 也就是把小額貸款公司當作是銀行內的一個信貸部門, 把相關的業務交給小額貸款公司辦理, 盈利虧損均由小額貸款公司承擔。實行這樣的銀貸模式, 既能夠進一步開拓小額貸款公司的融資渠道, 也能把銀行在管理制度方面上的優勢發揮出來, 進而提升管理的效率, 把風險降到最低。
(二) 拓展資金的渠道
就目前情況看, 我國小額貸款基金組織稀缺, 在這問題上, 可以學習發達國家的經驗, 取其精華, 去其糟粕。國家和各個地方的政府可以在小額信貸基金組織上投資, 并且委派正規金融機構管理小額信貸基金組織, 小額信貸基金組織再為小額貸款公司提供資金上的幫助。小額信貸基金組織應與經營時間長、業績好的小額貸款公司進行合作, 這樣不僅能給予小額貸款公司資金上的幫助, 還能給予他們技術以及培訓上的增援。與此同時, 倘若小額貸款公司能穩健發展, 同樣能夠帶動小額信貸基金組織的發展。采取拓展基金渠道的方式, 對處理小額貸款公司融資困難做出貢獻。
(三) 與資產證券化公司進行合作
資產證券化究竟是什么呢?資產證券化的基本含義是指以基礎資產將來所產生的現金流為償代支付, 通過改進結構進行信用升級, 在這基礎上發布資產支持證券的過程。資產證券化為小額貸款公司提供更加有效、低成本的籌資渠道, 小額貸款公司通過資產證券化發布的證券相比于其他信用工具來說, 其擁有更高的信用等級, 等級越高, 小額貸款公司所要付的利息就越低, 從而降低籌資成本。未來小額貸款公司可與資產證券化公司進行協作, 這是尋求融資渠道的出路, 有著很好的前景。
摘要：隨著市場的日益發展, 小額貸款公司的產生是毋庸置疑的。由于市場的日益發展, 中小企業逐漸增多, 因此中小企業需要一個簡便快速的貸款機構來取得資金, 小額貸款公司正好符合中小企業的相關需求。但我國小額貸款公司的發展以及相關制度還不夠成熟, 將來小額貸款公司還要從融資渠道上找到出路。文章將重點介紹小額貸款公司渠道的問題研究, 并發表相關意見。
關鍵詞：小額貸款公司,融資渠道,問題研究
參考文獻
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研究生小額論文范文第5篇
一、內蒙古地區農牧民對小額信貸的供求現狀
2005年聯合國在小額信貸年提出了普惠金融的概念,主張通過建立可持續的普惠制農村金融機構,為傳統的渠道所排斥的地區提供全面的金融服務。隨著國家的城鎮化速度的不斷加快,城鄉資源分配嚴重不均,農村經濟的發展嚴重失衡。農村貧困問題正成為我國經濟發展進程中亟待解決的重要問題,近年中央政府出臺多項“三農”政策鼓勵發展農村經濟、增加農民收入,然而出于金融服務謹慎原則和控制風險的需要,我國農牧區金融領域普遍存在農牧民“難以貸款”而信用社卻“難以放貸”的兩難問題。隨著近年來農牧區經濟建設巨大變化的條件之下,通過農牧區小額信貸這一具體問題的引入,為農牧民提供平等的信貸服務,為解決農牧民貸款難的問題提供新路徑。
二、內蒙古農牧民的小額信貸需求現狀分析
(一)小額信貸資金需求逐步提高
農牧民是農牧區小額信貸的主要需求群體,近年來隨著經濟的發展對于農業生產的要求也越來越高,而小額信貸公司以其面向“三農”和中小公司提供服務的市場定位和貸款手續簡單便捷、利率較為合理的特點在貸款市場脫穎而出,為農牧民融資進行生產經營活動開辟了新路徑。
(二)小額信貸需求趨于多樣化
根據農牧民年家庭人均收入的不同,可以將農民大致分為貧困型農牧民(年人均收入位于貧困線以下,屬于精準扶貧對象)、溫飽型農牧民(基本解決溫飽問題,謀求更高層次需要)、發展型農牧民(生活已達到小康水平,具備一定經濟實力)。這三種類型的農民有不同的小額信貸需求偏好,小額信貸的額度和資金開支去向也有明顯不同,貧困型農牧民多用于基本生活開支和維持生產經營,溫飽型農牧民貸款資金多用于擴大生產和醫療教育支出,而發展型農牧民的貸款開支多用于投資。
(三)小額信貸借貸有明顯周期性,還貸風險高
由于內蒙古自治區位于中亞地區,屬于溫帶大陸性氣候,四季分明,農牧業生產的季節性特征,這使得農牧民小額信貸的貸款期存在很強的季節性和周期性,再加之農業的自然生產風險與市場價格波動風險,其生產銷售周期一般在生產之前難以有一個準確的預計產量和截止日期,同時牧業的常年牧養特征也導致了信貸需求的隨意性很高,增加了農牧信貸需求在時間上的不確定性和農戶的還貸風險。
三、內蒙古小額信貸公司供給現狀分析
(一)小額信貸公司產品類別單一
當前隨著市場經濟的快速發展,農牧民對資金的使用需求趨于多樣化,但是市面上大多數小額信貸公司的產品供應還是主要放在農牧民的基本生產需求上,無法滿足農牧民多樣化的資金需求。
(二)小額信貸公司資金供應有限
由于農牧民進行農業生產的季節性和周期性因素,導致小額信貸的需求也存在明顯淡旺季,在每年開始農業生產的時間段內農牧民的生產需求大幅度上升,再加之部分小額信貸公司缺乏公共資金支持,只能依靠外部有限的資金流入,缺乏可持續的資金來源,一旦短時間內供應鏈出現缺口會直接影響貸款資金的供應。
(三)小額信貸公司供給目標群體偏移
小額信貸公司給予其利潤最大化的財務目標,通常會把資金貸款給低風險、高收益、生產有保障的生產大戶,供給目標的偏向性使得真正需要資金保障基本生活和生產的農牧民享受不到本該平等享有的服務和機會。
四、精準扶貧背景下小額信貸公司的發展瓶頸
(一)農牧小額貸款普及程度不高
大部分農牧民由于文化程度較低,對于外界新型事務的接收能力比較弱,尤其是需要精準扶貧的農牧民更是如此,對于涉及貸款業務的金融服務機構大都只知道農村信用社、商業銀行等傳統正規金融機構,而對小額貸款公司了解甚少,所以小額貸款在農村普及不是很廣泛。
(二)小額信貸公司后備資金薄弱
當前,現有的小額信貸公司主要是由自然人、企業法人與其他社會組織自發投資設立商業性的小額信貸機構。盡管小額信貸公司在短期內作為傳統正規金融機構的補充輔助機構在改善農牧民生產生活中有重要作用,但大多數小額信貸公司由于無法吸收公共資金,后備資金薄弱,面臨資金制約,缺乏可持續發展能力。
(三)小額信貸公司營利性目標和政府扶貧工具的矛盾
小額信貸公司作為獨立法人機構其主要目的是盈利,但是由于小額信貸在我國發展初期就被賦予了扶貧的職責,這使得小額信貸無法保障自身運營。農村小額貸款對象的特殊性加劇了其作為農村金融機構的信貸壓力,而當前貸款風險保障機制尚不完善,也使得小額貸款的風險成本大幅上升。
農村小額信貸的出發點是作為國家和政府推動農村經濟的發展,鼓勵農民創業和精準扶貧的金融輔助服務,在此政策下的小額信貸幾乎“無利率,無抵押”的為農牧民提供服務。短期內看似有助于農牧民貸款生產經營,但是長遠來看,這讓完全獨立于政府成為自負盈虧,自擔風險的小額信貸公司不堪重負,既降低了貸款效率,也阻礙了小額信貸的商業化發展,甚至資金鏈斷裂導致破產。
五、內蒙古小額信貸公司助力精準扶貧的建議
(一)加強金融知識宣傳力度,對接有效需求
農牧區因所處地區偏僻,經濟不發達,信息較為閉塞,所以對金融知識的了解很少甚至一無所知,所以當地政府以及相關部門應該加強對農牧民的金融知識教育,宣講形式可多種多樣,使農牧民能更深入地了解金融知識和貸款渠道,對接有效需求,小額信貸公司進駐擬放貸的村鎮和嘎查,與村內建檔立卡貧困戶進行有效對接,通過建立各村各戶的貸款需求明細清單,統籌協調貸款資源你分配,為更科學的農牧生產提供貸款服務。
(二)創新信貸產品服務模式,滿農牧民多樣化需求
內蒙古地區幅員遼闊,農牧業分布廣泛,農牧民對于貸款的需求大且需求多樣。小額信貸公司在推出小額信貸產品時只注意到我國小額信貸發展的共性問題,缺乏與放貸當地具體情況的結合,由此造成的借貸供需信息不等會在徒增小額信貸的經營成本,因此小額信貸公司在設計信貸產品前要深入農牧區調研,結合當地農牧業發展情況、農牧民年收入水平、貸款用途、農牧民信用評級等因素,為不同信用層級的農牧民設計不同貸款金額等級、不同貸款利率期限、不同貸款風險的信貸產品,更好的適應當地農牧民需求的金融服務模式,滿足其多樣化需求。
(三)政府指導規范金融市場,探索新型風險保障機制
一些小額貸款機構通過提高利率來減輕小額貸款成本的行為在一定程度上也會造成農村金融市場的混亂,不僅不利于政府的監管,也會給需要貸款的農牧民帶來壓力。因此,在我國現階段政府除了對農牧區貸款給予一定的生產經營補貼以外,更需要建立一種推動資金向農村的長效流入機制,比如可以通過給予參與農牧業融資的企業優先放貸、減低貸款利率等優惠條件來鼓勵企業參與農牧業融資,也可以鼓勵發展型農牧民參與其中進行同村或同鄉內部幫扶,充實小額貸款機構的貯備資金。地方政府牽頭建立風險補償基金,使用風險補償基金彌補農牧區因自然災害造成的小額信貸損失,緩解不可抗風險給小額信貸公司和農牧民帶來的損失。探索建立“政府+小額信貸公司+保險”的合作型農牧區保險制度,通過簽訂政府下發特殊扶貧基金、小額信貸公司下調貸款利息、農業保險轉嫁部分生產經營風險,擴大承擔風險的主體,提升農牧民的抗風險能力,減輕農牧民還貸壓力,從而提高政府精準扶貧的有效性。
結束語:
小額信貸公司在精準扶貧工作中起到關鍵性作用,作為正規金融性機構的輔助機構更貼近基層農牧民的要求。盡管當前內蒙古小額信貸企業在精準扶貧上的金融服務有一定的滯后性,但是通過小額信貸的不斷發展,創新融資渠道,探索新型的風險保障機制,一定提升其金融服務能力,為精準扶貧的推進貢獻更多的力量。
摘要：本文結合內蒙古地區小額信貸公司的特點,分析內蒙古農牧區對于小額信貸的供求現狀和小額信貸公司在精準扶貧中面臨的問題,提出促進內蒙古小額信貸公司在精準扶貧中發揮重要作用的可行性建議。
關鍵詞：內蒙古,小額信貸,精準扶貧
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