小微企業融資模式創新范文第1篇
關鍵詞：小微企業,科技,協同創新
0 引言
2011年4月24日, 胡錦濤在慶祝清華大學建校100周年大會上的講話中特別強調, 在“積極提升原始創新、集成創新和引進消化吸收再創新能力”的同時, “積極推動協同創新”, 建設創新型國家。我們要深刻領會并發揚胡錦濤同志的講話精神, 將科技協同創新精神貫穿于自主創新的實踐中, 整合科技資源, 提高創新效率, 增強創新效果, 下大力氣破除機制體制障礙, 最大限度地激發廣大科技人員的積極性和創造性。
1 小微企業科技協同創新的重要性
1.1 科技協同創新是提升小微企業核心競爭力的要素
在金融危機的影響下, 不少小微企業遇到了巨大困難, 技術落后, 訂單減少。小微企業只有進行科技協同創新, 借梯登高、巧借外力, 充分釋放和有效集成人才、資本、信息、技術等創新資源和要素, 才能力挽狂瀾, 創造出一批關鍵的知識產權, 取得一批重大的科技創新成果。因此, 要更好地解決小微企業發展難題, 更好地適應瞬息萬變的市場經濟環境, 提升企業核心競爭力, 提升科技創新整體效能, 科技協同創新刻不容緩。
1.2 科技協同創新是促進小微企業調結構、轉方式的有利保證
“十二五”以后, 小微企業原來依賴的成本優勢、薄利多銷的發展模式面臨著一系列的發展困難, 因此, 小微企業調結構、轉方式迫在眉睫。小微企業通過科技協同創新, 吸收引進新技術、新工藝、新設備, 突破技術壁壘, 生產“高精尖”產品;加大傳統產業技術改造力度, 促進產業生產技術升級, 從而形成以技術優勢和品牌效應為主的發展模式, 達到經濟結構調整和經濟發展方式轉變的目的。
1.3 科技協同創新是確保小微企業緩解就業壓力的有效途徑
李克強總理指出, 國有大型企業“頂天立地”, 小微企業“鋪天蓋地”。目前, 我國小微企業的數量全球第一。小微企業的飛速發展對打開更廣闊的就業大門具有至關重要的作用。小微企業通過科技協同創新, 共享科技成果, 必然促使其更具發展活力和發展前景, 還有利于更好地吸引科研人才和應屆大學畢業生, 更好地充當創業的“孵化器”和吸納就業的“容納器”?？萍紖f同創新使小微企業更好地緩解就業壓力, 更有利于保持社會穩定。
2 小微企業科技協同創新的障礙
2.1 小微企業“獨木難支”, 其他企業或機構不愿意與其協同
目前, 雖然絕大部分的小微企業家都已經擁有自主創新意識, 知道創新的重要性, 但小微企業的知識和技術儲備嚴重不足, 研發投入、科技人員、獲取的創新資源等遠遠低于大中型企業。從整體上來看, 我國小微企業技術創新水平仍然不高, 無論是從創新能力、創新投入還是從創新效益和創新成果來看, 都還處于較低的水平。因此, 小微企業“人微言輕”, 其他企業或機構根本不愿意與其協同創新, 這更使得小微企業在科技協同創新的道路上“獨木難支”。
2.2 小微企業缺乏資金支持, 制約了科技協同創新
小微企業融資難已經成為熱門話題, 從外部融資環境來看, 無論是直接融資還是間接融資都困難重重。據調查, 2011年以來, 我國65%左右的中小企業發展資金主要來源于自有資金, 25%左右的中小企業發展資金來源于銀行貸款, 10%的中小企業發展資金來源于民間集資方式, 有三分之二的中小企業普遍感到發展資金不足。當前小微企業由于信用資源不足, 面對日益擴大的市場, 根本無法從銀行獲得必要的資金支持來更新設備和擴大生產能力。再加上對現有的資金投入不合理, 使得資金短缺成為長期困擾小微企業的難題。而資金的支持對于企業的科技協同創新至關重要, 缺乏資金的支持, 科技協同創新寸步難行。
2.3 小微企業吸納留住人才難, 科技協同創新缺乏人才保障
我國小微企業長期對人才的重要性不夠重視, 沒有為人才創造良好環境。與大型企業相比, 盡管在小微企業的晉升速度會更快, 但是大企業能給員工的高校深造、專業培訓以及企業知名度賦予員工的優越感是小微企業無法比擬的。同樣的職位, 大企業的月薪和福利都更好一些, 所以有工作經驗的技術型人才往往“瞧不上”小微企業。因此, 小微企業往往存在管理人才隊伍的問題, 例如管理人員素質偏低、人才結構不合理、復合型人才匱乏以及忽視對人才的培養等。而人力資源是第一資源, 科技協同創新離不開人力資源, 人才是小微企業協同創新不可或缺的因素。難以吸納和留住人才, 進一步制約了小微企業科技協同創新的發展。
3 構建小微企業科技協同創新模式
3.1 產業集群的協同創新模式
一是上中下游小微企業的產業集群科技協同創新模式。小微企業多為家庭作坊式, 很容易出現“集而不群”, 孤立的小微企業很難得到長足的發展。上中下游的小微企業可以集聚、合理配置與共享企業間的信息、科技、人才等創新資源, 形成完整的上中下游企業產業鏈, 促進產品升級, 使企業保持科技領先地位, 從而促進整個行業的不斷發展壯大。
二是區域內的產業集群科技協同創新模式。區域內的小微企業可以利用其分布的區域優勢聚集發展, 將更節約土地, 還可以更方便地解決水電排污等問題。而一些食品企業集群, 甚至可以建設檢測中心和標準模具來降低企業的運營成本。每一個區域內建立一個內部信息平臺和商務交易平臺, 提供各種各樣的交易信息和優惠政策, 共享資源, 促進區域的經濟發展。
3.2“政產學研金”相結合的協同創新模式
當前有一股巨大的科技創新潛力蘊藏在高等院校和科研機構之中還沒有充分釋放出來, 這股潛力一旦和小微企業結合, 就會變成巨大的現實生產力。小微企業應該在政府的引導和幫助下, 依靠銀行等金融機構提供資金支持, 積極與高校和研究所合作, 吸納在校大學生、應屆畢業生等到小微企業兼職和實習, 吸納科研人員到企業掛職并指導自己的碩士生、博士生結合企業項目開展研究, 形成“政產學研金”相結合的科技協同創新模式。這樣既能“強壯”小微企業, 又能使科研人員得到社會實踐的訓練, 提高科研能力和教學水平。因此, 促進高校和研究所的科研人員向企業流動, 可以有效促進科研成果和技術能力向生產力轉化?！罢a學研金”相結合的科技協同創新模式是小微企業走出困境進而健康發展的關鍵。
3.3 小微企業間“抱團”的協同創新模式
小微企業“獨木難支”, 因此, 我國小微企業發展可以效仿意大利, 由多家小企業和個體經營者在行業協會的支持下建立一種創新的融資機構———互助擔保貸款機構。無論會員企業投入的初始啟動資金份額大小, 所有成員的身份、權利和義務保持平等, 決策權和管理權由所有會員共享。我國小微企業也可以“抱團”, 通過企業間協作, 建立互助擔保創新融資機構和創新平臺, 即起初由各會員企業投入部分初始資金或信息、人才等資源, 所有資源由會員共享。這樣既能內部保證協同創新的資金支持, 又能搭建創新平臺, 融合和共享創新資源和要素, 促進小微企業間科技協同創新的發展。
4 小微企業科技協同創新的對策
黨的十八大指出, 要支持小微企業特別是科技型小微企業發展。各地區各部門應切實提高重視程度, 破除體制性壁壘, 轉變職能, 著力優化發展環境, 切實解決小微企業發展中的薄弱環節和突出問題。通過創新發展模式, 完善政策及服務, 引導產業發展, 拓展小微企業發展空間, 真正發揮出小微企業在“創新驅動、轉型發展”中應有的作用。
4.1 積極協同大中型企業, 實現科技協同創新“同舟共濟”
對于政府而言, 積極建立相同產業內大中型企業幫扶小微企業, 定期組織召開大中型、小微企業對接活動, 給小微企業創造協同創新的機會, 并對科技協同創新的企業給予相關政策扶持和機制鼓勵。由政府搭建協同創新平臺, “牽線”大中型企業與小微企業協同創新, 使小微企業同大中型企業建立起密切協作關系, 不僅在客觀上可以有力地支持和促進大中型企業的發展, 同時也為小微企業的生存和發展提供了可靠的基礎。
對于小微企業自身來說, 小微企業要積極尋求與大中型企業合作聯系的機會, 吸收和整合既有知識和技術以補充其知識儲備、共同開發商機、彌補開發大中型企業忽視的市場, 共享知識和技術, 達到合作雙贏。
4.2 積極爭取創新資金, 保證科技協同創新資金支持
對于政府而言, 要加大財政、金融支持力度, 破解小微企業融資難題。加大小微企業發展專項資金的申請力度, 放大財政扶持資金效應, 制定出小微企業發展專項資金使用管理辦法, 增加各縣級小微企業發展專項資金規模, 重點對科技型小微企業、高成長型小微企業開展研發中心建設、科技創新等給予資金支持, 同時加快小微企業發展步伐。
對于小微企業自身而言, 要積極開展企業誠信建設工作, 努力提升自身信用等級, 改善企業融資條件, 積極申請貸款, 獲取資金支持, 促進科技協同創新。
4.3 積極強化人才管理, 保障科技協同創新人才支撐
對于政府而言, 可以加大人才培養和勞動力資源儲備, 建立工業和信息化人力資源儲備與調度系統, 開展用工預培訓, 預計每年儲備一定數量人力資源。積極引導小微企業加強管理人員和技術人員教育培訓, 轉變家族式管理的落后管理觀念。
對于小微企業自身而言, 通過自身的專業性和較好的就業環境, 來吸引高端技術人才。通過積極與高校建立合作, 讓在校大學生進入企業見習, 建立高校人才與企業對接機制。這樣可以為小微企業的科技協同創新保障科技人才, 促進小微企業的科技協同創新發展。
5 結束語
小微企業融資模式創新范文第2篇
1互聯網金融與小微企業融資模式
1. 1大數據融資模式
大數據融資模式一般分三個步驟: 第一,小微企業向互聯網金融平臺提出申請,內容包括金額和期限等內容,平臺通過使用網絡數據,獲得企業的信用記錄和交易情況,確定信用額度。第二,互聯網金融通過貸款平臺監測企業資金流動情況,控制風險。第三,互聯網金融對企業可能履約的行為進行預警。［1］
1. 2眾籌融資模式
眾籌融資模式是指項目負責人利用互聯網的特點,收集公眾資金和能力,從而為小微企業提供資金援助。眾籌融資模式分為三個步驟: 第一,企業將策劃方案提交到互聯網金融平臺,并標明所需金額和設定時間。第二,平臺對策劃案進行審核,審核通過者可以在平臺上發布項目介紹,即可面向公眾融資。如審核未通過,則不可在平臺上發布信息。第三,如果在規定的時間內完成或超過規定金額,項目視為成功,負責人可以獲得規定資金,項目完成后,項目負責人要兌現對支持者的報酬,如果籌資失敗,已融資金退還給支持者。
2互聯網金融助力小微企業融資模式創新所面臨的問題
2. 1小微企業社會信用匱乏
金融的核心是信用,互聯網金融得以良好發展需要依靠良好的信用體系。雖然現階段我國的互聯網金融發展迅速, 但我國小微企業的社會信用相對匱乏,導致通過互聯網金融進行融資存在著巨大的風險。［2］當前小微企業依靠互聯網金融進行融資發展面臨的最大問題應屬缺少真實有效的,可以考證的信用信息。
2. 2小微企業互聯網金融融資監管困難
我國的互聯網金融行業還處于初始發展階段,缺少行業準入和相關的法律規范。所以小微企業通過互聯網金融進行融資發展,存在著監管上的困境和法律上的風險。目前我國的互聯網金融處于證券、銀行、保險分開監管的狀態,但是存在著一定的真空空間。一些新興的融資工具還沒有明確的監管主體。此外,互聯網業務的隱蔽和匿名性更是決定了小微企業在互聯網金融融資助力下存在監管困難。
2. 3小微企業抗打擊能力差
小微企業大都存在著規模較小、管理不規范等問題,這就決定了其抗風險能力差。借貸者為了成功借貸往往故意隱瞞企業負面信息,而強化企業優勢信息,這就加大了互聯網金融行業的風險。［3］另外,如小微企業轉型升級,其融資需求變大、風險增加、期限變長,但是抵押擔保是基本保持不變的,所以,互聯網金融在服務小微企業的過程中要面臨著巨大的風險。
2. 4小微企業通過互聯網金融融資的權益缺失保護
互聯網金融以便利的特點獲得了更廣泛的受眾。但是使用互聯網金融進行融資的小微企業對金融知識掌握的參差不齊,缺乏風險意識。另外,互聯網金融業的發展處于初始階段,相關配套的法律措施還不夠完善,一旦發生互聯網金融方面的經濟糾紛,小微企業缺乏法律依據來維護自身合法權益?；ヂ摼W金融的受眾眾多,如果發生金融風險,不但會沖擊小微企業發展、金融市場和環境,甚至社會穩定也會受到影響。
3互聯網金融助力小微企業融資模式創新研究的對策
3. 1完善小微企業社會信用體系
小微企業利用互聯網金融進行融資,需要具有良好的社會信用,但是目前小微企業的社會信用較為匱乏。因而應該逐步完善小微企業的社會信用體系。首先,應該對小微企業加強誠信觀念的宣傳與教育,使其對誠信與互聯網金融融資之間的關系進行明確。其次,培育并且發展相應的小微企業信用評價市場,以便逐步形成資信評級、商業征信、個人征信、信用管理體系等,為互聯網金融助力下的小微企業提供信用評價平臺。最后,對互聯網金融助力下,守信的小微企業進行激勵,失信的小微企業進行懲戒,以便更好地促進互聯網金融融資模式發展。
3. 2完善小微企業互聯網金融融資的監管
互聯網金融作為一種新興的金融發展模式,現有的法律體制尚不能將其完全覆蓋。重新確定各微小企業的業務范圍,明確微小企業通過互聯網金融進行融資的監管主體,建立分工和合作體制,并完善互聯網金融融資監管法律法規。 互聯網金融融資監管應循序漸進,彌補法律監管空白,逐漸形成運轉高效、覆蓋面廣的金融監管體系。待到小微企業通過互聯網金融進行融資的監管發展較為成熟時,再逐漸開放互聯網金融融資監管領域的準入規則。
3. 3提升小微企業抗打擊能力
在互聯網金融的風險監控工作中,除了要運用傳統方式加以監控,還應采用現代化的網絡技術手段。第一,進一步完善風險的控制體系,規范小微企業的貸款流程,全程運用技術手段對金融風險進行控制。同時要完善小微企業的管理組織。第二,創新監控技術。通過新型檢驗方法,實現對貸款企業經濟情況的真正了解,從而達到規避風險的目的。第三,明確風險分類和惡性貸款的處置。針對小微企業的金融貸款形勢,進行明確的風險分類,制定惡性貸款的應對策略。
3. 4保護小微企業通過互聯網金融融資的權益
我國目前還沒有專門針對小微企業通過互聯網金融融資權益保護的相關法律,為了保護小微企業通過互聯網金融融資的權益,第一,要加強教育,對于互聯網金融企業和眾多需要依靠互聯網金融獲得融資的小微企業來說,教育對其十分重要,通過教育層面的灌輸,既能提高互聯網企業的金融風險意識,又能使小微企業增強自我保護能力。第二,完善小微企業通過互聯網金融融資的權益保護制度和法律,從法律的層面界定金融的相關問題,從而達到規范市場的目的。 第三,互聯網行業要加強自律,明確自身的責任與義務,保障小微企業的合法權益,同時互聯網企業要兼具社會責任感。第四,完善投訴處理的相關工作,使小微企業的投訴有門可入,監管部門也應聯合各部門展開監督檢查工作。
4結論
小微企業作為我國社會主義市場經濟的重中之重,起著促進經濟發展和穩定市場的重要作用。因此,小微企業融資困難的問題直接影響到經濟發展的狀況,必須得到解決,而互聯網金融行業的興起能夠解決這個問題。所以,國家要大力支持互聯網融資模式,使小微企業獲得穩定的發展,并能夠更好地為社會主義市場經濟服務。
摘要：2014年以來,隨著國家一系列對中小企業扶持政策的頒布,小微企業便像雨后春筍般涌入經濟發展的浪潮中,對于改善民生、促進就業具有極大的幫助,但是小微企業融資困難已經限制了其發展的速度與規模。而互聯網金融的出現,已經成為了小微企業融資的新渠道。文章試圖通過對互聯網金融與小微企業融資模式的介紹,發現互聯網金融助力小微企業融資模式創新所面臨的問題,并有針對性地提出解決策略。
小微企業融資模式創新范文第3篇
一、互聯網金融的主體構成
互聯網金融是傳統金融業以互聯網為平臺, 以大數據和云計算為基礎的新金融模式。利用互聯網技術的金融行業在廣義上都可以稱作互聯網金融。就目前構成互聯網金融的主體, 主要有以下三類:
(一) 資金供給者?；ヂ摼W金融逐漸淡化了金融行業的界定, 傳統金融機構、電商企業、互聯網企業等等都將在互聯網金融業扮演重要角色。這就意味著將會有來自更多行業的資金注入這個市場。傳統的資金供給者主要是銀行、保險、證券和基金等金融機構, 新的資金供給者主要是以互聯網為主要業務的企業。前者是利用網絡技術擴大傳統業務的發展, 后者則主要是通過信息技術發展自己的金融業務。
(二) 資金需求者。在金融行業資金需求者主要是政府、企業和個體。雖然互聯網金融沒有改變資金需求者的格局, 但是它卻讓更多的組織獲得資金。以往, 這些相對弱勢的單位或者個體, 都受到銀行等金融機構排擠, 獲得資金十分困難?；ヂ摼W企業的進入, 為這些組織提供了方便高效的資金獲取渠道, 提高了金融普惠性。
(三) 中介機構。在互聯網金融中充當中介機構的往往是第三方支付, 這種模式下, 中介機構和結算平臺相結合, 不僅降低了互聯網金融主體對中介機構的依賴性, 還對資金供需進行了全面整合處理, 起到資金歸集的作用。
二、互聯網金融時代下小微企業融資的機遇
小微企業融資難是困擾小微企業發展的一個重要問題, 充足的資金是企業取得發展的前提和保證。根據經濟形勢來看, 小微企業融資的特征表現為融資資金量大, 需求急, 同時周期也相對較短, 但是由于小微企業自身的信用機制并不完善, 財務制度不夠健全等缺陷導致了小微企業融資難。
隨著互聯網金融的進一步發展, 為小微企業解決融資難的問題提供了新的希望?；ヂ摼W金融有著區別于傳統金融的特征, 首先表現在, 互聯網金融具有便捷性, 能夠讓小微企業快速, 高效地獲取信息, 更為方便的獲得融資支持, 獲取融資伙伴的信息, 得到更好的融資服務。由于互聯網金融下給小微企業提供的貸款產品種類多、速度快, 對于小微企業的審核相對簡單, 而且成本較低, 因此對于小微企業提供了很大的便捷性。其次, 互聯網金融對于小微企業融資更具有針對性。與銀行等傳統的金融機構相比, 互聯網金融的類型多, 能夠針對客戶的具體要求作出改變, 進行客戶細分, 滿足客戶多樣化的需求, 這是傳統金融所達不到的。
三、互聯網金融下小微企業融資的風險
互聯網金融雖然帶給了小微企業融資的機會, 但與此同時也伴隨著很大的風險。具體來講, 一是當前國內對互聯網金融行業的立法仍不完善, 缺乏相應的監管, 在法律法規的限定方面也不明確。當前行業的進入門檻較低, 從業人員的素質良莠不齊, 因此不能保證行業提供的數據的真實準確性, 對于服務質量也有待提升。對于那些給小微企業提供貸款的企業來說, 很多時候由于公司運營機制不完善, 監管不到位, 缺少對于風險的把控能力以及專業的人才, 這都造成了對小微企業融資的風險提高。二是對于很多網貸公司來說, 他們追求高收益, 在很多時候容易造成資金短缺, 融資不暢, 對需要融資的小微企業造成不良影響, 加之當前我國網絡信貸公司大部分都將投資者的投資款項存入第三方指定賬戶, 但是第三方指定賬戶的資金當前并沒有明確的規定由誰進行管理, 大部分還是依靠網貸公司自主管理, 公司可以對該賬戶的資金進行挪用, 因此存在著非法集資的風險, 不利于市場經濟的穩定。三是互聯網金融行業大部分依靠的是網上操作, 因此不容易對其進行監管, 容易引發信用風險。利用互聯網金融方式進行借款的資金需求方一般不需要提供任何的抵押, 在當前我國國內的信用等級制度不完善和借款人大多償債能力不足的現狀下, 經常發生借款人攜款潛逃的事件;同時在成本的限制下, 公司對于貸款的后續跟進很難以進行, 從而對貸款是否真正被用到了實處難以確定, 這些都會增加信用風險。三是伴隨互聯網金融衍生產品的出現, 互聯網金融存在著影響貨幣發行、創造資金價值等一系列金融運作, 這也在放大和傳播金融風險。
四、互聯網金融下小微企業創新的融資模式研究
互聯網金融帶給小微企業希望的同時背后隱藏的巨大風險也不容忽視, 互聯網金融中所提供的貸款途徑存在著自身的缺陷和不足, 網絡金融帶給了小微企業融資很多新的模式。
(一) 利用大數據進行網絡上的融資
阿里金融亦稱阿里小貸, 為小微金融服務集團 (籌) 下的微貸事業部, 主要面向小微企業、個人創業者提供小額信貸等業務。截至2014年2月, 阿里金融服務的小微企業已經超過70萬家。
目前, 傳統的金融體系越來越無法滿足當下互聯網經濟所帶來的巨大的需求, 因此, 互聯網企業就成為互聯網金融業務生長的土壤。阿里金融是全國首家完全面向電子商務領域小微企業融資需求的小額貸款公司。阿里小額信貸其應用程序的申請、使用都非常方便、并且無擔保、無抵押, 為小微企業提供了更好地平臺、使企業規?？焖僭鲩L。阿里金融是以其業務平臺和數據業務為基礎發展的一個新的金融業務模式。阿里巴巴B2B平臺和支付寶平臺上的注冊用戶是其強大的客戶群, 支持交易數據資源提供的數據服務是客戶信用評級的核心。因此, 貸款審核、發行過程省時省力, 更好地解決了效率和風險控制的問題。
阿里小貸公司開發的小額信貸技術是解決小微企業融資的關鍵, 數據和網絡是這一套微貸技術的核心。阿里小貸之所以能夠成立, 有著區別于其他平臺的天然優勢, 阿里巴巴擁有著淘寶網、天貓商城以及支付寶這樣的目前普及的電子商務平臺, 阿里巴巴這些年里通過這些積累了大量的客戶資源, 能夠為阿里小微貸款提供第一手的資源, 通過這些信用數據以及行為數據再引入網絡數據模型和在線資信調查模式, 通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性, 通過數據分析可以得知客戶的信用評價等等, 阿里小微貸款能夠通過自身的平臺向那些實力薄弱, 信用等級高的企業或者個人批量發放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款, 而他們通常是無法在傳統的金融體系中獲得貸款的。
同時, 阿里小微貸款很好地運用了互聯網技術, 利用大數據, 通過互聯網云計算, 各種數據之間的比對判斷出賣家與買家是否有關聯, 風險有多大的概率, 正是利用這些大量的數據使得阿里能夠知道貸款人的信用評級, 然后根據網絡數據分析判斷要不要給該用戶貸款, 這樣也很大程度的降低了小微貸款的風險。對于網絡的利用, 也簡化了小微企業融資的手續、環節, 更能向小微企業提供全天候金融服務, 同時也能滿足許多小微企業需要融資的需求。借助互聯網, 阿里小貸在產品設置中支持以日計息, 隨借隨還, 便利小微企業有效掌控融資成本, 更提升了自身的資金運作效率, 得以在有限資源內為更多小微企業提供融資服務。
(二) 利用大眾籌資進行融資
現代的眾籌就是利用網絡發布一個項目的信息并且籌集該項目運營的資金。眾籌也是當下非常受歡迎的融資方式, 眾籌具有以下的特征。首先, 眾籌給所有有創意的人提供了一個實現自己想法的機會, 與身份、職業。年齡等等因素沒有關系, 具有低門檻的特點。其次, 眾籌沒有限制的領域, 不同的行業不同領域的人都可以做出具有創造力的方案。
同時, 眾籌的項目對于創造力非常重視, 要求該項目有一定的創意能夠吸引大家。具有創意的基礎上也要建立完整地可操作的方案。還有, 眾籌項目依靠大眾的力量來完成, 靠大家的共同的力量來實現。
當前, 小微企業進行融資可以利用眾籌的方式, 眾籌正在得到越來越蓬勃的發展, 眾籌通過一定的平臺也可以實現信息高效處理, 提高效率, 但同時也要求小微企業能夠提出屬于自己有吸引力的項目, 并有很強的可行性。目前, 我國的眾籌融資很多集中在游戲領域, 因為游戲平臺在很長時間的積累上建立了較好的大眾基礎, 眾籌時有很大的優勢。因此, 其他的領域要取得發展也必須通過有說服力的項目來吸引大眾, 眾籌作為一種新興的方式相信在未來會取得更長遠的發展。
(三) P2P融資模式
P2P融資模式即是小微企業通過第三方互聯網平臺滿足其融資需求的一個融資方式, 其特點是交易成本降低和風險防范與控制, 互聯網通信速度快, 涉及范圍廣的用戶等, 可以增強信息透明性和對稱性的小微企業通過這種模式來降低交易成本, 并能降低貸款風險。P2P融資興起的主要原因在于許多中小企業缺乏業績記錄以及完善的企業營運機制, 在向傳統金融機構進行貸款時會遇到問題, 而通過P2P網站進行融資, 不僅能降低其融資成本, 還能避免傳統借款方式存在的種種弊端, P2P網站的建立一般源自中小企業貸款人的社交圈, 他們將有這種需要的貸款人集合起來, 進行對應的點對點融資。P2P融資模式能夠為中小企業融資提供便捷, 解決其融資困難, 是相對來說更加適合中小企業進行融資的一種的方式。隨著P2P網絡信貸行業的逐漸理性, 市場中很多不合規的企業逐漸被淘汰, 2014年至今該行業中企業的增長數量呈現出下降的趨勢, 在此過程中得以生存下來的都是較為優質的P2P企業, 未來幾年我國關于P2P網絡信貸平臺的法律法規將會更加完善, 且會增加試點的范圍, P2P網絡信貸行業將會更加理性化和合規化的經營。隨著市場的不斷整合, 未來P2P市場中將出現三足鼎立的局面:一是越老越多的國有金融機構將會通過控股或是入股的方式參與到P2P行業的競爭;二是資質較好在市場競爭中存活下來的正規的P2P網絡信貸公司將會進一步增加自身的實力;三是區域性、局部性的以及針對特定行業專門設立的規模較小的P2P網絡借貸平臺將會在市場中形成規模。因此對于小微企業融資來講, P2P方式在未來有很大的發展前景。
(四) 商業銀行直接授信模式
中國銀行與一家投資公司進行合作, 中國銀行通過該投資公司向200多家中小企業投資7600萬元的貸款, 其中包括稅收融資和出口信貸融資的具體項目, 沒有出現任何一個的壞賬的情況。在這種模式下, 銀行對電子商務服務商開展信用、信用額度、服務商的服務, 為企業用戶提供直接信用、銀行貸款給企業用戶。此類服務的優點是無需抵押、擔保, 銀行與服務商共同分擔風險。在網絡融資模式下, 商業銀行通過第三方電子商務服務掌握小微企業的信用信息, 為小微企業提供融資服務, 商業銀行要豐富自己的信用信息, 并建立財務, 技術, 物流, 信息資源和小微企業等方面健康成長的環境。為擴大網絡融資業務, 商業銀行為了實現戰略轉型, 分化和新的發展理念, 同時這將反映在以適應變化的經濟和金融環境中。
四、結論
小微企業作為我國市場的重要組成部分, 對維護市場穩定和促進市場經濟發展都起著至關重要的作用。所以, 小微企業融資難的問題直接關系著整個市場的發展狀況, 必須馬上得到解決?；ヂ摼W金融時代為小微企業融資提供了許多新的平臺的渠道, 小微企業融資的模式也出現了很多區別于過去較為創新的模式, 中小企業應該及時把握時代的潮流, 利用互聯網金融出現的多種融資模式進一步壯大發展自己。
摘要：隨著現代科技的不斷發展, 網絡很大程度上改變了人們的生活, 特別是近年來, 互聯網金融在進一步地改變著人們的消費方式, 這種新興的互聯網金融沖擊著傳統的金融產業, 同時, 也為小微企業的發展帶來了機遇和挑戰, 特別是互聯網金融對于小微企業融資提供很多傳統金融無法提供的途徑, 因此, 本文將重點研究互聯網金融下小微企業融資模式創新。
關鍵詞：互聯網金融,融資模式,創新
參考文獻
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小微企業融資模式創新范文第4篇
關鍵詞：互聯網金融,小微企業,融資模式
隨著我國經濟發展, 截至2015年4月, 我國小微企業數量已達6666萬, 占我國各類型企業總數的95%以上, 成為國民經濟發展的生力軍。[1]從我國小微企業經營現狀來看, 絕大多數小微企業依賴互聯網生存?？梢哉f, 小微企業已成為“互聯網+”的主力群體。然而, 隨著小微企業不斷發展壯大, 相關的融資問題也越來越多。在這一經濟背景下, 互聯網金融應運而生。盡管互聯網金融為小微企業的生存發展提供了融資空間, 但也存在一定的金融隱患。小微企業融資模式正亟待完整與創新。
一、小微企業及其融資難現狀
從企業貸款額度來看, 貸款額度在100萬元以內的企業為微型企業, 貸款額度在100萬元至500萬元之間的企業為小型企業。也就是說, 貸款額度在500萬元以內的企業即可劃歸為小微企業。[2]盡管這一劃分方式說明了小微企業在融資方面存在“短、小、頻、急”的特點?！岸獭奔词切刨J資金周期通常為短期, “小”即是融資金額較低, “頻”即指融資周期短、需求頻繁, “急”即指業務調整速度快、融資需求急。這些特點導致了小微企業存在“融資難”現象。
(一) 小微企業融資難現狀
受企業規模、行業現狀及外部經營環境等諸多因素的影響, 當前小微企業融資存在一定的困境。
首先是融資成本高。這一點是由小微企業的經營規模、業務需求等現實困境導致的。小微企業由于生產經營規模小、市場占有率低、業務種類單一、業務調整速度快等現狀, 使得這些企業的融資頻繁較高, 無形中增加了融資成本。從銀行角度來看, 小微企業由于抵御市場沖擊的能力偏弱、破產率又較高, 銀行為降低信用風險, 往往對小微企業給予較高的貸款利率, 導致了小微企業融資成本增高。而還有一些小微企業由于未取得貸款資格, 而采取民間借貸的方式, 而這種方式由于操作不規范, 帶來資金風險較多, 往往使小微企業遭受更大的經濟損失, 直接提高了融資成本。
其次是融資渠道狹窄。當前, 我國小微企業主要通過銀行貸款、民間借貸、親友借款等方式實現融資, 運用互聯網金融實現融資的小微企業少之又少。不僅如此, 小微企業融資總體呈現資金量小的特點。再次是政府相應的政策執行乏力。盡管我國自2010年起, 陸續出臺了一系列促進小微企業發展的政策, 但在實際執行過程中, 卻并未達到預期效果。比如小微企業貸款門檻高, 手續繁雜, 一些小微企業主為盡早實現融資, 采取民間借貸和親友借款的形式, 或向小貸公司貸款。沒有實現助推小微企業發展的目的。
(二) 小微企業融資難現狀的成因分析
從以上歸納的小微企業融資現狀來看, 導致其“融資難”現象的成因涵蓋了多方因素:
其一, 借貸雙方信息不對稱, 導致了小微企業信貸的逆向選擇。
其二, 貸款成本難控, 使得銀行對小微企業放貸資格審核嚴苛。
其三, 小微企業缺乏良好的供應鏈, 融資風險加大。這一點也是小微企業融資難的關鍵性問題。
二、互聯網金融及其趨勢分析
近年來, 隨著互聯網企業迅速發展壯大, 互聯網金融 (ITFIN) 也應運而生。它并非簡單地將傳統金融業與互聯網結合起來, 而是專指互聯網企業與傳統金融機構運用信息通訊和互聯網技術來完成資金融通、投資、支付, 以及實現信息中介服務功能的新型金融模式。[3]它通常以手機銀行等移動支付平臺、支付寶等第三方支付平臺作為融資形式, 運用大數據與金融業實現有機結合。這種構建在信息通訊和互聯網技術上的新金融模式, 開拓了高效、便捷的金融服務時代, 為具有“短、小、頻、急”融資需求的小微企業帶來了新的融資渠道。
(一) 互聯網金融適宜小微企業發展的特征
互聯網金融以成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等特點為小微企業提供了融資便利。從小微企業角度來看, 互聯網所提供的便利遠不止于此。
首先是互聯網金融高度的信息共享, 避免借貸雙方信息不對稱現象的發生, 為小微企業贏得了更多的融資自主權和選擇權?；ヂ摼W資源特性之一就是信息共享, 越來越多的小微企業開始借助互聯網生存, 而其財務信息統計也走向互聯網時代, 財務信息披露的準確性和透明化, 使互聯網金融機構更容易發現小微企業存在的財務問題, 并及時予以融資。反過來, 互聯網金融機構的融資信息越來越透明化, 且信息發布迅速、覆蓋廣, 使更多小微企業能夠及時了解這些信息, 網絡審批等方面快捷的簡化流程, 符合小微企業要求“短、頻、急”的融資需求, 幫助小微企業擺脫了被逆向選擇的命運。
其次是網絡金融平臺取代了實體金融中介機構。在傳統融資渠道中, 受法律法規的制約, 企業之間不可進行與生產經營事項無關的借貸活動。因此, 金融中介成了必不可少的一環。但金融中介機構, 存在手續繁復、門檻高等問題, 限制了小微企業的融資活動。而互聯網金融為企業搭建了網絡金融平臺, 為資金的需方和供方搭建了橋梁。雙方可以通過這個平臺發布資金的供需需求, 平臺可自動匹配適宜的信息和定價等條件, 促進雙方達成交易。而整個過程, 全部通過互聯網完成, 無需實體中介介入, 省去了小微企業反復辦理手續的人力成本, 大大縮短了小微企業融資周期。
第三是云技術日臻成熟, 使支付更安全便捷。移動通訊設備與無線通訊技術的發展打破了固有的支付時間與支付地域的限制, 使支付變得簡單、快捷。云技術的發展, 使電子簽名、電子身份驗證等技術得以發展, 提高了互聯網金融交易的安全性, 解決了網絡交易的安全隱患。小微企業融資借助于云技術, 可實現在線融資、電子轉賬等功能, 移動支付已取代了傳統的現金支付和支票支付等形式, 使融資變得更加簡單。
(二) 互聯網金融發展趨勢分析
可以說, 互聯網金融以其四大優勢, 成為眾多企業融資的主要渠道。而隨著我國信息集合及處理能力不斷提高, 互聯網金融在信息分解和風險監控方面亦趨成熟, 融資渠道越來越穩定和常態化, 已成為未來金融業發展的生力軍, 也將成為小微企業融資的主要渠道。[4]
互聯網金融的支付方式, 掀起了一場渠道革命。商業銀行傳統的經營與服務模式面臨巨大考驗, 唯有向供鏈融資業務轉型, 完善融資風險控制體系, 以適應小微企業融資需求, 才能適應互聯網金融發展的趨勢。[5]
從互聯網金融的經濟角色來看, 一是商品提供者角色, 多家銀行、證券等金融機構開設手機客戶端, 便于用戶通過手機辦理轉賬、金融商品和證券交易等活動;二是支付平臺角色, 即支付寶、財付通等第三方支付平臺角色, 便于買賣雙方在享受交易便捷的同時, 也保有資金安全;三是服務平臺角色, 如滴滴打車、攜程旅游等, 提供服務信息的平臺。從角色認知來看, 互聯網金融更多地發揮了平臺提供者的角色。在融資渠道上, 互聯網金融運用不同的模式, 為不同的小微企業提供相應的融資需求, 以助推小微企業發展。
三、四大融資模式的創新研究
從小微企業的融資資金供給模式來看, 可分為大眾籌資、P2P網貸、第三方平臺和電子金融機構等模式。
(一) 大眾籌資的融資模式
大眾籌資的融資模式是較為多見的。這種模式主要以團購或預團的形式出現, 項目策劃方的小微企業發起, 通過互聯網平臺或社會性網絡服務平臺向網友提出項目資金募集的需求。旨在取得公眾關注和支持, 以獲取相應的資金援助為目的。比如“淘夢網”“邏輯思維”脫口秀項目等, 都是其中的佼佼者。這些項目發起的小微企業或個人, 將項目發布于平臺上, 并提請相關部門審核通過后, 建立相應的個人或團體頁面, 以吸引籌資。
為規避大眾籌資中一些資金風險, 設立一定的眾籌規則:其一, 凡發布項目必須設定籌資目標金額和項目周期 (籌資天數) ;其二, 凡項目在設定的周期內已達成預期籌資目標的, 項目發起人或團體即可獲得資金, 若項目未如期達標應將已籌得的資金返還募集者;其三, 眾籌資金不等同于捐款形式, 凡募集者應得到相應的回報, 而眾籌平臺即從項目收益中抽取相應比例的服務費作為平臺運營資金。設立這三項規定, 旨在對項目發起人或團體實施一定的約束, 降低資金風險。
(二) P2P網貸的融資模式
P2P (Peer-to-Peer lending) , 也就是我們常說的“點對點”網絡貸款平臺。這種模式是小微企業通過互聯網中介平臺尋找具備貸款能力且樂于滿足其融資需求的貸款方, 可以是單一貸款方, 也可以是多個貸款方。這是一種建立在借貸雙方資金供需匹配基礎上的融資模式, 具有交易成本低、資金風險易于控制的特點, 同時又具備互聯網金融快捷、覆蓋廣、用戶聚焦等特點, 有利于借貸雙方做到財務信息透明與對稱, 有利于小微企業實現自主選擇貸方的目的, 從而有效降低小微企業的貸款交易成本。而多貸方共同提供融資渠道, 還可降低貸方資金風險。
P2P網貸以三種模式存在:第一種為純線上模式, 如人人貸、拍拍貸等提交網絡平臺, 其最大特點是所有資金的借貸活動均通過網絡平臺來實現, 不存在線上、線下結合的模式。借款人身份認證、銀行流水賬單等資質亦通過網絡平臺審核。第二種為線上線下結合模式, 如翼龍貸。借方先于線上提交融資申請, 再與所在地的代理商進行相應的調查后, 審核借方相應資質和還款能力后, 實行貸款。第三種為債權轉讓模式, 以宜信為代表, 即宜信充當了中間方或擔保方的角色, 小微企業完成借貸后再將債權轉讓給宜信這樣的理財投資公司。
盡管P2P網貸緩解了借貸雙方信息不對稱的情況, 從一定程度上推進了利率的市場化。但由于這種形式存在門檻低、交易成本低、拓寬了社會融資渠道等優勢, 但不得不承認其無需抵押、無需擔保而進行信用貸款的形式, 存在較大的資金風險, 不利于風險控制機制的實行。但這些不利因素也可通過提高貸款小微企業的違約成本、簽訂等額本息按月還款合同等方式來控制。
(三) 第三方平臺的融資模式
如今, 第三方支付已成為經濟生活中不可或缺的一種形式。它既是網絡時代的重要名詞, 也是互聯網企業重要的經營模式之一。第三方平臺融資是指由電商平臺開辦的小額度貸款公司, 這種模式專為滿足借助互聯網生存的眾多小微企業而設立。由小微企業向電商平臺提出融資申請, 電商平臺考察小微企業的還貸能力后, 再進行融資貸款。
第三方平臺融資分為兩大類模式:一種是以阿里巴巴為代表的依托于B2C、C2C電子商務平臺的第三方支付模式, 這種具有擔保性質的融資模式, 貸款一般由電子商務平臺托管, 并由平臺直接通知借方貸款到達、發貨等信息;而還貸過程也是由平臺通知借方貸款的支付情況, 待借方確認后方可實行還貸活動。這種模式下的第三方平臺既作為小微企業經營的主平臺, 也作為其融資發展的后盾。另一種是獨立的第三方支付模式, 以快錢、拉卡拉、匯付天下等為代表, 僅用于支付, 不含有擔保性質。目前, 第三方平臺融資模式倍受推崇。這是由于第三方平臺能夠積累小微企業從采購、到支付、再到結算各個流程的財務信息, 由于具有極高的透明度, 有利于第三方平臺在貸款前后對小微企業進行全方位財務監控, 有效降低了放貸形成的資金風險;其次, 第三方平臺避免了借貸雙方信息不對稱的情況, 由于小微企業建立在第三方平臺上進行經濟活動, 其財務信息已與第三方平臺實現共享, 而第三方平臺對小微企業的經營現狀也能夠做到了解透徹;第三, 第三方平臺具有門檻低、貸款手續簡化、資金周轉靈活等特點, 符合小微企業的融資需求。
(四) 電子金融機構的融資模式
電子金融機構是建立在互聯網金融門戶平臺基礎上的一種融資模式。小微企業運用“搜索-比價”的方式, 通過互聯網金融門戶平臺, 對各個金融機構的信貸服務及產品進行垂直比對, 然后由電子金融機構提供立體式的融資服務, 包括提供融資資金等。這種模式的特點在于:小微企業作為融資需求發起人, 互聯網金融門戶平臺作為中介, 電子金融機構作為資金支付終端, 可謂層次分明, 環節緊扣。小微企業可通過手機銀行、電話、ATM自助銀行、網上銀行等多種形式獲取融資, 滿足了小微企業“短、小、頻、急”的融資需求。
四、總結
在互聯網金融飛速發展的今天, 日臻成熟的信息技術為其提供了強大的后援保障, 也為小微企業的生存提供了更廣闊的舞臺。小微企業的迅速壯大, 給融資帶來了越來越多的問題。本論文分析了小微企業陷入的成本高、渠道狹窄、政策支持不到位的困境, 并指出融資難的幾大原因, 即借貸雙方信息不對稱, 貸款成本難控, 小微企業缺乏良好的供應鏈。進而分析互聯網金融成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等特點, 并分析了互聯網金融已成為小微企業發展的有力支撐。最后分析大眾籌資、P2P網貸、第三方平臺和電子金融機構四大互聯網金融模式的流程及特點后, 提出各種模式存在的問題及規避方法。最終得出結論, 第三方平臺融資模式已占據小微企業融資的主要渠道, 成為助推小微企業發展的強大后盾。
參考文獻
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小微企業融資模式創新范文第5篇
2011年, 中國首席經濟學家郎咸平教授提出小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。小微企業是我國經濟的重要組成結構之一, 在我國就業、稅收等方面發揮了重要的作用。但是, 隨著世界宏觀經濟環境的持續惡化, 小微企業的發展面臨著諸多阻礙, 其中最大的阻礙是融資難的問題。從2011年開始, 中小企業主“跑路”的新聞不時出現。2011年9月, 浙江溫州就有高達25個中小企業主因為缺乏資金導致資金鏈斷裂而“跑路”甚至跳樓。他們多數人是因為借了高利貸, 但所需償還的高額利息卻遠超過企業營業所取得的利潤;或者自己作為擔保人的巨額資金難以收回本息。小微企業主“跑路”和小微企業融資難是緊密聯系的, 必須從企業自身及銀行兩方面深入分析。因此, 對于小微企業而言, 構建一套適合其自身的融資模式是目前最值得研究的問題。
二、小微企業融資難的原因分析
小微企業融資難的問題, 一直都是一個世界性的難題。不少國內外學者都對小微企業融資難的原因及對策進行了深刻的研究。
1. 小微企業自身弱勢分析
Udell、Berger (2008) 提出小企業規模小、管理制度不健全、信息統計不標準以及很難掌握其的經營狀況等, 是其融資困難的原因之一。林毅夫、孫希芳 (2005) 通過對國內外的中小企業融資研究, 得到中小企業信息不透明且道德風險較高是制約其融資的原因之一。程鳴劍、孫曉玲 (2006) 通過對小微企業的融資研究, 提出小微企業自身經營風險較高、財務信息不具有公正公開性, 也會影響到企業自身的融資。張新吉 (2012) 通過分析小微企業資金短缺原因及對策分析, 提出因為小微企業具有投資規模小、出資來源多元化和內部財務管理薄弱的特征是小微企業融資困難的原因之一。小微企業自身具有資源稀缺, 經營不規范, 信息不透明, 業務流程簡單的特點。企業負債較多, 缺乏有效的抵押資產和先進經營管理理念。同時, 小微企業成立時間較短, 社會關系不健全, 信用狀況不明確, 銀行無法正確估量其信用狀況。
2. 銀行貸款機制分析
林毅夫 (2001) 提出銀行貸款需要企業提供足夠的擔保, 但是小微企業擔保不足導致銀行停止貸款。劉穎 (2003) 認為, 由于銀行行業的準入限制和政策影響, 中小企業不能獲得相同的待遇。趙晴 (2012) 提出小微企業融資難的市場原因主要是銀企信息不對稱, 銀行缺乏有效信息從而惜貸。而且目前市場上十分缺乏專門為小微企業貸款的金融機構。過新偉、胡曉 (2012) 提出商業銀行的盈利性經營原則及績效考核機制導致了小微企業獲取貸款幾率遠小于大型企業。而且商業銀行具有長期穩定的大中型企業客戶群, 對于小微企業缺乏深入了解。由此可見, 我國金融機構對于小微企業的扶持不足, 大多數貸款依舊傾向大中型企業。銀企之前信息不對稱, 銀行對小微企業缺乏深入了解并且對其信用狀況不明晰。同時小微企業缺乏有效的擔保也是銀行惜貸的主要原因。
綜上所述, 小微企業融資難主要原因有以下兩個個方面。首先是小微企業自身的弱勢導致銀行對小微企業的貸款心存疑慮。其次, 銀行的盈利性原則導致其貸款大多傾向于大中型企業。深入究其原因, 小微企業自身勢單力孤, 缺乏足夠令銀行放心的信用擔保。
三、小微企業供應鏈縱向聯盟融資模式相關概念
1. 供應鏈
《物流術語》國家標準中供應鏈是指生產及流通過程中, 涉及將產品或服務提供給最終用戶活動的上游與下游企業, 所形成的網鏈結構。具體來說供應鏈是指商品從原材料采購, 中間商品制造及最終產品銷售的過程中將供應商、生產商、銷售商及用戶連接成一個整體的網鏈結構。供應鏈的本質是一條使原材料經過生產、包裝等過程而增值的增值鏈。
2. 供應鏈縱向戰略聯盟
企業的發展戰略是企業發展壯大過程中的重要思想。企業戰略聯盟可以分為橫向和縱向戰略聯盟?？v向戰略聯盟是指產業鏈的上游、下游和中間企業之間建立的聯盟。而供應鏈縱向戰略聯盟則是依托供應鏈的網鏈式結構, 將生產流通過程中涉及到的供應商、生產商、銷售商及物流商等聯合起來。供應鏈縱向戰略聯盟的關鍵在于供應鏈不同環節的企業分工不同, 各個企業各司其職, 均有其自身的核心資源和優勢, 聯盟僅是將所有企業的優勢集合, 使其優勢最大化, 創造最大的利益。供應鏈縱向戰略聯盟不同于以往的縱向一體化, 其是指聯盟中的企業各自具有獨立性, 企業間并無所屬及依附關系, 只是站在戰略的角度緊密聯合, 長期合作。
3. 創新型供應鏈縱向戰略聯盟融資
供應鏈縱向戰略聯盟融資即是指基于小微企業的供應鏈縱向聯盟, 使聯盟內所有企業包括上游原材料生產和供應企業、生產企業、下游銷售企業和中間物流企業連成一個整體, 實行高度資源共享及信用綜合。圍繞著這種模式, 企業面對銀行, 即改變了過去單一面對銀行時低信用、低擔保的狀態, 而是依托聯盟的整體信用, 全體擔保的融資模式。此時聯盟整體作為融資擔保人, 銀行考察的不再是單一企業的信用, 而是整個聯盟的經營狀況、綜合狀況及綜合信用等。這種融資模式不僅可以增加企業融資成功的幾率, 還可以提升供應鏈中企業的運作效率, 加大供應鏈的緊密程度。
4. 與“1+N”供應鏈金融模式的區別
“1+N”供應鏈金融模式是指供應鏈圍繞核心企業, 將原材料從采購、生產加工及制成最終產品銷售到消費者手中上下游企業全部及最終用戶全部連成一個整體。這種融資模式在目前被廣泛應用。“1”代表供應鏈中的核心企業, “N”代表圍繞核心企業的上游及下游企業及銷售企業、物流企業等。這種模式的根本特點在于圍繞核心企業開展業務, 即圍繞一個核心企業, 其上游或下游企業借助與核心企業的緊密關聯關系, 當其企業自身信用不足時, 以核心企業自身資信擔保, 為其獲取貸款, 主要分為保理融資、預付款融資及存貨質押三種模式。
而本文所構建的創新型供應鏈縱向戰略聯盟融資模式主要是拋棄模式中依賴核心企業的狀況, 集聯盟內所有企業之力, 進行集體擔保融資的方式。本文認為這種模式比“1+N”供應鏈融資模式依賴于核心企業融資相比更增添了企業融資的過程中的獨立性, 雖然企業也是因聯盟集體擔保才獲得融資, 但是該模式以整個供應鏈縱向聯盟的角度出發, 建立綜合信用擔保平臺, 在所有共擔風險的前提下為小微企業融資擔保, 既擺脫了依賴于核心企業的擔保模式。不僅如此, 此創新型模式因為其自身共擔風險的原則, 也為僅僅由中小微企業組成的戰略聯盟提高了融資的機會, 使其不會因聯盟內無足夠威信的核心企業為其擔保而難以融資。此創新型融資模式也會使企業更加緊密結合, 在共擔風險的原則下互相信任和努力, 攜手共同為聯盟創造利益。
四、小微企業創新型供應鏈縱向聯盟融資模式構建
1. 創新型供應鏈縱向聯盟融資模式基本思路
小微企業自身具有其內生性的缺陷, 相比于大型企業, 小微企業經濟實力薄弱, 管理制度混亂, 貸款抵押不足或無抵押。面對銀行的信貸評估, 小微企業基本上無法通過。而銀行即使因政策等原因有意愿向小微企業提供貸款, 卻面臨極大的風險。此時傳統的銀行與企業抵押融資在小微企業難以運行。而小微企業也因其自身弱小, 企業資金流動周期較短, 其向銀行申請的貸款基本屬于經營周轉性質的短期貸款。此時為了突破小微企業低信用、無抵押融資的瓶頸, 小微企業必須擴大企業規模, 提升擔保信用, 加大自身在銀行面前的影響力。
因為供應鏈縱向戰略聯盟是將單一的獨立企業和其上下游的多個企業組成一個聯盟, 不僅保持企業自身的特點, 又與相關企業建立長期和穩定的互助合作關系。最終達到企業間無縫合作, 實現聯盟內企業的整體發展。因此本文提出了創新型供應鏈縱向戰略聯盟融資模式。即上游原材料生產和供應企業、生產企業、下游銷售企業和中間物流企業建立高度合作關系, 實行資源共享, 信息共享, 以一個整體面對銀行, 實現小微企業整體供應鏈縱向聯盟的融資模式。創新型供應鏈縱向戰略聯盟融資模式如下圖。
基于創新型供應鏈縱向聯盟戰略的小微企業融資模式流程如下:小微企業供應鏈縱向聯盟中任意企業向銀行申請貸款, 企業可向聯盟綜合信用擔保平臺申請聯盟整體為其提供貸款擔保, 聯盟通過接受申請并審核后, 經過聯盟內企業成員的意見, 決定是否以整體向銀行提供信用擔保, 銀行再以此對聯盟進行信用調查后做出是否發放貸款的通知。
2. 創新型供應鏈縱向聯盟融資模式分析
在創新型供應鏈縱向聯盟融資模式中, 摒棄僅以一個企業為上下游擔保的做法, 而是通過具有緊密的合作關系的小微企業之間建立合作、互助、互信的穩定的關系, 通過互相了解建立小微企業供應鏈縱向聯盟, 以整個供應鏈縱向聯盟的角度出發, 建立綜合信用擔保平臺, 在共擔風險的前提下為小微企業融資擔保。綜合信用平臺不僅可以為企業提供擔保, 還可以使企業更了解自己的合作伙伴, 使合作更加清晰化, 減少矛盾。銀行通過綜合信用擔保平臺的融資擔保后, 可以放心地向小微企業發放貸款, 幫助小微企業解決經營過程中資金斷裂的問題, 使小微企業得以健康成長。小微企業供應鏈縱向聯盟融資模式對比于原有的融資模式最大優勢在于集合互相信任的合作方組成共同擔保機制, 并且努力降低合作及擔保過程中的信息不對稱問題, 增加小微企業融資信用度。也可以大量提升供應鏈中各企業積極發展, 提供企業經濟實力, 最終提升聯盟整體競爭力。
雖然小微企業的供應鏈縱向聯盟融資模式具有集產業鏈一體化之力融資的優勢, 但是此模式對于聯盟內企業要求較高, 企業必須摒棄小我的狹隘思想, 與上下游及物流企業建立互利互信的穩定的關系, 以聯盟共有利益為主, 不因自身的短暫利益而破壞聯盟的整體發展;在聯盟發展壯大的過程中, 成員企業應更好地進行供應鏈環節的優化, 各個成員企業對自身及其他企業的生產進程的優化應共同獻計獻策, 爭取做到整個供應鏈環節以最低的成本獲取最高的利益?；诠溈v向戰略聯盟融資模式的企業應在企業供應鏈環節優化的基礎上, 進一步加強企業間的深度合作, 實現聯盟整體發展的目的。
五、結論
小微企業融資模式應緊密結合小微企業的特點, 根據其信用低、無抵押的癥狀尋求解決其融資難的方法。創新型供應鏈縱向戰略聯盟融資模式是在“1+N”供應鏈融資模式的基礎上, 改良其過于依賴核心企業進行融資的行為, 實行聯盟內企業共擔風險的融資模式, 不僅可以解決核心企業因信用擔?？赡艹霈F的問題, 還為僅由中小微企業組成的供應鏈縱向戰略聯盟提供了融資的機會。但是這種融資模式目前僅是一種構想, 僅僅希望為小微企業融資難的問題提供一種新的解決思路, 其所取得的效果還有待未來在實踐中的應用和改進。
摘要：融資難一直是困擾小微企業發展的巨大阻礙, 小微企業若想真正解決融資難的問題, 應從解決自身根本弱點入手構建融資模式。以供應鏈及縱向戰略聯盟為基礎, 充分考慮小微企業的特點, 構建創新型供應鏈縱向戰略聯盟融資模式, 使小微企業在聯盟整體共擔風險的原則下成功向銀行融資, 為解決小微企業的融資難題提供參考。
關鍵詞：小微企業,供應鏈,縱向戰略聯盟,融資模式
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小微企業融資模式創新范文第6篇
1創新融資模式的意義和優勢
創新融資模式的意義,主要體現在能充分滿足國家戰略和政策扶持的需求?；ヂ摼W金融與小微企業在融資模式上的創新是兩者在發展實現雙贏的關鍵途徑。對于小微企業來講,其在發展和拓寬融資渠道方面需要互聯網金融的支持; 而對于互聯網金融來講,其服務方式也需要圍繞小微企業來展開,只有二者之間相輔相成、互相促進才能夠真正實現金融創新。小微企業雖然存在發展規模小等弊端,但是其仍是促進國民經濟發展的關鍵力量,在提升就業率、促進金融市場的繁榮與創新方面發揮著重要作用。創新小微企業融資模式,確保企業融資順暢,對整個社會經濟的發展有著直接影響,必須給予充分重視。同時,兩者融資模式創新工作的開展也受到了國家金融和財政政策的密切關注。近年來,隨著金融工作的不斷改革,使金融和財政政策也在不斷提升對這種創新模式的支持力度,這也說明了互聯網金融在解決小微企業融資難的有效性得到了國家的充分認可。［1］
創新模式的優勢。長期以來,大部分小微企業在生存和發展過程中都受到了融資難的制約和限制,而隨著小微企業負債經營發展的狀況日益嚴重,以及對融資方面的需求日益強烈,融資難度也在不斷增加,并逐漸呈現出融資周期短、 需求急等特點。而互聯網金融的出現有效改善了小微企業的融資現狀,相比于傳統融資模式,互聯網金融融資模式的特點體現在以下幾個方面:
一是普惠性。其融資模式的創新,使小微企業逐漸脫離了傳統融資模式的困境,也使其融資渠道得到了不斷地拓寬,從而促進金融普惠性得到了不斷的提高。二是便捷性。 通過互聯網金融,小微企業可以更加簡便的獲取合作伙伴和融資支持等方面的資源,同時也能夠通過互聯網金融的幫助,使小微企業的融資門檻逐逐漸降低。三是針對性?；ヂ摼W金融能夠根據各個小微企業在融資方面的差異,企業經營發展的不同模式,提供不同方面的幫助和服務,并且能夠根據不同的合作對象,為其制定出不同制度的合作方案,從而使小微企業能夠獲得更加適合本企業融資的方案和產品。［2］
2傳統金融與互聯網金融模式下的小微企業融資對比分析
資金是每個企業生存、發展和壯大的重要基礎,而對于小微企業來講也不例外。在傳統金融背景下,小微企業按照資金來源標準主要有兩種融資模式,一種是內源性的融資模式,另一種是外源性的融資模式。前者體現的主要是小微企業融資方面的封閉性,其主要是用企業自身擁有的資金作為促進企業發展壯大的資本,并以此來滿足企業發展需要,以及內部現金流問題的解決。由于大部分的小微企業都是屬于家庭經營,所以其資金來源方式也以朋友和家人的資助為主,這種資金融資模式雖然能夠有效降低小微企業的融資成本、時間和風險,但也使小微企業的資金封閉性逐漸增強。 外源性融資在融資方式方面分為直接和間接兩種,主要是根據是否有中間人參與融資來區分的。而互聯網金融的出現, 使小微企業的融資難度得到了很大程度上的降低。傳統金融體系準則中,小微企業面臨的主要問題就是融資難的狀況, 其不僅在傳統金融領域很難獲得小額短期貸款,在信用和償還能力方面也常常受到傳統金額的質疑,所以導致了放貸周期不斷延長。而在互聯網金融背景下,不僅大幅度地降低了小微企業的融資難度,也為其在融資方面提供了一定便捷, 投資的公開化也在一定程度上增強了融資者的信心。同時, 互聯網金融的包容性,不僅能夠促進資源實現共享,也覆蓋了更廣闊的階層,從而使各個階層都能夠得到平等的對待, 獲得更優質的服務。［3］
3互聯網金融與小微企業融資模式的創新分析
其一,點對點融資模式。這種融資模式主要是指小微企業通過第三方互聯網中介平臺,來尋找具有貸款能力并且可以滿足本企業融資需求的貸款方,從而達到雙方資金匹配的融資模式。這種模式最主要的優勢就是能夠有效地降低融資成本和風險,同時也能夠借助互聯網用戶涉及面較廣和傳播速度較快的特點,不斷增強貸款方與小微企業之間信息的透明度和對稱性。小微企業通過利用這種融資模式,可以選擇更加符合本企業要求的貸款利率,同時還能夠更加科學合理的控制交易成本,并且,各個貸款方也可以共同出借融資資金,從而將自身應承擔的風險降到最低。［4］
其二,大數據背景下的小額貸款融資模式。小額貸款融資模式能夠充分滿足小微企業在電子商務領域的融資需求, 比如,阿里巴巴小額貸款公司向小微企業提供的貸款服務就是在大數據背景下,實行小額貸款融資模式的典型案例,其特點主要體現在貸款靈活、資金周轉速度較快,以及融資門檻較低等方面,并且能夠使全流程的網絡和系統化得到充分保障。大數據背景下的小額貸款融資模式流程如下: 首先, 在正式發放貸款前要深入了解和掌握小微企業的發展狀況與還款能力,而小微企業方面則要提前將貸款申請交給貸款公司,而小型貸款公司則可以充分利用網絡數據模型,以及在線視頻咨詢調查,并對小微企業的電子商務經營情況和第三方認證數據進行相應檢驗,從而使小微企業財務狀況真實性和經營情況充分反映出來,明確其還款能力。其次,在發放貸款之后,要深刻關注小微企業的經營情況,并通過電子商務平臺深刻有效監控小微企業的交易、財務狀況,以及現金流和經營行為,并且還可以利用信用評價方法去換算小微企業的行為數據,這樣能夠更加科學合理的控制貸款更新。
其三,眾籌資式融資。這種融資模式是指小微企業利用社會性網絡服務和互聯網平臺,并通過預購和合資資助等方式向公眾募集融資資金的模式。這種模式一般可以分為創新項目眾籌和股權眾籌兩種類型。大眾投資融資模式的創新就是擺脫傳統資本市場直接融資的方式,開辟出企業網絡融資的新渠道,同時小微企業還可以通過市場宣傳平臺來提前預售本企業即將推出的創新產品。［5］
4結論
總之,互聯網金融不僅改變了我們的生活模式、支付以及借貸方式,也為我國小微企業開拓了更多的融資渠道。相比傳統金融模式,互聯網金融模式具有更高的優越性,也為金融業的發展注入了新的生機與活力,同時也為小微企業融資模式的創新發展帶來了新的機遇,小微企業應該把握好這次機遇,不斷探索和創新融資模式,拓寬融資渠道,從而為企業發展爭取更廣闊的空間。雖然現在的互聯網金融發展還不成熟,但是我們應該認識到其良好的發展前景和趨勢,充分利用互聯網金融優勢來促進我國金融體系的不斷創新和完善。
摘要：隨著時代的不斷發展,互聯網也被廣泛應用到各個領域,尤其是在金融領域的應用,已經逐漸在金融市場占有一席之地。小微企業是國民經濟組織形式中的關鍵組成部分之一,對促進社會經濟發展和就業有著積極作用。但是當前很多小微企業在融資方面仍存在一些問題,而互聯網金融的出現不僅有效地改善了小微企業的發展現狀,也為其帶來了新的融資渠道。