國有商業銀行農村金融論文范文第1篇
隨著經濟科技的快速發展, 互聯網金融也呈現迅猛發展的新態勢, 成為當前熱議的話題。對于國有商業銀行來說, 互聯網金融的發展帶來巨大的沖擊, 以騰訊、百度等為代表的企業不斷發揮自身優勢, 推動互聯網金融行業的發展。為此, 國有商業銀行必須采取行之有效的措施, 積極應對新形勢的沖擊。
2 商業銀行金融產品創新工作的必要性
2.1 提升銀行綜合競爭力
金融產品設計作為金融市場商業銀行之間競爭的一個重要手段, 產品的質量高低直接關系到銀行本身的最終效益。因此, 商業銀行通過加強對金融產品的創新設計工作, 能夠有效提升銀行綜合競爭力, 實現銀行進一步的發展。金融產品是新形勢下商業銀行機構之間競爭的關鍵要素, 一定程度決定了銀行建設經營的成敗, 銀行必須深入市場調研分析, 結合大量數據科學設計出最佳金融產品, 在給社會帶來良好效益的同時, 也能夠贏得更多客戶信賴, 提升銀行在市場的競爭力。
2.2 拓寬銀行營收渠道
基于國家對銀行利率不斷改革調整的環境背景下, 商業銀行要想有效避免出現營收負增長的現象, 就必須積極拓寬銀行的營收渠道, 為銀行自身發展提供更多的可能性。其中, 金融產品創新工作就是銀行機構不可或缺的一個營利環節, 金融產品組合的創新設計能夠幫助銀行吸引到更多民間投資客戶, 解決銀行資金來源, 避免過多民間資金流入到其他金融投資領域, 給商業銀行經營產生更大的壓力。此外, 金融產品的創新能夠抵消市場金融產品同質化問題, 為銀行帶來更多經濟收入。
3 國有商業銀行金融創新的構建
3.1 商業銀行應創設專門的運營機構, 將經營模式創新化、專業化
目前, 國內已經有多家商業銀行試運行了“信貸工廠”的創新金融模式, 其目的在于在企業借貸和銀行放貸之間, 成立專業化的審核機構、測算機構。在“信貸工廠”內部, 所有的設備和技術工具都具有完全的專業化特征, 并以服務于科技型中小企業為主要原則。就目前國內“信貸工廠”的發展態勢來看, 多數商業銀行所創設的試點都已實現了人員到位、技術到位、業務到位的“三個到位”步驟。故仍未選擇好創新模式的商業銀行, 便可采用“信貸工廠”的科技金融發展模式, 以當地科技型中小企業的實際狀態為準, 建設屬于本地或固定地區的信貸結構模式。在運營機構的工作中, 技術方應盡可能使用大數據等信息處理技術, 提升辦事的綜合效率。同時各個科技型中小企業也要加緊對自身精細化管理的建設, 要盡可能建立屬于自身的金融服務團隊, 并積極探索科技支行, 不間斷探索科技金融服務渠道。
3.2 創新產品設計和服務理念
為了金融市場業務的良好發展, 國有商業銀行應從市場環境的變化及產品設計的創新和服務理念的提高方面著手。首先, 要準確了解市場環境的變化, 抓住市場需求, 并進行合理分析。其次, 創新產品的設計, 設計人員要結合市場環境, 了解客戶的背景, 進而設計合理的金融方案, 并進行質量和市場效益的評估, 盡可能將風險控制在最小范圍內。當然, 還要進行產品創新, 為了滿足客戶的收益及風險承受力的要求, 可與資金管理業務創新合作, 進行結構性理財計劃, 增值閑余資金, 規避風險, 提高收益。最后, 國有商業銀行應創新服務理念, 使服務不斷人性化, 顧客是上帝, 要盡可能贏得各種客戶的信賴。
3.3 完善良好的金融市場制度
體系為了能夠在金融市場長久居于不敗之地, 我國要不斷完善金融市場制度體系, 預防控制金融市場的風險, 具體可從金融市場業務體系、業務績效考核、風險防范等方面入手。首先, 要完善創新金融市場業務體系, 進而提高業務績效, 提高銀行的利潤收入。國有商業銀行要抓住市場需求, 精準分析, 了解客戶的真實需求, 不斷挖掘潛在客戶, 完善銀行金融業務的創新機制, 推出滿足客戶要求并能使雙方獲益最大的產品, 實現雙贏。其次, 要加強風險防范, 完善國有商業銀行的風險管理體系, 熟知各個產品的操作和特點, 將每個產品的風險盡可能降到最低, 制定金融市場的風險管理的方法和規則, 加大規避風險的力度。
4 結語
綜上所述, 商業銀行要想在競爭激烈的市場上脫穎而出, 有效提升自身的市場競爭力和影響力, 就必須不斷加強對金融產品的創新設計開發工作。銀行管理部門要加強對金融產品設計人員的專業培訓工作, 確保他們具備良好的業務能力, 樹立起先進的創新工作理念, 強化金融產品設計風險管理工作, 不斷提高內部金融產品的設計水平。
摘要：目前我國國內已經有多家以科技升級為基礎的企業面臨轉型或改革, 即使一般企業面臨產業升級時, 都需要大量的資金和社會資源來支撐。因此, 科技產業作為新技術的第一發源體, 其產業升級的資金需求量數就必然要比其他的企業要多。而科技產業從一開始就具有高技術、高風險的升級特征, 因此目前國內科技企業的產業升級融資過程中, 就常常遇到因高風險特征而產生的“融資難”現象?？萍冀鹑谑且环N將金融與科技行業有效融合的科技創新體系, 其發展具有推動時代經濟格局的重要作用。
關鍵詞：國有商業銀行,金融創新,構建
參考文獻
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國有商業銀行農村金融論文范文第2篇
經過二十年的改革，我國逐步確立了社會主義市場經濟體制，形成了以四大國有商業銀行為主體的商業銀行體系。國有商業銀行改革取得了顯著的成績。但還遠遠沒有達到真正商業銀行的要求，其本身還存在不少問題和風險隱患。
從幾年來審計機關對四大國有商業銀行審計情況看，商業銀行面臨的風險主要表現在： 一是國有商業銀行不良資產比例仍然較高，這是我國商業銀行風險的首要特征。四大國有銀行不良貸款在剝離了1.4萬億后，不良貸款比率按五級分類口徑仍較高，已超過20%(發達國家平均為2%)，風險隱患較大。這些不良資產形成原因十分復雜，而銀行稀釋和消化不良貸款的能力目前還比較弱。當前部分行業投資過熱已成為經濟發展中的突出矛盾，一些銀行對過度投資、重復建設盲目貸款，如果不切實加以解決，可能產生大量的新增不良貸款。減少新增不良資產，加大存量不良資產處置力度，化解銀行風險任務艱巨。
二是資本充足率離巴塞爾協議規定(8%)還有一定差距，距國際先進銀行(30%)有很大距離，面臨一定的財務風險。
三是國有商業銀行的盈利能力低，資本利潤率、資產利潤率和人均利潤率仍大大低于國際平均水平。
四是金融違法違規行為屢禁不止，金融案件時有發生，有的觸目驚心，而金融企業的防范機制和內部管理水平卻跟不上。一些銀行急于擴張業務和搶占市場份額，往往忽略風險和成本，不能正確處理業務創新與風險管理的關系，致使一些新的金融業務往往是金融犯罪分子窺視的焦點。
五是銀行風險出現新轉化：信貸資金被大量用于財政性支出，財政風險向銀行風險轉化;房地產、城市基礎設施等貸款周期長、規模大、增長快，信貸的分散風險向集中風險轉化;有些地方因資金鏈條斷裂而形成房地產貸款巨大風險，抵債資產逐年增加，虛假按揭、重復抵押騙取銀行貸款，信貸的即期風險向其他資產的遠期風險轉化。商業銀行存在的問題實質是金融體制和機制不健全，沒有建立現代金融制度，沒有真正擺脫行政機構色彩，公司治理結構存在嚴重缺陷，經營機制還沒有根本轉換，內部控制薄弱，缺乏有效的自我約束機制。
二、國有商業銀行風險管理存在的差距
風險管理作為商業銀行經營管理的重要內容和管理行為，是隨著商業銀行的產生而產生的。目前，全面風險管理模式已成為國際化商業銀行謀求持續發展和競爭優勢的最重要方式。所謂全面風險管理是指對整個機構內各個層次的業務單位，各個種類風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產進行組合，承擔這些風險的各個業務單位納入到統一的體系中，對各類風險再依據統一的標準進行測量并加總，且依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。其特征可概括為全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全員的風險管理文化、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全額的風險計量等。這種方法不僅是銀行業務多元化后，銀行機構本身產生的一種需求，也是當今國際監管機構對各大機構提出的一種要求。
中國銀行業與國際先進銀行相比，特別是與全面風險管理模式相比，在風險管理意識、風險管理體系、風險管理方法等方面還存在一定差距。
(1)由于歷史和體制的因素，公司治理方面的缺陷是制約國有商業銀行發展的內在障礙。改革開放以前，我國是計劃經濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高
度集中計劃管理和行政約束為主要特征，經過多年改革，國有商業銀行公司治理結構始取得實質性進展。
(2)國有商業銀行風險管理起步比較晚，觀念陳舊。全面風險管理的理念還不到位。
(3)商業銀行內部控制方面還有很多薄弱環節，內部控制的組織框架還處于初步建設階段。國有商業銀行所有權和經營權的分離和制衡目前還不夠完善，內控的權威性不足，董事會還沒有真正起到內部控制作用，內部控制活動實際上由經營層主導，內控優先的原則在一些業務領域沒有充分體現，對內部控制的監督、評價的及時性和有效性還有待提高。
(4)風險管理基礎比較薄弱。風險管理人員數量較少，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才，商業銀行風險管理體制獨立性不夠，受外界因素干擾較多，有些地方政府仍以不同方式對銀行經營進行行政干預。
(5)商業銀行風險管理方法比較落后。長期以來，我國商業銀行風險管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監測等方面科學性不夠。與國際先進銀行大量運用數理統計模型、金融工程等先進方法相比比較落后。
(6)外部監督和市場約束的作用還沒有充分發揮。外部監管仍比較薄弱，監管方式和手段不適應形勢發展需要。監管責任沒有落實到高級管理人員和崗位責任人，許多問題暴露后才發現。信息披露還不規范、不完備，對于風險信息披露尤其不充分。市場對銀行經營管理監督約束有待加強。
三、加強商業銀行風險管理，促進金融改革
國際經驗表明，在經濟發展較快、銀行貸款大幅度增加情況下，尤其要加強銀行風險監控。我國近年來經濟發展較快，外部經濟環境較為復雜，銀行業發展還很不成熟，風險管理形勢嚴峻。增強中國銀行業的抗風險能力成為國有商業銀行改革與發展的重任之一。筆者認為，加強商業銀行風險管理要從加強外部監管、完善公司治理結構、加強市場監督三方面著手：
1、要實施嚴格的外部監管和考核。按照加入世貿組織承諾，到2006年我國金融業將全面對外開放，國有商業銀行必須加快改革步伐，切實轉換經營機制，提高質量和效益，盡快按國際金融通則和制度辦事，建設成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業。國有商業銀行在風險管理方面還存在很大差距，是我國防范金融風險的重點，必須加強外部監督。監管機構之間以及中央銀行與財政部門之間要進一步健全完善協調機制，重點加強對金融企業法人、公司治理結構、內部控制、和高級管理人員的監管和考核。繼續協助商業銀行降低不良貸款，是加強金融監管的重要工作，關鍵是要建立和落實信貸責任制，有效控制新增不良貸款。并要防范化解處置不良資產帶來的損失和可能產生的財政風險或通貨膨脹。
2、商業銀行要建立完善的公司治理結構。完善公司治理結構是建立現代金融企業制度，提高銀行的發展能力、競爭能力和抗風險能力的根本所在。建立公司治理結構當前迫切需要做好兩方面工作：(1)構建完整獨立的風險管理體系。建立全面風險管理模式，是提高商業銀行風險管理水平的關鍵。一是要培育先進的全員的風險管理文化;二是建立獨立而權威的風險管理部門實現對各機構風險統一管理;三是通過科學的風險管理模式，對各類風險實現全面管理;四是通過風險識別、衡量、監測、控制和轉移實現全過程管理;五是確定風險管理職責在各業務部門之間、上下級之間的協調聯動管理。最終實現以促進業務發展為根本目的的增值型風險管理體系的建立。(2)完善內控機制，保障公司治理機制的運行。內部控制是防范金融風險最主要、最基本的防線，防范金融風險必須首先從金融機構內部控制做起。建
立健全科學的決策體系、有效的自我約束和激勵機制提高經營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，是推進商業銀行股份制改造的基礎。商業銀行目前要加強內部控制組織建設、加強內控管理文化建設、理順業務內部控制程序，完善崗位授權機制，加強對內部控制的監督和評價。
國有商業銀行農村金融論文范文第3篇
【摘要】村鎮銀行是農村金融體系創新的成果，對于農村金融制度的完善到了重要作用，在其成立之初就承擔了支持農村經濟發展的政策職能。村鎮銀行不是政策性銀行，也不是《商業銀行法》意義上的商業銀行，而是承擔一定政策職能的特殊社區性商業銀行。村鎮銀行的市場定位應當是為經濟欠發達地區的縣域范圍內的農戶和中小企業提供小額貸款。
【關鍵詞】村鎮銀行 性質 市場定位
2006年12月20日銀監會出臺的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中，該意見明確提出“鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行”。2007年3月，我國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮開業。村鎮銀行正式進入我國農村金融市場，成為農村金融體系不可或缺的重要組成部分。
一、村鎮銀行的性質
（一）村鎮銀行不是政策性銀行
政策性銀行是指由政府創辦的、不以盈利為目的的專門經營政策性貸款業務的銀行機構。它是適應貫徹國家產業政策、調控宏觀經濟的需要產生的。20世紀30年代，美國、德國、日本率先建立了政策性銀行，我國的政策性銀行在20世紀90年代以后才開始建立，1993年12月25日，國務院發布《關于金融體制改革的決定》，提出要深化金融體制改革，組建政策性銀行。中國國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行就是我國先后組建的政策性銀行。
將政策性銀行與村鎮銀行的法律特征進行對比可以發現，村鎮銀行不是政策性銀行，主要表現在：第一，政策性銀行由政府創辦，是屬于政府的金融機構，而村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人或境內自然人出資設立，不是僅由政府創辦；第二，政策性銀行不以盈利為目的，政策性銀行以貫徹和執行政府的社會經濟政策為己任，主要是為國家重點建設和按照國家產業政策扶植的行業及企業提供政策性貸款，實行自主保本經營，而村鎮銀行的經營管理除了要遵循《暫行規定》的內容外，還應當遵守《商業銀行法》以及《公司法》的相關規定，可見村鎮銀行作為獨立的企業法人自主進行經營，效益性是其經營原則之一，盈利是其經營目標和實現商業可持續發展的前提保證；第三，政策性銀行主要從事貸款業務，不吸收存款，而村鎮銀行不僅可以從事貸款業務，還可以吸收公眾存款。綜上，村鎮銀行不是政策性銀行。
（二）村鎮銀行不是《商業銀行法》意義上的商業銀行
在規定村鎮銀行基本問題的《暫行規定》是根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規制定的，因此，村鎮銀行與商業銀行一樣，都是獨立的企業法人，自主經營、管理，自負盈虧，都自主進行市場化商業經營，都奉行趨利避險的行為準則。但是，村鎮銀行并不是《商業銀行法》意義上的商業銀行，而是表現出自己獨有的特色。
1.村鎮銀行注冊資本要求遠低于商業銀行?！稌盒幸幎ā返诎藯l第3款規定：“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣?！薄渡虡I銀行法》第十三條規定：“設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣?！庇纱丝梢?，村鎮銀行的注冊資本要求明顯低于商業銀行，也即其準入門檻更低。
2.村鎮銀行所經營的業務范圍明顯小于商業銀行。根據《暫行規定》第三十八條和《商業銀行法》第三條的規定，村鎮銀行和商業銀行都可以經營的業務包括以下九種：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借；從事銀行卡業務；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項及代理保險業務；經銀行業監督管理機構批準的其他業務。而發行金融債券；買賣政府債券、金融債券；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；提供保管箱服務五類業務，商業銀行可以經營但是村鎮銀行不能從事經營。由此可見，村鎮銀行所經營的業務范圍明顯小于商業銀行。
3.國家對村鎮銀行的服務對象和經營地域范圍有明確的限制，對商業銀行則沒有。根據《暫行規定》的要求，村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，而商業銀行并沒有這樣的要求，可以根據自己市場定位和經營狀況自主選擇其服務對象。村鎮銀行在農村地區設立，并且《暫行規定》明確了“農村地區”的具體范圍，即第五十九條規定：“本規定所稱農村地區，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他?。▍^、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區?！贝送?，不允許村鎮銀行發放異地貸款，而商業銀行則沒有這方面的限制。
綜上，村鎮銀行在市場準入方面的規定比商業銀行寬松，但在具體經營管理方面，又受到《暫行規定》的諸多限制，因此，不能片面地將村鎮銀行和《商業銀行法》意義上的商業銀行劃等號。
（三）村鎮銀行是承擔一定政策職能的特殊社區性商業銀行
村鎮銀行在設立之初就被要求主要為當地農民、農業和農村經濟發展服務，《暫行規定》明確要求，村鎮銀行的資金應全部用于當地經濟建設，發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需求。這些都是國家在設立村鎮銀行時對其提出的政策要求。此外，銀監會2008年《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，規定村鎮銀行的存款準備金率比照當地農村信用社執行，也就意味著村鎮銀行的存款準備金率也跟農村信用社一樣，比我國其他商業性銀行業金融機構低2.5～3.5個百分點的存款準備金率，這在一定程度上相當于一種政策優惠措施。農村信用社一直以來都是承擔一定政策職能的農村合作性金融，其政策職能主要表現在向農村地區提供小額信用、助學、扶貧等政策性貸款。存款準備金率越低，村鎮銀行也就有更多的資金用于發放支農貸款，服務農村經濟建設?？梢?，國家不僅制定規定明確村鎮銀行的政策任務，還通過給予一定的政策優惠來鼓勵村鎮銀行積極承擔支持農村經濟發展的政策職能。
村鎮銀行按照《暫行規定》設立，除此之外，還應當遵守《公司法》以及《商業銀行法》的相關規定，是獨立的企業法人，其特點類似于美國社區銀行。村鎮銀行與美國社區銀行相比，規模都較小，都能獨立自主經營。都是立足當地，其資金主要來自當地并向當地投放，且都是商業性銀行。唯一不同的是，美國社區性銀行是金融市場自身摸索發展的產物，而村鎮銀行是國家為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，出臺了相應的政策之后由銀監會負責組織創設的，它在成立之初就擔負了支持農村經濟發展的政策職能。因此，村鎮銀行是承擔一定政策職能的特殊社區性商業銀行。
二、村鎮銀行的市場定位
明確的市場定位有利于村鎮銀行確立明確的經營目標，形成自己的經營特色，也便于企業與其他金融機構進行區分，最終確立自己的服務特色，從而形成獨特的競爭優勢，實現可持續發展。
商業銀行市場定位采用C-A-P模型，該模型中C表示客戶，即Client的首字母，客戶是其主要服務對象和利潤來源；A表示經營區域，即Aiena的首字母，村鎮銀行中的“村鎮”就表示其經營區域；而P則表示產品，即Product的首字母，產品決定了該銀行相對其他金融機構而言的比較優勢，也是其競爭力的核心所在。村鎮銀行的市場定位除了考慮C-A-P模型中的三個因素外，還應當明確村鎮銀行所處的政策背景，它決定了村鎮銀行是否存在外部政策支持或約束，且存在于影響村鎮銀行市場定位的各個要素之中。
（一）農村金融供需空白決定了村鎮銀行的目標客戶主要為：農村中小企業和農戶
從農村金融市場供需情況來看，以農村中等收入以下農戶和中小企業為代表的農村中、低端金融市場的資金需求還無法通過現有的農村金融體系得到滿足，甚至還有部分地區存在金融服務的空白，作為現有農村金融體系有效補充的新型農村金融組織，是為了解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題而設立的，因此，其市場定位應當面向農村中、低端金融市場，為農村中小企業和農戶提供金融服務。
（二）“村鎮”的經營區域限制要求村鎮銀行的業務必須立足經濟欠發達的縣域
現階段農村地區金融網點少，有8901個鄉鎮只有一家銀行金融機構，零散金融機構鄉鎮仍有2868個，這說明農村金融市場發展空間可觀，村鎮銀行大有可為。[1]村鎮銀行設立的目的之一是彌補我國農村金融空白，在《村鎮銀行管理暫行規定》中規定村鎮銀行主要是在農村地區設立的銀行業金融機構，所謂農村地區，指的是中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他?。▍^、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區，由此可見，村鎮銀行的業務必須立足經濟欠發達的縣域。
（三）極低的注冊資本要求決定了村鎮銀行主要提供小額貸款
《暫行規定》明確規定：“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣?！边@遠遠低于《商業銀行法》中10億元（全國性商業銀行）、1億元（城市商業銀行）、5000萬元（農村商業銀行）的關于最低注冊資本的規定。極低的注冊資本要求使得村鎮銀行資金少、規模小，這種企業特點決定了村鎮銀行更適合建立金融共生理論中的“小銀行—小企業”的共生關系，因此其市場定位應當是為農村中小企業和農戶提供小額貸款。
村鎮銀行所奉行的貸款原則為小額、分散，這也符合村鎮銀行的設了是為了彌補農村金融服務空白的初衷。小額的貸款原則體現為限制對同一借款人放貸的最高限額，即對個人不超過資本凈額的5%，對集團企業客戶不超過資本凈額的10%，從制度規定方面嚴格限制大額貸款，防止其盲目追求大客戶，進而從另一個方面促使村鎮銀行的目標客戶向下，向小企業以及農戶提供小額貸款。
需要值得注意的是，這里的小額貸款僅指貸款數額，而不同于小額信貸，所謂小額信貸是指專門向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動，其核心是信用貸款，不需要其他擔保，具有明顯的扶貧性質，而村鎮銀行提供貸款是商業經營活動，二者不能一概而論。
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作者簡介：陳真（1988-），女，山東東營人，南京農業大學人文社會科學學院2011級經濟法學專業碩士研究生，研究方向：農村經濟法制。
國有商業銀行農村金融論文范文第4篇
一、陜西省農業小微企業金融服務供給現狀
1、服務網點、人員少且分布不均衡
陜西省除少量農村商業銀行和一些非正規的金融機構外,農村金融服務網點少。陜西服務網點普遍集中在縣城,村鎮服務網點較少,陜西省農村金融網點布局不均勻。由于村鎮服務網點較少,村鎮金融服務人員也相對不足,村鎮金融服務質量也較差。隨著新型農業經營主體如農民專業合作社、家庭農場等農業小微企業的發展,對村鎮基層金融服務的需求越來越多樣化。村鎮基層金融服務網點及人員的不足,導致縣域農業小微企業金融服務質量差,這一情況將嚴重影響到陜西農業小微企業的發展。
2、融資風險與成本呈現雙高
由于農業小微企業生產經營受自然因素影響較大,企業自身資金缺乏、創新意識差,農業小微企業的持續經營能力和抗風險能力都較弱。農業小微企業自身可提供的可抵質押物不足也增大了其從銀行獲得貸款困難。商業銀行在利益最大化及謹慎原則下,對于農業小微企業的信貸積極性降低。陜西小微企業的融資成本占到所融金額的兩成;若通過某些民間融資途徑,其融資成本占到所融金額的三成以上。
3、金融服務品種和功能單一
近年來,陜西省境內針對小微企業開展金融業務的機構數量增加,且專門成立了負責小微企業金融業務中心,但是這些新舉措并未顯著降低小微企業融資成本。作為農業小微企業主要融資機構的農業銀行、農村信合,為其提供的金融服務仍主要是傳統存貸、結算業務。為農業小微企業所提供的貸款支持大都集中在農副產品生產、加工、流通環節。
二、農業小微企業供給側金融服務缺失的主要原因
1、國有商業銀行經營理念問題
一直以來國有商業銀行以其在國家金融的壟斷地位、強大的資金實力,在信貸市場上的業務對象一直是大項目大客戶,這些大客戶一直為其貢獻絕大部分收益。相對辦理小微企業業務成本高風險大,使得國有商業銀行普遍忽視對小微企業信貸市場的更多關注。國有商業銀行受制于辦理小微企業業務成本高風險大的認識誤區,對于小微企業信貸市場的拓展有限。
2、國有商業銀行內部治理機制問題
國有商業銀行由于貸款權限上收,使得基層網點的信貸業務審批流程增加、效率低下,不能滿足農業小微企業的資金需求。國有商業銀行的人事制度與績效考核機制設置不利于小微企業信貸業務拓展。由于業務績效考核與放貸量掛鉤,在國有商業銀行的貸款責任追究制下,加上信貸員業務素質不高,人為夸大貸款風險,形成辦理農業小微企業業務風險大、收益低,不愿承辦與其相關業務認識。
3、創新不足,產品開發能力差
國有銀行現行推出的創新產品多數是傳統業務上的改進,產品生命周期短,商業銀行間低層次同質金融產品競爭激烈。融智業務創新產品較少,國有商業銀行的金融創新未能展現自身競爭力。究其原因主要是國有商業銀行員工綜合業務素質低、缺乏新時期創新的洞察力和視角。部分員工知識陳舊、思維傳統,不能與時俱進。陜西基層支行信貸服務人員少且專業文化水平低,大學本科以下學歷占到50%,成為阻礙國有商業銀行業務、產品、服務技術創新的關鍵。
三、農業小微企業金融供給側改革的策略
1、切實強化農業小微企業信貸服務觀念
陜西國有商業銀行要強化農業小微企業信貸服務觀念,明確小微企業信貸業務的戰略高度,把服務農業小微企業的觀念落到實處。國有商業銀行應審時度勢,響應國家服務“三農”的號召,轉變經營理念,強化農業小微企業信貸服務觀念,打造自身核心競爭力。
2、注重信息技術運用、優化業務操作流程經營服務差異化策略
陜西國有商業銀行應根據農業小微企業小、多、散的特點為其提供差異化的金融服務來減少交易成本。在此可借鑒美國國富銀行、民生銀行的成功經驗將小微企業客戶群體進一步細分,將個貸中的零售信貸模式引入農業小微企業授信業務,依據農業小微企業所處的產業鏈、商業圈將其細分并進行不同客戶分層營銷。當前互聯網、大數據、云技術的廣泛應用在信息共享、海量交易等方面發揮重要作用,這些技術的應用有效改善了交易雙方由于信息不對稱所帶來的道德風險。建立覆蓋全省的農業小微企業信用庫網絡體系,對其進行信息咨詢、信息征集、信用記錄、信用評價等服務,使得陜西省農業小微企業信息公開化透明化,降低國有商業銀行對于農業小微企業的放貸風險。建立完善的防范、監督、追責管理,從而提升國有商業銀行的放貸意愿。
3、提升產品服務創新能力樹立特色品牌形象
當前國內外各類金融機構競爭加劇,陜西國有商業銀行應在對農業小微企業信貸需求細分的基礎上進行產品服務創新。國有商業銀行業務人員要下基層深入農業小微企業進行調研,掌握農業小微企業發展狀況和資金需求特征。目前陜西各商業銀行已相繼設立專業部門負責小微企業金融業務,為加深對其了解,可以俱樂部形式開展小微企業間問題答疑、經驗交流活動。
4、建立小微企業客戶評價體系和完善內部治理
為更好服務農業小微企業,陜西國有商業銀行應進一步完善內部治理,尤其在業務流程設計、貸款風險管理、員工隊伍建設方面給予重視。在信貸管理制度設計上給予基層營業網點相應業務權限。指導基層網點開展調研、制定業務發展方案,及時追蹤基層網點的業務管理及運營狀態。由于農業小微企業信貸業務風險大,在制定農業小微企業客戶信用評分指標時“軟硬”信息都要重視,將客戶背景、業務關聯交易等納入關注范圍,建立完整的客戶評價體系。
摘要：金融供給不足是制約農業小微企業發展的重要因素。主要表現為服務網點和人員少且分布不均、融資風險與成本呈雙高、金融服務品種和功能單一,究其主要原因在于國有商業銀行經營理念、內部治理機制陳舊,產品開發能力差創新不足。要改善農業小微企業金融供給,國有商業銀行須切實強化農業小微企業信貸服務觀念;注重信息技術運用、優化業務操作流程經營服務差異化策略;提升產品服務創新能力樹立特色品牌形象;建立小微企業客戶評價體系和完善內部治理。
關鍵詞：農業小微企業,金融服務,供給側改革
參考文獻
[1] 羅向華,渭南市農村金融服務網點存在的問題及對策[J].價值工程,2015.8,203-205
國有商業銀行農村金融論文范文第5篇
摘要：我國經濟建設自改革開放發展至今已經取得了非常不錯的成就，其成果得到了世界領域的高度認可。國有企業是我國市場經濟的主體，其起到調節經濟發展并維持國民經濟穩定增長的重要作用。但任何經濟主體在進行金融活動時，都難免面臨金融風險的隱患，存在一定的經濟損失風險。尤其是作為我國經濟主體的國有企業，如果受到嚴重的金融風險影響，會導致市場經濟的整體混亂，影響經濟穩定發展。
關鍵詞：國有企業;金融風險;防范措施
1國有企業面臨的金融風險
1.1渠道風險
互聯網金融渠道中隱藏有風險因素，此為渠道風險，就是在第三方支付的時候，要對互聯網資產的銀行貨幣資金予以管理，金融公司的平臺就要發揮作用。但是，由于金融公司的主體存在差異，所以，有許多金融公司參與到這項活動的合作中。當前主要存在的問題是資金管理能力不是很好，所以，在選擇互聯網平臺的時候，要保證金融公司的可靠性，避免業務發展的安全性受到影響。
1.2金融改革管理領域人才隊伍薄弱
國有金融資本管理工作主要是由財政部門牽頭，地方金融監管、銀保監等部門配合開展，相關政府部門承擔地方金融改革工作的內部機構普遍存在從業人員少、專業性不強的問題，部分縣級部門甚至沒有獨立的金融科（股）室，從業人員也是身兼多職，明顯不能滿足中央、省、市對當前金融國有資本集中統一監管的工作要求。同時，部分國有金融機構一把手或者高層管理人員對金融領域的公司治理及市場預判能力不足，管理企業實現國有資產保值增值、壯大業務規模、服務地區經濟發展的能力有限。
1.3監管套利風險
同行業的金融監管標準、規則、執法實踐存在差異，部分國企為追求更大利潤，會利用金融產品監管存在差異的客觀實際，把風險與資產轉移至監管標準相對寬松的行業或領域中，從而實現套利目標。在此基礎上金融鏈條拉長，參與金融風險防控的主體增多，風險識別與控制難度隨之增大，同時抵押、擔保占比增加，底層資產風險會向上傳遞，期間還會出現金融信息失真的現象，進一步加大金融風險防范壓力。
2國有企業防范金融風險的措施
2.1構建大數據時代新的金融科技體系
打造一種不同于以往的金融治理制度，應從新時代發展特征出發，促進科技創新，強化管控風險的策略，最終促進金融組織提升發展質量。金融組織在大數據背景下迎來更好的發展前景，網絡技術、云技術等尖端科技手段應用到金融產業運行領域，確保金融市場的運行可以在數據化、信息化的干預下更有效地實現對風險的控制與防御。一是通過按時推送金融運行情況、金融行業熱點及輿情監測類信息，為經營者提供決策方面支持。二是建立統一的檢索服務網站，為本行業內各類型的統計分析人員提供快速便捷的信息獲取方式，實現全行業管理信息的集成與共享。三是為客戶提供來自行業、溯源、種類等各種業務動態、市場和客戶動態信息，輔助營銷員按時發現營銷機會并實現主動精準營銷。
2.2緊抓金融風險防范要點
第一，政策為基。國企為達到金融風險防范效果，需充分符合監管要求。以《金融控股公司監督管理試行辦法》為例，接受監管的國企需創建信息協同共享機制、加強并表管理、優化股權結構、金融牌照剝離，增強國企金融風險監管的穿透性、持續性及全面性;第二，內部控制。金融風險存在于國企運營各個環節，各部門均需樹立風控意識并在互相約束、配合、制衡的過程中打造嚴密的金融風險防范網絡，這就需要國企提升內控水平，助力內部自我調整，保障財會信息質量精準且國企資產安全，使之具備應對與防范金融風險的能力;第三，業務經營。國企需注重業務管理，建立標準且嚴格的風控機制，合理選擇業務合作伙伴，注重合作對象誠信管理，不可利用組織架構、股權關系、信息優勢進行內幕交易，以降低風險傳染、監管套利及利益輸送等金融風險發生的幾率。
2.3發展監管科技，重視監管協作
監管科技的發展有助于金融監管機構應對金融科技的創新，加強監管手段先進性、提升監管能力，是保護金融消費者合法權益、維護金融體系穩定、防范系統性金融風險的重要途徑。在互聯網和大數據發展如火如荼的時代，金融科技大量新興技術的應用，使金融業務與科技業務的邊界越來越模糊，并且跨市場、跨區域、跨國家經營很常見。在金融科技的發展方興未艾的背景下，我國監管部門應提升金融監管的科技能力，提高監管團隊及相關人員的信息科技知識水平，應對金融科技潛在風險。
2.4建立法律法規保護體系
國有企業想要更加高效地開展金融風險管理工作，僅僅只靠自身的發展完善是不夠的，還需要政府的配合與支持。相關部門應當根據市場發展狀況建立一套有較強權威性、合理性與針對性的法律法規體系，讓國有企業在制訂、實施風控管理方案時有法可依。政府有關部門應該與時俱進，順應大數據時代發展的節奏與步伐，及時制定并頒布相關的法律法規。國有企業有了法律法規體系的規范與保障，不僅能夠對存在的金融風險進行更好地防范，確保企業實現持續穩定發展的目標，還能使大數據技術的價值和作用真正發揮到金融風控管理工作中，幫助企業最大限度地降低風險。
2.5強化風險防控和預警機制
有必要建立專門的科技互聯網風險預警機制，根據當前互聯網金融運行中產生的各種數據信息，對于危機和各種問題要做好提前控制工作，保證預防到位。目前，中國有專門從事互聯網金融業務的機構，要保證其安全性，就要完善系統數據，支持計算機監控和支持各種各樣的非法金融活動，比如，建立企業信用調查制度，加強金融監管的科技力量等等。社會應該基于互聯網金融領域的實際運行情況以及所存在的風險將相應的制度制定出來，以維護市場安全。
結語
綜上所述，為有效防范金融風險，國有企業需深化改革，改進金融風險防范方法，加強金融風險管理，緊抓金融風險防范的要點，同時還需培育優質的金融風險管理人才，繼而提升國有企業的競爭力，助力國有企業穩健發展。
參考文獻：
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[2]王震.關于金融創投類國有企業業務環節風險點分析控制及防范措施研究[J].經貿實踐，2017（8）：246.
國有商業銀行農村金融論文范文第6篇
眾所周知, 農村經濟、農村市場和農村金融的進步與落后, 是中國整個經濟體發展成敗的關鍵。建設“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務。
改革開放以來, 廣大的農民在自己的土地上, 慘淡經營, 使我國糧食產量大副度攀升, 集約化程度大大提高。特別是廣大農村富裕勞動力投身到鄉鎮企業, 到大中城市去, 加快了城市化進程, 為農民擺脫貧困提供了快捷的途徑。然而, 農民的錢多了, 他們要投資到新農業中去, 他們要改善生活, 他們要到城市中發展, 他們的一切理想和愿望, 都需要資金支持。那么對金融、銀行的需求悠然而生。中國廣闊的農村、數以億計的農民, 要發展、要富裕, 無疑, 這需要龐大的資金投入?？上? 只靠財政資金投入是遠遠不夠的, 歸根結底需要金融市場資金的投入和支持。因此, 農村金融必須成為新農村建設的堅強后盾。然而, 我國目前的農村金融狀況, 顯然適應不了農村經濟迅速發展的需要, 它嚴重地制約著農村經濟的發展。
2 當前農村金融現狀
前些年, 各國有商業銀行在集約化經營戰略的驅動下, 基本上放棄和退出了廣大農村市場, 縣域國有商業銀行機構網點數逐年減少, 全國縣域金融機構網點也日益萎縮。金融機構體系城鄉布局嚴重失衡。大部分地區是農村信用社唱主角。雖然農村信用社改革試點取得重要階段性成果, 資產質量明顯改善, 但仍是“一農”難撐“三農”。
而僅僅國家農業發展銀行還不足以有效發揮對農業投入的資金聚集效應和政策扶持功能。
自2007年以來, 國內大型國有商業銀行紛紛回歸農村, 新型農村金融機構不斷涌現, 截至2009年底, 全國新型農村金融機構約172家, 其中村鎮銀行148家。全國各地小額貸款公司近1100家。農村金融服務局面已經多有改觀, 發展趨勢是十分可喜的。
然而, 農村金融服務功能尚很不完善。農業發展對金融服務的要求, 呈現出資金用途的多樣化, 融資需求的多樣化, 業務種類多樣化的趨勢。而農村金融機構在縣域能夠提供的服務產品十分單一, 服務范圍過窄, 較難適應多元化的資金需求。目前農村金融服務主要以滿足農戶的基本金融需求為主, 針對農村合作、農產品開發、農業科技、水利水電建設、農產品營銷等方面的金融產品和服務還基本處于空白。大多數農村金融機構仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主, 缺少新的服務品種, 電子化建設水平也十分落后, 有的信用社至今仍沒有開通全國聯網的大額支付系統, 信用卡業務發展相對緩慢。
農業和農村經濟的深刻變化, 推動了農村金融需求向高層次、多樣化方向發展, 推動了農村金融改革。除了傳統的短期流動資金貸款、農產小額貸款外, 對固定資產貸款、個人生產經營性貸款、個人消費貸款、國際貿易融資、銀行承兌匯票等多元化融資需求十分迫切, 融資額度明顯增加。除存取款、匯兌結算等傳統的金融服務, 對銀行卡、現金管理、理財、網上銀行、國際業務、投資銀行等較高層次金融服務需求量也越來越大, 對商業銀行提供城鄉一體化、本外幣一體化服務的需求也愈顯迫切。
伴隨著農村經濟的高速發展, 農業產業化的推進, 農村金融需求確實十分迫切, 與此相對應的現有金融服務體系卻難以適應農村經濟發展現狀。據中國銀監會估算:全國1.2億有貸款需求的農戶中, 有近30%的農戶因為缺乏抵押物或合格的擔保人, 而沒有機會從金融機構獲得貸款支持。在黨的十七大明確提出“推進農村金融體制改革與創新”之后, 以中國農業銀行為代表的一批商業銀行在農村金融領域進行了諸多嘗試, 同時在相關部門的推動下, 更具地域化特色的小額貸款公司和村鎮銀行如同雨后春筍般迅速出現。農村、農戶的金融訴求得到了前所未有的重視, 農村金融開始快速發展。
3 農業銀行支持農村金融市場發展的歷史使命
3.1 農業銀行當仁不讓的社會責任
作為全國有史以來唯一一家以服務“三農”為特色的大型商業銀行, 服務“三農”是農業銀行義不容辭的社會責任, 農行無可爭議地是服務三農的主力軍。作為國務院扶貧開發領導小組成員單位, 農業銀行曾長期肩負發放“扶持貧困地區專項貼息貸款”的光榮使命。農業銀行為農村提供全方位、高層次的金融服務, 以滿足新時期農村經濟社會發展的要求, 應該是當仁不讓的。
3.2 農行的戰略性動作
自中央于2005年為農村小額貸款定義以來, 一種大型商業銀行提供資金, 幫助小型扶貧信貸機構為貧困農戶提供融資服務的新型有效的農村金融服務模式在全國逐漸推廣開來。
2010年1月20日, 中國農業銀行與四家扶貧小額信貸組織在北京人民大會堂舉行了合作協議簽字儀式。根據協議的有關內容, 中國農業銀行將與四家扶貧小額信貸組織合作, 提供一定額度的批發貸款, 四家扶貧小額信貸組織將貸款發放給貧困地區的貧困農戶, 用于發展生產。作為國有大型商業銀行, 中國農業銀行有著充裕的資金和強烈的社會責任, 此次與主要為貧困地區的小額信貸組織聯手合作, 是對大型商業銀行配對我國貧困地區微小機構的農村金融服務模式的深入探索, 具有重大的現實意義和示范作用。雙方的合作整合了大銀行的資金優勢和小機構聯系貧困農戶的操作優勢, 采用商業化運作模式, 破解了大銀行服務貧困地區農戶的難題, 滿足了扶貧小額信貸組織融資需求, 使更多的貧困農戶獲得了貸款支持, 形成了社會效益和經濟效益的長期可持續發展, 為農村金融改革和創新提供了實踐經驗。
上述由社會各界運作的小額貸款組織和機構正逐漸實行自負盈虧, 一般來說都缺少后續資金來源, 無法擴大規模, 也很難持續發展。中國農業銀行不斷提供的資金將成為這些機構發展的可靠后援, 較好地解決了資金短缺和可持續發展問題, 幫助這些機構在擴大規模的基礎上為更多的貧困農戶提供資金服務。更可喜的是, 這種合作模式一旦試點成功, 將起到重要的示范和導向作用, 促進更多的金融機構參與小額信貸事業, 為扶貧小額信貸組織提供資金, 其意義十分重大。這是中國農業銀行一項造福農村社會的半公益性戰略性舉措是農業銀行支持三農建設, 同時也是擴展自身業務的戰略性動作。
4 農業銀行在農村金融市場中的優勢
2009年1月15日, 農行整體改制為股份有限公司。是年, 農行全面推進業務經營轉型, 價值創造力、市場競爭力和風險控制力持續提升。2009年, 在《財富》雜志全球500強排名中, 本行位列第155位;按2008年稅前利潤計, 本行位列《銀行家》雜志“世界銀行1000強”第8位。2009年本行穆迪信用評級為A1/穩定。如此巨大的實力優勢, 為在農村金融市場大顯身手奠定了基礎。
農業銀行作為全國一級法人, 資金資本實力雄厚, 信貸資金可以在全國范圍內調劑, 分支機構發放貸款可以不受單一區域存貸比例指標制約, 可以充分保障農村優質大中型企業發展、農村基礎設施建設投資等的資金需要。
農業銀行近年來在商業化進程中形成的城鄉一體化的網絡業務體系, 將在未來城鄉經濟交融中拓展更加廣闊的運作空間, 將為各類型客戶開拓城鄉兩個市場提供更加全面、便捷的金融服務。
農行穩定的客戶資源優勢, 將為中國特色現代農業發展培育力量。農業銀行作為長期服務“三農”的銀行, 培育與造就了一大批涉農集團公司、農業產業化龍頭企業和縣域優質中小企業等長期、忠誠、穩定的客戶群。這些企業也將是國家新時期發展中國特色現代農業的主力軍, 是農業銀行未來在農村金融市場中發揮骨干與支柱作用的重要平臺。
長期服務“三農”的經驗優勢, 將為新時期農村金融產品創新奠定基礎。農業銀行長期扎根于農村, 熟悉千差萬別的農村經濟特點和人文文化。他們能夠緊貼當地金融需求, 因地制宜、有針對性地開展產品與服務創新, 滿足農村經濟發展需要。
5 農行履行歷史使命與業務發展雙贏
近年來, 我國各大商業銀行正面臨著激烈的競爭局面。既有國內同行的競爭, 又有國外金融機構進入中國進行市場爭奪。中國農業銀行作為一家大型國有商業銀行, 首先它是企業, 企業就要以贏利為目的, 就要不斷創造和保住自己的客戶。農行轉戰農村將是十分明智的抉擇。一方面, 主動承當了義不容辭的社會責任;另一方面, 又為自己企業開辟了新的業務增長點。廣闊的農村金融市場, 給農行提供了發展平臺。正如上面提到的固定資產貸款、個人生產經營性貸款、個人消費貸款、國際貿易融資、銀行承兌匯票等多元化業務, 以及銀行卡、現金管理、理財、網上銀行、國際業務、投資銀行等較高層次金融服務和中間業務, 都將成為拓展農行業務的無限廣闊的平臺。農行完成繁榮農村金融使命的同時, 一定會讓自己在金融市場的激烈爭奪中獲得十分良好的發展, 這無疑是一個社會效益和經濟效益雙贏的大好機遇。
摘要：我國農村金融嚴重滯后于農村經濟發展, 繁榮農村金融是金融改革的重要方面。農業銀行以農村金融市場為自己的主市場, 既是農村的需求, 又是作為大型商業銀行的農業銀行自身的需要。它是農行業務的新增長點, 更是農行的歷史使命, 是大好的雙贏局面。